中小企业信用担保研究.doc

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蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆虿羂芁艿薅羂羁蒅蒁羁肃芇蝿肀膆蒃蚅聿芈芆薁肈羈蒁薇蚅膀芄蒃蚄节蕿螂蚃羂莂蚈蚂肄薈薄蚁膇莁蒀螀艿膃螈螀羈荿蚄蝿肁膂蚀螈芃莇薆螇羃芀蒂螆肅蒅螁螅膇芈蚇螄芀蒄薃袄罿芇葿袃肂蒂莅袂膄芅螄袁羄薀虿袀肆莃薅衿膈蕿蒁袈芁莁螀袈羀膄蚆羇肂莀薂羆膅膃蒈羅袄莈莄羄肇膁螃羃腿蒆 本科生学生学年论文中小企业信用担保问题研究姓名: 裴培专业：金融班级：金融081学号：0811130126指导教师：余铃天津工业大学经济学院2011年9月中小企业信用担保问题研究摘 要：中小企业普遍经营规模小、实力弱、融资风险大，因此融资难成为了制约中小企业发展的“瓶颈”，而构建中小企业信用担保体系是解决中小企业融资瓶颈的重要途径。本文通过对中小企业的现状分析，总结归纳出其存在问题，提出完善中小企业信用担保体系的对策。 （摘要是指“文章的中心思想”，或者说“文章主要研究了什么问题，研究出的结论是什么”，而非“文章研究的背景与意义”）关键词：中小企业；信用担保；对策一中小企业信用担保体系(一)含义信用担保是指企业在向银行融通资金的过程中，根据合约规定，由依法设立的担保机构以保证的方式为债务人提供担保，在债务人不能依约履行债务时，由担保机构承担合同约定的偿还责任，从而保障银行债权实现的一种金融支持方式。信用担保的本质是保障和提升价值实现的人格化的社会物质关系。信用担保属于第三方担保，其基本功能是保障债权实现，促进资金融通和其他生产要素的流通。中小企业信用担保，是一种信誉证明和资产责任结合在一起的金融中介行为，即由信用担保机构与债权人约定以保证的方式为中小企业提供担保。当某中小企业不能按合同约定履行债务时，由信用担保机构进行代偿。中小企业信用担保可以排除中小企业向金融机构融资时担保品不足、信用的不足的障碍，分散金融机构对中小企业融资的风险，促进资金融通，进而优化金融结构。(二)信用担保机构功能分析根据斯蒂格利茨和韦斯的“逆向选择理论”在信用经济条件下，企业生存和发展的基础就是信用资源，信用资源主要是由企业的预期偿债能力体现的。中小企业资金短缺与银行巨额存差并存，说明信用价值低的中小企业项目，对银行而言是高风险项目。银行对中小企业贷款附带苛刻条件，如高利率、提供抵押品等。这样众多中小企业便面临着严峻的融资困境，而信用担保机构使用自身信用，以收取担保费为条件，承担了部分融资风险，加快了银企合作。当中小企业的信用状况不足以凭借自身的信用获得贷款就要寻求新的信用增级方式，担保机构扮演中小企业信用增级者的角色，通过提升和补充中小企业的信用来帮助中小企业获得银行贷款。担保的核心作用在于信用增级。从而增加双方交易的机会。可见，信用担保体系解决了中小企业信用缺乏和质押问题，帮助了银行转移风险，拓宽了民间投资渠道。因此，信用担保的实质是有偿使用第三方的信用来提高被担保人的信用等级，克服信贷交易中的信息障碍，以达到社会资源优化配置的目的。信用担保作为解决中小企业“融资难”问题的有效手段，已经被发达国家的实践所证明。二、我国中小企业信用担保运行的现状分析2009年中央财政已经拨付1O亿元人民币，建立了逾300个担保机构，信用担保机构贷款已成为中小企业贷款的重要途径之一。(一)中小企业信用担保机构发展速度我国中小企业信用担保起步于20世纪9O年代，自开展中小企业信用担保试点以来，我国中小企业信用担保机构发展十分迅速，信用担保行业己形成一个新兴的，初具规模的朝阳行业。从2002年到2009年，中国担保机构数量不断增长，年复合增长率达到30以上；2009年机构数量预计达到4800多家，担保资金2500多亿元。中小企业贷款累计担保额预计达2.6万亿元，累计担保企业l15万户。经过几年的发展，我国中小企业信用担保组织在筹集担保资本金方面有迅速的增长。我国信用担保机构的资金来源呈现多元化的特点，主要来源有：政府预算资金、政府国有土地使用权、政府划拨的经营性和非经营性国有不动产、社会募集的资金、国内外捐赠、会员单位会费和其他来源等。