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小微企业信用系统构建问题探析 本文从当前我国小微企业融资难、融资贵的背景及原因分析入题，提出小微企业信用体系建设是化解小微企业融资困境的重要且有效途後；并在分析当前实践与存在问题的基础上，得出小微企业信用体系建设的主要目标和核心任务。下面由学术堂为大家整理出一篇题目为小微企业信用系统构建问题探析的信用管理论文，供大家参考。 原标题：小微企业信用体系建设路径研究摘要：本文从当前我国小微企业融资难、融资贵的背景及原因分析入题，提出小微企业信用体系建设是化解小微企业融资困境的重要且有效途後；并在分析当前实践与存在问题的基础上，得出小微企业信用体系建设的主要目标和核心任务。本文考察了国外小微企业信用体系建设的主要实践和可借鉴做法，同时，在对我国各地小微企业信用信息数据库系统与融资服务对接平台建设实践对比分析的基础上，结合吴忠市小微企业信用体系试验区建设的实践与探索，分析和提出促进小微企业信用体系试验区建设的路径与建议。关键词：小微企业；融资；信用体系一、引言小微企业已经成为我国国民经济的重要组成部分。据国家工商总局数据，截至2014年底，全国各类企业总数1827.84万户，其中小微企业1369.87万户，占企业总数的74.94%,将436.29万户个体工商户纳人统计后，小微企业所占比重达到98.81%.中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值（GDP）总量的60%,纳税占国家税收总额50%,完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发，可见小微企业在我国的经济、就业和税收等方面作出了重要的贡献。由于小微企业的知名度不高、自有资金少、缺乏竞争力，所以当前小微企业普遍反映融资困难，必须解决融资问题。（一）小微企业的概念及界定1.小微企业的概念。小微企业是指那些产权和经营权高度统一，产品（服务）种类单一，规模和产值较小，从业人员较少的经济组织。2011年，郎咸平首次提出小微企业的概念，他认为小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业及个体工商户的统称。2.小微企业的界定。2011年6月18日，工信部等四部门印发了中小企业划型标准规定。该规定将小微企业具体标准根据企业从业人数、营业收人、资产总额等指标，结合行业特点做了细分。（见表1） （二）小微企业融资难是信用体系建设的激发因素1.小微企业信用相对缺失。小微企业通常规模较小、资本金不足、产品技术含量低、产品附加值低、市场竞争力差、抗风险能力差、破产率较高、信用等级低。这些特点在一定程度上都是小微企业的共性，决定了他们具有先天的脆弱性，也决定了小微企业先天信用能力不足。2.正规金融缺少培育小微企业信用的产品和服务。小微企业在外部融资上非常依赖商业银行，但是商业银行本着效益性、安全性和流动性的经营原则，更倾向于放贷给大中型企业。此外，适用于小微企业融资的风险评估体系也不完善。这使得大多小微企业失去了积累信用的机会，也因此大多数小微企业在银行的信用和记录一直为0.3.培育小微企业的信用体系还不完善。一方面，对于银行而言，索取小微企业相关信息的成本较高，而征信制度和专业化的信用中介服务可以有效降低银企之间的信息不对称。然而我国的征信市场发展仍不能完全满足于经济发展要求，适应多样化市场需求的社会征信机构的发展比较缓慢。另一方面，信用评级（分）市场和专业化信用评价机构发展不足也是重要原因。当前，我国信贷市场信用评级（分）制度和机构发展缓慢且滞后，市场的建设和机构的专业性都远远不能适应市场的实际需求。另外当前所建的数据库系统和融资服务对接平台还存在一些问题需要改进。主要表现在：一是受信息采集方式的制约，数据库信息质量有待提高。二是数据库系统和融资对接平台建设过程中，对于金融机构、政府部门以及相关各方的使用需求了解不够。三是数据库评价信息使用方接受程度不高。四是有些融资对接服务平台的融资对接流程设计过于复杂，无缝化衔接程度不高。五是数据库系统和融资对接服务平台运行过程中存在一定风险隐患。二、我国小微企业信用体系建设的目标与当前实践（一）小微企业信用体系建设的目标小微企业信用体系建设的主要目标和核心任务是：通过小微企业信用数据库、信用信息产品等征信服务体系建设和各项配套措施的跟进，促进改善小微企业融资环境和融资服务，破解小微企业融资难题，并以此促进改善社会信用环境，促进企业实体、地方经济和社会良性发展。