贷款发放操作规程参考文本.doc

聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃蒈蒃袅袆莄蒂羇膁芀蒁蚇羄膆蒀蝿腿蒅葿袁羂莁薈羄膈芇薈蚃羁膃薇螆膆聿薆羈罿蒇薅蚈芄莃薄螀肇艿薃袂芃膅薂羅肅蒄蚂蚄袈莀蚁螆肄芆蚀衿袇节虿蚈肂膈蚈螁羅蒇蚇袃膀莃蚆羅羃艿蚆蚅腿膅螅螇羁蒃螄袀膇荿螃羂羀莅螂螂芅芁荿袄肈膇莈羆芃蒆莇蚆肆莂莆螈节芈蒅袀肅膄蒄羃袇蒂蒄蚂肃 贷 款 操 作 规 程 第一节 借款申请与受理 一、借款申请： （一）借款申请是贷款运作不可缺少的环节，合同法规定，当事人签定合同要采用要约的承诺方式要约是希望和他人订立合同的意思表示。因此、借款申请是借款人向贷款人发出的要约，是信贷运作的起点。 （二）借款人直接向贷款公司提出贷款申请，而没有任何第三人的行为，必需面签所有文件。 （三）根据贷款通则的要求，借款人必须以书面形式提出。 （四）申请具体内容：合同法要求要约内容要具体确定。依据贷款通则要求，借款申请书应说明、借款币种、金额、期限、利率、用途、贷款方式、还款方式和借款人的基本经营状况及偿还能力等内容。 二、借款申请的受理 （一）承接申请，初步调查。贷款公司客户部，负责接受申请，并对借款人基本情况及贷款项目可行性进行初步调查，提交简要的调查报告。 报告的主要内容：是初步核实借款人成立合法性，了解借款人的资产负债率，产销率，资金周转率，借款人的经营状况等资信情况以及贷款的偿还能力，抵押物、质物的合理性、有效性、变现能力，以及是否符合国家产业、行业、产品发展政策，符合省银监会对金融性公司的信贷投向政策。 （二）是否受理申请，根据客户部的调查结果和公司的当日资金头寸，或近几天现金流量回流情况，决定是否受理。 三、借款人填写借款申请书，客户部通知借款人正式填写（借款申请书）方法按贷款公司统一格式填写。 四、收集整理有关资料： 依据贷款通则和公司相关规定要求，客户部 要求借款人提供以下资料，并进行整理：（一） 借款人及担保人基本情况填表；（二） 借款人及担保人的营业执照，登记执照名称，和执照号码，留存复印件。（三） 借款人及担保人的营业执照副本，看其是否年检，留存复印件。（四） 借款人及担保人的营业机构代码证，留存复印件。（五） 借款人及担保人的法定代表人身份证。（个人身份证）登记，看其是否和营业执照记载相符，并留存复印件。（六） 审查营业执照时，询问企业是否变更法定代表人。（七） 有权人批准的借款人公司章程及有关合同；（八） 股份公司的董事会，二分之一以上懂事同意担保的会议决议证明。（九） 有资格部门出具的借款人及担保人验资报告；（十） 借款人及保证人的法定代表人证明书，预留法定代表人印鉴或法人授权委托书原件。（十一） 股份公司（企业）同意借款的董事会决议；（十二） 银行部门出具的借款人已开立基本帐户证明；（十三） 财政部门或会计（审计）事务所核准的借款人及保证人上年度财务报告，以及申请借款前一期的财务报告； （十三）借款人原有不合理占用贷款的纠正情况；（十四）抵押物、质物清单和有处分权人同意抵押、质押的承诺书。保证人同意承担连带责任的承诺书。 （十五）借款人及保证人年度信用等级证明，以及在本公司以往的信用度考评。 (十六) 借款人及保证人持有的人行颁发的贷款证； （十七）国内购销合同，或者进出口批文及批准使用的外汇有效证件； （十八）生产经营或投资项目取得环保部门的许可证明； (十九) 医药、卫生、采矿等 特殊行业 ，要有部门颁发的生产、经营等许可证明； （二十）申请（中）期贷款，还要提供以下全部或部分资料： 1、有权部门批准的项目建议书，可行性研究报告，项目扩 初设计或实施方案，纳入年度年度固定资产投资计划等有关 批文； 2、项目开工前期准备工作完成情况，包括涉及土地征用，供水、 供电、供气等，要有权部门的批文或协议； 3、也可等工程进展至80考虑贷款扶持； 4、在开户行存入规定比例资本金的证明；新建企业依据会计师事务所验资报告为准。 