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我国电子支付发展现状、面临问题与对策研究-电子商务论文我国电子支付发展现状、面临问题与对策研究 文刘罡杨坚争 摘要:电子支付体系作为电子商务服务业先导和重要组成部分,在节约交易成本、提高资金运行效率、激励创新等方面正在发挥着越来越显著的作用。本文介绍了电子支付的基本概念、我国电子支付领域发展现状及最新进展,分析了电子支付的特点并得出了支付安全问题仍然是我国电子支付发展面临的主要问题的结论。针对存在的问题,从安全技术、法律、制度设计等方面提出了进一步完善电子支付发展的管理方法和对策建议。 关键词:电子支付;第三方支付;移动支付;安全 中图分类号:F832文献标识码:A 引言 当今互联网应用的发展日新月异,电子商务应用所涉及的领域也在不断拓宽。B2C、C2C、O2O模式发展尤其迅速。其中电子支付是电子商务业务完整性的重要保障。电子支付将买家、卖家、银行以及电子支付服务提供商等电商主体连接起来构成一个完整的交易链。然而快速增长的电子支付业务与相对滞后的技术与立法进程形成了突出的矛盾,这就需要我们对电子支付进行详细的分析,找出解决问题的对策。 1、电子支付的概念 央行在2005年10月颁布的电子支付指引(第一号)规定中明确定义了电子支付的概念:“电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令,实现货币支付与资金转移的行为”。按照支付指令发起方式不同,电子支付可以分为:网上支付、电话支付、销售点终端支付、自动柜员机支付等多种支付方式。 电子支付具有许多传统支付方式所不具备的优点。第一,电子支付采用数字化货币进行款项结算,摆脱了对传统纸质货币和票据的依赖;第二,电子支付比传统支付方式更便捷、更高效、交易成本也更低;第三,电子支付还可以显著提高企业资金运行的效率以及对资金运行的监管水平。 2、我国电子支付发展现状及最新进展 根据CNNIC发布的第36期中国互联网络发展状况统计报告1数据显示:截至2015年6月,我国电子支付用户规模较2014年底增加了17.9%,达到3.59亿,电子支付使用比例也从2014年底的46.9%提升至2015年6月的53.7%。其中手机支付发展尤其迅速,用户规模较2014年底增长了26.9%,达到2.76亿,用户手机支付的使用率也从2014年底的39%提升至46.5%,其增长速度是电子支付市场整体增速的1.5倍。 近年来电子商务产业的蓬勃发展也带动了电子支付方式与范围的不断丰富和延伸。计算机技术的进步带动电子支付应用的不断丰富,扫码支付、互联网理财、信用卡还款、生活缴费、红包、打车等应用层出不穷;此外电子支付领域还出现了基于人的指纹、声纹、面部特征等生物特征为基础的支付识别方式。随着对电子支付需求越来越多样化,更加丰富的支付场景和支付方式必将伴随着网上支付商业模式和网络技术的创新来到我们的生活中。 中国的电子支付兴起于上世纪90年代初,经过20多年的发展已经发展成为一个有数十万亿元人民币规模的庞大市场。近几年,随着金融市场与IT技术的深度融合,电子支付领域逐渐形成了以第三方支付平台、移动支付为代表的最新发展。 2.1第三方支付 第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构在取得各大银行的授权的前提下,通过集成在支付平台中的银行支付接口向用户提供支付服务的一种商业模式2。第三方支付的概念最早出现在2000年左右。2005年瑞士达沃斯世界经济论坛上,阿里巴巴的首席执行官马云首先提出了“第三方支付平台”的概念,所以我们通常把这一年称为“中国第三方支付元年”。经过十年的发展,我国第三方支付的市场规模已经从2005年的仅仅163亿元发展到了目前的数十万亿元。根据Enfodesk易观智库发布的2015年第一季度中国第三方支付市场现状分析3报告显示:2015年第1季度,中国第三方支付市场规模环比增长1.43%,达31365.7亿元人民币。市场份额占有率位居前三的公司分别为支付宝、银联和财付通,其市场占有率分别为36.4%、35.49%与12.6%。 第三方支付之所以能得到如此迅速的发展,首先是其整合了多种银行卡支付方式,使得网上购物更加快捷、便利,降低了商家和消费者的网上购物成本。