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浅谈个人理财风险控制摘要 二十一世纪是知识型社会，科学的理财方式是推动社会经济发展的基础，也是对我国居民的一项基本要求。本文通过调查案例分析，指出大学生收入的主要来源，大学生主要开支方面，着重叙述了大学生如何利用闲余资金进行投资理财的，并指出投资方面存在的弊端。提出了针对这些弊端解决方案，指导大学该如何理财。最后，根据案例分析提出我们该如何选择正确的理财产品。作为年轻一代的大学生我们更要树立正确的金钱观念和建立精湛的理财能力，通过依靠科学的理财知识,合理的管理自己的钱财，降低投资潜在的风险，使得经济效益最大化，实现财富的积累具有极其重要的社会意义和历史意义。关键字 大学生 理财 方案 风险 On personal financial risk control Abstract 21st century is a knowledge society, scientific way of managing money is the basis of promoting socio-economic development, is also a fundamental requirement for residents in China. This article surveys a case analysis, noting that college students main source of income, mainly of college students spending, focuses on how college students use of leisure funds for finance and investment, and pointed to the disadvantages with respect to investment. Proposed solutions for these ills, guiding the University how to finance. Finally, based on case analysis of how to choose the right financial products. As a younger generation of college students, we need to foster a correct concept of money and establish a superb financial management capability by relying on scientific management of knowledge, rational management of their money, reduce the risk of investment potential, maximize economic benefits, the accumulation of wealth is of paramount social importance and historical significance. Keywords University student Financing Plan Risk引言 随着市场经济的发展，个人投资理财涉及到的领域越来越广，大学生我们更要树立正确的金钱观念和建立精湛的理财能力，通过依靠科学的理财知识,合理的管理自己的钱财，降低投资潜在的风险，使得经济效益最大化，如何进行投资理财一个十分现实的问题。一、理财和风险的含义1、 理财理财（ Financial management）即对于财产（包含有形财产和无形财产=知识产权）的经营，多用于个人对于个人财产或家庭财产的经营，是指个人或机构根据个人或机构当前的实际经济状况，设定想要达成的经济目标，在限定的时限内采用一类或多类金融投资工具，通过一种或多种途径达成其经济目标的计划、规划或解决方案。 12、 风险风险是指对未来投资收益的不确定性，在投资中可能会遭受收益损失甚至本金损失的风险，为获得不确定的预期效益，而承担的风险，它也是一种经营风险，通常指企业投资的预期收益率的不确定性。只要风险和效益相统一的条件下，投资行为才能得到有效的调节。