电子商务培训PPT网上银行与电子支付.ppt

项目5 网上银行与电子支付,朱超云,主要内容,网上银行相关知识,电子支付,第三方支付相关知识,简介,网上银行又称网络银行、在线银行。为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，网上银行是在internet上的虚拟银行柜台。 网上银行又被称为“3a银行”，因为它能够在任何时间(anytime)、任何地方(anywhere)、以任何方式(anyway)为客户提供金融服务。,与传统银行的比较,挑战传统银行理念 网上银行将极大的降低银行服务的成本 可以更大范围内实现规模经济 网上银行拥有更广泛的客户群体 网上银行将会使传统的银行竞争格局发生变化,我国网上银行现状及发展,2007年以来中国网上银行市场发展迅速，交易额规模实现爆发式增长 各大银行将所有的银行业务都搬到了互联网上，并以交易量为主 近年来网银交易额也保持了持续增长,2006-2012网上银行交易额,发展迅速的原因,互联网网民持续增加 电子商务蓬勃发展 节约成本提高效率 创新网上银行产品,中国网上银行市场竞争格局,随着中金融市场的逐步开放，外资银行已经陆续进入中国市场。目前中国网上银行市场基本形成多元化竞争格局。,柜台网银开通流程,企业网上银行业务,企业网银是银行面向企业用户开发的一种网上银行服务，相对于个人网银而言，企业网银拥有更高的安全级别，更多针对企业的功能等. 提供账户余额、当日明细和历史明细的查询、下载，修改密码，网上挂失等服务。,企业网上银行业务,个人网上银行业务,基本网上银行业务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等，可向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财以及其它贸易或非贸易的全方位银行业务服务,网上银行投资理财 让您财富轻松增值,通过网上证券服务，您不仅可以进行包括银证通、银证转账、b 股证券、基金交易、国债交易、银期转账、外汇买卖等各类投资理财业务，还可以通过查询和下载获得有关股票市场信息、基金信息、国债价格以及国际国内财经信息等。,个人理财业务,为客户提供财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务和专业化产品的活动。,网上购物，现代生活新时尚,网银安全,互联网的应用日趋广泛，为我们带来更多便利的同时，也带来了可能的一些风险。 如何保证网上银行交易系统的安全，是网上银行建设中最至关重要的问题。,u 盾,u 盾是中国工商银行率先推出并获得国家专利、专门用于保护网上银行客户安全的“智能卫士”。它是一个带智能芯片、形状类似于u 盘的实物硬件，是目前网上银行客户端安全级别最高的一种安全工具,是网上银行信息、资金安全的卫士！,电子银行口令卡,电子银行口令卡是工行推出的电子银行安全工具，它可以有效地防止不法分子通过虚假网站、木马病毒、黑客攻击等手段窃取密码，从而让客户更加安全地使用电子银行。,电子口令卡 正面,电子口令卡 背面,使用网银的注意事项建议,使用完应立即退出网银。 不要在网上银行卡帐户中存入太多钱, 存入的钱够用就行。 勿在网吧等公共场所使用网银 不要用键盘输入密码,要用软键盘，这样就能防止键盘记录。 建议你去银行申请一个密码口令卡或者u盾，使用完网银后应立即退出ukey,电子支付概述,1、电子支付的概念 电子支付 (electronic payment)指的是消费者、 商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信 息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理 机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统， 即把新型支付手段（包括电子现金（e-cash）、 信用卡（credit card）、借记卡（debit card）、 智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行 或相应的处理机构，来实现电子支付。,2019/4/2,,42,电子支付与传统的支付方式的比较,2019/4/2,,43,2、我国电子支付的发展现状 中国的互联网支付服务自1998年起由银行、地方银联、政府工程以及商业支付网关并行发展，各类支付服务机构拥有不同优势的资源并互相交错渗透，共同向商家提供在线支付与结算服务。