下岗失业人员小额担保贷款实施细则.doc

关于印发上海浦东发展银行下岗失业人员小额担保贷款实施细则（试行）的通知各分行、直属支行：现将我行下岗失业人员小额担保贷款实施细则印发给你们，请认真学习并遵照执行。根据中国人民银行下岗失业人员小额担保贷款管理办法、下岗失业人员小额担保贷款管理办法有关问题的补充通知及我行业务管理要求，各单位在开展下岗失业人员小额担保贷款业务时，必须遵循以下原则：（待定）附件：1、 上海浦东发展银行下岗失业人员小额担保贷款实施细则（试行）2、 上海浦东发展银行下岗失业人员小额担保贷款会计核算办法（试行）3、 上海浦东发展银行下岗失业人员小额担保贷款申请审批表4、 上海浦东发展银行下岗失业人员小额担保贷款借款合同5、 上海浦东发展银行下岗失业人员小额担保贷款保证合同上海浦东发展银行下岗失业人员小额担保贷款实施细则（试行）第一章 总则第一条 为支持我国再就业工作深入开展，规范我行下岗失业人员小额担保贷款的运作，根据担保法、中国人民银行下岗失业人员小额担保贷款管理办法、下岗失业人员小额担保贷款管理办法有关问题的补充通知及其他有关规定，制定本实施细则。第二条 本实施细则仅对经下岗失业人员小额贷款担保基金委托的各省（自治区、直辖市）、市政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构（下称“担保机构”）提供担保的下岗失业人员小额担保贷款业务进行规范。第三条 下岗失业人员小额担保贷款仅限于下岗失业人员用于自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来就业的开办经费和流动资金。第二章 贷款对象和条件第四条 凡年龄在60岁以内、身体健康、诚实信用、具备一定劳动技能的下岗失业人员，自谋职业、自主创业或合伙经营与组织起来就业的，其自筹资金不足部分，在符合本实施细则第二条规定的担保机构承诺担保的前提下，可以持劳动保障部门核发的再就业优惠证向我行申请小额担保贷款。第三章 贷款担保第五条 各省、自治区、直辖市以及地级以上市的同级财政筹集下岗失业人员小额贷款担保基金，专户储存于同级财政部门指定的商业银行，封闭运行，专项为下岗失业人员小额担保贷款提供担保。第六条 下岗失业人员小额贷款担保基金委托的各省（自治区、直辖市）、市政府出资的中小企业信用担保机构或其他信用担保机构进行基金担保事务运作。第四章 贷款金额、期限与利率第七条 单笔贷款金额原则上不超过2万元。对于下岗失业人员合伙经营和组织起来就业，可根据具体人数，适当扩大贷款规模，但最高不超过5万元。第八条 贷款期限最长不超过两年。借款人提出展期且担保机构同意继续提供担保的，可以按规定展期一次，展期期限不得超过一年。第九条 贷款利率按中国人民银行同期限、同档次个人贷款利率执行，不得上浮。第五章 贷款贴息第十条 从事微利项目的下岗失业人员小额担保贷款由中央财政据实全额贴息。微利项目是指由下岗失业人员在社区、街道、工矿区等从事的商业、餐饮和修理等个体经营项目，具体包括：家庭手工业、修理修配、图书借阅、旅店服务、餐饮服务、洗染缝补、复印打字、理发、小饭桌、小卖部、搬家、钟点服务、家庭清洁卫生服务、初级卫生保健服务、婴幼儿看护和教育服务、残疾儿童训练和寄托服务、养老服务、病人看护、幼儿和学生接送服务。每季度末，我行各地市业务经办银行向当地财政部门据实报告贴息发生额度；经当地财政部专员核准后，由省级财政部门报财政部审核后拨付。第六章 还款方式第十一条 贷款期限在一年（含）以内的下岗失业人员小额担保贷款，借款人应在贷款到期日一次性归还贷款本息，实行利随本清。