2O042009年我国中小企业信用担保机构数量与担保资金规模2004年2005年2006年2007年2008年2009年担保机构的数量(家)218829143366372942474800担保资金规模（亿元）6578151232177423342500累计担保总额（亿元）263546748052134971750026000累计提供担保企业个数19万26.3万38万70万90.7万115万资料来源：信用担保行业协会(二)中小企业信用担保机构业务范围不断拓展中小企业信用担保机构的业务范围即担保种类，是指担保机构所能为客户提供的担保业务品种。担保品种的多少是衡量一国或者地区信用担保业是否成熟的重要标志，也是反映担保机构担保能力大小的重要指标。从我国目前担保业务开展情况看，信用担保机构主要从事对中小企业提供流动资金贷款担保，融资担保仍为主流，其他业务品种如履约担保、科技三项费用担保、商业汇票担保、个人消费信贷担保以及小额委托贷款等也快速增长。(三) 中小企业信用担保结构体系目前，我国中小企业信用担保体系已初步形成了“一体两翼三层”的总体框架。“一体是指以政策性担保机构为主体；“两翼”是指以互助性保和商业性担为重 要补充；“三 层”是指担保体系由城市，省，国家三级担保机构组成。在这三层结构中，国家中小企业信用担保机构以省级中小企业信用担保机构为再担保服 务对象，省级中小企业信用担保机构以城市中小企业信用担保机构为再担保服务对象，城市中小企业信用担保机构以社区互助性担保机构和商业性担保机构为再担保服务对象，并向中小企业提供担保业务。三.目前我国中小企业信用担保中存在的问题(一)我国中小企业信用担保体系存在结构性的缺陷1.多数信用担保机构规模小，实力弱，不能满足中小企业融资的需求。政策性担保机构不以营利为目的，收取的担保费用也很有限，缺乏有效的资金补偿机制。商业性担保机构资本实力较小，同样缺乏资金补偿机制，大多数商业性担保机构把高担保费作为资金补偿来源。也就是说，在机构数量和担保贷款金额上，政府担保的份额过重，民间资本型(包括互助担保和商业担保)的比重严重不足。截至2003年6月底，全国信用担保机构为966家，民间资本型担保机构约占35.2%。在2001年100亿元左右的总担保金额中，政府担保资金为66亿元。这说明了财政出资的政府担保在整个体系中处于绝对主导地位。从国际经验看，在美国、日本和德国等政府出资规模很大的国家，政府担保贷款数额也不会超过中小企业贷款总额的10%，政府担保在中小企业担保体系中并不起主导作用。中小企业信用担保说到底是一种市场现象，因为它主要是由中小企业的金融困难所引起的，而金融因难的原因主要包括信息不对称和道德风险、中小企业高比率的倒闭和违约、抵押和扭保中的问题、金融业的整合和贷款紧缩等。在市场经济体制下，政府是作为一个宏观调控者和社会管理者而存在和运转的，它在市场上的职能在于监管市场、制定市场规则和维护市场秩序。显然，政府并不具有解决市场问题的立宪依据和能力。而且，中小企业贷款缺口作为一种市场现象，市场本身有机制、动因和能力来解决它，即由民间资本在中小企业贷款市场提供贷款担保。事实上，由于中小企业量多面广，贷款需求具有明显的个性化，新陈代谢速度较快，每年新增的企业户数很多，因此政府根本不可能在完成宏观调控和社会管理职能之后还有足够的财力在中小企业信用担保体系中起主导性作用。所以，中小企业信用担保体系过分依赖于政府担保，既无必要，也不可能。(二)我国中小企业信用担保体系存在经营性的缺陷1.担保品种贫乏，期限集中于短期目前中国多数担保贷款的期限都在6个月以内，最长不超过一年。担保品种基本上局限于流动资金，鲜有设备、技术改造之类的长期贷款担保。国际上，多数国家都是对中小企业的长期银行贷款提供担保，所以担保期限较长，一般都在2年以上。最长的是美国，其担保期限长达17年。担保品种也很丰富，包括创业贷款、票据贴现、科技开发贷款、设备贷款和技术改造贷款等。2.缺乏风险分散机制。由于缺少明确的制度规范，担保机构又由于实力过于弱小而处于谈判上的弱势地位，所以大多数银行都将中小企业的贷款风险转嫁给了担保机构，有很多担保机构甚至被迫承担了100%的信贷风险。国际上，担保机构一般只承担80%的贷款责任，在美国为80%、加拿大为85%、法国为50%、日本为5080%、德国为5080%。担保机构不仅集中了过多的贷款风险，而且它们极其缺乏风险分散机制。绝大多数担保机构，尤其是商业担保机构，都是寻求反担保条款来分散风险，或者是提高担保收费转移风险。中国大多数担保机构的资金来源于政府拨款，其他渠道的资金来源较少。