财产保险总结.doc

可报保险的条件 第一，可保风险是纯粹风险， 第二，风险的发生必须具有偶然性。 第三，风险的发生是意外的。第四，风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性。 第五，风险的损失必须是可以用货币计量的。 以上五个可保风险条件是相互联系、相互制约的。1、 损失补偿原则的 含义：当保险事故发生时，被保险人从保险人处得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失 恢复到受损失前的经济状态为限2、 损失补偿原则的限制1.损失补偿以实际损失为限；2.损失补偿以保险金额为限；3.损失补偿以保险利益为限；4.损失补偿以保险价值为限3、 比例补偿方式1在不定值保险条件 赔偿金额损失金额（保险金额 / 保险价值）100（2）定值保险条件下 赔偿金额保险金额损失程度 损失程度损失价值 / 保险标的完好价值 1残值保险标的完好价值 例：某种粮大户投保农作物保险，每亩保险限额1万元，共投保100亩。实际收割农作物时，每亩只收获8000元，问保险公司应赔偿多少？免赔限度赔偿方式A 相对免赔方式：损失额（率）免赔额（率）赔偿金额保险金额损失率B 绝对免赔方式 赔偿金额保险金额 （损失率-免赔率）代位求偿1、含义：（1） 因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，即保险人在代第三者向被保险人支付赔款后，取代被保险人向第三者索赔的权利。 损失补偿原则的派生原则 （2）权利代位与物上代位（委付） 保险代位法律关系 三方当事人：债权人（受害人）、债务人（加害人）、保险人-保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围-保险事故的发生应由第三者承担责任-被保险人要求第三者进行赔偿-保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任-保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权 1、委付的概念与条件 （1）概念：被保险人在发生保险事故造成保险标的推定全损时，将保险标的物的一切权利连同义务转移于保险人而请求保险人赔偿全部保险金额的法律行为。 （2）条件：-保险标的推定全损：全额赔偿；转移权利义务-就保险标的的全部提出要求：同一保单的不同标的-经保险人承诺方为有效：保险人可以不接受-被保险人必须在法定时间内向保险人提出书面的委付申请；-被保险人必须将保险标的的一切权利转移给保险人，并且不得附加条件。 委付与代位求偿的区别 1、代位求偿只是一种纯粹的追偿权，取得这种权利的保险人必须承担其他义务；而保险人接受委付时，即取得了保险标的的所有权，也要承担该标.的产生的义务。 2、保险人得到的权利不同。在代位求偿中，保险人多只能享有保险赔偿金额范围内的权利；在委付中，保险人则可享受该标的的一切权利，保险人可以接受大于赔偿金额的利益； 3、代位求偿存在三方当事人：债权人、债务人和保险人，其保险事故由第三者引起；而委付仅仅存在两方当事人:投保人和保险人。重复保险分摊的方式1、比例责任补偿方式 各保险人承担的赔款损失金额该保险人承保的保额 / 各保险人承保的保额总和 是否满足火灾构成的三个条件？有燃烧现象；偶然、意外发生的燃烧；燃烧失去控制并有蔓延扩大趋势。财产保险合同的关系人（1）被保险人：其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人 必须是对被保险财产具有保险利益的人（2）受益人批单由保险人应投保人要求而出立的批改书称为批单。它是双方当事人对于保险单内容 进行修订或增删的证明文件。使用: (1) 对于已经印制好的的标准保险单所作的部分修正，这种修正并不改变保险单的基本保险条件，或者是缩小保险责任范围，或者是扩大保险责任范围；2) 在保险单已经生效后对于某些保险项目进行的调整，这种调整一般是在不改变保险单所规定的保险责任和责任免除的前提下，对于其他保险项目进行的修正或更改。效力 （1）. 批单的形式有多种，无论一份保险单需要增加多少批单，最后出具的批单的效力大于先前出具的批单，手写的批单的效力大于同时出具的其他形式的批单；（2）. 批单一旦签发，就自动成为保险单的一 个重要组成部分，而且批单的内容涉及与保险单相同的内容时，以批单的内容为准。