有效控制风险，保证我行个人信贷业务健康发展.doc

有效控制风险，保证我行个人信贷业务健康发展一、个人信贷业务发展中隐含的风险长期以来，个人信贷业务一直保持着较低的不良比率，被银行作为质量较高的资产品种之一。然而，在经济周期及业务周期的双重影响下，个人信贷业务不可避免地显示出其内在固有的及初期粗放经营带来的风险迹象。汽车按揭贷款中较大面积的违约率增加、住房贷款中假按揭等骗贷行为的出现、消费贷款中挪用资金或抵押物不实等状况是已经突出显现了的风险。同时，我们还应该预见到周期性社会平均实际收入水平降低带来的还款困难、房产价格下跌造成的抵押物贬值及“理性违约”等潜在的系统风险。我们可以从生成机制对个人信贷业务的风险进行分类分析：1、个人信贷业务快速增长中隐含的风险：据人民银行统计显示，仅九家股份制商业银行个人消费类贷款（不含个人经营类贷款）总余额至2003年末达1666亿元，比当年初增长51%；至2004年11月达2637亿元，比当年初增长58%。2000年12月底，我行个人贷款余额仅约40亿元，占全行贷款总额的5.6%；截至2004年12月底，我行个人贷款余额490.8亿元，占全行贷款总额的15.8%，三年增长1125%，是全行贷款平均增速的3.3倍。然而，在业务量的飞速发展中，风险也在悄然累积：其一，以住房、汽车为主的消费品需求增长带来相应的个人贷款的增长，这一增长主要是来自于总体经济增长中真实、理性的消费需求增长，但也不可避免地受到带有一定泡沫成分的投机需求的影响，如房地产行业发展过热、价格飙升过程中引发的投机、抢购需求；汽车市场价格大战中贷款业务的盲目介入、恶性竞争等。其二，银行信贷资产结构调整，个人信贷业务比重不断提高。这种信贷资产结构的调整既有源于银行经营管理者对个人信贷业务自身特点及固有优势的理解不断加深而进行的主动调整，也有因公司贷款业务模式及市场划分的日趋稳定带来的增长瓶颈，及其较为集中的风险显现引致的相对严格的政策监控，而迫使相关决策者在资源分配及融资方式上进行的被动调整。其三，社会公众观念的转变促进个人信贷业务的加速发展。越来越多的消费者改变了固有的以借贷为耻的观念，接受并习惯于将向银行借款作为其提前享受、超前消费的手段。但是，对于借款所带来的还款责任、现金流风险及违约造成的个人信用损失，却并未能被每一位借款人充分认识。2、个人信贷业务特点与现有信贷管理文化不匹配中隐含的风险。个人贷款产品相对于其他银行资产业务（尤其是公司贷款）而言，单笔金额小、业务笔数多、要素重复性强、易于证券化（截至2004年底，我行服务的个人贷款客户已逾18万，单笔贷款余额约27万元），这要求其在政策制定、运营管理、风险控制方面具备以下特征：政策制定强调分类指导，对不同市场、不同人群、不同产品进行差异研究，并据此制定相对细化的操作性强的规范；运营管理注重批量化、标准化、自动化及流水化作业，从粗放型向集约化管理转变；风险控制致力于发现及规避系统风险、群体风险，而忽略个案状态，以概率论为主要工具，在大数法则下以足够多的个案数量来验证既定的风险分布。然而，因我行个人贷款业务及人员多由公司信贷业务分流而来，在操作手段及思维模式上受其影响较深，或者在异化的市场竞争及业务压力下异化了贷款操作和风险控制。个人信贷业务不是因为单笔金额小而被管理者忽略、因为笔数多牵扯精力过大而使管理者疲于应付；就是成为关系营销的手段，“以个贷来行贿，以个贷来谋私”甚至成为一种公开的秘密，成为一种被扭曲了的文化。3、个人信贷业务客户结构、产品结构、担保品结构安排不当中隐含的风险。在目前我行个人信贷业务的管理体系中，不同风险度、不同客户群、不同用途、不同金额的贷款无明确区分的风险管控政策，缺乏系统风险控制机制和产品定位功能。因未对客户行业结构、职位结构、收入水平结构深入研究并给与合理安排，未能针对不同人群的特性准确选择风险可控的客户群体，则难以规避经济或行业不景气带来的系统风险；因未能针对不同地域、不同客户群提供合适的产品组合，未能对不同分行进行不同的授权管理、对不同的产品制定不同的政策约束等差别化的风险控制手段，则在部分地区或产品上形成了风险管理的盲点；因未能对不同担保品进行准确及时的价格估量及预期，未能将我行目前难以控制的担保品排除在外，则造成担保品选择结构性失当，甚至发生大面积担保不足的风险。4、个人信贷业务运营体系中隐含的风险。个人信贷业务运营体系中的风险既包括流程不规范、职责不清晰、标准不明确而带来的操作风险，也包括组织结构不合理、人员素质不合规、考核机制不健全而带来的管理风险。