5、资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的证明材料； 6、申请技改项目贷款要提供借款人前三年度，经会计师事务所审计的年度财务报表； 7、与贷款相关的其他材料。 五、申请与受理的基本流程 概括如下： 1、借款人向贷款公司提供书面借款申请； 2、贷款公司客户部进行初步调查； 3、贷款公司负责人作出受理与否的决策； 4、借款人填写借款申请书 ； 5、借款人提供有关资料； 6、贷款公司负责人签署调查意见； 7、客户部内部管理岗进行资料整理登记； 8、资料再次转交客户部。 第二节 贷款调查 贷款调查由客户部负责完成。贷款调查是整个贷款运作过程中的基础和关键环节。 客户部主要对借款的合法性、安全性、盈利性 进行调查认定，核实抵押物、质物、保证人情况。核实认定借款人的信用等级，并测定贷款风险度。 一、借款合法性的调查： 对借款合法性的调查认定主要依据：民法通则、担保法、 物权法、公司法、合同法、贷款通则和银监会的有关规定，对借款的合法性、合规性、进行调查认定。 依据贷款操作规程，借款合法性认定的要点如下： （一）借款人、企业、担保人、担保企业的法人资格依据民法通则、公司法等有关规定的要求，应重点查验借款人、借款企业、担保人、担保企业的企业法人营业执照正本，看其营业执照是否已过有效期限；是否按工商局管理规定办理年检；是否发生企业名称、法定代表人及经营范围的变更；是否已吊销、注销、声明作废等、认定借款企业是否属于银监局规定的贷款对象范围，是否是经工商管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人。 （二）对借款人的资信评估：贷款公司对借款人进行资信评估是对借款人履行借款合同、如约偿还本息的可靠性程度进行测评或审查，是对贷款决策的充分依据和关键环节。资信评估的内容十分广泛，历史悠久、信誉卓著的各大商业银行对借款的资信评估各有其个性，但又有其共性。借鉴国外经验，结合我国的实际，贷款通则规定：我们贷款公司在发放贷款以前，应该根据借款人的领导者素质、经济实力、资金结构、以前的履约情况、经营效果和发展前景等因素，评定借款人的信用等级。通过资信评估，准确把握借款人偿还贷款的意愿和能力，在此基础上决定贷与不贷，以及贷款的条件、期限、利率和贷款的偿还安排等。（三）对借款人的资格审查：贷款公司在考虑提供贷款时，首先必须对借款人的信用进行全面评价以便信用决策提供可靠的依据。对素无业务往来的初次借款人更有必要评价其信用。对过去有过业务往来，关系良好的老客户也应定期评价信用，因为借款人的信用并不是一成不变的。 （四）借款人法定资格审查： 1、借款人必须是经县以上工商行政管理部门核准登记的已办理年检手续的企业法人。 2、借款人必须在财务上实行独立核算。 3、对外的股本权益性投资必须不超过其资产净值的50. 4、如是项目其资本金必须达到总投资的一定比例。 5、借款人的资产负债率必须低于规定的比例。如70. 6、必须落实有完善的、符合法律的担保、抵押措施。 （五）借款人组织机构与人员构成审查： 任何企业都应设立相应的组织管理机构，贷款项目评估时应十分重视机构人员构成的审查。在生产要素中，人是第一位的，没有人，没有按一定形式组织起来并掌握生产技术、具有管理能力的人，任何事均无从谈起。贷款公司应从以下六个方面进行分析、审查： 1、企业法人的政治素质如何，其工作经历、文化水平、知识机构与工作能力等业务素质是否符合要求。