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我国大型商业银行中间业务发展研究 摘要：随着利率市场化改革逐步深入，以经营传统资产负债业务为主的我国商业银行逐渐将中间业务作为商业银行发展的突破口，本文分析了5家大型商业银行数据，研究了其中间业务发展现状及存在问题并提出了相应对策。 下载 关键词：中间业务；大型商业银行；对策 中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）002-000-01 商业银行的中间业务是指不计入银行资产负债表内，以手续费及佣金等形成银行非利息收入的业务，主要包括支付结算、代理及委托、担保及承诺、咨询顾问、理财、电子银行等业务。 商业银行的中间业务与传统的资产、负债业务相比有许多自身的特点：第一，不运用或很少运用商业银行自有资金；第二，不承担或不直接承担市场风险；第三，商业银行作为多功能金融服务型中介为客户提供服务；第四，以接受客户委托并收取佣金及手续费、赚取价差等方式获利；第五，涉及领域广泛，产品及服务项目丰富。 一、我国大型商业银行中间业务发展现状 分析我国大型商业银行2008-2012年的中间业务收入及各项业务分部数据，研究我国大型商业银行中间业务发展现状中间业务以手续费和佣金净收入代替。 从中间业务收入规模来看，2008-2012年各行的中间业务收入均有大幅提升。规模最大的工商银行2012年的中间业务收入比4年前增加了621亿元，几乎达到交通银行2012年中间业务收入的三倍。虽然五家银行中交通银行中间业务收入规模最小仅有208.82亿元，但其4年来增长率达到136%，接近于工商银行141%的增长率。 从中间业务收入占营业收入的比重看，大型商业银行中间业务总体发展状况良好。2008-2012年间，各行中间业务收入占比有不同程度的提高，在2011年达到高峰，而到2012年有所回落。说明2011-2012年各行中间业务收入增长速度低于其他业务收入增长速度。截至2012年底各家商业银行中间业务收入占比均达到了14%以上，其中的工商银行、中国银行、建设银行达到了20%左右。说明中间业务在商业银行的发展中已占有一席之地，但相对于其他传统业务而言这一比重仍处于一个较低水平。 从中间业务产品种类分析，五家银行的结算与清算业务、银行卡业务收入占比较大，两项业务之和占中间业务总收入的39.8%。单独来看，最低的建设银行其占比也达到了32.8%，说明这两大业务是大型商业银行中间业务的重要组成部分。2012年，除中国银行外的四家银行在投资银行、咨询及服务业务方面均有较高收入，最高的建设银行达到261.17亿元，占比22.5%。而中国银行信用承诺业务的手续费及佣金为110.99亿元，已超过其余四家银行此类业务收入之和。 二、我国大型商业银行中间业务发展存在的问题 （一）产品同质化 面对日益激烈的市场竞争，商业银行无法完成准确定位，无法推出符合消费者需求的独特产品，各银行之间无法形成足够的产品差异，导致银行自身品牌竞争力下降，客户忠诚度降低。银行缺乏对用户需求的及时响应，在服务方面仍处于低效率状态，这就造成了商业银行中间业务产品同质化、服务质量差等问题。 （二）人力资源缺乏竞争力 人力资源竞争力是商业银行综合竞争力的体现，并关乎商业银行的长期发展。从5大商业银行员工教育程度分布情况看，目前大型商业银行员工仍以本科、专科学历人员为主要组成部分，研究生及以上学历高级人才占比很低，银行在人才引进和留住人才方面做的仍远远不够，这对发展知识密集的中间业务具有不利影响。 （三）互联网体系不健全，服务效率低 近几年，互联网金融发展迅猛，其中的第三方支付市场交易规模在2013年达到53729.8亿，且交易结构更加复杂。互联网理财产品的兴起也对传统银行业造成了巨大的冲击。传统银行业在支付结算、互联网理财等领域尚未充分利用互联网金融所带来的支付便捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势。 三、我国大型商业银行中间业务发展对策 （一）抓住客户群体优势，实现中间业务多元化发展 优质的客户资源和良好的客户关系对现代服务型企业发展有着至关重要的作用。因此，我国大型商业银行应充分利用庞大的分支机构规模和客户群体，确立“以客户为中心”的经营原则，建立良好的客户关系，对不同层次客户合理划分，开发个性需求设计差异化产品，提高客户满意度以实现中间业务多元化发展。 （二）加强人才队伍建设 发展中间业务这种服务性、创新性极强的业务需要大量具备专业知识和创新能力的人才，产品的宣传营销和产品的整个服务过程中均需要相应的专门人才。加强人才队伍建设不仅要建立良好的人才引进机制，还应建设先进的员工激励机制，留住人才也十分关键。 （三）完善互联网体系，实现业务创新 大型商业银行积极开展与第三方支付合作可以降低网络技术开发成本，扩大银行支付结算系统覆盖范围，为双方客户制定个性化服务，提升服务质量和服务效率，建立新的利润增长点。顺应互联网理财的发展趋势，加大投资理财产品的开发力度，研发适应客户需求，能为客户带来高收益、高效率的产品。 参考文献： 张国海，高怿.商业银行中间业务的国际比较与发展战略J.金融研究，2003（8）. 张亚龙.试述商业银行中间业务发展现状、问题及对策研究J.时代金融，2013（1）. 马岩.我国商业银行中间业务比较分析及发展研究基于上市商业银行2011年半年报数据J.金融教育研究，2012（1）. 张克非.我国商业银行中间业务的发展现状与策略分析J.时代金融，20