23、 大学生理财与风险大学是人生的重要阶段，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。对于没有收入的在校大学生而言，大学阶段的财商培养只是训练和演练，在日常生活中要学习养成良好的理财习惯，学会理财，也是大学生为踏入社会做好的一项准备工作，也是尽快适应社会生存法则的捷径，但是理财也是一种投资，存在一定的风险系数，应该做好调查分析后并结合自身特点进行理性理财，规避风险。二、理财与风险的案例分析案例概述：也就是刚刚发生的事，南京某大学大一新生，王xx，以还不错的成绩考上大学。新学期开学时，由于小王的家庭条件还算可以，他身上除了考上大学时亲戚奖励的10000元，还每月提供他1500元的生活费，为了方便父母给其办了张信用卡，到了学校，也听银行的人忽悠，又办了张中银的淘宝卡，由于，根本一直用不到，一直闲置没有开卡。有了点钱，穆之凯生活就开始过得颇有点“小资”的味道，但是小王，生活仍过的何在在家一样，艰苦朴素。加之刻苦学习的他，成绩也非常优秀，并取得一定的奖学金，有时还利用假期时间做一些兼职活动，因此在同学中它的收入应该是人人羡慕的，是个公认的好学生。平时除了吃饭和购买生活必需品外很少有其它的额外支出。不知不觉当他上了大二时，一阵苹果风吹遍了整个校园，他看看周围的同学都配备了苹果系类产品，他再也按捺不住了，花了4000多元购买了，一部iphone手机，看看自己家里的老笔记本也不行了，也购买了最新款的笔记本电脑。在一次同学聚会中，他认识了一个漂亮的女孩，它们来自同一城市，很自然走到了一起，有了女朋友以后，什么东西都得成对的购买了，而且都是知名度比较高的，当然价格肯定不菲。加之历练连不断地各活动和种种聚会也因为这样的高消费，最后渐渐“入不敷出”，后来他每月生活费有1500元，但是总是过得很窘迫。“弹尽粮绝”时，王xx会跟同学借钱，等到下月生活费到账时再还上。长此以往下去外面就欠了不少钱，王xx自己想想也不是办法。于是想做点什么理财，补贴月末的空缺。他说，最初，他想到了炒股于是电脑下载了炒股软件，开通了自己的账户，由于对股票缺乏理解专业和具体操作存在着困惑，这样几个月下来不仅没有取得预期的收入，还倒赔去了一笔钱，对理财更是没有一个清楚地认识，根本没有想到股票带来的潜在危险。于是，他改变想法，认真专研了理财方面知识，并学会了记账。经实地调查发现，很多同学喜欢在校园学生的小地摊购买一些小物品，不喜欢出去进行购物。他萌生了做“懒人”生意的想法。他认为，摆放小摊既不要太大成本，赚钱算快。于是，他开始联系学校周围的义乌小商品城。找了很多家后，终于在一位老乡那里盘下来这样一份生意。为了方便送货物运送，老板把电瓶车拿给王xx用。后来，学校规定禁止在校内骑电瓶车，下车行走，把小物件送回宿舍。开学时，卖卖周围配件，冬天来了卖卖手套之类保暖东西，这样一个月来收入还是很可观的。后来学校发现这种情况后，辅导员老师主动找其谈话，说其现在江苏省委省政府，可以允许学生先就业，再毕业，可暂时先放下学业，一心从事创业，并让其参加学校得理财讲座，于是，小王打了申请报告，在学校的政策的推动下，小王的在学生180创业广场小物件店，得以顺利开业，当然，也离不开政府对于学校创业广场的支持。这样的收入更为可观。小王表示这些钱，全部存了起来。他说，钱赚得太不容易了。现在，他不仅不用向同学借钱，而且开始考虑将业务扩大，空闲之余还做起了储蓄、保险、债券、基金、外汇、股票等，赚了不少，为以后的生活铺垫。案例分析：王xx的案例失败与成功两者并存。失败之处很好的反应了目前大学生不会理财的现状，有同学以前在高中的时候每月零花钱只有一二十元，上大学时家里都要给几千元的生活费(供一学期用)，这对他们来说简直是一笔“巨款”。刚入高校时，同学们都没有太多“理财”的经验，有的同学在最初的时间里大手大脚，逛街、旅游、聚餐两个月就把钱花得差不多了，以后的日子只好节衣缩食或向父母索要。成功之处也暗含大学生对金钱的欲望，通过自己的艰辛的努力想去让自己的生活过的更加轻松。王xx通过自己的劳动得到了不少的报酬，值得大家的称赞。然而目前的问题是，面临着自己赚来看似还不少的钱，如何理财又成了王xx需要面对的一个难题。三、大学生理财存在的问题和对策1、大学生理财现状1）收入来源随着我国经济水平的不断发展，当代大学生的收入来源较为多元化。