个人助业贷款管理办法.docVIP

零售业务管理手册 2011年4月 内部资料 注意保密第一编 个贷业务分册第八章 个人助业贷款管理办法芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄莇蚀罿莀芃蚀肂膃薁虿螁羅蒇蚈袄膁莃螇羆羄艿螆蚆腿膅螅螈羂薄螄羀膇蒀螄肃肀莆螃螂芆节螂袅聿薀螁羇芄蒆袀聿肇莂衿蝿节芈蒆袁肅膄蒅肃莁薃蒄螃膃葿蒃袅荿莅蒂羈膂芁蒂肀羅薀薁螀膀蒆薀袂羃莂蕿羄膈芈薈螄羁芃薇袆芇薂薆罿聿蒈薆肁芅莄薅螁肈芀蚄袃芃膆蚃羅肆蒅蚂蚅芁蒁蚁袇肄 个人助业贷款管理办法第一章 总 则第一条 为适应市场需求，规范个人助业贷款业务，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国物权法、贷款通则、个人贷款管理暂行办法等有关法律、法规及中国光大银行相关规定制定本办法。第二条 个人助业贷款指中国光大银行（以下简称“贷款人”）发放的，用于补充社会自然人（以下简称“借款人”）经营活动所需周转资金的人民币贷款。第三条 办理个人助业贷款的经营单位实行准入制，由各分行个贷业务分管行长和风险总监于每年一季度前进行核准。第四条 个人助业贷款实行试点行制度，首批试点行为北京、上海、天津、重庆、广州、南京、福州、苏州和宁波分行。第五条 本办法以下所称保险人、评估机构等单位均指贷款人认可的指定单位。第二章 贷款对象、用途、授信方式及期限第六条 贷款对象为年满22周岁、贷款到期时年龄不超过65周岁且具有完全民事行为能力的自然人。第七条 借款人及所经营的用款企业条件（一）借款人1、个体工商户经营者、合伙企业合伙人、个人独资企业出资人、企业法人的法定代表人或自然人股东，具有三年以上相关行业从业经验；或提供可抵押的自有住房、商用房（含商住两用房）并具有商业用房装修需求的自然人。2、具有中华人民共和国国籍（不含港澳台居民），在经办行所辖地有常住户口或其他有效居住证明，有固定住所；3、在贷款人处开立个人结算账户，同意授权贷款人从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应由借款人承担的相关费用；4、本人及其配偶信用良好；5、贷款人规定的其他条件。（二）用款企业1、依法经工商行政管理机关或主管机关核准登记，在经办行所辖地有固定经营场所，原则上连续经营二年（含）以上；2、在贷款人处开立企业法人结算账户；3、具有按期偿还贷款本息的能力；4、信用良好，经营管理规范，近三年未发现重大违规经营事项；5、贷款人规定的其他条件。（三）不得向同一企业的两个或多个股东发放贷款。第八条 贷款用途补充借款人经营活动所需周转资金，不得用于股票投资、经济实体注册资本金或其他权益性投资，不得用于国家政策、法律和法规禁止的经营项目和用途，不得办理借新还旧。第九条 授信方式及期限 （一）贷款授信方式分为单笔贷款和额度授信。“单笔贷款”指贷款人对符合贷款条件的借款人一次性或分次发放和收回贷款的授信方式；“额度授信”指贷款人对借款人提供的担保进行核定后，在确定的借款人最高授信额度和期限内，借款人可根据合法指定用途向贷款人分次申请使用授信额度发放单笔贷款的授信方式。（二）单笔贷款和额度授信期限均不超过5年；采用自然人联保或按月付息、到期一次还本的，不超过1年。（三）借款人可在授信有效期及额度范围内提用单笔贷款。提用单笔贷款时，经审查人员审核贷款用途及还款记录正常后即可放款，无需另行审批；如授信额度项下贷款曾有不良记录或连续二期逾期记录，借款人再次提用单笔贷款时，须按照正常程序审批。授信额度项下单笔贷款发放日不得早于授信额度的起始日，贷款到期日不得超出授信额度的到期日。（四）贷款展期1、贷款展期仅能办理一次。2、原贷款期限在1年（含）以内的，展期期限不能超过原贷款期限；原贷款期限1年以上的，展期期限不能超过原贷款期限的一半，且展期期限与原贷款期限相加不得超过5年。贷款展期后，抵押登记期限及保证担保期限应覆盖展期后的授信期限。3、贷款展期后的还款方式仅限于按月等额/等本。