虽然该体系还存在诸多混乱与不便，但在近两年已经逐步成熟。,2019/4/2,,44,3、电子支付存在的问题 （1）网上支付的安全性、消费者的支付习惯及社会信用体系影响网上支付的发展。 （2）第三方支付平台存在潜在风险和问题。,2019/4/2,,45,4、电子支付系统的分类 （1）根据支付金额的大小分类 （2）根据支付时间的不同分类 （3）根据在线传输数据的种类 （4）根据电子支付协议分类 （5）根据是否与第三方在线连接分类,2019/4/2,,46,5、电子支付方式的分类 （1）电子货币和电子支付工具的差异 （2）电子支付方式： 网上银行卡转账支付、第三方平台结算支付、支付宝、yeepay易宝、 网银在线、中国银联电子支付 （3）其他网上支付方式： 电子现金、电子钱包,2019/4/2,,47,6、新型电子支付工具和网络标准 （1）新型电子支付工具 电子支票 电子信用卡 （2）目前发布的网络标准或协议 贝尔实验室提出的匿名网际网络商业协议 欧盟的cafe 安全电子交易set,2019/4/2,,48,移动支付 电子支付的新方向,1、移动支付概述 （1）移动支付的定义 借助移动通信终端和设备，通过无线方式所 进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。 （2）移动支付业务分类 按支付金额划分:微支付、小额支付、大额支付 按地理位置划分：远程支付、本地支付,2019/4/2,,49,（3）移动支付相关技术 远程支付； java/brew技术； 近距离非接触技术。 （4）移动支付的特点 具有随时随地的特点； 用户规模大； 有较好的身份认证基础。,2019/4/2,,50,2、我国移动支付市场现状 （1）移动支付业务开展情况 （2）移动支付的应用业务形式举例 手机钱包 手机银行 分享 服务,2019/4/2,,51,3、移动支付的风险及监管 （1）面临的风险及问题 信用体系风险 技术安全的风险 产业链成熟度问题 用户习惯及便利性问题 隐私问题 （2）金融监管与标准规范,2019/4/2,,52,4、我国移动支付市场分析及展望 （1）巨大的潜在客户群 （2）利益驱动 （3）应用需求决定市场 （4）克服问题和障碍,2019/4/2,,53,第三方支付的概念模型,第三方支付平台： 支持卡种众多、方便易行、缩短企业资金周转周期,中小企业电子商务应用现状,我国中小企业数量已超过4200万户，占全国企业总数的99.8%。其中中小企业430多万户、个体经营户3800多万户。商务类应用表现尤其突出互联网的商业价值不断凸显，显示出强劲的发展势头,网络购物、网上支付和网上银行的用户增长率均在30%左右，目前用户规模分别达到1.42亿、1.28亿、1.22亿，网络支付则成为用户增长最快的网络应用，显示出强劲的发展势头。,网民达4.2亿人，手机用户数超过8亿人，截至2010年6月手机网民数已达2.77亿人。半年新增手机网民4334万，增幅为18.6%。,中小企业 在我国国民经济和社会生活中占有重要地位。,电子商务能帮助中小企业做些什么？,外贸型,电子商务,内贸型,传统企业,电子商务,电子商务,金融危机给中小企业带来巨大挑战，电子商务发挥了重要作用。,成本更低 挖掘用户机会更多,电子支付渐成生活消费的重要支付渠道,第三方支付 引领第三波电子商务热潮,交易额规模以181%（预计）的高速增长。 第三方支付企业在b2c、b2b、g2c领域不断开拓。 第三方支付企业还肩负起更多的社会责任，在雪灾、地震、奥运、金融危机等事件中表现突出。 第三方交易与服务平台是中小企业电子商务应用的主要途径。,中国九成以上的网络购物交易发生在平台式购物网站。中国c2c市场格局基本稳定，淘宝网一家独大，占据80%以上的市场份额；拍拍网次之，易趣位列市场第三。与此同时，c2c网站推出的淘宝商城、拍拍商城等b2c交易规模比重未来将有较大增长。 网络购物市场的广阔前景，吸引越多越多传统企业搭建网上渠道，网络购物b2c市场的参与主体增加，不仅包括京东商城、当当网、卓越亚马逊、新蛋网等纯网络购物企业，同时增加了苏宁、国美、好利来、沃尔玛等传统品牌企业；整个b2c市场的集中度略有下降。