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文档简介
精明家庭主妇的理财方案 一、客户基本情况:王女士的家庭财务状况王女士今年30岁,是一位白领,主要从事人力资源工作,月收入4000元。丈夫张先生今年34岁,在一家IT公司作技术工程师,月收入8000元。有一个5岁的男孩。夫妻二人在京努力多年,加上家中的支持,已经购买100平方米的房子,住房贷款已提前还清,没有任何负债。夫妻俩财务上主张适度消费,每月消费后略有节余。两人所在单位比较正规,都上了社保,但两人也分别给双方买了保险,月支出共1300元。王女士家庭没有负债,家庭资产情况如下:现金及活期:4;一年定期:4;房地产:100。王女士家庭每月的收入和支出情况如下:每月收入合计12000,每月日常生活支出6000,房屋管理费用600,保险费用1300,旅游和娱乐开支1100。二、理财分析与理财规划:从表中可以看出,王女士家的财务状况还不错,房子已经购买,且没有负债,储蓄率达到25。但是从家庭投资结构分析,任女士尚没有明确的理财观念,投资渠道只有储蓄;王女士的孩子快要读书,家庭将面临子女教育这一刚性的现金流出,未来孩子读大学是笔不小支出,应及早准备。从上述资金需求看,需要做一些投资,来实现家庭金融资产的保值增值。其理财情况可从以下几方面规划:教育规划:根据现在城里孩子教育费用,大学50000元左右,考虑通货膨胀后2.5%,15年(孩子20岁读大学)后时需约80000元。建议以每月定期定额投资的方式,专项准备教育金。可以投资于基金,由于投资期较长,平均回报率较稳定(预期回报率10),每月只需投入193元,就可轻松筹备子女的教育费用。可见,只要有合适的投资理念与方式,大额支出款项亦可轻松解决。保险规划:保险支出大约应占收入的10,保额大约为收入的10倍,这是保险的双十原则,目前王女士的保险支出基本合适,不用作太大调整。投资规划:银行存款建议保留5万的应急准备金,其余可以投资于基金产品。每月结余的3000元亦可采取定期定额的方式投资基金。保健美容计划:“身体是革命的本钱”。王女士和丈夫张先生都是白领,日常工作忙碌,在进行投资规划后,家庭收入提高的状态下,也可安排两个人的健身美容,两人每月花上1000元,作健康保健。三、理财工具分析及投资操作建议1、基金理财的分析与基金理财前的准备在众多的金融产品中,基金是广大普通投资者的首选。对于普通投资者来说,基金投资的优势在于:分散风险:投资风险主要分为两类:系统风险和个体风险。从金融市场理论上来讲,如果一个投资组合中包括了20只不同类别的股票,基本可以避免个体风险。而普通投资者很难有足够的资金去直接拥有20只股票,通过基金投资,就可以以很少的资金拥有一个大的股票组合,分散投资风险。享受专业服务:管理基金的基金经理一般都是有很好的学历背景、较长的证券从业经历、丰富的证券投资经验,这是广大普通投资者所不能比拟的。收益免税:为了鼓励大家进行投资,基金投资的收益免收个人所得税,而存银行还要被征收20的利息税。安全性强:投资者的资金全部托管于有托管资格的商业银行的托管账户中,托管银行负责监督托管账户资金的使用,使得投资者的资金安全有了很好的保证。从王女士家庭的实际情况来看,王女士和丈夫张先生日常工作比较忙碌,丈夫张先生更是经常加班,王女士相对有时间关注投资,但也时间有限,两人都不具有足够证券投资专业知识,因此,购买基金是一种间接参与证券市场投资的较好渠道。投资基金前,应留出足够的现金资产,作为应急准备,一般至少能应付4至6个月家庭的必要支出,如上述,银行存款保留5万应急。并每月投资1300元保险,作好必要的保险。2、基金理财的步骤首先,根据年龄、收支、家庭负担、性格等,估计自己的风险承受能力和变现需求。