第三章 授信金额、定价及还款方式第十条 授信金额（一）单一借款人授信额度1、采用房产抵押或房产抵押组合担保的，授信额度不超过人民币500万元，试点行不超过人民币1000万元（试点行采用房产抵押组合担保的授信额度须严格按照总行2011年授权规定执行，2010年授权规定中房产抵押组合担保的授信额度不超过人民币500万元）；其余担保方式授信额度不超过人民币500万元。2、授信额度不超过借款人及其所经营的经济实体上年同期相应期限的经营收入50。其中，授信额度在人民币30万元以上的，原则上不超过借款人家庭及其所经营的用款企业的净资产之和。3、用于商用房（含商住两用房）装修的贷款，采用单笔贷款的授信方式，可根据装修进度分次提用，授信总额度不得高于装修合同总价款。第十一条 贷款定价（一）贷款利率原则上按中国人民银行规定的同期同档次基准利率上浮10%及以上执行。贷款期限在1年以内（含）的，执行合同利率，贷款期间不予调整；贷款期限在1年以上的，如遇基准利率调整，则在合同期内按年调整，即在下一年度的公历1月1日起按相应利率档次执行新的贷款利率。（二）借款人在贷款期内持续正常还款，可逐年调整执行利率。如借款人在利率下调后发生违约或逾期则，则至少恢复至原上浮利率。（三）借款人未按合同约定用途使用贷款或未按合同约定还款，贷款人按照中国人民银行相关规定计收罚息。（四）对借款人提前还款可收取违约金，具体标准由分行自行确定。第十二条 还款方式（一）还款方式包括按月等额/等本、先一至六个月还息后等额/等本、按月还息按季还本、按月还息到期一次还本方式。（二）采用按月还息到期一次还本方式的贷款，借款人及用款企业应具有到期一次还本的现金流，且原则上至少在贷款到期前七个工作日足额备付还贷资金至还款账户内。第四章 贷款担保第十三条 抵押担保（一）担保方式：房产抵押+第三方连带责任保证（如有）+用款企业、占比最高的法人股东连带责任保证担保（辅助、非必须）+法定代表人或占比最高的自然人股东连带责任保证担保（辅助、非必须）（二）抵押率的规定1、以住房作抵押的，授信额度不超过抵押物价值的70%； 2、以商住两用房、具有较高流动性和收益性的商用房作抵押的，授信额度不超过抵押物价值的60%。（三）抵押物的规定1、用于抵押的房产包括自然人及其所经营的用款经济实体所有的住房（含别墅）、商用房（含商住两用房、办公用房、独立分割式商铺）；2、自然人名下房产作为抵押物的，须产权清晰，无法律纠纷，未设定任何抵押，应取得具有有偿出让土地房屋产权证，产权人须为18周岁以上的完全民事行为能力人且贷款到期时抵押人年龄不超过65周岁；借款人经营的用款企业名下房产作为抵押物的，须产权清晰，无法律纠纷，未设定任何抵押，并已取得企业名下具有有偿出让土地房屋产权证；3、抵押物地理位置良好，价格合理，易于变现；4、抵押物房龄不超过25年； 5、抵押物须地处贷款人管辖地；6、企业法人房产设定抵押的，授信期限不得超过该企业的经营期限；7、抵押物有共有权人的，须取得共有人同意抵押的书面资料；抵押物已出租的，须取得承租人声明。第十四条 第三方连带责任保证担保（一）借款人非所用款企业占比最高的自然人股东或法定代表人的，须追加占比最高的自然人股东提供个人连带责任保证担保。（二）第三方保证人须为专业担保公司、商业圈或产业链中核心企业或市场管理方。原则上不得为可以控制、支配其人事、财务业务的自然人股东提供主担保。第十五条 组合担保（一）担保方式：房产抵押担保+保证/质押担保+用款企业、占比最高的法人股东连带责任保证担保（辅助、非必须）+法定代表人或占比最高的自然人股东连带责任保证担保（辅助、非必须）（二）授信金额授信金额=抵押物担保额度+保证担保额度抵押担保额度=抵押物价值x抵押率1、以住宅作抵押物的，授信金额不超过抵押物价值的120%，同时抵押率不超过70%；2、以别墅、商住两用房、具有较高流动性和收益性的商用房为抵押物的，授信金额不超过抵押物价值的100%，同时抵押率不超过60%。（三）保证担保可采用以下一种或一种以上担保方的组合，保证担保可对授信额度全额担保或对抵押担保额度外敞口额度进行担保。1、第三方连带责任保证担保；2、借款人或第三人享有合法所有权的贷款人同城机构对外签发的整存整取定期储蓄存单质押担保，具体规定参照个人质押贷款管理办法；3、保证金账户存款；4、自然人联保，具体规定见第十六条。