,主要内容,提供多银行、多业务模式、多支付渠道的电子商务交易服务 作为中立的第三方，成为构建电子商务诚信体系的重要组成部分 提供围绕电子商务交易的增值服务,主要内容业务模型,第三方支付对中小企业的应用,相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中，第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持。 支持卡种众多，方便易行。免去了繁琐的现金交易环节，简单易行。 传统企业开始向电子商务发展，因为电子商务一定成本更低，而且接触用户的机会更多。,快捷、方便、低成本、高效率,提供成本优势。支付平台降低了政府、企业、事业单位直连银行的成本，满足了企业专注发展在线业务的收付要求。 提供竞争优势。第三方支付平台的利益中立，避免了与被服务企业在业务上的竞争。 提供创新优势。第三方支付平台的个性化服务，使得其可以根据被服务企业的市场竞争与业务发展所创新的商业模式，同步定制个性化的支付结算服务。,第三方支付提供什么服务价值,第三方支付有助加强信用监控,第三方电子支付具有更完善的监控体系，更清晰的档案记录，给建设信用体系提供了基础。支付宝与中国建设银行联合推出的卖家信贷服务，开创了个人网上融资的全新模式，更将成为构建中国电子商务诚信体系的重要进程，被专家认为是构建新型网、银合作模式的进一步深化。新模式希望最终形成一个良性循环：“网上交易促进网上交易信用的积累，网上交易信用积累转换为银行的信用积累，银行提供网商更多的融资服务，网商获得更快的成长和发展。”,第三方支付的交易安全,网络运营商：强大的网络安全支撑,交易网关：多层次的安全结构,银行：完善的数据安全体系,支付安全是所有中小企业、用户非常关心的一个问题。,银行安全体系,交易网关安全体系,网络运营商安全体系,用户安全设置,第三方支付的资金安全,资金安全,行业监管,政府监管,金融监管,第三方支付为用户带来方便,第三方支付流程,电信缴费应用,合作内容包括固话、手机、宽带以及电话卡、充值卡等增值业务在内的所有电信类缴费业务； 随着全国电信行业大重组的完成及cdma手机业务的发展，电信网上缴费将会有较大幅度增加。,第三方电子支付平台的交易流程,（1）买卖双方在网上达成交易意向，签订交易合同。 （2）买方选用银行卡将货款付给第三方支付平台。 （3）第三方支付平台收到货款后通知卖家发货。 （4）卖方发货后不能立即收到货款，货款由第三方支付平台暂时保管。 （5）买方在收到货物并验证货物无误之后，给第三方支付平台发出验货通知。 （6）第三方支付平台将货款转至卖方账户。在第三 方支付平台的模式中, 卖方看不到买方的信用卡信息 , 同时买方也避免了因银行卡信息在网络中公开传输 而导致的银行卡信息被窃的风险。,卖方银行,卖方,买方银行,买方,第三方电子支付平台的交易流程,第三方支付平台,1 签订合同,5 发货,2授权 付款,3 付款,6 验货通知,4 通知发货,7 付款,8 收 款 通 知,图2-2 第三方电子支付平台的交易流程,济南市山大路科技市场一条街2009年销售额突破2.8亿元，是山东省最大的it产品集散地,山东it商城典型应用,慈善总会应用, 慈善总会网上捐赠唯一支付服务通道。 5.12汶川地震后，大部分省市慈善总会及时开通网络捐赠通道，网上支付发挥了很大作用，反应快，捐赠金额大，信息透明度高，规模效应十分明显，为支援灾区人民发挥了积极的作用。,2009年中国电子商务交易额达到3.8万亿元人民币，网络购物交易额达到2586亿元人民币，同比分别增长21.7%和105.8%。根据艾瑞咨询即将发布的监测数据显示，2010年第二季度国内网络购物交易规模继续高速增长，达到1112.3亿元，同比增长97.5%。平台式购物仍是网购主渠道。 调查发现，国内九成以上的网络购物交易发生在平台式购物网站。目前国内c2c平台市场格局基本稳定，淘宝网一家独大，占据80%以上的市场份额；拍拍网次之，但考虑到qq庞大的用户群体，从长期来看，拍拍网的交易规模将有较大突破。,电子商务发展方向,中小企业b2b电子商务交易规模占比最高，达到了52.6%，成为电子商务市场交易额贡献最大的一类细分市场；其次是规模以上企业b2b电子商务交易额，占比为36.4%；网络购物(实物类为主)交易规模单季交易额突破千亿元，在电子商务整体市场中的占比也突破10.1%；机票酒店在线交易额占比则接近1%。 从细分市场结构来看，中小企业b2b是电子商务市场发展最大的推动力，宏观经济的复苏、中小企业利用电子商务的意识逐步提升、b2b运营商相关扶持政策的推出等，是中小企业b2b电子商务交易额增长的主要原因，未来随着中小企业电子商务渗透率的稳定提升，中小企业b2b电子商务交易额还将维持稳定的增长速度。 