2、企业的组织机构是否健全，是否符合“合理、协调、高效”原则，是否适应贷款项目的执行。 3、企业领导班子是否健全，企业的领导力量、领导水平、经营作风、管理经验如何，是否熟悉本行业务。 4、企业的劳动力资源是否充足，现有职工人数、人员构成、工资水平、技术力量和劳动生产率情况如何，其中重点审查技术人员的技能、水平是否领先同行业。职工文化素质是否适应本行业采用的技术方式和技术方法。 5、企业人员的培训计划是否适应企业的发展。 6、企业科研团队的开发能力如何。企业产品市场占有份额，营销能力，盈利能力，发展潜力，现金流量的结构，偿债能力，资产结构等全面考察。（六）自然人的资格； 对借款人、担保人为自然人，应调查认定如下： 1、其是否为完全行为能力人，根据民法通则的规定，调查认定其为18周岁以上，具有完全行为能力；16周岁以上不满18周岁的以自己的劳动收入为主要来源。 2、借款人具有中华人民共和国国籍。（七）保证人资格： 对保证人资格审查时，应根据担保法的有关规定，调查认定保证人是否属于国家机关、学校、幼儿园、医院、企业法人分支机构，和未经授权的职能部门等，不具备保证资格的范畴。（八）对借款人、担保人的法人公章及其法定代表人真实性、有效性；对授权委托人签名的真实性和有效性；审查法定代表人签名的真实性、合法性。1、要查验其身份证原件是否之真实有效，身份证是否伪造、是否过期；2、要核对法定代表人与营业执照上所载明的法定代表人是否相符；3、要核实该法定代表人证明书所规定的有效期能否保证其签署的与本贷款有关的一切文件具有法律效率。对授权委托人签名的，要依据合同法的有关规定，根据授权委托书，调查认定授权委托人签名属于授权委托事项、权限、期限（间）等有效范围。（九）依据有关法律规定和公司章程，审查借款人、担保人的组织形式，经营方式和借款，担保的合法性、有效性。要分析借款人的自由资金构成情况，由谁出资，所占份额多少，各方资金是否到位，产权关系是否明晰，权利义务是否明确。 对承包租赁等经营形式企业，应审查借款企业的公司章程，合伙协议，承包协议，租赁协议等，了解债务偿还方式，确定贷款偿还责任是借款人独立承担、合伙人连带承担、家庭承担还是个人承担，特别应当确定发包方与承包方、出租方与租赁方对贷款债务是否承担连带责任。 依据有关法律、法规，合资企业、股份公司申请贷款或提供担保需经董事会书面同意，共有财产抵押必须经全体共有人书面同意。 对需经董事会同意才能借款、担保的，要依据条款规定，确认董事会由二分之一以上董事出席。董事会作出任何决定，都要经全体董事的过半数通过才有效，即为调查决定的有效性。 （十）抵押物、质物清单所列抵押、质物的合法性。据担保法规定，土地所有权、耕地、宅基地、自留地自留山等，集体所有的土地使用权（但第34条第五项，第36条第3款规定的除外），医疗卫生设施和其他社会公益设施，所有权，使用权不明的财产，依法查封、扣押、监管的财产等上述情况都不得办理抵押。 调查认定抵押人，出质人提供的抵押物，质物的权属证明真实有效，抵押物、质物确为抵押人、出质人所有。 (十一)借款用途的合法性 1、审查借款使用是否属核准登记的经营范围； 2、是否用于生产、经营或投资于国家法律、法规明令禁止的产品、项目； 3、是否用贷款从事股本权益性投资，有价证券、期货等投机性经营； 4、生产经营或投资项目是否已取得环保部门的许可证明； 5、借款是否符合国家产业政策和社会发展规划； 6、进出口业务是否有政府有关部门的批文、报关证； 7、特殊行业应有有权部门颁发的医药、卫生、采矿等生产许可证；（十二）认定购销合同的真实性：购销合同是否合法有效，要约、日期是否齐全等。（十三）实行贷款证管理的地区，应对借款人及保证人的贷款证的真实性进行认定，并核实，认定是否按规定办理年检。 