第十二条 贷款期限在一年以上的下岗失业人员小额担保贷款，借款人应选择“按月等额本息还款”或“按月等额本金还款”方式偿还贷款本息。第十三条 “按月等额本息还款”月还款额计算公式如下：月还款额=贷款总额月利率+贷款总额月利率（1月利率）还款总月数 -1第十四条 “按月等额本金还款”月还款额计算公式如下：月还款额=贷款本金还款总月数+（贷款本金-已归还本金累计额）月利率第七章 业务流程第十五条 受理借款申请业务经办行受理下岗失业人员小额担保贷款借款人申请时，应要求其提交的贷款申请资料中包括下列内容：1、 借款人身份证件、户口簿；2、 借款申请书；3、 劳动保障部门核发的再就业优惠证；4、 由符合本实施细则规定的担保机构出据同意或承诺担保的文件；5、 银行要求提供的其他材料，如再就业项目可行性报告，购销合同等。第十六条 贷款调查与审批经办行受理借款人借款申请后，按我行风险管理制度、业务操作办法及本实施细则第四条、第十五条规定进行调查，按“审贷分离、权限管理”的规定报同级风险管理部门或审贷中心审核。审核通过后报经办行行长（有权审批人）审批。第十七条 因贷款申请人不符合贷款条件而不能提供贷款的，应在五个工作日内向申请人说明理由，提出改进建议，并将有关情况定期向上级行报告。第十八条 贷款发放经办行在发放前应对借款合同和保证合同进行仔细审核，在贷款审批通过后三个工作日内发放贷款。第十九条 贷款发放后，经办行应加强贷后管理，定期与借款人保持联系，了解其资金使用和经营情况，提供必要的财务指导。第八章 贷后管理与展期、逾期处理第二十条 贷后管理1、 贷款发放后，经办行应作台账登记，并将有关材料整理归档，月末与会计部门核对贷款余额。贷款经办人应做好借款人基本材料积累，建立资料档案，按户及时做好贷款发放、收回的台账登记。2、 经办行应至少每半年对借款人进行一次贷后检查。如果贷款期限短于六个月的，应在贷款期间内进行一次贷后检查。3、 贷款到期前15天，经办行应向借款人发出贷款到期通知书，提请其做好到期还款的准备。4、 借款人发生欠息以及发现借款人有危及贷款安全情况的，经办行应及时书面通知担保机构，共同采取有效措施防范贷款风险。第二十一条 贷款展期借款人在取得担保机构同意为其继续提供担保的书面承诺后，可以在原贷款到期前30天向经办行提出展期申请；经审核同意后可以展期一次，并签订相关展期合同，展期期限不得超过一年。第二十二条 贷款逾期1、 各经办行下岗失业人员小额担保贷款不良率达到20%时，应停止发放新的贷款；担保基金代位清偿降低贷款不良率后，可恢复受理贷款申请。2、 贷款到期不能归还至担保机构履行代位清偿责任之间的期限，最长不得超过三个月。此期间内的下岗失业人员小额担保贷款质量考评情况不纳入我行不良贷款考核体系。第九章 统计与报告各经办银行应对下岗失业人员小额担保贷款发放金额、笔数等指标进行单独统计，具体的统计上报制度由中国人民银行另行发文确定。第十章 附则一、 本实施细则由上海浦东发展银行总行负责解释、修改。二、 本实施细则自颁布之日起执行。上海浦东发展银行下岗失业人员小额担保贷款会计核算办法（试行）附件三、上海浦东发展银行下岗失业人员小额担保贷款申请审批表（待定）附件四、上海浦东发展银行下岗失业人员小额担保贷款借款合同（待定）附件五、上海浦东发展银行下岗失业人员小额担保贷款保证合同（待定）合同编号保 证 人：身份证号码企 业代 码地 址贷 款 人：上海浦东发展银行 支行地 址鉴于 下略为借款人 与贷款人于年 月日签署的就业基金担保贷款合同编号 下略为贷款合同为保障贷款人债权的实现依照中华人民共和国有关法律法规在遵循公平原则的基础上双方当事人经协商一致特订立本合同条款如下以兹遵守 