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互联网金融趋势下的商业银行发展研究 【摘要】 互联网金融的发展降低了金融交易成本，提高了市场效率，它作为一种新兴的金融模式冲击着传统金融行业的发展与自身的转型。本文从分析互联网金融的优势出发，阐述了商业银行应对互联网金融快速发展趋势作出的探索以及成效，提出商业银行应立足传统金融的优势，认清转型的必要性，加快金融产品开发和电子商务平台的建设，以此获得新的发展机遇。 【关键词】 互联网金融 商业银行 金融 互联网金融融合了互联网和金融两大领域，是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式。与传统银行相比，互联网金融具有数据信息充分、客户粘度高、运营成本低、对市场变化反应灵活等特点。 一、互联网金融的优势 互联网金融利用搜索引擎、社交网络、大数据以及云计算技术，实现了对现行金融运营与管理体制的突破，提高了市场效率，使资源得到了更优化的配置。 1、互联网金融的成本低 金融交易的成本包括交易成本和信息处理成本。互联网金融突破了时间和空间的限制，在大数据、云计算和移动互联网的支撑下，成功实现交易的网络化、去中心化、脱媒化，弱化了传统金融的交易中介的作用，摆脱了对大量专业人员和物理网点的依赖，极大地降低了交易成本。另一方面，在互联网金融模式下，大数据和云存储技术作用于信息处理，打破了信息壁垒，降低了信息的不对称性。金融机构可以以极低的成本快速收集云量的客户信息，并进行精准的筛选分析，增加信用评级的可信度，降低信用评级的成本，加强数据管理的灵活性，降低交易维护成本，增强风险的准确度和敏感度，减少交易的风险管理成本。 2、互联网金融运营灵活 互联网金融具有先进的数据处理技术，云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。互联网金融具有庞大的用户群体，据中国互联网络信息中心发布的第33次中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2013年12月，中国网民规模达6.18 亿，全年新增网民5358 万人；互联网普及率为45.8%。在日常生活中，如此大量的互联网用户通过社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的实时数据，互联网企业通过网络痕迹处理技术，可以对日常运营中积累的大量超越一般财务报表的客户“软信息”进行有效的归类、分析，实现数据的标准化、结构化，通过计算机行为跟踪技术实时调查、监督客户的交易行为，有效地甄别异常状况，灵活处理，极大减小了金融交易的成本和风险，提高市场效率。 3、互联网金融在产品营销上更具针对性和普惠性 依据长尾理论，由于成本与效率的因素，传统金融更多地集中关注部分核心客户，众多处于“尾部”的普通客户长期处于金融服务边缘。而互联网金融企业联合电子商务平台、第三方支付等组织将互联网大数据资源、搜索引擎技术与金融咨询、在线服务等金融专业技术相互融合，借助系统化数据仓库，通过清单式筛选集中整合目标客户，及时、准确地触点营销，精准定位客户需求、匹配合适的产品，将互联网金融营销推向综合化、批量化、个性化。另一方面，互联网金融打破时间和空间限制，扩大金融服务产品与信息交流的渠道，有针对性地增加或推出低成本、低门槛的普惠金融产品，不断扩大业务范围与服务口径，满足长期被忽视的“长尾”群体的金融服务需求，大大提高了客户覆盖率，普惠性特征明显。 4、互联网金融去中介化功能明显 从互联网金融角度来看，其本质是去中介化，金融的过程不需要机构参与，互联网自身解决供需匹配问题。传统融资模式下，资金供求双方信息经常不匹配，需要银行等中介去减少和弥补由于信息不匹配导致的风险，但这会增加融资成本。互联网金融模式下，资金供求双方不再需要银行或交易所等中介机构的撮合，可以通过网络平台自行完成信息甄别、匹配、定价和交易，去中介化作用明显。 5、互联网金融的客户粘度高 信息是互联网金融运作中的核心资源，基于消费群体的投融资需求创新产生的金融信息产品具有明显的客户锁定特性，使其客户规模迅速扩大，正外部性效应不断扩大边际效益，呈现边际成本递减趋势，同时客户粘度相较传统金融要高出许多。 互联网金融的发展降低了金融交易成本，提高了市场效率。金融不再是普通人看不懂的专业术语，理财产品、货币基金也不再是参与门槛极高的权贵产品。互联网金融企业和服务在客观上推动了传统金融企业的市场化，甚至倒逼了利率市场化。 