二、借款安全性的调查认定根据贷款操作规程，借款安全性调查认定的要点如下： 贷款公司必须评估项目业主的担保能力。站在贷款公司角度，项目业主担保能力分析就是贷款公司的安全性分析。依据担保法的分类，借款人的担保能力可以区分为抵押能力、质押能力和保证能力。1、项目抵押能力分析抵押是指借款人或者第三人在不转移财产占用权的情况下，将财产作为债权的担保。抵押通常有动产抵押、不动产抵押和浮动设押等形式。分析借款项目的抵押能力要放止走入两个误区： （1）是以贷款抵押物来取代借款人的信用情况。抵押虽然可以为贷款提供额外的安全保障，但是它不能取代借款合同的基本安排，也不会改善借款人的经营和财务状况，相反，只有借款人的整体信用状况才是借款人抵押能力产生的前提。（2）贷款抵押并不能确保贷款的完全偿还。贷款抵押不等于贷款保险，贷款公司虽然可以通过抵押影响或控制一个潜在的还款来源，但并不能确保这一潜在的还款来源就能足够的现金流量来偿还贷款。贷款的抵押只能作为第二还款来源，而到了不得不动用第二还款来源时，往往已难以确保贷款公司债权的保全。分析借款人的抵押能力要把握以下三方面。（1）抵押品的确定 贷款人选择的抵押品应是借款人的贵重财产或者是生产经营必须的财产。1、管理性强。体积小，占用空间少而价值大，不易受损变质而又便于管理监督。2、流动性强。法律允许自由买卖或折价的财产，而且是有市场易于变现的财产。 （2）抵押价值的取得 三种途径1、是参照审计过的财务报表，由账面价值确定；2、是聘用中介机构对抵押物进行评估，由现实价值确定；3、是贷款公司进行现场堪察结合抵押率评估，由拍卖价值（清算价值）确定。实际工作中一般采用第三种途径。 （3）抵押物的变现力 抵押合同签订后必须办理抵押物登记，抵押合同自抵押物办理登记之日起生效，从而扫清抵押物实现变现力的法律障碍。个人多余住房抵押的办理委托买卖公证书，同时办理他权登记。 抵押合同还必须明确抵押物变现质对贷款公司债权清偿的优先序位，确保其法律有效性。 对抵押物权属进行评估，还要审查抵押人是否已设定抵押物的价值部分再作抵押；共有财产作抵押的，应有抵押人对财产占有份额的证明以及其他共有人同意以该财产设定抵押的证明；抵押物属于有限责任公司、股份有限公司、合营合作企业或承包企业所有，应有该公司（企业）董事会或发包人审议批准的文件等。 抵押贷款额度应该根据抵押物资产评估值与抵押率来确定。抵押率是评价贷款项目抵押能力的核心指标。计算公式为： 抵押率=贷款本息总额抵押物评估价值总额100.2、项目的质押能力 质押是借款人或者第三人将动产或权利移交给贷款公司占有，将该动产或权利作为债权的担保。 质押与抵押的区别在于： (1) 占有的方式不同 抵押中的抵押人原则上不向抵押权人移交财产占有；质押中的质物占有权原则上应移交给质权人。（2）生效的规定不同 抵押自抵押物办理登记之日起才能生效；质押转移自质物占有和有权凭证交付之日起生效（部分质物也需在登记之日起生效）。 (3) 变现能力不同 抵押物的变现能力通常为5070； 质物中如银行定期存单、国库券的变现能力基本为100，最差的公司债券和股票也可达6070.评价贷款项目的质押能力 实际上是评价项目借款人的质押率。在评价借款人的质押率前，先要对出资人质押的动产和权利的真实性、完整性、合法性和有效性进行审查分析。（如：银行承兑汇票的贴现前，要到对方银行核对，以防克隆和造假）。 质押率=贷款本息总额质押物评估价值100.3、项目的保证能力分析 保证是借款人以第三方保证人提供的一般保证或连带责任保证作为债权的担保，对贷款项目的保证能力分析主要包括以下几个方面： （1）保证人的法定资格 担保法明确规定，保证人是指具有代为清偿能力的法人，其他组织或自然人。