有效化解企业融资难问题的调查与思考.doc

有效化解企业融资难问题的调查与思考经济新常态下，如何创新举措化解中小企业融资矛盾，确保工业经济平稳、健康发展成为重中之重。近年来,#开发区中小企业不断发展壮大，在创造就业、增加税收、推动创新等方面正发挥越来越大的作用，成为促进区域经济社会发展的重要力量。但受国内外严峻复杂经济形势影响，企业生存与发展空间普遍受到压制，融资难、担保难等问题日益凸现。一、#开发区中小企业融资情况近年来，#开发区大力推进银政企合作，着力解决企业融资难题，广大企业融资环境不断改善，发展态势总体良好。1.银企合作成效初显。持续开展“银政企携手攀新高”活动，通过每月一次的现场对接活动，向银保机构推介，实现银政企对接的常态化，促进了银企“双赢”互动。近三年来，成功举办服务业、建筑业及板块等各类银企对接会20多场，推介企业资金需求近200亿元，实实在在帮助部分企业解决了一定的资金需求。2.融资体系逐步完善。近年来，新引进交通银行、招商银行、民生银行等一批银行机构来海设立分支机构。和信科贷公司在#开发区大力推动下，由中信证券推荐，成功登陆新三板，成为全国首家在新三板挂牌的科贷公司。尽管近年在化解中小企业融资难方面做了大量工作，但企业有效贷款需求满足度仍偏低，金融运行潜在风险不断显现，中小企业融资难、担保难、转贷难等问题依然存在。二、当前企业融资存在的主要问题及成因（一）企业方面：1.经济下行和信贷政策影响。经济下行压力下，部分企业账期延长，应收款增长较快，企业负债率高。再加上原材料价格下跌，销售收入下降明显，企业运行质态不好，导致银行难以维持原有授信。部分新企业生产经营规模偏小，自有资金不足，综合实力弱，不符合银行准入条件。还有部分国家产业政策限制发展的企业受国家信贷政策影响难以获得银行支持。2.企业融资渠道狭窄。据调查，目前我区70%以上的工业企业融资渠道单一，资金构成以自有资金、银行贷款为主，部分企业融资方式在三种以下（自有资金、银行贷款和民间融资）。不少企业长期以来忽视资本运营，融资结构单一，主要依靠银行借贷来支撑企业的发展。3.担保圈风险影响。部分企业对外担保较多，很多情况下由于被担保单位生产经营情况不好，连累担保单位形成代偿，极易放大为系统性风险。4.部分企业多头融资。少数企业存在代他人融资状况，企业贷款并非本企业使用，导致自身融资规模膨胀。优质企业过度融资银行后续授信审批难度加大，甚至采取压缩授信等措施。还有部分企业多头授信，尤其一些小微企业在三家以上金融机构贷款，银行对此类小微企业持谨慎态度。6.个别企业缺失诚信。有些企业管理者财务管理水平不足，金融风险观念、信用意识与金融机构的要求不相适应。少数企业有不良信用记录，银行融资上级行无法核准。（二）银行方面1.存在大客户偏好。小企业贷款征信成本和管理成本都比较高，银行放贷积极性不高。同时，从收益看，向大企业、大项目发放贷款要比小微企业收益高得多，银行愿意“锦上添花”。目前，国有银行、股份制银行等在业务类型、客户选择方面基本趋同，更愿意将有限的信贷资源投向信用等级高、偿还能力强的好企业，“垒大户”情况明显。2.银行风险控制从严。在当前复杂而严峻的经济形势下，少数银行对风险管控要求提高，实行了信贷审批权限上收，对企业借款条件的审核更加严格。还有部分银行上级行要求逐步压缩互保、循环担保，对部分企业后续贷款产生一定影响。3.金融产品较为单一。目前主要信贷产品仍是贷款和表外业务，金融产品和服务创新力度还不够。4.信贷投放趋于谨慎。少数信用观念较差企业在履行担保责任时出现违约，使银行信贷资产面临难以处置的境地，再加上银行对信贷人员实施绩效考核与责任追究，信贷人员出现惜贷、恐贷、惧贷现象，从一定程度上加剧了企业融资困难。（三）政府及社会服务方面不少金融机构反映，中小企业融资信息获取、交流、共享尚存在障碍，执法信息、风险信息、违约信息获取滞后，信用体系建设亟待加强。三、化解中小企业融资难的几点思考（一）设立小微企业转贷基金。2007年设立中小企业应急互助基金会，近几年为众多会员企业化解资金链断裂风险发挥了积极作用。但应急互助基金服务对象仅限于会员企业，还有众多企业难以覆盖。部分小微企业（非基金会会员）转贷应急基本依靠自行融资解决，转贷成本有的甚至高达每天1-2，“转贷难”一直成为困扰部分企业的难题。为维护金融生态环境稳定安全，不造成大面积金融机构贷款逾期现象，建议积极争取新设立小微企业转贷公司。合理确定基金规模，积极争取上级启动资金，动员小贷公司认缴，鼓励其他市场类主体以自有闲置资金认缴，解决目前小微企业“转贷难”问题。（二）扎实推进制造业贷款增量与财政性存款挂钩考核。