一 本合同项下被保证的主债权为根据贷款合同由贷款人向借款人提供的人民币 大写金额元整的贷款本金中的 %即人民币 大写金额元整贷款最终到期日为 年 月日 二 本合同项下保证人的担保范围包括主债权及及贷款合同项下全部到期应付未付的利息违约金损害赔偿金贷款人实现债权的律师费诉讼费及其他相关费用本合同所称到期或届满包括但不限于贷款合同中规定的正常到期2 贷款合同中约定的每次分期还款被贷款人宣布提前到期的情势借款人未按贷款合同约定履行分期还款义务及贷款被宣布提前到期均视为主债务履行期届满贷款人可以在保证期间内随时要求保证人承担保证责任保证人应当承担保证责任借款人所欠债务的有效凭证以贷款人按业务操作规定出具的会计凭证为准 三 保证人根据本合同对借款人所欠债务在担保范围内承担连带责任借款人到期应清偿而未清偿的债务保证人应无条件地作为第一债务人直接向贷款人支付款项以清偿借款人所欠的债务同时在此授权贷款人从保证人在上海浦东发展银行各营业机构开立的存款帐户中直接扣收或从其在其他金融机构开立的有关帐户中依法扣收并放弃一切抗辩权 四 本合同项下的保证是独立的不可撤销的持续的担保本保证合同不受主合同效力的影响不因贷款合同无效或可撤销而无效或可撤销保证人的担保责任不因借款人丧失民事行为能力被宣告失踪死亡或其他任何原因而有所改变不因贷款人同意贷款展期重组或贷款人与借款人协议变更贷款合同而改变也不因保证人任何变更自身经营或管理体制的行为而有所改变贷款人与借款人协议变更贷款合同或者贷款展期重组或者借款人变更自身经营或管理体制 未取得保证人的书面同意保证人也应承担保证责任五保证人在本合同项下的保证期间为自本合同签订之日起至主债务履行期届满后二年经贷款人同意展期重组的贷款保证人的保证期间自新约定的主债务履行期届满之日起二年保证人在本合同项下的保证期间内承担保证责任借款人没有依照贷款合同规定清偿债务的在保证期间内贷款人可以要求保证人承担保证责任保证期间贷款人未要求保证人履行债务的保证人免除保证责任 六贷款人依法将主债权转让给第三人无须征得保证人同意保证人在原保证期间和保证范围内继续承担保证责任保证期间内未经贷款人和保证人书面同意借款人不得转让债务七保证人向贷款人陈述和保证1 保证人自然人是中华人民共和国公民或中华人民共和国居民具有完全民事行为能力保证人具有城镇常住户口有固定的工作和稳定的经济收入有符合法律规定的作为保证人应当具备的条件签署本合同是保证人真实意思的表示对保证人具有法律约束力2 保证人法人是依法注册成立具有代为清偿债务能力的法人或其他组织符合法律规定的成为保证人应当具备的条件签署本合同是保证人的法人行为是其真实意思的表示对其具有法律约束力3 保证人保证其出具的涉及本合同的所有文件和资料均是真实有效完整准确而无任何隐瞒的4 保证人签署和履行本合同不违反保证人所应遵守的法律法规规章判决裁决及命令也不与保证人的章程或其签署的任何合同协议或承担的任何其他义务相抵触5 保证人没有隐瞒已经发生或将要发生的任何影响或可能影响其签署或履行本合同或可能对其营业及财务状况产生重大不利影响的诉讼案件仲裁案件行政程序财产保全措施强制执行程序或其他重大不利影响的事件6 保证人在工作地址住址电话发生变化情况下应及时通知贷款人八保证人为自然人本合同自保证人签字及贷款人加盖公章且贷款人法定代表人或授权代表签字或盖章之日起生效至本合同所述的被担保债权全部清偿时自动终止保证人为法人本合同自双方当事人加盖公章及各法定代表人或授权代表签字或盖章之日起生效至本合同所述的被担保债权全部清偿时自动终止如果保证合同的签署日期先于主合同的签署日