保证人除了要有担保法规定的主体资格外，还要有一定的信用等级，一定的偿债实力，并且没有重大的债权债务纠纷。 （2）保证人的保证方式 保证方式分一般保证方式和连带责任保证方式。前者要求保证人履约需要经过向法院起诉的程序，后者则没有这个麻烦，显然后者的有效性要强于前者。 （3）保证人的财务实力 审查贷款项目借款保证人的财务实力，首先要审查保证人近三年的资产负债表、损益表和现金流量表，对保证人进行财务比率各项指标的分析，进行现金流量各项指标的分析。如资产负债率、销售利润率、净资产利润率、流动比率、净现金流量、资产负债总额，结构等。 （4）保证人的发展潜力 审查贷款项目保证人的发展潜力要对保证人展开实地调查，不能仅凭第二手资料。主要实地调查保证人经营历史的悠久性、经营机制的灵活性、产品市场的广阔性、工艺设备的先进性、产业战略的可持续性、目前经营的稳健性、发展后劲的充足性等等。 （5）保证人的还款意愿 在对保证人的信用等级作出正确评价的基础上，重点分析保证人自身的贷款按期偿还率、贷款逾期率、合同履约率以及保证人为借款人和其他借款人累计保证的担保金额（或有负责总额）等。保证率=（保证人负债总额+累计保证金额）保证人资产总额100. 其中：“累计保证金”是指保证人对外提供的（不仅仅指对借款人提供的）全部保证金额，有称：保证人的或有负债总额。 从上可知，保证能力指标数值越小，保证能力越强。反之保证能力则弱。一般地讲，该比值应小于1.4、担保方式的选择 公司对担保方式的选择是由担保财产的变现率来确定的。担保财产的变现率高，说明担保财产的流动性高，能为市场接受的出的高；反之、则低。 从公司能所接受的三种担保方式-抵押、质押和保证方式来看， 1、保证方式的变现率虽然最高，但因为是第三者方面的资产资金，不是借款人自有资金，风险较大； 2、其次是质押方式，变现率虽高，但担保额常常不足； 3、最低的是抵押方式，因为抵押物变现实际上较为困难，只有经过登记同时又履行了保险手续的抵押物的价值方能足额偿还债务。 贷款公司对担保方式的选择第一序列 可选银行活期、定期存单、国家债券、金融债券等。第二序列 银行承兑汇票、交通收费权、城区热销房地产等。第三序列 企业债券、股票、城区土地使用权等。第四序列 机械设备、交通工具、郊区土地使用权。 变现率在50以下的担保方式一般不予考虑。一般来说，对城市房地产、出让土地、厂房、机器设备等财产抵押率，最高不得超过其评估价的5070，对划拨土地使用权，最高不得超过其评估价值的35.5、借款安全性的调查认定流程 （一）借款申请人已在申请开立基本账户或一般存款账户，且在其账户内保有不低于贷款余额10的存款作为结算支付保证。 （二）借款企业主要经营管理人员的业绩、品行、信用情况。 (三)借款人及担保人注册资本，固定资产，所有者权益等资产负债情况，以及资产负债表等财务报表的真实性。并计算借款人及保证人资产负债率、流动比率、资产收益率等指标。 (四)贷款担保的有效性：调查担保人的担保能力，抵押物、质物和权利的抵押性能，实现能力。 其中：贷款保证人资产负责率不高于70，保证贷款的最高额不超过保证人资产总额的80. （五）借款人原应付贷款利息和到期贷款的清偿情况。认定不良贷款的数额和结欠贷款利息数额，并分析其成因，认定借款人做出的偿还计划。对在实行承包、租赁、联营、合并、合作、分立、产权有偿转让，股份制变动、改造等体制变更过程中的借款人，应调查认定其清偿原有贷款债务，落实原有贷款债务或提供相应的担保。 （六）借款人原有不合理占用贷款及纠正情况。而合理部分不问。 （七）有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资情况，认定借款人对外股本权益性投资累计额未超过其净资产的50. （八）保证人对借款承担的连带责任。