保险凭证 用途 1）在团体保险中采用，以证明其已投保2）在汽车保险业务中，多辆车辆由一张保单承保，但每辆汽车需要有单独的保险凭证随车同行，以便于运输途中保险事故的处理和有关部门的查询之用。3）在货物运输险预约保单下，每一笔货物需签发单独的保险凭证。该凭证是根据预约保单出立的，被保险人向保险人签发货物起运通知书，保险人据此签发保险凭证。暂保单 有效期限为30天保险单生效的条件 1保险户缴清了到期应交的保险费2保险公司核保通过1）不需增加费率，也不需要加贴保险特约条款的财产基本险特约承保财产（一）金银、珠宝、钻石、玉器、首饰、古币、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、稀有金属等珍贵财产（二）堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头； 一切险特约承保财产(一) 金银、珠宝、钻石、玉器；(二) 古玩、古币、古书、古画；(三) 艺术作品、邮票；（2）需增加费率，或需要加批特约条款的财产基本险特约承保财产矿井、矿坑内之地下设备和物资一切险特约承保财产 建筑物上的广告、天线、霓虹灯、太阳能装置等；计算机资料及其制作、复制费用； 在建工程有时也属于特约保险财产1） 火灾 第一：须有燃烧现象：有热有光有火焰第二：须是意外、偶然的燃烧，超出正常用火的范围第三：燃烧失去控制并有蔓延扩大的趋势：失去控制，酿成灾害 意外失火、他人纵火、因救火所致保险财产的损失、邻处火灾波及保险财产2） 爆炸 物理爆炸：液体变为蒸气或气体膨胀，压力急剧增加，大大超过窗口所能承受的极限压力；化学性爆炸：物体瞬间分解或燃烧时放出大量的热和气体，并以很大的压力向四周扩散的现象不属于爆炸责任：1、物体本身的瑕疵、使用损耗、产品质量低劣、容器内承受负压造成的损失2、用作任何营业上的用途的爆炸3、爆炸震毁部分的损失施救损失和合理费用（1）施救时损失：发生保险责任事故时为抢救财产或防止灾害蔓延而不可避免造成保险标的的损失A 发生火灾时，标的在抢救过程中，遭受碰破、水渍等损失以及灾后搬回原地途中的意外损失B 因抢救受灾物资而将保险房屋的墙壁、门窗破坏C 发生火灾时隔断火道，将未着火的保险房屋拆毁造成的损失D 遭受火灾后，为防止损坏的保险房屋、墙壁倒塌压坏其他保险标的而将其拆除所致损失（2） 施救整理费用 只对保险财产的施救费用负责费率的影响因素1.投保险种2、房屋的建筑结构3、占用性质4、地理位置5、周围环境6、投保人的安全管理水平7、历史损失数据8、市场竞争因素施救费用范围 发生保险事故时：为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理、必要的措施而造成保险标的的损失 保险事故发生后：被保险人为防止或者减少保险标的损失所支付的必要的、合理的费用施救费用的赔偿 A、施救费用在保险财产与非保险财产中分摊。 B、施救费用与保险财产的赔偿金额分别计算，并按两个保险金额负责赔偿，但以不超过保险金额为限。C、施救费用过高，按全损处理，不负责施救费D、施救费用的分摊与保险财产赔款分摊一致：不足额据媒体报道，陕西省某公路管理站担负着全县475公里县、乡公路的养护任务。案例分析该管理站就其所养护的县乡公路向某财产保险股份有限公司陕西分公司投保财产保险综合险。2005年11月4日晚，该公路管理站所养护的一段线路下行右侧紧挨公路高约50米左右的土质山体发生大面积滑坡现象，滑坡后的雍土堵塞公路，造成交通中断。公路本身并没有因为山体滑坡而受损，但是被保险人为了尽快恢复正常交通，采取紧急施工，将滑落下来的土石方进行清理。由于在保险期限内，被保险人向保险人就清理现场费用提出索赔。(一)本案构成保险事故。保险法第17条规定：“保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。”从该条规定可以看出，保险法在定义保险事故时用的是“保险合同约定的保险责任范围内的事故”，而并没有需要造成保险标的损失的内容。本案件中，根据财产综合险条款，突发性滑坡是属于保险责任范围内的自然灾害。故本案件中，虽然山体滑坡没有造成保单承保的公路受损，但仍应当认定“滑坡”保险事故发生。(二)清理现场费用的性质认定该公估师认为，本案关键是对施救费、清除残骸费用和清除滑坡土石方费用的区分。公估师提出，施救费是指发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用。清除残骸费用是指投保财产因受到保险责任范围内的灾害原因造成损失后，而进行清除或消除所有残余废物所造成的必要及合理的费用，包括这些财产未损失部分，而发生的下列清除费用：清理残骸、废物；拆卸或拆毁受损保险财产的任何部分；支撑或支撑物。