二、互联网金融趋势下的商业银行发展问题 相较于互联网金融，商业银行作为传统金融机构的一大主体，其劣势越来越突显。虽然商业银行作出了一系列探索，但成效并不显著。 1、传统金融的劣势 金融的根本特征就是满足资金需求，达到资金的资源优化配置。传统金融机构经营规模大，结构复杂，运营成本相对较高，结构性转型难以推进；其交易模式主要是间接交易，资金的使用双方信息并不透明，资源配置效率低；依赖于较高的进入壁垒，传统金融机构面临的竞争不足，创新动力缺乏，而银行对交易结算的垄断使得金融服务的手续费、佣金偏高，提高了交易成本高；另外，由于传统金融机构的利率受管制，资金本身又有逐利性，导致资金外流。这些传统金融的劣势随着互联网技术的发展日益放大。 2、商业银行的网络化经营探索网上银行 网上银行也称为网络银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。与传统银行相比，网上银行在降低经营成本、完善服务质量、拓宽业务领域等诸多方面具有显著的优势。 正是由于具有传统银行无可比拟的优势，网上银行在我国的发展非常迅速，到2014年12月底，网银用户的使用比例达到了34%，一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿元。从实践来看，国内网上银行现在开通的服务基本还是网上银行业务的初级内容。网上银行业务也只是在为数不多的大中城市开展。但是电子商务的趋势是必然的，网上银行将在我国得到更为广泛的普及，这点已毋庸置疑。 虽然我国的网上银行业务取得了一定的发展，但仍存在以下不足：一是网上银行结算工具和使用环境还不完善。国外网上银行的结算大多是以银行卡的普及为前提，而我国目前仍处在以借记卡为主导的发展阶段，消费环境、国民消费习惯和消费方式还没有形成向银行进行借贷的气候和氛围，贷记卡的使用十分有限，从事网上交易的企业、商家和消费者在心理上缺乏必要的信任感和安全感，同时也使得对于信用重于一切的银行，不管是黑客盗领还是有意或无意更改电子资金账户的资料，均存在巨大的风险。 二是与网上银行业务相关的法律法规还有待建立。由于网上银行业务是一个全新的银行业务领域，一方面其业务的开展牵涉到电子商务的方方面面和参与方的各种利益，各方当事人在进行货币交换、资金转移和商品流通时，不论是网络本身的差错还是人为的某个因素都可能引起争执甚至法律诉讼，这些都亟需相关法律的出台和提供相应的法律保证。 三是网上银行功能还显单一。大多数已开通的服务仅有网上查询、卡折转账和代缴费用等，而且容易受到本行城市综合业务网络的制约，无法突破传统的业务种类，很难发挥网上银行超越时间和空间障碍的优势，并且推进的速度和效果也不像预料及期望的那样好，投入产出比还不够协调。 利用网络技术建立的虚拟银行柜台，使支付、转账、理财及时、方便，但互联网金融在资金配置效率、渠道、数据信息、交易成本、系统技术这五个方面的优势，使其成为一种更民主、更普惠的大众化金融形式。 3、商业银行的网络化经营探索电商平台 电商平台不仅使互联网金融用户具有更高的粘度，而且其获得的实时数据能让互联网金融机构为用户提供更丰富的金融产品和更具针对性的金融服务。在认识电商平台的重要性后，商业银行也开始构建自己的电商平台。 建设银行、交通银行在2012年分别构建了自己的网上商城。建设银行的“善融商务”提供可大额分期付款的综合网上购物和租买房中介信息；交通银行新一代网上商城“交博汇”也低调上线；其后，交通银行又与阿里巴巴共同推出“交通银行淘宝网旗舰店”，成为国内首度登陆淘宝的银行，旨在让专业银行的客户经理为在线客户提供一揽子的金融服务。此外，还有中国银行的“银通商城”，工商银行的“融e购”，民生银行的民生电商。 银行做电商平台最根本的目的是捕获信息，构建自己的网络商业信用体系，并以此对接传统金融服务，更好地服务客户，形成竞争优势。但就目前而言，银行所构建的电商平台，除了建行的“善融商务”取得了一定的成绩之外，其他的几个银行电商要么还处在业务模式的摸索阶段，要么效果不好，只做细分的几个领域。究其原因，主要是缺乏经验和价格优势，服务群体有限。 第一，银行系电商平台价格优势不明显。除了一些提供免息分期，同时市场价格比较统一、透明的产品外，其他产品的售价基本上与商户在淘宝、京东等官方专卖店的价格相当。以时下流行的德国碧然德滤水壶为例，工行“融e购”、建行善融商务的售价与淘宝碧然德淘宝旗舰店比较接近，但相比代购来说缺乏优势，而交行积分乐园、招行网上商城的售价则比淘宝官方旗舰店更高。 第二，电商运营是一个高度标准化的产业体系，不仅是商户和商品体系要保证质量与服务的完善，还需要在物流、支付、客服、运营等多个环节保证服务质量和服务的速度。