其次,第三方支付在网络交易中扮演了一个“可信的第三方”的角色,为交易中的信用问题提供了一个可行的解决办法。通过第三方担保账户功能,在一定程度上解决了阻碍电子商务发展最主要的支付安全问题。 随着第三方支付行业竞争的加剧,单纯的支付业务由于进入门槛较低,商业模式容易复制,企业之间的竞争最后会演变成纯粹的价格战。为了扩张收单业务,第三方支付企业不得不出让自己的利润,这对行业的发展产生了较大的影响。在此大环境下,第三方支付行业产生了两大发展方向。一、业务开拓,通过加快对新兴市场和新兴行业的探索,抢占先发优势,如跨境支付、基金保险业、非税、高校等;另一方面在原有业务基础上进行新业务和模式的延展,如传统的互联网支付公司开发移动支付和线下收单业务;在原有的支付业务的基础上发展增值服务,如营销、用户体验改善,金融和财务管理等,这也成为了第三方支付新的发展方向。 2.2移动支付 移动支付是指买卖双方为了某种商品或服务而通过移动终端设备,借助无线网络实现资金从买方到卖方转移的一种新型支付方式。Enfodesk易观智库发布的中国移动支付市场专题研究报告20144的数据显示:2013年上半年中国移动支付市场迎来了一轮井喷式增长,市场规模突破13010亿元,环比增长率达800.3%。在接下来的两个季度,移动支付规模也均保持了超过100%的环比增长率。 移动支付按照完成支付所依托的技术条件可分为远程支付和近端支付。 2.2.1远程支付 指使用移动终端通过无线网络或通信网络连接支付系统,从而实现支付、转账等功能的支付形式。远程支付包括发送短信和登陆移动互联网等多种形式完成支付行为。远程支付可以看作是第三方支付在移动端的延伸,随着移动支付端支付安全问题得到进一步解决,其支付便捷性的特点必然得到进一步显现。 2.2.2近端支付 指消费者在购买商品或服务时使用移动终端,通过手机射频、红外、蓝牙等近距离无线通讯技术进行支付的支付形式。目前比较成熟的的近端支付技术主要有三类:NFC(近距离通信)、SIMpass和RF-SIM。随着移动互联网的快速发展,O2O商业模式正逐渐成熟,而近端支付作为一种安全便捷的支付方式,是实现O2O闭环不可缺少的一部分,必将伴随着O2O商业模式快速发展。阿里巴巴和腾讯分别推出了自己的二维码、扫码支付功能抢占近端支付市场。虽然近期央行发文暂停了二维码支付业务,但使用的措辞是“暂停”而不是“叫停”,在解决了支付的安全性问题之后,近端支付必定是未来电子支付领域发展的新热点。 3、电子支付发展遇到的问题及相关对策 虽然电子支付有着诸多优点,其也存在许多问题。根据CNNIC中国互联网络发展状况统计报告5对普通民众就“目前网上购物存在的最大问题”进行调查的结果显示:31的被调查者认为电子支付安全得不到保障。电子支付领域存在的安全风险主要可以归纳为以下几类: 3.1缺少相关法律法规带来的法律风险 近些年来,我国政府和金融监管部门在电子支付立法建设方面十分重视,也取得了一定的成果。陆续颁布了电子认证服务管理办法、电子签名法、关于规范银行业金融机构发行预付卡和电子现金的通知、关于加快电子商务发展的若干意见6等法律法规和相关管理办法,但仍存在很大的法律真空地带。各法律法规之间缺乏协同,缺少一部专门规范电子支付的法律法规,这就使得在产生纠纷的时候没有处理纠纷的相关依据。 3.2计算机安全技术不完善带来的技术风险 计算机技术风险主要是指电脑黑客通过计算机病毒、木马程序、钓鱼网站等电脑程序对个人及网站系统进行攻击,从而非法获得用户支付账号和密码等敏感的个人信息。由于电子支付的便利性导致个人信息的泄露,将会给用户造成巨大的损失。技术风险已经成为了对电子支付安全最直接的威胁。 3.3大量资金沉淀在第三方支付机构带来的金融风险从第三方支付流程上来看,买方首先将货款付给第三方支付机构,待交易确认后第三方支付机构再将货款支付给卖方。 在这期间客户的货款是沉淀在第三方支付机构的账户中的。就目前资金管理现状来看,第三方支付机构完全可以将这部分资金用于其他投资,这就存在资金管理安全隐患的问题。另外,第三方支付公司如果出现经营不善而导致的破产,那客户资金如何得到赔偿也是一个无法回避的问题。 3.4诈骗、洗钱、套现等行为带来的违法风险 由于第三方支付机构缺乏对资金来源、交易目的、交易对象真实性的严格审核,极易给犯罪分子以可乘之机。