根据王女士家庭的实际情况,由于房子已经购买,未来大数量支出主要在于孩子的教育储蓄,两人性格沉稳,投资以稳健型组合为宜。然后,根据风险承受能力和变现需求,挑选适当基金类型,确定各类型基金的投资比例,构建基金组合。王女士与丈夫皆属于风险厌恶型,但也能适当承受风险,讲求一定收益。2007年股市经历了2006年的单边上涨,2007年虽然大势看好但震荡盘整不可避免,在组合选择上亦采取攻守兼备型策略。第一,为保障适当投资收益,分享牛市行情,在组合中偏股型基金与指数型基金占比重40%左右。同时,在市场结构性调整期内,基金面临适度调仓压力,非指数型基金的调仓成本较大。根据统计分析,在振荡行情,指数型基金具有良好业绩表现。同进,配置适量的指数型基金有利于分散风险。配置30%左右的混合型基金和30%左右的债券基金有利于加强防御性。整体组合的配置考虑攻守兼备,既保证有适当的收益亦注重风险防范。第二,在各类型基金挑选中,精选长期业绩稳定良好的基金。以优质老牌基金为主,这些基金多经历过熊市和牛市的双重洗炼,相对其他基金的平均风险回报率要略高一些,经得起各种市场考验。挑选基金时,一是优选品牌基金公司,因为一般来说,这类投研团队人员充足,经过长期磨合、经验丰富,比较忠诚稳定、并有严谨的流程保证,有利于创造长期稳定良好的业绩;二是优选品牌基金经理,因为过往基金的长期良好业绩记录,常能体现出稳定优良的投资运作能力;三是选择适当的细分产品,例如:按理财师建议,选择股票基金时,可适当搭配指数型股票基金和债券型基金等。最后,关于投资原则,对于王女士家庭,长期保持投资、基金组合投资、充分投资,既是增收的法宝,也是控制风险最基本、最简便易行的方法。基金投资是一种新的生活方式,长期坚持,能持续分享理财硕果、规避风险。三口小康家庭理财计划家庭状况傅先生,33岁,拥有一个幸福的小家庭。家庭月收入为1万元;儿子7岁,上小学一年级;一套80平米的住房。银行存款20万元,国债5万元;另外,夫妻两人每年还能得到3万元左右的奖金。傅先生夫妇所在单位都代缴社会保险,无商业保险。全家一年的费用支出大约在5万元。需求一:年内购买一辆不超过10万元的家庭轿车;需求二:为全家购买一份综合险。需求三:供儿子到外国念大学;需求四:做一些风险比较小的投资,年收益在5-7%左右,让资产保值增值。15年后退休。理财建议从傅先生家庭的资产、消费和收支状况来看,家庭的支出适中,年收支相抵后节余约10万元,但这些钱都存进了银行或买了国债,资金利用效率是非常低的。如果要实现长短期理财目标,就必须对目前的家庭资产结构进行调整,建立投资组合,优化资产配置,才能真正有效地实现理财计划。根据具体情况,可采用保守型投资理财法对家庭资金进行重新分配,让三口之家的幸福增值。15的比例投向高度灵活、风险适中、高收益的股票型开放式基金。建议选择目前市场表现较好的博时、华夏、易方达等基金管理公司旗下的基金。40的比例投向高度灵活、风险适中、利润适中,变现容易的投资品种,又以投资伞型开放式基金为佳,可以方便在股票型基金与债券型基金中转换并节省费用。建议选择中外合资的招商基金管理公司旗下的伞型开放式基金。40的比例投向安全可靠、保证收益或收益适中、低风险的投资品种。如银行存款、国债、准货币型基金、纯债券型基金、万能寿险、分红型寿险等。建议现金及活期存款保留5000元;购买10万元货币市场基金(其最大的好处是存取无手续费,年收益与一年期银行存款利息相似,可以很好的照顾到今年的购车计划而又超过银行活期存款的收益,最大限度的利用了资金);1万元购买期缴万能寿险;2.5万元购买额外趸缴万能寿险(保底年收益1.75,存取极度灵活,可以很好的兼顾未来儿子的留学和夫妻的养老金)。5的比例购买适当的保障型保险,确保理财组合
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