（二）小微企业信用体系建设当前实践情况1.以试验区先行先试推动小微企业信用体系建设。2010年，人民银行印发了中小企业信用体系试验区建设指导意见；2014年，人民银行又印发了中国人民银行关于加快小微企业和农村信用体系建设的意见（银发201437号），对小微企业信用体系建设和引导开展试验区建设的指导思想、目标任务和建设内容等提出了进一步的方向性举措。人民银行总行在全国地市范围筛选确定了31个全国小微企业信用体系建设试验区。2.浙江台州试验区模式的成功实践一是搭建信息共享平台，成立金融服务信用信息中心，为银行提供信息服务。台州的小微企业信用信息共享平台：主体架构为一平台、四系统、三关联四系统是基本信息系统、综合服务系统、评价与培育系统、风险预警与诊断系统，三关联是投资、融资、企业与企业法人三关联，具备信用立方体、正负面清单、不良企业名录库、自动评分、培育与风险预警等功能。平台已征集了12个部门78项指标大类600多细项信用信息。平台已成为金融机构发放贷款、筛选客户、控制风险的重要参考依据，金融机构越来越主动使用、依赖平台。目前，金融机构累计申请开设查询用户1507个，近期月查询量达到4万多笔次，累计查询量22万笔次。二是建立信用保证基金，成立运行中心，为企业提供担保支持。信保基金运行中心为政府与银行共建，非盈利模式，对经过信用评级和融资培育的小微企业提供担保。台州信保基金首期规模5亿元，预计撬动贷款50亿元，自今年运行以来，已为124家企业担保，贷款金额3.2亿元。三是推动企业外部评级，开展辅导培育，为企业增进信用水平。台州市引进评级机构做信用评级，按评级结果分行业分地区筛选企业进培育池,培育成熟后纳人平台与政府银行共享。2年来累计对1760多家企业进行了评级。四是开发融资服务平台，加大金融创新，为小微企业提升服务水平。由台州市银监局负责搭建小微企业信贷产品信息查询平台，汇集233款小微企业贷款特色产品，通过台州政府网，向银行、企业和个人提供查询，年均查询量1万多次。下一步将开发融资对接功能，促进银企线上融资对接。积极引导金融机构加强产品和服务模式创新，利用科技力量，实现小微金融服务模型化、微型化、批量化，形成商业可持续、可复制小微信贷技术。先后推出小本贷款、丰收小额贷款、SG泰融易、民泰随意行等60多个创新产品，针对小微企业行业和经营特点推出适合的信贷产品，提供精细化、定制化金融服务。 123下一页 3.宁夏吴忠试验区建设的实践与探索一是搭建一个平台：吴忠市小微企业信用信息服务平台。根据吴忠辖区实际和政府、商业银行的业务需求，确定批量采集、应用优先、逐步完善的自主开发思路，依靠本行业务、科技人才，开发建成了吴忠市小微企业信用信息服务平台（以下简称服务平台），目前已归集全市1.4万户小微企业的13大类30类别47万余条信息。二是签订一个协议:吴忠市小微企业信用信息采集共享合作协议。针对小微企业规模小、行业分布分散、信用信息不易获取的问题，在参考中小企业信用体系建设基本数据项指引基础上，按照开放建设、谋求长远、服务当地、多方共赢的建设原则，人民银行与21家成员单位分别签订了吴忠市小微企业信用信息采集共享合作协议，建立起部门、行业信用信息共享及常态化更新机制。三是找准一个结合点:信贷政策与落实支持小微企业发展的结合点。引导辖区金融机构应用服务平台筛选客户，全面判断小微企业生产经营和信用风险状况，开展信用培植和融资培育，降低融资成本。四是挖掘一个着力点:充分发挥政府主导作用的着力点。按照政府主导、人行牵头、各方参与、共同推进的指导思想，促成政府印发试验区建设实施方案，成立试验区建设领导小组，将试验区建设纳人吴忠市诚信制度化建设规划。协调推动出台了信用培植奖励政策，制定吴忠市小微企业信用信息服务平台管理办法（暂行）。试验区建设取得的初步成效得到了吴忠市党委政府的充分肯定。三、小微企业信用信息数据库系统及融资服务对接平台建设成效（一）小微企业信用信息数据库系统和融资对接服务平台建设情况人民银行各地分支机构在开展小微企业信用体系试验区建设过程中，基本都开发建设了小微企业信用信息数据库系统（以下简称数据库系统）和融资服务对接平台（以下简称融资对接平台），并向金融机构、政府部门、企业、中介机构和人民银行自身提供诸如查询、筛选、咨询、评价、统计、信息发布、融资对接等服务。