在操作风险中，流程的不规范主要包括业务操作顺序的颠倒（如先放款再办理抵押手续）、某些环节的实际缺失（如放款监督的无为现象）、部分业务操作向与银行存在利益冲突或没有相应能力的机构进行不当外包（如贷款受理、调查工作交由汽车经销商或担保公司完成）；职责不清晰主要表现为多岗同责造成的多岗无责现象、一人多岗造成的效率低下或道德风险出现；标准不明确则造成了业务操作的主观性、随意性，从而增加风险的形成概率。在管理风险中，由于组织机构改革、从业队伍建设、考核机制配套的未及时到位，一些固有的弊端仍无法消除。我们仍能看到：个人贷款营销、调查、审批人员陷入堆积如山的卷宗，在重复低效的工作中夸大或缩小着对风险的评估；同样的借款申请人、同样的借款申请资料在不同的分支机构中得到不同的答复和处理；调查、审批时间的随意延长造成客户的不满和投诉，削弱着整体竞争力。截至2004年11月，个人贷款不良比率为0.5%（五级分类后三类），一逾两呆贷款比率为0.2%，在同业中仍处于较好水平。但是如果我们对个人信贷业务发生的或潜在的风险不能充分认识，不采取有效的预警及控制措施，则必然会损害这一新兴业务的健康、持续发展。个人信贷业务在实现其量的飞速增长的同时，也将如何保证其质的持续、健康、科学发展，如何塑造其核心竞争力这一课题摆在我们面前，我们将对此进行探讨。二、科学地选择是寻求风险控制与业务发展平衡点的关键。对政策调整、经济走势、行业景气度等宏观经济范畴下的问题给于持续的关注，并作出及时准确的判断，以适当调整个人信贷的客户结构、产品结构、担保结构，择优选择适合我行资源配置现状及发展策略的客户、产品及风险管理政策，是寻求风险控制与业务发展平衡的关键。1、选择的依据是获益能力与可控制性。本着“有所为有所不为”的精神，基于对风险的判别与对投入产出比率的估量，根据我行资源配置的实际状况，我们将集中精力于某些领域把业务做大做强做新做优，而放弃在其他领域的投入、风险承担以及相应的收益。因此，我们在选择业务领域（即目标市场、目标客户群、目标产品等）时应关注这样两项标准：一是获益能力，这是广义的“获益”，既包括短期收益也包括长期效益、既包括盈利水平的提高也包括对银行经营中流动性及安全性的帮助、既包括对有形资产的贡献也包括对无形资产的贡献。二是可控制性，主要指风险的可控性，即在我行资源配置的现实状态下，该领域的风险是否能够控制，而在我行资源配置的目标状态下，该领域预期的风险控制成本是否与其收益存在合理的可接受的比率。基于这种择优发展的策略，我们将大大提升我行个人信贷业务的核心竞争力。对外，面对目标客户我们提供最简便的办理手续、最多样的受理渠道和最贴心的服务；对于目标产品，我们在系统风险控制的前提下，可给于优惠的信贷政策和标准化的操作程式；在目标市场上，我们将以此树立起高效、专业、反应迅速以及产品服务独树一帜的良好形象。对内，因为选择了能够并善于驾驭的领域，我们可使风险控制、操作运行以及营销推进等活动更为有效，从而保证较高的投入产出水平。2、进行科学选择与分类管理的策略。对于客户行业结构、职位结构、收入结构的安排应以大量数据分析为基础，而在目前自身数据缺乏的情况下，我们可以通过对行业前景的分析，通过与全国性较具权威的人力资源信息发布机构、主要猎头公司或网站的合作获得相关信息，作为决策依据。对于产品结构的安排既有全行性的统一的产品导向政策，也应结合不同区域市场特征、不同分行的管理水平及人员素质等提出不同的要求。目前我行个贷产品政策仍重点鼓励住房按揭贷款的发展，严格控制汽车消费贷款尤其是经营、工程用车贷款，在条件成熟的地区适当尝试生产经营性贷款。而在此政策之下也存在针对不同情况的分类管理，如，对于汽车消费贷款，只针对目标行业人员（公务员、律师、医生、教师等）或企业高管人员的家用轿车消费需求发放；对于机构健全、人员到位、管理规范的分行，给于更多产品操作的授权，而反之，则降低其产品操作权限；对于生产经营性贷款，必须以我行认可的房产抵押为担保方式，并对其经营项目、现金流量、盈利水平进行详细的论证、评估及监控。对于担保结构的安排，在信用环境及相关法律尚未完善的情况下仍应以抵押为主。对于用于抵押的房产必须有严格的规定，原则上以新建楼盘或其他价值得到社会认可的、产权清晰且易于甄别真伪的房产作为抵押物。尽快建立可抵押房产信息库，根据当地产权部门、评估机构提供的信息，结合我行的风险管理政策，经过一定的认定审批程序将“可抵押房产”信息纳入该信息库，一方面保证业务处理中快速、便捷、准确地获得抵押物的相关信息，另一方面规避了因难以控制抵押物价值、真伪而造成的风险。