从上面的例子，不难看出，大学生目前的开销来源大部分由父母提供,家庭支持是大学生花销的首要来源,奖学金、助学金、兼职收入、投资收益等也是大学生的收入来源。 为此，笔者特地对大学生收入来源，做了一个统计：2）主要支出小王的支出，从上述事例中，不难看出除了平时的伙食费，一些购买生活必需品的费用（交通、通讯费），目前普遍是伙食费占最多，最重要的部分，个别部分在购物、娱乐上也有不少开支购买了不少奢侈品。案例中，王同学在更是有了女朋友之后，吃穿都讲究高档，所以开支比较大，也造成的自己后来的经济负担，据统计江宁区的大学生统计得出，小王的支出水平还是能大致反映当代大学生的典型支出水平的。2. 大学生理财普遍存在的问题1)资金来源单一王同学的，主要生活来源于父母每月的1500元生活费，还有10000元来源于亲戚朋友的奖励，其他就是利用闲余时间，兼职所得到的，但是那一部份可以说不是太多，还有一部分钱来自于自己刻苦学习得来讲学金，但是这部分钱，大部分同学是没有的，因此，我们不难得出结论：家庭共给使大学生的主要收支来源，其他方式取得收入的方式几乎没有，自我独立能力不强，据考证显示：大约近80%的同学的是父母提供的日常住处，深刻反映了当代大学生的平时支出并不出于自己的双手，而是依赖于父母来维持生活。我们可以看出，培养一个大学生的家庭成本是非常高的，一个大学生如果没有其他的资金来源，光靠父母的维持，4年的大学对家庭经济的压力还是相当大的。所以，因为大学生资金来源单一而引发的社会家庭矛盾层出不穷。2）支出没有计划 大学生还处于走向社会的过度阶段，主观随意性强。因此，处于青春萌动期的小王按捺不住内心的冲动，对自己的用钱往往没有什么计划，乱花钱的习惯总是不能改掉，是得每个月的收支失去平衡，该节省下的钱一分没有节省下来，全都打了水漂。没等到该打钱的时候往往捉襟见肘，入不敷出，只好勉强借债度日。甚有时候收到汇款没几天，就又不好意思向家里要钱，只好向同学借钱，勉强维持。钱到底哪里去了，自己也搞不明白，滋生不必要的苦恼。另一方面，盲目购买时代的尖端新颖产物（iphone），别人有，我必须有。然而，这些东西并不便宜，因此，大学生消费存在三个误区，即从众性、攀比心理和求异性。3）资金结构安排不合理 案例中，我们发现，该同学，自从上了大二以后，费用多用于同学请客请饭，给女朋友买高档不适宜学生的东西，出现了资金结构安排，人情消费、恋爱消费过大，而学习消费过少；2.消费不理性，容易被广告或促销蒙蔽双眼，出现非理性消费。4）个人理财意识和观念有待加强虽然有60%的大学生认为自己有开源节流的意识，但很多时候，在周围情况发生变化时，这种意识就会顿时丧失，当周围出现了众多iphone时，小王的意识顿时发生改变，也购置了一台，不仅仅是小王的个人问题，更是充分体现了当代大学生对开源节流的意思模糊不清。5）理财知识储备薄弱信用卡了解不足。据调查果显示，多数大学生的信用卡长期不开卡，处于休眠状态，小王就是典型的这种状态。更不谈对信用卡的循环利息，对信用卡分期付款时收取的手续费的问题了解，另外，对自己手中的信用卡的免息还款期的计算模糊不清，还有，即便是学习金融专业的学生也只有在学习了专业课程之后才能明白如何计算银行的免息期，其余专业能够明白银行计息方式的大学生更是少之又少。6）风险意思单薄与记账同样重要的，是风险意识，也就是理财业务中通常所说的风险规划。据了解，小王不清楚学校到底给自己买了什么股票，以及股票投资所带来的风险，这样的状况亏损那是必然的，很多当代大学生风险意识单薄，对资本市场的风险认识不足，凭着初生牛犊不怕虎的乞丐，一冲而上，最后造成资金损失。3. 针对大学生理财存在的问题提出相应建议1、大学生自身要树立正确的理财观念，学会理财1） 转变财富价值观念，树立理财意识“财富是一种生产资料，一种能再创造财富的生产资料；财富还是一种工具，一种帮助别人富裕、帮助别人成功、为社会创造价值的工具。”这是2008福布斯中国富豪榜，新一届的中国首富，东方希望集团董事长刘永行的财富观。从他的补充的话语中，我们看到了他对财富的理性认识，“我们创造财富，帮助很多农民富裕起来，帮助很多员工发挥他们的潜力，成为优秀的总经理和经理人员，成为对社会有用的人。”刘永行与其他许多成功人士告诉我们，财富还意味着一种工具，一种帮助别人富裕，为社会创造价值的工具。当代大学生应当转变自己的财富观念，摆脱传统思想对财富观念的束缚，我们应当认识到：拥有财富并不是一件可耻的事情，拥有财富也并不意味着仁义道德的缺失。