由于各地政府的财政压力普遍较大，可以拨付给中小企业型担保机构的资金比较有限，加之各地经济发展状况千差万别，政府领导认识不一致，发起部门各异，担保机构呈现出高度分散化的趋势。各机构的章程、担保办法又不相同，管理体制存在差别。在地方政府财力本来就有限的情况下，又分散出资，不可避免地造成担保机构普遍规模过小，不能满足中小企业的资金需求。3.缺乏资金补偿机制，资金来源受到限制。首先，中国的中小企业信用担保体系的主要支柱是政策性担保机构。政策性担保机构不以盈利为主要目标，收取的担保费用很低，资金来源以各级地方政府财政资金和资产划人为主，但地方财政资金和资产划人大都是一次性的，且规模不大，缺乏后续资金注入及补偿机制。其次，现有的商业性担保机构资本实力也较弱，同样缺乏资金补偿机制，大多数商业性担保机构把高担保费作为资金补偿来源，部分担保机构按同期银行贷款利率的一半收取担保费，一些机构的担保费甚至更高。而在国际上大多数国家的担保费一般为1%左右，法国为0.6%，中国台湾地区和香港特区仅为0.5%左右。由于担保机构缺乏资金补偿机制，使其承保能力弱、展业困难，从而一旦发生代偿就有财务亏损或破产的危险。4.严重缺乏担保方面的专业人才一些地方政府出资的担保机构往往是由不熟悉担保业务的政府官员担任，但是政府担保机构却只有在专家的经营管理下实行市场化和企业化运作才能实现保本或微利经营，达到不以盈利为最终目标的政策性目的。民间资本型担保机构目前业务开展缓慢的原因之一也是缺乏专业人才的管理和运作。同时，中国目前还没有担保从业资格准入制度和失信惩戒机制。也造成了现有从业人员能力和素质的欠缺。(三)缺乏明确的制度规范与健全的内控机制目前，从我国中小企业信用担保机构的内部管理来看，很多机构缺乏规范的担保保证金制度、集体审核制度、风险内控制度、运行监测制度、代偿制度和债务追偿制度等，在担保过程中存在的行政指令担保、人情担保和拍脑袋担保等现象，使得担保机构信用度降低，风险加大。与此同时，中小企业信用担保机构缺乏有效的风险转移机制，缺乏规范的审、保、偿分离制度和运行监测制度等：担保公司数量的增加使竞争加剧，从业人员业务素质和职业道德仍存在较大差距；部分担保公司为获得业务，未充分考虑风险损失而采取低价竞争，给自身的长期发展埋下隐患，也扰乱了整个行业的有序竞争。(四)信用担保机构相关的法律法规建设滞后在中小企业信用担保方面，我国的立法明显滞后。中个小企业信用担保经过数年的发展，已成为我国一个新兴行业，该行业有自己独特的运行规律，需要有专门的立法予以规范。然而国家对担保机构的法规体系尚未形成，对担保机构的准人制度和运行机制也未明确规定。中小企业促进法中有关信用担保的条文，操作性不强，应该有配套措施，担保法应规范担保行为而非担保机构。另外，信用担保机构普遍存在实力不如银行，但却要面对比银行贷款业务更为棘手的难题,必然长期依赖国家产业政策的倾斜。而有关的产业政策最终要以法律、法规的形式出现，才能较好地发挥其作用。(五)缺乏健全的信用管理系统从信用环境方面来看，中小企业融资的外部信用环境有待改善，缺乏对其信用评级制度。我国没有形成统一的、共享的以中小企业的信用征集、登记、评估和发布为主要内容的信用体系，没有建立针对中小企业信用的评级制度。社会信用信息失真。有关中小企业经济行为的基础信用资料不规范，信息不完整，市场缺乏足够准确的信息作为评价和判断信用状况的基础资料。四、完善我国中小企业信用担保制度的建议 (一)推进中小企业信用制度建设，同时加强担保机构与行业协会 、信用评级机构的合作，进一步减少信息不对称 众所周知，一个健康发展的信用担保体系应该是建立在企业信用制度上的。只有建立与完善中小企业经营者个人信用体系，既衡量相应的风险，又有效地对企业法人代表及经营者实行社会监督，才能减少欺诈行为等道德风险。就中国当前的实际情况来说，首先，必须依靠政府的力量尽快地建立起以中小企业、企业经营者、相关政府机构、中介机构和金融机构为主体，以信用登记、信用采集、信用评估和信用发布为主要内容的中小企业信用制度。其次，政府应鼓励民间建立和发展社会信用调查评估等中介机构，允许这些机构在以独立法人身份承担民事责任的基础上对有关用户有偿提供中小企业信用信息。最后，中小企业本身要重视信用意识的培养，应具有将信用作为无形资产来经营的理念。 (二)拓宽信用担保品种 针对中小企业信用担保品种单一的问题，要积极开展保付代理 、资产运作与高新技术企业注册资本金担保、电