我们选择全国各地建设较为成熟、实践成效明显的数据库系统和融资对接平台进行了研究比较，具体情况如下表： （二）小微企业信用信息数据库系统和融资对接服务平台建设成效作为小微企业信用体系建设的基础设施，数据库系统和融资对接平台起到至关重要的促进作用，具体表现在：一是为小微企业建立了信用档案，一定程度上缓解了银企之间信息不对称造成的信任问题，提高了小微企业的融资机会；二是通过信用评价和公示、信用产品的推广使用提高了小微企业的信用意识，促进改善了小微企业融资环境；三是融资服务对接平台的融资对接功能为银企之间建立了纽带，提供了更为直接便捷的业务合作方式。四是推动了部门间信息共享和互联互通，为人民银行履职和政府部门创新行政管理提供了信息支持。四、小微企业信用体系建设及促进小微企业融资的可行模式（一）信用体系（试验区）建设模式关于信用体系试验区建设模式（方式），建议可采用以下三种方式确定。一是人民银行总行、国家发改委与各省级人民政府，签订合作协议（或备忘录），在协议省份全辖或辖区内某地市范围开展小微企业信用体系试验区建设；二是由各省级人民银行、发改委及有关部门与辖区内试验区所在地人民政府（地市级）签订合作协议（或备忘录）的方式确定；三是人民银行、发改委推动在区域性或各地综合改革试验区等建设中，将小微企业信用体系试验区建设作为一项重要内容纳人。（二）小微企业信用数据库系统及融资对接服务平台建设模式小微企业信用数据库建设应包括基础信用信息查询、信用评价（评分/评级）、批量筛选、服务对接、统计汇总和跟踪监测等主要功能，征信信息服务是其核心功能价值所在。信用信息查询功能包括提供企业信用报告汇总产品和相关信用信息明细査询服务。数据库的信用评价功能开发可参照或引人专业评级公司的评级（分）模型和指标体系，实现对小微企业的单户评分或评级。批量筛选功能应支持以时间、地区、行业、企业规模、资产负债率等财务分项指标、融资需求分项指标等指标的一维和多维组合筛选。服务对接功能指系统的征信信息服务功能要与金融服务实现对接。统计汇总功能应包括按行业等不同维度的人库企业户数、融资需求企业户数、获得贷款（融资）企业户数、信贷数据、生产经营财务数据等统计。跟踪监测功能指系统应进行跟踪记录和监测库中小微企业是否符合融资条件的变化情况、具有融资需求企业数据的变化情况、企业获得融资支持及其变化情况等。同时，系统还应提供政策法规、融资动态、培植推介、教育培训、信息咨询等功能。五、促进我国小微企业信用体系（试验区）建设及促进小微企业融资的路径（一）以资源整合促合力形成，健全信息通报与应用制度。加强各部门间的合作，构建互利共赢的工作格局，完善对金融机构的信息服务，为金融机构提供小微企业信息查询、客户筛选、融资对接等服务，助力金融机构发掘客户，规避风险，扩大信贷支持。同步强化对政府部门的信息服务，为政府部门在行政审批、市场准人、资质认定、政府采购、招投标、奖励扶持、评优评先中提供信息参考和决策依据，健全信心通报与应用制度，达到信息共知共享的深层融合。 上一页123下一页 （二）推动相关各部门落实支持政策措施，健全信用评价机制。发挥政府相关部门、金融机构、中介机构的力量，以小微企业信用信息为基础，建立符合小微企业特点的信用评价体系。依托小微企业信息服务平台和媒体建立互联互通的信用评价发布制度，将评价结果引人政府部门、金融机构和市场交易主体使用，持续推动守信激励、失信惩戒机制的建立，区分信用状况分别给予奖励和惩戒，贯彻市委、市政府促进小微企业发展的财政、土地、税收等扶持政策，落实激励金融机构的各项措施，综合运用政府部门的支农支小、财政贴息、税收减免、创业担保等资金扶持政策，构建小微企业快速发展的政策环境（三）扩大担保基金，增强企业培育辅导。会同试验区建设相关部门，利用小微企业信用信息，筛选生产经营和信用状况良好的企业进人担保和融资培育库。引导金融机构、融资性担保基金公司和专业化评级公司，对小微企业进行信用培植和信用增进，助力小微企业提高管理水平，动态管理培育库形成常态化，及时了解企业信用增进状况及融资需求，量身打造切实可行的支持方案，给予信贷和担保支持。（四）不断优化服务平台，提高融资撮合的成功率。通过技术手段实现信息批量采集和加工整理，依托互联网，注重信息产品的深度加工和用户体验，在目前已开发并已正式投人使用的小微企业信用信息服务平台的基础上拓展功能，开设担保公司接口，开发满足金融机构不同需求的信息产品，增加企业上市、新三板及跨境业务等信息，增加银行的信贷产品信息及金融服务信息，向综合化的金融超市方向发展，达到企业信息和金融资源共知共享的深层融合，从根源上打破部门间的信息壁垒，确保平台功能适用、产品丰富、使用便捷，为平台持续运行奠定基础。同时，也为全市社会信用体系建设的整体推进积累经验、奠定基础。参考文献：黄余送，国外小微企业信息数据采集，征信，2013（1）。杨大光、孔令鑫，小微企业信用评价模型的中外比较及完善，中国流通经济，201