结合担保法第十八条、和第十九条办理。 （九）抵押人用以抵押的财产具体明确，不得使用“以全部资产作抵押”的表述。 （十）抵押登记期限正确、有效，认定各类抵押物的使用期限，使用寿命长于借款期限，土地使用权期限：个人住房70年，工厂50年，商业用房40年。（土地在土地局，房屋在房产交易所，机械在工商局，车、船在车管所和航管局，质押在各银行冻结存款、债券，证券交易公司冻结结股票权益）。 （十一）借款人实行抵押担保后，是否还另需保证担保？以下两种情况还另需实行保证担保。 1、借款人或借款企业抵押财产变现后不足以达到贷款额的。 2、抵押财产虽能抵偿贷款额，但还不足以消除贷款风险的。 （十二）对申请信用贷款方式的，除对以上述有关款项进行调查认定外，还应调查认定借款人同时具备以下条件： 1、是AAA级信用企业；（企业信用等级评定分数为90分以上、含90分）。 2、贷款数额不超过借款人所有者权利总额； 3、资产负债率在40以下； 4、流动比率在1.5以下； 5、无不良贷款和应收未收利息。（十三）对申请中期贷款的，还应调查认定：1、借款人在开户行存入规定比例资本金的真实性；2、资本金和其他建设资金筹措方案及来源落实的可行性；3、对项目可行性及采购招标情况进行初步调查。（略讲）（十四）对申请外币贷款的，还需调查借款人，保证人，承受汇率、利率风险的能力。（略讲）三、借款盈利性的调查认定（一）核实借款人最近三年经营效益情况，借款人当前经营情况，主要产品的质量，市场竞争能力及同行业市场占有份额。（二）对借款人过去给公司带来收入，存款、结算、结售汇等综合效益情况进行调查，分析、预测其销售收入归公司情况。（三）对企业现金流量进行分析。（略讲）单独授课。（四）调查外币借款人的创汇能力。（略讲）四、确定借款人、保证人的信用等级。 在对借款合法性、安全性、盈利性等情况进行调查认定的基础上，认定借款人、保证人信用等级。（略讲/另行授课）。五、测算贷款风险度： 根据借款人信用等级，申请贷款方式、认定借款对象和贷款方式的风险系数权重，测算贷款风险度。1、贷款风险度测算公式：单笔贷款风险度=贷款方式风险权重贷款对象风险权重。2、检查单笔贷款发放后的风险度：贷款风险度=贷款方式风险权重贷款对象风险权重贷款占用形态风险权重。3、考核公司或管辖内的贷款风险度：贷款风险度=贷款加权风险权重额贷款余额4、贷款加权风险权重额：= 贷款金额贷款方式风险权重贷款对象风险权重贷款占用形态风险权重。注：得分在60以下应重点监控。（表格略讲，另授课）。六、填写借款人基本情况调查表和短期贷款调查、审（报）批表的贷款调查部分。七、对项目贷款进行评估：（略讲；另授课）此处略去。八、存档移交文件。资料留存复印归档后，要将全部贷款调查认定资料，及有关资料进行登记。而后移交风险部门。九、基本流程：核实认定借款人、保证人的各项基本情况的真实性，借款人、保证人的信用等级测算贷款风险度填写贷款调查，审批表相关内容资料登记后移交。第三节 贷款风险审查贷款审查部门负责贷款手续合法性的审查。审查部根据客户部移交来的有关资料，审查核准贷款客户部提出调查认定意见的准确性、完整性、合理性，复测贷款风险度，并提出贷与不贷的建议。1、审查客户部移交的有关借款人资料，贷款调查资料是否完整。如:复查各项材料、表格看其有关部分是否存在 漏项。项目评估报告内容、资料是否完整。2、依据省银监会贷款管理有关规定、制度，逐项核准贷款客户部提出的调查认定意见的合理性、准确性。3、复测借款人、保证人信用等级和该笔贷款的风险度。4、审核借款人授信额度和使用情况。5、根据审查结果，向贷款决策者（董事会）总经理，提出贷与不贷以及