浙江余杭、江西瑞安两地均实施财政性存款分配与银行支持地方经济发展实绩挂钩的考核办法，将财政性资金存款与各银行辖区内投放的工业性贷款、政府性贷款以及总贷款按一定比例挂钩考核，计算分配各行财政性存款数额，并按季考核调整。此政策极大地激励银行加大工业投放。建议将各行制造业贷款增量同步纳入考核挂钩体系，正向激励银行机构信贷投放向工业制造业企业倾斜。（三）不断健全小微企业贷款和担保风险补偿机制。整合现有财政扶持政策，建立小微企业贷款和担保风险补偿机制，将符合条件的银行业金融机构小微企业续贷贷款和担保机构代偿贷款纳入风险补偿范围。（四）有效提升金融服务水平。全力扩大信贷规模。引导银行盘活存量、用好增量、做大总量。对已审批项目积极争取规模早投放；对已上报项目，发扬“盯、粘、抢”精神，力争早审批。鼓励银行进一步优化信贷结构，加强工业企业和重点建设项目贷款需求的调研，包装储备项目并向上争取。积极引导银行机构拓展委托贷款、信托贷款及集合信托融资等表外业务，缓解表内规模受限的矛盾，增加信贷资源有效投入。积极推广创新业务。提高创新产品营销力度，加强对门槛低、利率低、轻担保优质信贷产品的营销，做大业务规模。为满足小微企业多样化需求，鼓励银行机构以股权质押、仓单质押、应收账款质押、出口信用保单质押、动产浮动抵押和利用贷款保证保险等多种形式发放贷款，积极推行农村土地经营权及农房等抵押贷款业务。（五）逐步完善融资担保体系。进一步强化担保体系建设，充分发挥担保机构在化解企业融资担保难瓶颈的重要作用。鼓励引导有条件的企业资金投资设立担保机构，形成较为合理的担保区域布局。积极做大担保公司单体注册资本、提高担保资金使用效率、增加担保放大倍数。在满足条件的情况下，鼓励担保机构通过私募和上市募集资本金的方式来实现担保资金的外部补偿。继续推动银保加强合作，组织银行和担保公司开展专题合作交流，引导银行将优惠政策向信用等级高、风险控制能力强的担保公司倾斜。支持担保机构创新业务，创新、拓展多种反担保方式，最大限度发挥担保公司功效。（六）不断增强企业融资能力。专注主业发展。企业要制定正确的经营发展战略，切实解决企业融资难自身的问题。支持有条件的企业实行产品、产业转型升级，提高产品科技含量，从本质上增强企业市场竞争力。在经济下行的大环境下，企业要摆正心态，维持正常生产经营，做精做细行业产品，切勿盲目跨行业发展。提升管理水平。加强企业内部管理，建立健全规范的产权、财务及用工制度，不断提高经营管理的透明度；强化企业财务管理，及时清理债权债务，消化存量资产，努力压降“两项资金”占用；指导企业依法纳税，真实反映企业经营状况；引导企业注重资本积累，谨慎对外担保，谋求长远发展，为银行给予更多信贷支持夯实基础。拓展融资渠道。积极引导企业多途径融资，多措并举，主动将企业经营业绩推介给银行及其上级行。对重点项目特别是科技含量较高的项目，要积极组织跑部跑省，争取财政资金和政策性贷款支持。引导企业积极与银行、担保、基金、资信机构建立信息沟通机制，谋求除银行融资外的创投、债市、融资租赁、互联网金融等其他直接融资渠道。讲究企业诚信。强化企业诚信教育，要求企业真实反映生产经营情况、全部资产、负债情况以及企业发展存在的困难，不瞒不虚不骗，主动与银行沟通共同解决融资和风险管控中的困难，牢固树立借债要还的观念，恪守信用，提高自身资信状况，树立良好信用形象。（七）切实防范处置企业金融风险。稳定企业存量授信。稳定现有企业贷款总量，银企保三方要抱团取暖，相互信任、相互支持。银行部门对担保企业、参与重组企业不得随意抽贷、压贷，不随意附加抵押担保条件，不增加企业融资成本额外负担。尤其是担保企业代偿后，担保企业授信银行不得对担保企业抽贷、压贷，确保担保企业资金链稳定，以免导致担保企业资金链断裂。鼓励通过对多个担保人之间担保责任的事先约定、合理分配和有效隔离，防止担保圈风险的过度扩散。建立主办银行机制。建议参照浙江余杭等地做法，探索建立对百强企业、贷款大户信贷风险主办银行管控机制，即主办银行对企业流动资金规模进行核定，协调其他银行机构不抽贷、压贷，稳定企业信贷，满足企业正常生产经营；对企业新增合作银行及新增贷款进行控制，切实防范企业金融风险的扩散。切实防范金融风险。健全落实企业“健康体检”制度，定期对辖区企业动态走访，重点对企业资产规模、开票销售、盈利情况、融资总量、用电情况、是否存在“欠薪、欠税、欠息、欠费”等现象、高管人员出入境情况、民间借贷等各类情况进行调查摸底和综合分析，随时掌握企业实际运行情况。 （八）合力营造企业良好融资环境。强化诚信建设。加快构建统一的企业信用监管和综合服务平台，推动信用信息数据共享。整合小微企业和涉农经济主体工商登记、行政许可、行政处罚、税收缴纳、社保缴费等信息，建立信用信息共享机制，为商业银行、融资担保机构查询信息提供便利。优化中介服务。 减少环节，畅通第二次