关于制定新客评办法有关问题的说明.doc

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关于制定中国建设银行公司类客户信用评级办法（试行）和中国建设银行公司类客户信用评级工作管理办法（试行）有关问题的说明一、中国建设银行公司类客户信用评级办法（试行）和中国建设银行公司类客户信用评级工作管理办法（试行）（以下简称“新客评办法”）的出台背景现行中国建设银行信贷客户评价暂行办法（建总发1999第138号，以下简称“老客评办法”）是在1999年正式颁布实施的。从当时情况看，它是我国银行界第一个内容比较系统、体系比较完善的客户信用评价办法。在建设银行业务不断发展壮大的过程中，老客评办法对于客观评价客户风险状况，科学规范客户评价工作，选择优质客户，加强信贷基础管理，提高信贷经营管理水平发挥了积极的作用。随着投资体制、财务会计制度等外部环境的不断变化以及我行业务的快速发展，客观上要求客户信用评级工作在评级范围、评级方法、评级效率以及评级的客观性等方面有所突破，特别是我行股份制改造进程逐步加快，监管当局和社会投资者都对提高客户评级的准确性、敏感性和全面性提出了更高的要求。因此，客户信用评级作为我行的一项重要基础工作，重新制定客户评级办法有着十分重要的现实意义。 值得关注的是，2004年6月巴塞尔新资本协议正式公布，按照新协议要求，原有的客户评价办法已不能满足现代商业银行进行客户信用风险计量与资本配置的要求，不能满足我行日益精细化风险管理和稳健经营的发展要求。从这个意义上讲，按照新协议中内部评级法的要求，运用科学的风险计量方法，制定符合我行业务发展需要的客户信用评级体系也是我行融入国际竞争，成为最有价值创造力银行的内在要求。二、新客评办法的特点（一）将评级办法与管理办法分开。参照内部评级的国际惯例，我行客户信用评级采取以中央计算引擎为核心的集中处理模式，保证数据输入和结果输出的公开和规范；而信用评级的模型方法和参数标准属于商业机密，须设置“黑箱”予以保护。因此，评级办法中模型和参数应经过总行相关业务部门专家论证或检验，但不对各分支机构公开。管理办法中，规定了客户评级工作流程以及信贷经营、风险管理和审批部门在评级工作中的职责分工，指导客户评级工作的具体实施。（二）评级工作依托信用风险评级预警系统（以下简称“评级预警系统”）完成。新客评办法以评级预警系统为基础，运用现代化的风险计量技术和信息技术，定期导入内外部数据进行标准化的客户评级，大大提高了客户评级工作的自动化程度。在减轻信贷人员工作量的同时，确保了评级工作的全面性和及时性，工作质量和效率将大为改善。（三）强调系统性风险对客户的影响。国内外研究表明，行业、区域等系统性风险对客户信用风险的评价至关重要。因此，新客评办法中，根据历史数据的统计分析结果，突出了对客户系统性风险在信用评级中的贡献度。（四）以定量分析为主，将违约概率（PD）作为划分客户信用等级的核心变量。新客评办法按照巴塞尔新资本协议内部评级法的框架设计，运用数理统计模型，以定量指标分析为基础，计算出每一个客户的违约概率，并根据违约概率所在的区间，确定客户的信用等级，并赋予了等级明确的经济含义。（五）对客户风险进行细分，将客户划分为十个信用等级。新客评办法采用国际通行的违约定义和评级符号，将客户风险细分为十个信用等级。其中，B级以上（含）的客户为可贷款客户，包括六个信用等级，细化了对正常客户的信用风险管理。同时，根据违约性质的不同将违约客户划分为C和D两个级别。（六）定性分析与定量分析的结合模式与老客评办法不同。老客评办法中，定性分析与定量分析的结合体现为指标权重的加总；而新客评办法中，定性分析与定量分析的结合则表现为定性评价结果对定量评价结果的调整，且严格规定了调整的原则，在更大程度上保证了客户评级的客观性。（七）新客评办法扩展了客户评级的适用范围。新客评办法适用于除金融机构、项目法人以外的全部公司类客户，包括我行有确定意向或已经为之提供信贷服务的企业法人、事业法人和其他公司类客户。与老客评办法相比，客户评级工作的范围扩展到事业法人，解决了长期以来我行事业法人客户评级工作缺乏制度依据的问题。同时，考虑到房地产开发类客户的特殊性，新客评办法设置了更有针对性的评级指标体系。而且，还专门设计了初次建立信贷关系客户、新成立客户的信用评级指标体系。（八）新客评办法规定了集团客户评级的基本方法。按照银监会对商业银行集团客户授信业务风险管理指引的要求，同时考虑我行的业务实际情况，新客评办法规定了集团客户评级的基本方法，使我行集团客户的信用评级初步做到有章可循。（九）新客评办法对最终评级与系统评级的差异处理提出了明确要求。新客评办法明确了信贷审批部门评价审定人员的三种审定意见：确认、调整或推翻。其中确认是指最终评级与系统评级一致；调整是指最终评级与系统评级的差异在可接受范围内，即最终评级对系统评级上调不超过1级，下调不超过2级；推翻是指最终评级与系统评级的差异超出了上述可接受范围。但评价审定人员必须给出充足理由和实证分析，并且确信推翻后的评级没有低估客户的信用风险。