中小企业更依赖于电子商务，2009年大中型工业企业电子商务交易额为15666亿元，中小企业为19900亿元。电子商务在中小企业生产经营的多个环节被应用，如采购和销售，通过互联网寻找供应商的中小企业已占31%，通过互联网推销的占24%。,图2-1 2009年中国第三方电子支付核心企业交易额规模市场份额,支付方式多样化，三种方式占主导：万瑞数据显示，虽然支付方式多样化，但大部分的调查对象选择第三方支付平台网上支付、网上银行直接支付与货到现金支付这三种。 针对没有选择第三方平台与网银支付的用户调查显示，用户最担心在线支付的安全性。,万瑞数据2010中国互联网用户网络购物行为及满意度调报告显示：,2010中国第三方网上支付趋势解析,随着网上支付渗透到居民日常生活的各个领域以及企业结算的各个环节，第三方网上支付市场将继续保持高速增长的势态 。网上支付目前已涵盖居民生活缴费、网上购物、企业授信等多个领域，未来第三方网上支付会进一步向各细分领域渗透。 第三方支付企业的竞争策略将从提供网关向提供整体解决方案的行业深耕策略转变 。,在网上支付企业进行行业纵深拓展的同时，解决方案成第三方支付服务升级的显著标志。09年支付宝、财付通、通联支付等企业已开始着力提供解决方案。解决方案的推出有助于各运营商向各细分支付行业深入地进行拓展。 出于改善用户体验以及共同促进产业发展的考虑，银企合作程度将进一步加深 。 央行推出的第二代支付系统上线，会对国内电子支付的发展带来又一次飞跃，对规范以及优化国内支付环境，提升用户体验的意义巨大，也将为完善电子商务基础服务，推动国内在线消费的发展带来重大的影响。,手机支付市场前景看好，支付宝、财付通、快钱、易宝、环迅等多家支付企业纷纷发布进入手机支付领域的规划，预示着手机支付将成为未来众支付企业的必争之地 。 目前，手机支付的发展环境已初步具备，无论远端还是近端支付，应用场景都比较丰富，加上移动运营商等产业主导者的推动，未来手机支付将大有发展。,支付宝,目前除淘宝和阿里巴巴外，支持使用支付宝交易服务的商家已经超过30万家；涵盖了虚拟游戏、数码通讯、商业服务、机票等行业。 1）注册支付宝账号 （1）支付宝账号是通用的，如果你己经在上注册过支付宝的账号，就可以直接用它网上进行买卖了； （2）如果你没有支付宝账号，需要通过网站进行账号注册。,（3）特别提醒 a、注册支付宝账号前一定要有一个邮箱；另外这个邮箱也就是你的支付宝账号名。 b、如果你要用支付宝账号是购物付款的话，那么你一定要拥有一个支持网上支付的银行账号。 c、如果你有银行账号但没有网上支付功能的话，你可以去相应银行柜台去开通或在网上直接在网上开通。 （4）如果你是第一次接触支付宝，请先到支付宝帮助中心进行全面了解。 （5）当你注册完支付宝账号后可以进行支付宝提供的一分钱购物体验，以便你进一步熟悉用支付宝的购物流程和其它的一些操作。,2）给支付宝账号捆绑银行账号 （1）打开支付宝网站，导航栏点击“我的支付宝”， （2）点击左边的“账户提现”文字，再点击右边的“管 理我的银行账号”，然后按提示进行银行捆绑操作。 3）选用支付宝支付货款 （1）选择您要购买的商品，点“立即购买” （2）填写收货地址、购买数量、基本信息 （3）使用支付宝账户余额支付，输入支付宝账户的支付密码。 （4）付款成功，等待卖家发货。 （5）收到货物后，登陆支付宝在“交易管理” 中“确认收货”付款给卖家，交易完成。,财付通,1）财付通基本介绍 财付通（）是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，致力于为互联网用户和企业提供安全、便捷、专业的在线支付服务。业务覆盖b2b、b2c和c2c各领域，提供卓越的网上支付及清算服务。针对个人用户，财付通提供了包括在线充值、提现、支付、交易管理等丰富功能；针对企业用户，财付通提供了安全可靠的支付清算服务和极富特色的qq营销资源支持。,财付通,2）财付通的基本业务 财付通是一个专业的在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。用户使用财付通完成在线交易的流程如下： （1）网上买家和卖家分别开通自己的网上银行，拥有自己的网上银行账户。 （2）买家和卖家登录财付通网站，开通自己的财付通账户。 （3）买家向自己的财付通账户充值。