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小微企业金融服务研究情况的对策和建议 摘要：随着我国的经济发展，小微型企业能够有效解决我国部分人员就业问题，同时对于我国新生企业家的成长扮演着重要的角色，因此发展经济的同时，不能忽略对小微企业服务能力的提升。本文透过对小微企业金融服务的研究，为经济社会新常态背景下小微企业能够得到良好的发展提供建议和对策，探索经济社会新常态下企业融资的有效途径。 下载 关键词：小微企业；金融服务；经济；企业融资；对策 中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）021-000-01 一、研究背景和现状 （一）研究背景 如何适应新常态，探索经济社会新常态背景下企业融资的有效途径，成为有待解决的新问题。小微企业是经济结构中不可缺少的部分，近年来，小微企业遭受国内外经济环境带来的冲击，企业融资变得更加困难，为了促进小微企业能够更好更快地发展，我国政府对此也实施了相应的计划和政策表示支持，并取得了初步成效。 （二）小微企业金融服务现状 对于小微企业来说，金融服务的品种多，范围广，从企业银行的角度出发，目前在开展金融业务时我国小微企业水平较低下，企业融资难的问题一直阻碍着小微企业的发展。 二、小微企业金融服务面临的瓶颈 （一）信息共享瓶颈 首先，在对小微企业发放贷款之前，银行按例需要了解企业财务信息状况，以此来观察小微企业运营的实际情况，但由于部分小微企业财务信息具有半透明的弊端，仅仅通过财务报表的途径来调查小微企业真实经营状况显然比较困难。其次，企业信用信息管理系统建设立法滞后、信息共享受限，银行获取客户“软信息”难度大。再者，一部分小微企业和某些部门合作，据了解这些部门从自身利益出发，为了维护商业秘密，避免部门机密的流露，不愿意将一些本属于公共资源的信息与他人分享，人为造成企业信息与外界的分离，从而进一步加深了小微企业金融服务信息共享的瓶颈，阻碍自身的企业发展。 （二）管理模式瓶颈 如今的银行信贷管理模式普遍滞后于小微企业金融服务的客观需求。而差距主要体现在小微企业信贷管理模式和一般性企业的对比上，不管是借款还是还款，方法基本一样，并没有根据各自的特点来制订一套合理的管理模式。贷款方式上，银行机构难以摒弃原有的抵押式贷款模式，满足不了转型升级小微企业发展高新技术、自主创新研究的需求。虽然不少银行已经在摸索信用贷款管理模式的过程中，但受限于偏离的内部考核制度和落后的奖惩规则设计，即使是上级允许，基层的客户经理也以不愿承担风险责任为由拒绝为其办理。还款方式上，期限错置的一次性还本付息、先还后贷的管理模式，既不适合小微企业的生产经营，又助长民间高利贷的滋生。以致于小微企业面临资金周转的难题，错失最佳的生产经营投资机遇。 （三）制度监管瓶颈 一是缺乏一套严谨的评价小微企业金融服务的理论体系。因为小微企业贷款的统计方式调整频繁，加之银行对内对外实行不同的评测标准，所以造成了监管部门与银行机构之间对小微企业金融服务工作的不同标准，弱化了小微企业金融服务在不同银行之间的对比性。此外，缺乏一致的小微企业金融服务考核评价，从而使银行对小微企业的金融服务监管力度大大减弱。二是实施差异化的制度监管政策存在困难。在实施小企业金融服务与机构市场业绩挂钩方面，还没有形成精密可行的方案。在推动机构设定合理的风险承受力度方面，既面临各家银行总行设计考核激励方案的问题，还面临监管部门监督评价等制度创新突破问题。 三、对策思考 （一）强化信息征集激励，有效搭建统一公开透明的小微企业信息共享系统 建议以地方政府为主导，加快整合工商、财税、电力、公安、法院、社保等部门及行业协会的企业信息，全面归集能够反映企业经营、财务、信用状况的外围信息，构建统一的企业信用信息平台。同时，加快信用政策法规建设步伐，从法律的高度明确各部门信息征集和发布的权利和义务，从根本上解决信息分割问题，提高社会信用信息化水平。通过信息的共享和透明化，一方面对小微企业相对松散、无序管理的状况形成约束；另一方面，促进小微企业贷款的批量化、集约化，提高审贷服务效率和金融服务覆盖面。 （二）强化监管评价机制，加快落实小微企业金融服务差异化监管策略 一是突破现有的监管评价制度，在对机构的监管评级中融入对小微企业金融服务情况，适当调高监管下的承受力度，调整相应的风险指标作。二是加强细化小微企业金融服务与机构市场业绩挂钩的差异化政策，形成精密可行的办法。三是建立小微企业金融服务考核体系。设立一套合理的、全方位反映银行机构支持小微企业发展的指标方案，在考核指标设计方面，将金融服务实效放在首位。四是实行动态存贷比差异化监管。针对目前特别是在地方银行机构存在的较突出的存贷比问题，建议全面性考虑地区、机构的差异性。不同地区经济结构对信贷需求的程度不同，及当地小企业信贷开展情况的不同，建议对小企业贷款实行不同的动态监管。 （三）发挥政府协调功能，营造银行业、小微企业信贷创新的良好氛围 一是加深政银合作方式，逐步扩大该方式涵盖面，同时改进和完善合作机制，建立更加完善的风险分担和补偿机制；二是发挥政府的综合协调作用，通过协调一般企业与小微企业的合作格局，增强两者合作意愿，有效抑制一般企业随意拖欠小微企业资金行为，为银行业开展链式金融营造良好氛围，推动小微企业抵押担保等融资瓶颈的缓解。三是构建政府主导的信用担保体系，为小微企业发展提供匹配的信用担保服务。建议从各地小微企业的发展特征出发，充分发挥当地政府的组织和协调优势，引导和推动信用担保体系建设，构建以政策性担保机构为主体，商业性担保机构、互助性担保机构为补充、再担保体系为后盾的小微企业信用担保体系。 参考文献： 任雁楠.我国中小企业的发展现状讨论J.现代经济信息，2010（3）. 国家工商行政管理总局.全国小微企业发展报告.2014-3-28. 工信部、统计局、发展