（四）组合担保中各担保方式的具体规定同单独使用该担保方式的规定。第十六条 关于自然人联保的规定（一）本组合担保方式仅限于试点行在第十五条组合担保方式下开展。（二）组成借款人联合保证担保小组（以下简称“联保组”）的成员须满足以下条件：1、为同一行业、同一商业联合团体内集群商户；2、在本行业从业年限5年以上，用款企业依法持续经营3年以上；3、其家庭和用款企业的净资产之和不低于人民币200万元；4、均无不良记录，具有代偿债务的能力和意愿；5、不得为关系人，关系人包括配偶、三代以内直系亲属和二代以内旁系亲属、主要收入来源于同一企业的股东、用款企业间交叉持股或控股及其他可导致财产收入来源相同的关联人；6、同一自然人仅限加入一个联保组。（三）对联保组的规定如下：1、自然人自愿组成联保组，每一成员均为联保组中任一成员发生的授信业务提供连带责任担保。任一成员未偿还我行到期债务的，其他成员须代其履行相应义务，且贷款人不得向联保组任一成员再授信；2、联保组人数3（含）10（含）人；3、联保组各成员单笔授信金额不超过人民币500万元；4、联合担保成员须存入不低于其授信额度10%的保证金（或自然人存单，具体规定见第十五条），保证金为所有联合保证成员的授信提供担保；5、联保组成员及所经营或控制的企业为联保组成员以外的个人或企业提供担保的，须取得联保组全体成员和贷款人书面同意；6、联保组全体成员在贷款人处无借款、欠息和担保，经贷款人书面同意后，方可解散。第十七条 本办法第十四、十五条担保方式仅限于个人助业贷款营销指引中一圈一链模式的借款人集群项目适用，其中采用第十四条担保方式的，暂仍须上报总行审批。第十八条 第三方连带责任保证担保的法人保证人（非辅助）须按我行法人授信业务程序核定担保资格、担保额度和其他担保条件。第五章 贷款流程第十九条 业务受理借款人应以书面形式向我行提出申请并提交下列材料：（一）按贷款人要求填写完成的贷款申请表； （二）依照第六至第八条规定须提供的相关资料；（三）用款企业的企业营业执照、章程、验资报告、组织机构代码、税务登记证、贷款卡；企业一年以上财务报表、个人或企业的主要结算银行往来记录等能够客观反映企业经营状况的资料；对生产经营国家有强制执行标准的产品的，应提供产品质量检验证明；特殊行业应提供相关生产经营许可证明。（四）符合贷款人规定的购销合同、装修合同、发票或其他有效用款凭证等贷款用途文件；（五）用款企业提供房产抵押及连带责任保证担保的，企业须按公司章程的规定出具具备法律效力的股东会或董事会同意提供担保的决议；（六）连带责任保证担保的法人须按照公司法规定出具合法有效的股东会决议；（七）贷款人要求提供的其他材料。第二十条 授信调查主、协办客户经理须双人现场核实借款人及用款企业提供材料的真实性、完整性、合法性。调查中与借款人面谈的事项，经办部门须做详细记录，经借款人签字确认后存档。贷款调查要点包括以下内容： （一） 对借款人的调查1、授信调查按照授信风险管理操作手册对私分册相关规定执行。2、通过中国人民银行个人信用信息基础数据库、我行个贷系统，查询借款人信用记录和其他负债情况，如借款人在银行的贷款有以下情况之一，且不能提供我行认可的情况说明，则不得发放任何贷款。 （1）现有贷款状态为逾期；（2）近2年内有连续逾期90天以上不良记录，或累计逾期记录超过6次（由于借款人一时疏忽所致且有特别合理解释之证明除外）；（3）信用卡有恶意信用卡账户为非正常状态，且欠款金额在3000元人民币以上（含）透支的。（二）对用款企业的调查1、现场调查企业营业场所并现场检查企业财务资料，包括财务报表、银行对账单、纳税证明以及进出口报关单等。2、调查企业主要资产负债及经营状况，并通过人行贷款卡、个人信用信息基础数据库信息系统及我行CECM系统查询用款企业以及企业法定代表人、控股股东及实际控制人的信用情况。如借款人在银行的贷款有以下情况之一，则我行不得发放任何贷款：（1）贷款卡内记载信息有不良信用记录的；（2）在我行已有对公授信业务且尚未结清的，或为我行对公条线退出的低质量客户；（3）个人有个人不良信用记录的（同对借款人的要求）。（三）对抵押物的调查1、现场核实抵押物坐落和基本状况，面见抵押人及抵押物共有权人（如有），确保抵押物的可抵押性