第三方支付对中国银行业风险管理的影响探究.docx

第三方支付对中国银行业风险管理的影响探究 摘 要：进入21世纪以来，社会经济迅猛发展，百姓的生活质量有了明显的提高，第三方支付是伴随互联网和计算机技术兴起的新的资金交易方式，它诞生于1999年，目前已经实施了16个年头。第三方支付改变了人们的消费方式，使得交易可以利用网络结算，在银行与百姓之间搭建了一座桥梁。然而，这种利用第三方进行的支付手段无法完全独立运转，企业与银行之间还存在交叉现象，对银行的管理带来了巨大的风险，一不小心可能导致资金外流。针对这样的现象，本文就从目前第三方支付的实际情况入手，分析它对银行风险带来的影响，并结合市场的经济形式提出有效的管理办法，降低银行面临的挑战，保证资金安全。 下载 关键词：第三方支付；中国银行业；风险管理；影响 前言 现如今，我国改革开放政策已经实施了将近40年，经济增长速度一直处于世界前列，百姓的生活质量也有了明显的提高。俗话说“科学技术是第一生产力”，良好的计算机技术、网络使用技术不仅扩展了人们的眼界，还改变了人们的生活方式，使得第三方支付开始进入千家万户。我们现今经常使用的支付宝、财付通等都是其代表。据数据显示，第三方支付实施以来，交易规模也在成倍增长，到2012年，交易数额就达到了13万亿。这种全新的网络支付方法极大的改变了人们的生活，方便了人们的交易形式，并且使得付款流程更加简单。但是由于我国第三方支付起步较晚，在法律法规上还相对欠缺，很多内容不够完善，给银行业带来了巨大的风险，在管理上也不科学。下面我们就来谈谈第三方支付的相关概念，做好风险管理工作，更好的促进银行业发展。 一、第三方支付及其概述 第一，第三方支付及特点。第三方支付是新兴起的一种商务类支付平台，我国目前还没有对它的精准概述，概括来说它是在互联网与计算机通信的背景下，利用银行在消费者与销售者之间搭建一个交易平台，从而开展资金结算的一种方式。它的特点主要包括四项内容，一是，第三方支付拥有一个非银行的中间机构；二是，支付资金并不是直接流动于买件与卖家之间，对安全性有一定的保障；三是，第三方支付方式更具灵活性，变化多样；四是，第三方机构即便不属于银行，可是它与银行的联系较为紧密，既存在竞争也存在合作。 第二，第三方支付的发展状况。电子商务的异军突起是第三方支付能够兴起的主要原因，1998年兴起的Paypal公司是第三方支付的代表。我国第一个第三方支付平台诞生于1999年，2004年支付宝的出现成为了电子支付行业的转折点，到目前为止，这种支付方式已经走进了百姓的生活，我国的消费方式也变得愈加多样化。 第三，第三方支付存在的问题。第三方支付存在较为明显的问题，其中包含市场风险、操作风险、管理风险、资金风险、法律风险等等。由于目前我国还没有明确的法律规章，使得一些违法者钻空子，利用资金没有直接进入银行的特点，从中盗取资金，给银行业带来了巨大的危险。 二、第三方支付对中国银行业风险管理的影响 第一，对银行业的影响。第三方支付在现代化发展的背景下得到了迅猛发展，改变了人们的生活方式，使人们的支付方式变得更加灵活，网上购物、支付转账、货币结算等业务都在不断完善之中，带动了百姓的消费。从优势上分析，第三方支付方法出现之前，利用网络进行银行交易只存在于转账和汇款之间，买卖双方互不信任的情况时有发生，电子商务的发展也受到了阻碍，伴随第三方支付的出现，交易形式得到了丰富，资金由第三方保管也在买卖双方建立了良好的信誉。银行业务从过去的B2B模式延伸为了C2C领域，加大了网络开户人的数量，带动了网上银行的发展。与此同时，传统的电子交易方式使得银行能够全面掌握企业的状况，如资金、财产、动态、管理等内容，新的交易方法的诞生保障了用户的隐私，有助于扩大客源，并促使银行与企业之间的合作。 第二，对银行业的冲击。第三方支付方式的出现不仅带来了优势作用，也对银行产生了冲击。该种业务最初形成时的规模较小，业务范围狭窄，仅局限于C2C模式，交易额小，市场必然分散。将C2C市场让与第三方支付企业，只作为银行业务的延伸或者补充，最后双方将获得的利益按照约定来分配。这样，便形成了第三方支付企业在前端，银行在后端的网络支付模式。但是随着支付宝等第三方支付方式的兴起，使得银行的表外业务和表内业务都受到了冲击，企业之间的竞争异常激烈，在管理上的漏洞也逐渐显现了出来，很容隐导致资金的外流。 三、第三方支付影响下银行业采取的策略 （一）加强创新能力，完善电子货币支付系统 创新是发展的源泉和动力，第三方支付模式的出现是对信息网络创新应用的尝试。社会不断发展，未来的支付方式必将朝着多样化方向发展，而强化创新，坚持相关系统的完善，才能促进我国金融业的发展。因此，银行目前推出的第三方支付平台，必须要具有多种功能，开通实时跨行转账功能、账户查询、网络交易等内容，并做好监控与管理，打造一个系统的支付系统。 （二）控股第三方支付企业，加强资本运作能力 国内外银行业的混业经营是银行业发展的大势所趋，随着第三方支付的发展壮大，银行必然也将继续与第三方支付企业进行合作，从而业务领域也住进延伸到第三方支付这种非金融机构。因此，对第三方支付企业进行资本运作是实现其发展的主要办法，具体而言需要参股与控股支付平台，开阔网络业务，打造特色服务，通过创新新业务，提高银行的整体实力。 （三）做好对沉淀资金的管理 沉淀资金是银行特有的一种资金类型，是企业在运营中沉积下来的资产，对银行囊与企业都具有非常重要的意义。比如第三方支付利用沉淀资金进行投资，一旦失败，承受损失的是客户，这对第三方支付以及网上交易的安全顺畅进行 有着极大的负面作用。从银行方面来说，这笔资金的存储方在第三方，银行无法直接利用这笔资金，反而需要支付存款利息。所以，必须要对这部分资金加强管理，做好监管和控制，严格按照非金融机构支付管理办法的规定进行管理，并将其纳入法律层面上来。 （四）扩展潜在客户 第三方支付存在一定的管理风险，客源却是保证它能够顺利发展的基础。因此，银行和企业要紧跟网络技术的发展形式，开展手机支付平台，利用移动支付的优点，借助它的强大功能，来应对更多的冲击，打破单一的支付方法，突出它的便捷性与高效性，扩展行业的发展空间。 四、讨论 总而言之，第三方支付方式的出现已经大大的改变了人们的生活付款方式，它随着互联网技术的兴起广为应用，实现了对社会信用体系的完善。虽然第三方支付在管理上存在一定的不足，风险较大，但是利用这种支付形式能够加强银行晕企业之间的信任度。为了减小风险，第三方支付机构要完善法律规范，健全相关系统，通过潜在客户群体的扩大和对沉淀资金的利用，降低行业面临的风险，促进金融业更好的发展。（作者单位：河南师范大学） 参考文献： 刘少军，毛快，汪健松，郭佑宁，马英博，排则莱提，肖强，刘震，盛利，曲嘉琦，张超然，李军南，陈岚，蹇梦婷.20142015年金融法研究综述A.中国银行法学研究会.中国银行法学研究会年度论文集C.中国银行法学研究会：，2014：63. 朱丽娟