资金从自己网上银行账户划拨到自己的财付通账户。 （4）买家登录卖家网上商店，选择商品，确认购买，确认购买数量和金额，确认，输入财付通账户，确认支付。买家财付通账户中的应付账款被冻结。,财付通,（5）等待卖家发货。此时可以点击“交易管理”查看交易状态。 （6）财付通向卖家发出发货通知。 （7）卖家收到通知后根据买家地址发送货物。 （8）买家收到货物后，登录财付通确认收获，同意财付通拨款给卖家。 （9）财付通将买家财付通账户冻结的应付账款转到卖家财付通账户。 （10）卖家确认收款。 （11）买家与卖家对对方相互进行评价。,财付通,对于企业用户，财付通还提供支付清算服务和辅助营销服务。 充值：指从绑定银行卡账户向财付通账户划款。 提现：指从财付通账户把资金转入到银行卡、银行账户上。 支付：将资金从买家财付通账户转入到卖家财付通账户上。 交易管理：用户可以通过交易管理查看自己的交易状态。 信用卡还款业务：即从财付通账户往信用卡账户划拨资金。目前信用卡只支持兴业银行卡。 3）如何开通财付通 开通前提：必须有qq号码。 （1）注册财付通 网址：/zft/register_1.shtml （2）利用网上银行给财付通账户冲值,快钱,1）快钱简介 上海快钱信息服务有限公司是国内第一家提供基于email 和手机号码的网上收付费平台的互联网企业，致力于为各类 企业及个人提供安全、便捷和保密的电子收付款平台及服务 。其以“快钱”为品牌的产品和服务内容广泛，涵盖了账户管 理， 网上充值、网上结算、网上付款、网上催款等基本功能 和支付网关、快钱钮，募捐钮，快钱保等多种工具。快钱（ ）是一个独立的第三方支付平台。 快钱电子支付平台采用了国际上最先进的应用服务器和 数据库系统，支付信息的传输采用了128位的ssl加密算法 ，美国oracle公司、verisign数字安全公司和scanalert网络 安全公司每天为快钱提供全面的安全服务，确保了数以亿计 交易资金往来的安全。,快钱,2）快钱在线支付平台 快钱在线支付平台是以快钱账户为核心，具有多种支付平台 、众多商家工具和增值服务的收付费平台。有以下主要特点 ： （1）快钱账户：是基于email地址（可以捆绑手机号），不 仅注册简单，而且管理方便。拥有快钱账户就拥有了网上通 用钱包，具有网上充值、网上提现、网上付款、网上催款、 账户管理等基本功能。 （2）网上付款：两个点击即可完成付款/转账，可以向任何 email付款/转账（无论事先是否是快钱注册用户）。 （3）网上催账：详细账单内容，收账方两个点击就可以完 成收款。 （4）支持几乎所有国内银行卡支付；,快钱,（5）支持快钱账户支付、快钱账户付款，交易手续费目前 免交、将给商家带来部分快钱用户； （6）支持邮局转款和银行转款支付； （7）满足传统付费方式的用户需求； （8）帮商家建立清晰的统计报表，免除复杂手工操作，并 可追踪交易详情； （9）国际卡支付网关，支持国际卡支付（目前已开通visa 、即将开通master、jcb）； （10）电话支付，快钱电话支付是指企业通过快钱接入各大 银行的电话银行，使用户通过座机、手机、小灵通直接拨打 银行电话，就可以完成支付的服务； （11）有很多商家工具，帮助商家工具实现更好的交易、收 费和推广，包括快钱钮，快钱链、捐赠钮，批量付款、包月 功能、快钱保、电子优惠券等。,支付宝帐号注册流程图详解,实名认证流程图详解,3.3.2 第三方支付模式实例,1.paypal 模式（1998年成立，2005年进入中国，基于信用卡的支付机制，2000元交易赔付保障） paypal支付流程： 通过paypal支付一笔金额给商家或者收款人，可以分为以下几个步骤： （1）只要有一个电子邮件地址，付款人就可以登录开设paypal帐户，通过验证成为其用户，并提供信用卡或者相关银行资料，增加帐户金额，将一定数额的款项从其开户时登记的帐户（例如信用卡）转移至paypal帐户下。 （2）当付款人启动向第三人付款程序时，必须先进入paypal帐户，指定特定的汇出金额，并提供收款人的电子邮件帐号给paypal。,（3）接着paypal向商家或者收款人发出电子邮件，通知其有等待领取或转帐的款项。 （4）如商家或者收款人也是paypal用户，其决定接受后，付款人所指定之款项即移转给收款人。 （5）若商家或者收款人没有paypal帐户，收款人得依据paypal电子邮件内容指示进入paypal网站注册取得一个paypal帐户，收款人可以选择将取得的款项转换成