三、新客评办法的工作流程客户信用评级工作依托评级预警系统自动完成，基本流程包括资信调查、信息导入、系统评级、等级和授信建议、等级审定等五个部分，并形成客户信用评级报告。客户信用评级工作基本流程如下图所示。金融机构客户的评级工作流程略有不同，它没有基本面评级，直接通过定性指标与定量指标的加权得到系统评级R2。基本面评级系统评级R2定量信息导入定性信息导入信贷经营部门提出等级和授信建议最终评级R3和风险限额初始评级R1审批部门审定（确认调整推翻）资信调查相关业务信息系统信息导入客评报告客户信用评级工作基本流程说明：图中灰色部分由评级预警系统自动完成四、关于集团客户评级新客评办法规定了集团客户信用评级的基本方法，为有效推进集团客户信用评级工作提供了原则性框架。各级行要根据实际情况，对能够提供合并报表的集团客户，应按照一般公司类客户评级的方法进行评定；对无法提供合并报表的集团客户，考虑到集团客户管理范围广泛，对所有成员单位进行评级操作难度较大等问题，在目前情况下应对建设银行已经发生和拟发生信贷关系的所有成员单位分别进行评级，在此基础上通过办法中提供的计算方法确定集团客户的违约概率和信用等级。随着集团客户评级方法的进一步完善以及集团客户识别技术的提高，各行应加强对集团客户关联关系、集团与成员单位风险相关性的识别和分析，设法获取集团客户所有成员单位的评级资料，提高集团客户评级的全面性和准确性。五、关于规模及成立时间对信用等级的原则性限制新客评办法规定了客户规模及成立时间只对系统评级R2具有限制作用（AAA级客户原则上成立时间为3年（含）以上，AA级客户原则上成立时间为2年（含）以上；中型企业原则上最高信用等级为AA，小型企业原则上最高信用等级为A），但在等级建议和等级审定环节，直接评价人员、评价审查人员和评价审定人员可根据实际情况，在确信没有低估客户信用风险的前提下突破此项限制，评级预警系统在最终等级审定时将给出相应提示。在新客评办法正式实施后，风险管理部门将加强对信用评级结果的后续跟踪，包括评级结果的准确性、推翻理由的合理性及客户实际信用表现，以保证对评级模型及相应规章制度的持续检验和优化。六、关于评级数据来源新客评办法规定信用评级所需的外部数据来源于政府部门或研究机构，通过外购方式定期获得。在信用记录评价中目前是以我行信用数据为主要依据，如果其他外部信用系统，如人行信贷登记咨询系统中的信息未来可以实现共享，也将成为客户信用评级的数据来源。另外，目前客户评级的内部数据主要源于我行信贷管理信息系统和其他相关业务系统。随着我行信息系统建设和整合工作的加快，客户信息包括基本信息、财务信息和信用信息将会更加丰富统一，评级预警系统将密切关注信息系统建设情况，实现原始客户信息的共享。七、其他情况说明1.适用对象：评级办法的适用对象不包括金融机构类客户和项目法人，但评级工作管理办法包括所有公司类客户。总行计划于近期完成金融机构客户评级办法的制定工作，并逐步细化集团客户、项目融资等敞口的评级方法，建立评级工作流程，以进一步充实完善客户信用评级体系。2.评级连续性：客户评级有效期为一年，信贷经营部门和审批部门必须提前作好准备，及时进行评级资料收集、分析、申报和审定工作，保证客户评级结果的连续性，确保评级结果是对客户风险状况最真实、准确地反映。3.评级工具：考虑到现阶段，的正常运行以及CMIS系统难以在短时间内满足客户信用评级工作所需的全部数据要求。因此，为确保新办法的顺利推行，总行配套开发了客户信用评级工具单机版软件，客户的财务数据、信贷数据和基本面信息由直接评价人员手工录入。新客评办法正式下发后，各级行可登录评级预警系统（网址为3），点击主页左方“客户风险计算器”，即可下载客户评级工具软件，完成安装后投入使用。同时，评级预警系统中的客户风险、债项风险模块与客户风险计算器、自动化五级分类等功能模块暂停使用，可以有效避免由于网络运行故障以及CMIS系统数据质量问题而影响到客户信用评级工作的正常开展。待客户评级网络版开发完成后，全行客户信用评级工作可以评级预警系统为依托进行。客户信贷数据可从CMIS中自动抽取进行批量计算，财务数据和基本面信息仍由直接评价人员手工录入，信用评级工作的效率、质量和信息化程度将会有较大幅度地改善。4.评级流程的具体规定：目前评级工作依靠客户评级工具单机版软件完成，具体流程规定如下：（1）直接评价人员按照要求完成客户评级工作，将客户信用评级报告打印后签字，连同评级预警系统生成的数据文件报送评价审查人员。（2）评价审查人员将数据文件导入评级预警系统后运行，审核运行结果与上报书面评级材料是否一致。然后，选择建议等级并详细填写理由说明，同时打印评价审查人员等级建议说明表并签字，连同客户信用评级报告（附数据文件）送有权审批部门审定。（3）评价审定人员对上报评级材料审核后，依据有关规定进行等级审定，并将审定批复意见录入评级预警系统，保存到数据文件中。然后，信贷审批部门将书面审定批复意见和完整的数据文件反馈给信贷经营部门，信贷经营部门负责客户信用评级材料（包括数据文件）的归档管理。 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