一是利用第三方支付平台交易规则设计的漏洞进行信用卡套现;二是企业利用工商、税务等部门的监管漏洞,利用第三方支付平台进行交易,从而达到偷逃税款的目的;三是利用电子支付匿名性、便利性的特点,进行洗钱、贿赂、诈骗等不法活动。 针对以上问题提出了以下对策: (1)尽快完善电子支付相关法律法规。与欧美发达国家相比,我国的电子支付立法工作起步较晚,发展相对落后,尚未形成完整的法律体系。要完善相关法律法规可以从两方面着手:一、尽快制定更多更详尽的针对电子支付领域的法律法规。例如:央行2010年颁布的非金融机构支付服务管理办法就对第三方支付服务的申请、批准、监督和管理等流程和标准作出了详细的规定。随着电子支付业务的快速发展,更加系统、专业化的法律需要被制定出来以保证电子支付领域的健康发展。二、已有的法律法规应有针对性地补充有关电子支付的条款。随着电子商务业务开展的深入,电子支付也成为了人们选择越来越多的支付手段。电子支付以其匿名性和便捷性的特点成为了洗钱、套现、诈骗等犯罪行为使用越来越多的工具。我国的反洗钱法票据法等法律中对于电子支付方面的规定还十分薄弱,急需修订。 (2)不断革新电子支付领域相关安全技术。目前以黑客攻击、电脑病毒、钓鱼网站等方式为主的网络攻击成为了阻碍电子支付发展的直接威胁。在花样繁多的网络攻击面前,传统的以用户名+密码的身份认证方式的弊端已经开始显现。指纹识别、声纹识别、面部识别等7基于生物特征的身份认证技术将成为未来电子支付安全技术的发展方向。政府应当鼓励企业对相关技术的研发活动,抢占电子支付安全领域的技术制高点。 (3)建立和完善征信体系。信用是交易的前提,也是电子支付健康发展的重要保障。建立和完善以消费者和商户交易信息为核心的信用记录对规范交易双方的行为将起到积极的作用。此外还需要建立与信用记录配套的便捷的查询机制,方便交易双方在交易中查询。除此以外还需要建立相应的奖惩机制,让守信者处处受益,让失信者寸步难行。 (4)消除沉淀资金带来的金融风险。从物权归属的角度来看,沉淀资金的所有权属于消费者,第三方支付平台无权处分这部分资金以及从其产生的利息中受益。在实际操作中,若规定第三方支付平台必须将这部分利息收益返还给消费者,必定会给第三方支付平台或相关托管机构带来高昂的运营成本,有可能所花费的成本还要超过利息本身,这样的做法显然是不现实的。针对目前这种情况,比较好的解决办法是金融监管部门出台相关规定,要求第三方支付机构以这部分沉淀资金为基础建立交易风险基金,用以赔偿交易双方因为系统风险所遭受的损失。这样做既可以将本属于用户的权益返还给用户,又避免了直接返回资金造成的运营成本上升,而且将这部分资金置于监管之下,可以有效地维护社会公共利益。 4、小结 伴随着我国电子商务产业迅速发展,作为核心业务的电子支付业务也迎来了前所未有的发展契机。以支付宝和财付通等为代表的第三方支付平台、以手机支付为标志的移动支付正逐渐改变着人们的传统支付习惯。以NFC为代表的近端支付技术正在为我们勾勒出属于电子支付的美好未来。同时2014年3月央行出于安全的考虑叫停了二维码支付业务,这也给电子支付行业敲响了警钟,这提醒着我们支付安全问题仍然是制约电子支付发展的瓶颈。要解决支付安全问题是个长期的过程,要从技术、法律法规、信用体系建立等多方面着手,引导我国的电子支付产业走上健康良性的发展道路,为人民营造一个安全、便捷的支付环境。 参考文献 1中国互联网信息中心.中国互联网络发展状况统计报告EB/OL.2015-07-23./xwzx/gnsz/gdxw/201507/23/t20150723_6022843.shtml 2陈婷婷,姜红波,第三方支付企业与商业银行的竞争与合作分析J.电子商务.2015(05),27-29 3易观智库.2015年第一季度中国第三方支付市场现状分析EB/OL.2015-07-23./chanye/2015/07/06/84258q0om.shtml 4易观智库.中国移动支付市场年度综合报告2014EB/OL.2015-05-14./SMinisite/newinfo/reportdetail-id-409821.html 5中国互联网信息中心.中国互联网络发展状况

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