相反，通过正当手段获得的个体的富裕意味着国家的富裕，与财富同来的往往是整个社会的进步。2） 养成良好的理财习惯（1）学会记账，知道钱从哪里来又花在了哪些地方。记账。小王通过记账是理财的最有效方式之一，清楚地知道了自己的各种收入和支出情况。通过记账。可以减少没个月那些根本不必要的支出，对于那些不合理消费可以渐渐消除，改善今后的生活质量，这样一来不必要开机做到最少，是得费用节约做到最大化。还能为以后的投资计划打下经济基础。 （2）个人收入合理有效安排。当前，大学生的个人收入由原来的父母供给的单一来源向收入来源多样化转变，得益于国家对奖学金扶持力度的逐年加大，对于这些收入我们应该合理理性运用，克用于学习，也可以用于理财，不能浪费在各种不理性的消费上面，应该把多余的钱存起来，以备不及之需。 3） 理财无处不在，提倡个性理财正如世界上没有两片完全相同的树叶一样，世界上也没有个性完全相同的两个人。人与人之间的个性不同所表现出来的消费行为也迥然不同。尤其在多元化社会环境的引导下，大学生群体更加注重自身的个性张扬，因此理财引人而异，不同的人有适合自己不同的理财方法，每个人的财务状况不同，理财目标也会有所不同。大学生针对自身的情况可以从以下几个方面做起：（1）手机理财。据了解，绝大多数大学生都拥有手机，大三、大四的大学生则几乎人手一部手机，针对大学生通讯费用高的情况，我们完全可以利用身边的可用资源来节约自己的花费。移动公司经常展开各种活动和业务，如迎新生赠话费、亲情号码，发短信赠保险，客户回馈等活动，大学生熟悉这些活动，并充分加以利用，可以节约自己的开支，轻松理财。（2）多用公共资源。大学校园能为我们提供便捷的公共资源，如资源丰富的图书馆，设施良好的体育馆和运动场，部分学校还提供免费的校园网等。据了解，一些大学生为了锻炼身体经常花钱去健身房、为了找一个安静舒适的环境看书去麦当劳、茶室等，如果能充分利用好公共资源，可有效节约这些方面的消费。4） 重视理财实践，有效“开源”所谓的“开源”就是通过自己的一些劳动,包括智力和体力来获得一定的经济收入。3当代大学生的收入来源一般十分有限，主要来源于奖学金，还有一部分来自于社会兼职，对于一些有条件的学生可以尝试着购买资金，也不失为开源的一种良好手段。至于“节流”则体现在,将钱用在该用的地方，减少不必要的开支，也就是说将资金用之于刀刃，养成节俭的好习惯,也正是有这样的习惯，加之的把握好恰当的消费时机,并随时掌握市场动态,小王的店铺才得以开业，以最少的消费获得最大的回报。2、高校、政府与社会应加强对大学生理财知识和观念的教育与引导1）从高校的角度来看,推广理财教育美国学者安德森(Anderson)于1982年首次科学系统地提出了理财教育的概念,他指出,理财教育就是能够让人们学会如何设立理财目标、认识个人收入基础、制订详尽的达到目标的理财计划、应用理财计划、调整理财计划、评价理财目标和理财过程的一系列环节。4 中国大学理财方面存在一定问题特别在消费行为和消费观面方面,对这些东西缺少理解并无明确概念 ,其次，对于投资理财方面更是认识不足、概念模糊。当下,中国处于伟大复兴的关键时期,在这样的历史条件下,理财教育高校的重中之重。高校是大学生提高素质和能力的主要地方,在培养本专业素质的同时,也不能忽视了对于大学生一些实际操作能力的培养,而理财能力毫无疑问的是一关键关卡。因此,小王从学校的理财课程，知道了各种理财方式的优劣，了解了个性化的理财组合，结合社团的实践活动，普及了消费和投资的相关知识，这些都可以说是小王得以成功的必不可少因素。2)从政府的角度来看,加强引导和促进理财行为江苏政府引导作为建设性的提出允许一部分能力学生暂时放下学业，转而就业，然后在拿回笔业文凭，其实就是在鼓励学生理财，理财已经不是大人们的事情了，已经是是当代大学生必须正视、和认真去面对的事情了，小王也是在该政策的引导下，才得以实现个人理财一个阶梯式的上升，没有政府的支持，我想小王也不可能放下学业去专心理财的，这就是说政府要多出利于学生理财的大胆举措，引导和促进大学生理财行为。3）从社会的角度看,全社会参与,同树科学理财观以学校充为核心、凭借其主观能动性,政府加强引导,法律加以保障,是树立科学理财观的不可或缺一部分。让科学理财成为一种社会风尚。其一,学生、家庭和社会三者应各尽其责,为理财教育提供支持。另一方面,主张消费 ,要区分商业炒作与刺激消费,在这双重角色中找