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纯网络银行的发展前景分析 【摘要】2014年3月，国务院批复成立5家自担风险的民营银行，其中深圳前海微众银行和浙江网商银行将会沿着互联网金融的道路，发展成为没有营业网点的纯网络银行。本文就纯网络银行的发展前景进行分析，首先对全球最成功的纯网络银行ING Direct进行分析，?槲夜?纯网络银行提供经验借鉴；其次借助SWOT工具，从优势、劣势、机会和威胁四个方面来分析纯网络银行的发展前景；最后为我国纯网络银行的健康发展提出相应对策。 下载 【关键词】互联网金融 纯网络银行 发展前景 SWOT分析 一、引言 2014年3月，国务院批复成立5家自担风险的民营银行，分别是深圳前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、浙江网商银行和上海华瑞银行。其中两家以互联网巨头为股东身份创办的网络民营银行深圳前海微众银行和浙江网商银行尤为引人瞩目。这两家银行将会沿着互联网金融的道路，发展成为没有营业网点的纯网络银行。2015年1月4日，李克强总理在深圳考察前海微众银行时说：“你们要在互联网金融领域闯出一条路子，给普惠金融、小贷公司、小微银行发展提供经验。要降低成本让小微客户切实受益，这也能倒逼传统金融加速改革。”从李克强总理的讲话中，我们不难发现，纯网络银行的探索和创新的意义重大，不仅能为中小微企业、小微客户提供新的融资渠道，而且这种银行模式将与传统银行形成互补、相辅相成，并通过互联网模式倒逼传统银行改革。 二、纯网络银行的国际经验借鉴 在1995年美国安全第一网络银行的开业标志着纯网络银行的诞生，该银行是一家没有设立任何物理网点的银行，其业务运作完全依靠互联网，故又被称作“虚拟银行”。在这之后，全球纷纷涌现纯网络银行模式。目前全球有一百多家纯网络银行，主要分布在美国、英国、德国和日本等国家。 当今全球最成功的纯网络银行是ING Direct，堪称互联网金融的典范。ING Direct是由荷兰国际集团于1997年在加拿大首创的纯网络银行。依托ING的品牌、网络和业务优势，ING Direct迅速扩展到美国、德国、英国等9个市场，高峰时客户多达4000万。ING Direct的成功得益于其清晰的客户定位、简单的产品设置和贴心的服务渠道。 （一）清晰的客户定位 ING Direct将目标客户定位为：3050岁受过良好教育的上班族，已经接受或通过电话、网络理财，收入水平高于市场平均水平，乐于自助理财。ING Direct以有限的资源为其目标客户群体提供独特的服务，用来满足此类客户群体的金融需求。正是得益于ING Direct清晰的客户定位，使得其在开业半年内，客户数量迅速增长。 （二）简单的产品设置 正如ING Direct在美国的CEO阿尔卡季?库尔曼所指出：“银行的复杂性是不对的，我们主张化繁为简。”ING Direct在产品设置上趋于简单化，有限的产品主要集中于储蓄和贷款产品，且产品都进行了简化，从而便于客户理解。简单的产品设置增加了客户的自主性，他们可以在有限的产品中快速地做出选择并完成交易，实现了客户和银行的双赢，既降低了客户的时间成本，也有效地实现了银行的成本控制。 （三）贴心的服务渠道 为了更好地服务客户，ING Direct在关键城市设立为数不多的咖啡馆。在咖啡馆里，客户可以通过计算机终端登录账户进行交易，客户也可以与咖啡馆的店员进行交谈。ING Direct将咖啡馆的店员培训为金融顾问，使得他们能够以通俗易懂的方式给客户提供产品建议，使得咖啡馆成为其主要的线下服务网点。线上服务以网上自助服务为主，同时提供远程服务，包括邮件、724的电话服务和网上的实时聊天服务，可以随时为客户提供金融服务。 三、我国纯网络银行的发展前景分析 我国的纯网络银行正处于萌芽阶段，深圳前海微众银行和浙江网商银行都处于试营业阶段。针对以这两家银行为代表的纯网络银行的发展前景问题，借助SWOT工具，从纯网络银行的优势、劣势、机会和威胁四个方面来展开分析。 （一）我国纯网络银行的优势分析 以互联网平台为依托的纯网络银行，以大数据积累为优势，设立纯网络银行有着得天独厚的优势。 1.潜在客户基础庞大。截止2016年5月，微信和WeChat合并月活跃用户数达7.62亿，QQ月活跃账户数达到8.77亿。支付宝注册实名注册用户超过4亿，数据表明这两大互联网巨头开设的纯网络银行有着庞大的潜在客户群体。若这些用户都能转化成两家互联网银行的有效客户，那么我国纯网络银行的受众人数将远远超过现有的传统银行的客户数量。而且随着互联网平台的不断发展，支付宝和微信的用户规模还在不断扩大，这为纯网络银行发展提供了坚实的客户基础。 2.大数据资源的支持。以互联网平台为依托的微众和网商银行积累了大量的用户数据。通过对这些用户数据进行分析，可以用来对客户进行信用评级，从而识别贷款的信用风险。以微众银行的首款产品“微粒贷”为例，该产品运用大数据征信手段，将腾讯生态圈中的内部数据和外部数据相结合，这些外部数据包括央行的个人征信数据、社会经济数据如机票交易、教育机构、其他信息公司数据等，并运用大量指标构建多重模型，快速为客户出具信用报告，判定个人贷款的信用风险。网商银行则延续使用阿里小贷的违约风险模型，从客户的个人信息、征信信息、历史表现、交易信息和经营状况等变量中筛选出对信用状况有显著影响的变量，构建模型进行评分，作为贷款评审依据。通过大数据征信手段的利用，大大提高了贷款审批与发放的科学性，解决了传统银行对中小企业和个人贷款存在的信息不对称、流程复杂等问题。 3.“轻资产重服务”的发展模式。纯网络银行不设立任何物理网点，以网络营业平台替代物理营业柜台，其业务运作完全依靠互联网，以视频交流取代传统银行的面谈、面签等环节。因此，纯网络银行的价值创造主要来源于技术、金融资产等轻资产，不依赖于大量物理网点、人力资源等重资产。传统银行的利润主要来源于存贷差，而纯网络银行注重发展中间业务，以服务见长。纯网络银行深