而银行在这一方面并无完善的经验，无论是物流配送以及价格营销策略，还是专业的电商运营和客户服务，银行都基本上是门外汉。 第三，银行电商平台的服务对象有限制。目前部分银行电商平台暂时只对本行客户开放，比如招行的网上商城，需要先有招行信用卡方可完成支付，同样的，交行信用卡积分乐园对交行信用卡客户开放、广发商城对广发信用卡客户开放。而做电商的银行在上一个经济周期中大多是以服务大客户和核心客户来获利，但是对于中小客户却服务意愿不大。 第四，银行电商短期获益难。银行系电商平台很难真正做起来，毕竟纯电子商务平台已然成熟，比银行系电商平台商品门类更丰富，物流体系更健全，客户已习惯淘宝、京东的服务模式及标准。由于电商平台竞争激烈，运营成本和科技开发成本高，而银行又缺乏经验，要想在短期内获益相当困难。同时银行又是以逐利和风险控制为第一要务的，这就导致银行做电商意愿不高，很难坚持。 三、商业银行的发展策略 互联网金融的发展使商业银行面临前所未有的困惑，如何摆脱互联网金融带来的因境是商业银行发展的必然思考。 1、发挥银行的优势 传统金融机构相对互联网金融而言也有不可比拟的优势：具有长久经营历史，公信力较好，而互联网金融发展时间短，发生信用危机的可能性较传统金融机构要大得多；资本雄厚，拥有大规模存款和国家政策支持，对大型企业和机构的服务是互联网金融做不了的；有成熟而专业的风险控制机构和风险应对能力；在金融产品的设计方面有丰富的经验，而互联网金融产品则主要是单一结构的。 以阿里小贷与民生银行小微金融产品的比较为例。阿里小贷主要服务于阿里内部企业，民生银行则侧重于小微企业；阿里小贷的单笔贷款额度为5100万元，户均贷款额为3万元，而民生银行的小微企业贷款单笔不超过500万元，户均贷200万元；获得阿里小贷的企业为70万户，而民生银行相对的数量为170万户；而根据不良贷款的发生率统计，阿里小贷的不良贷款发生率为0.7%，民生银行的不良贷款发生率仅为0.39%。 商业银行要发展就必须立足于自己的优势，为客户提供差异化产品和服务。 2、认识战略转型的必要性 互联网有8.4亿实名客户，通过云计算就可以准确地为他们的风险定价。互联网金融已经向移动互联网金融发展，促使人们的生活方式发生了很大变化，人们已经离不开互联网金融。现在人们开始用手机、ipad、微信进行支付、投资、贷款、网上购物、购票、打车、订餐、团购，互联网与电子商务结合起来了，同物流配送也结合起来了。移动互联网打破了时间和空间的界限，在汽车上、火车上和飞机上都可以做金融业务。以余额宝、支付宝为代表的互联网金融产品打破了只有银行才能吸收存款的界限。因此，银行必须进行战略转型，要转变传统经营思想，更新观念，迎接挑战，迎接网上银行金融时代的到来。在网络经济条件下，银行要拓展全新的服务，以此来实现以客户为中心，提高智能化、标准经、个性化的业务发展模式。 3、加快互联网金融产品的开发 移动支付、云计算、社交网络、搜索引擎等新兴技术与传统金融业深度融合，催生出形态各异的互联网金融模式，尤其是第三方支付的出现。第三方支付包括线上、线下和移动支付三部分，线上即网上支付，线下即银行卡收单和预付卡，移动支付是手机在线支付，它将方便、快捷的支付流程、银行卡、购物订单、支付、结算融为一体，发展非常迅速。仅移动支付一项，2013年就突破了万亿元，同比增速达707%。面对如火如荼的第三方支付，商业银行应加大力度推出功能更丰富、咨询更全面、安全性更高的手机交易客户端，开发各种电子交易平台，增加对移动金融产品的投入，拓展个性化特色的掌上服务，抢占市场。 4、在电商平台上多做探索 银行最看重的是让客户多一个网上的渠道，形成和客户在支付结算、传统银行业务的对接。融资服务最基本的内容是对信息的掌握，线下信息丢失量很大，在网上捕获交易记录，可以解决信息不对称的问题，进行实时的授信。这对企业来说提高了效率，拓展了渠道；对银行来说，加强了信息服务。 5、做好网上银行金融人才的储备与培养 商业银行在从事电子银行的专业队伍人才稀缺的同时，还存在着整体队伍对互联网金融发展认识不强、营销手段单一、专业水平不高等问题。我国银行业要重视电子银行专业化人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网上银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要充分的网络知识。在网上银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知