在认定清除残骸费用时，要把握两点：一是造成损失的原因是保险条款所规定的保险责任，如火灾、自然灾害等；二是清除的是保险财产损坏所形成的残骸，是对保险财产的清除或拆除及支撑清除滑坡土石方费用是指滑坡发生后，被保险人清除滑坡土石方的费用。清除残骸费用和清除滑坡土石方费用属于建筑工程中经常发生的费用，而财产保险综合险则一般不予附加该两项险种。 (三)被保险人清理现场费用应属于施救费由于本次事故仅造成交通中断，被保险人在本次滑坡事故发生后，仅支出了清理道路以恢复交通的施工费用。故认定该费用支出的性质是确定保险人是否赔偿的前提。那么，该费用支出应当如何定性，是施救费、清除残骸费用抑或清除土石方费用呢？如属前者，则保险人应当给予赔偿，如属于后两者之一，因为本保险并未附加投保清除残骸费用以及清除土石方费用，故保险人进行理赔并无依据。本案件中，为了恢复公路交通而清理道路雍土，虽然属于清除滑坡土石方费用，同样具有施救费用的性质，从恢复道路交通的角度看，该项费用支出也是值得的。另作为该段公路的法定养护管理单位，被保险人有责任、义务及时地组织清理现场，以恢复道路交通。从这个角度看，该项费用的支出也是必须的。故本案件中，被保险人清理道路交通所支出的费用当认定为施救费，保险人应当给予赔偿。要想正确分析此案，需要对“保险事故”、“施救费用”、“清理残骸费用”的全面理解和把握。（一）关于保险事故的界定：必须同时满足四个法律要件一是事故必须发生在保险期限内，这是构成任何保险事故的前提。二是必须发生在保单约定的承保区域内。例如企业财产保险，如果承保的设备损坏拿到维修厂修理过程中发生火灾，由于已经不在保单约定的承保区域内，即使“火灾”是保险承保责任范围，保险人也不负责赔偿，除非在保单中有“场所外修理扩展条款”的特别约定。 三是必须由保单承保的风险引起。不同的险种都对保单承保的责任范围进行了明确约定，只有保单约定的风险引起的事故，保险人才负责赔偿 四是必须是由承保风险造成了保险标的的损失。没有保险标的的“损失”，就谈不上保险事故。例如2006年1月某地铁工程施工时因透水发生塌方事故，正在基坑旁边施工的价值300多万的挖掘机倾覆到基坑里，施工机具报废。事后需要将设备拆解清除，由此产生的费用就不属于施救费用。因为损失已经发生，没有继续扩大；如果污水管道继续涌水，为了修复管道必须将受损机具清除，否则工程损失必将继续扩大，则可认定为施救费用。营业中断保险的保险金额保险金额毛利润 工人工资 审计师费用 利息损失毛利润净利润+固定费用（维持费用）或毛利润营业额-生产费用营业中断保险的保险费与保险费率以承保的基础保单的基本费率为基础，根据赔偿期的长短乘以规定的百分比营业中断保险赔偿金额的计算（1）营业额或销售额减少所形成的毛利润损失（预期营业额赔偿期实际营业额）（预期毛利润上年度营业额）预期营业额赔偿期应该实现的标准营业额（1生产发展或通货膨胀因素所增加的营业额比率）营业中断保险的赔款计算公式营业中断保险赔款（营业额减少造成的毛利润损失营业费用增加造成的毛利润损失压缩固定费用支出减少的毛利润损失）（保险金额预计的赔偿期毛利润）营业中断保险的免赔额1）按货币计量（2）按时间计算：间接损失形成后的一定天数（3）可选择绝对或相对免赔额家庭财产两全保险家庭财产两全保险的承保范围和保险责任与普通家财险相同。家庭财产两全保险具有灾害补偿和储蓄的双重性质。也就是说，投保人的保险费是以储蓄形式交给保险公司的，投保时，投保人交纳固定的保险储金，储金的利息转作保费，保险期满时，无论在保险期内是否发生赔付，保险储金均返还投保人。室内财产采用第一危险赔偿建工险与安工险的区别1、建工险标的从开工以后逐步增加，保额逐步提高 安工险：标的一开始就存放于工地； 机器安装好后，试车期危险大2、建工险的风险：自然灾害 安工险：人为事故可能性大3、 安工险：交接前必须经过试车考核 保险责任 安装工程保险责任范围上同建筑工程保险相比有两个不同之处：1、物质损失部分（1）安装工程保险对因设计错误、铸造或原材料缺陷或工艺不善引起的被保险财产本身的损失及换置、修理或矫正这些缺点所支付的费用不负责任，但由此引致其他被保险财产的损失，安装工程保险可以赔偿，赔偿之后有权向设备制造商追偿； 建筑工程保险既不承保因设计错误等原因引起的保险财产本身的损失及费用，也不承保因此造成其他保险财产的损失和费用。（2）安装工程保险对于因超负荷、超电压、碰线等电气原因造成电气设备或电气用具自身的损失不负责任，但对因上述原因造成其他保险财产损失予