三、流程再造是推动风险控制与业务发展的共同核心在个人信贷业务中“重审贷轻流程”是国内商业银行的通病，因此，树立全流程管理观念，进行科学的流程再造，既能保证产品制度的贯彻及风险控制的执行，也是推进业务发展的核心。个人信贷业务流程主要包括受理、录入、调查、审查、审批、放款、监控、检查、催收、保权等环节，我们要制定政策与制度，对每个环节的岗位设置、职责范围、操作规范进行重新定义和严格管理。 1、制定分产品的操作手册，详细描述各环节的工作内容及质量要求，尤其要对在原有操作中被忽视的环节进行重点说明。如，放款监督环节应负责对借款合同和借据载明的贷款金额、利率、期限、以及放款帐号等要素是否与审批意见一致进行核对，负责审核放款前提条件是否落实，负责办理贷款发放手续并交会计人员发放贷款，负责放款后通知客户。风险监控环节应对贷款总体的结构分布是否符合我行政策要求、业务流程及各项制度的执行是否符合相关规定、风险分级过程及结果、各类报表的构稽关系进行常规及非常规的监控。贷后检查环节既包括自查也包括管理部门的审查，要对各类检查的周期、内容、人员提出明确要求。2、在岗位设置中要坚持补充与制衡共存，效率与安全并重的原则。既要保证各岗位工作任务量的平衡与合理，为人员的灵活安排提供可能，又要对关键岗位的严肃性予以充分保证，明确规定不能兼职的岗位与工作。3、各岗位职责范围与操作规范的规定应尽可能地科学与详尽，减少主观判断、个性操作的可能。对于不同岗位承担同一职责的情况（如调查、审查、审批三个岗位中对同一笔业务可行性的判定工作）要认定不同岗位责任的主、次，制定不同的权重进行分别管理。对于操作规范的描述，必要时应辅以数量化的标准以保证其质量标准的统一。4、在流程设计中，我们应充分考虑借助社会、监管部门、中介机构的力量提高我行业务开展的效率，如从个人征信系统获取借款人个人信用记录，从具有相应资质的评估机构获取抵押物价值信息，从房产管理部门获取抵押物产权信息等。但是，必须杜绝两种情况：一是与不具备相当资质和权威性、无力承担相应风险的机构进行合作，二是将部分工作环节外包或变相外包给予我行利益取向相反的机构或个人，事实证明，这样的操作不但不能分散、控制风险，相反，会因此而盲目放松工作质量要求及风险控制标准，造成风险的堆积与加剧，危害甚重。四、机制建设是风险控制与业务发展的动力与保障。根据个贷业务的特点建立相应的组织架构，组建合格的业务队伍，实行多层次的考核体系是风险控制与业务发展的动力与保障。1、个贷业务需要建立符合其业务特点的组织架构。总、分行要在政策制定、业务推进方面进行明确的分工；分行要加快个贷中心的建立、完善进程，将专业性、程序性、事务性的工作根据不同要求集中到个人贷款中心这样一个平台上来，一方面以深度分工提升操作熟练度、以岗位制衡规避道德风险；另一方面通过统一管理，保证操作的规范与质量，有效控制系统风险；与此同时，将客户经理从繁琐的事务性工作中解放出来，更好地从事营销工作。2、关注个贷从业人员综合素质的业务适应性。将持续培训、资格考试、业绩考核相结合，在短期内组织培养起一支合格的个人信贷从业队伍，并以此作为提升个人信贷业务整体水平的重要手段，作为考核分行管理状况、核定授权的主要依据，业务水平不合格的人员不能从事个贷审批，没有合格个贷审批人员的分行不能开展个贷业务。可通过定期的全行性的业务培训与考核、常规性的知识补充与交流、不定期的直接产品培训及竞赛等形式，保证从上到下持续、充分的沟通，将我行的政策精神、信贷思想转化为全行的个人信贷文化，转化为每个员工的自觉行为。3、根据个贷业务岗位设置特点进行多层次的考核，使考核内容与岗位职责与质量标准紧密结合，既要有营销业绩为主的考核体系，也要有业务操作量为主的考核体系，并将贷款风险度根据一定比例分摊到不同岗位人员的考核中去。不同的岗位有不同的考核内容，不同的级别有不同的考核标准，以保证考核的公平性与激励效果。五、风险控制与业务发展需要的其它支持1、以个人信贷业务系统支持个人信贷业务的信息化、定量化、标准化、集约化管理。个人信贷业务系统是针对流程改造及优化的结果进行信息化支撑的工具，应为提高我行个人信贷业务流程效率和决策准确性、优化信贷组织架构建设、增强业务管理及风险控制能力提供必要的保障。这一系统中将增加工作流系统、影像系统、信用评分系统的支持。其优越性主要体现在：首先，个贷业务系统与业务流程、市场营销、产品特性、操作效率的匹配，是对流程管理、结构控制、操作规范的进一步加强。其次，个贷业务系统中集中的信息管理与统计分析功能将成为管理者监控各类产品及客户结构、发