从法国银行卡的历史看金融.doc

从法国银行卡的历史看金融IC卡的现状与发展一、法国银行卡的发展简介法国银行卡的历史，可以追溯到20世纪六十年代。自1967年，法国推出了第一张付款卡之后，为了保证支付系统的安全性，法国政府即通过立法的方式，按既定的方针推广银行卡系统：第一，法国政府通过立法，建立了银行卡协会，为银行卡的发展提供了组织的保障。1984年，法国银行卡协会（GIECartesBancaires简称CB）成立；第二，银行卡协会建立了银行卡共用系统，为所有的持卡人提供“一卡在手，走遍法国”的良性持卡消费环境。1985年，“CB”银行卡共用系统启用；第三，选用了IC智能卡（CPU）卡作为银行卡的载体，在安全等级上使法国银行卡始终处于高等级的水平。1992年,经过几年的发展，法国全部银行卡均成为IC智能卡；第四，以IC智能卡为基础，通过银行卡协会与有关行业、组织共同合作，提出了各种应用，如“迷你电脑”系统，付费电视系统，金融卡用于公共电话系统，金融卡用于网卡支付，金融卡用于移动银行等。以IC智能卡为媒体，推出了适用于各种不同需求的多应用系统。二、法国银行卡基本概况1.自银行卡协会成立并推出银行卡共用系统以来，法国的银行卡取得了巨大的发展，从1989年的1,870万张卡，发展到目前的3,760万张卡，基本上实现了“凡有支付可能的人，人手一卡”的局面（法国总人口为5,600万人）；2.为了保证持卡人方便消费，法国银行卡协会大力促进各种卡接口设备的发展，根据1999年1月银行卡协会提供的资料显示，法国目前共有309.8万部各种形态的卡接口设备可以接受银行卡的支付，其中各种不同设备明细如下：金融POS71.8万套，其中独立金融POS59万套；与商用收银机联接的POS12.8万套；自助售货机2.5万套，包括自助售地铁票机，自助售火车票机、自助旅馆登记机、自助加油机等；IC卡公共电话机21.3万套；手工刷卡机4万套；带IC卡读卡器的迷你电脑60万套；用于电子商务的安全智能读卡器2000个；付费电视带IC卡读卡器的机顶盒150万套；带有两个以上的IC卡读卡器，在具有打电话功能的同时还可以实现移动银行功能的移动电话600个。3、由于有了一个可以在各种不同场合接受银行卡的用卡环境，为真正实现“一卡在手，走遍法国”提供了坚实的基础：持卡消费在法国“无现金支付”中的比例接近30（其余为支票、转帐、托收等）；持卡消费的笔数、金融卡均消费次数等均大幅度提高：由于银行卡协会大力促进持卡消费，ATM的安装量增幅不大，而卡均取款金额及年卡均取款次数反有减少：4、由于并运用了银行卡共用系统的安全机制，使持卡人恶意透支的比例大幅度下降：恶意透支比例=恶意透支金额/卡消费金额由此可见，自1987年至1991年，恶意透支（含假卡）的比例，一直在0.1以上；而自1992年法国银行卡全部采用IC智能卡以来，到1999年底为止，虽然发卡量、卡交易量及卡交易金额均有了大幅度的提高，而恶意透支的比例却逐年下降，从1992年的0.08下降到1999年的0.02。5、在提高IC智能卡安全等级的前提下，为电子商务的安全支付提供了可靠的基础。到2000年2月底之前，法国未发现过伪造的IC金融卡，这也是前述恶意透支（含假卡）比例大规模下降的一个重要原因。但随着INTERNET的发展，黑客从网上相互交流各自的“技能”，法国金融IC智能卡的安全也受到了挑战。为了更好的提高银行卡的安全等级，法国银行卡协会以及有关政府部门决定，自2000年起，将银行卡安全校验密钥（非对称算法）的长度延长，使卡的密级有了大幅度的提高，从而为电子商务在法国的推广与发展提供了有效的安全手段。三、金融IC智能卡应用简介（一）法国银行卡功能简介1992年在法国全部银行卡采用的IC智能卡与目前我国的金融IC卡功能有所不同，它主要有如下功能：1、认证功能利用非对称算法实现卡机校验；个人密码（PIN）经持卡人在POS密码键盘上输入后，由IC智能卡自身认证，无需上传后认证；在卡中设有“风险管理”文件，对持卡人的信用等级及日交易累积金额均有记录。根据这些记录，并根据消费环境的不同（如餐饮、购物、娱乐等），POS根据规则确定本次交易采取离线交易还是需进行联线交易；目前，卡中无余额，有关电子钱包的问题将在后面介绍；当持卡人在POS上消费时，采用IC芯片优先的原则，POS的磁条功能是为外国卡以及积分卡使用的，对于法国银行卡，即使进行磁条刷卡，POS也会提示“请插入IC卡”；在某些特定环境下，为了节省时间同时金额又不太大，可允许用磁条刷卡，这主要是用在高速公路的过路收费上但外国卡是不得在收费口上用卡刷卡交费的。（二）法国电子钱包项目简介在法国，每年有400亿次的支付是少于100法郎的，其中有200亿次少于10法郎。为了解决这种小额多次的支付找零问题，法国有三个电子钱包项目进入试点：1、MONEO1999年10月1日在都尔市由七家银行联合发行。目前已有1500台POS，800台ATM以及200辆公共汽车可接受此卡，并安装了一定数量的圈存机以向卡中充值。到2000年1月，已发卡10万张。这一类型的电子钱包主要用于小额购物，不挂失、不记名，将卡中余额用完时可通过ATM和圈存机向卡中充值。2、MODEUS这是一个以交通卡为主要功能，同时具有电子钱包功能的卡，采用非接触卡方式，由储蓄银行集团、邮政储蓄、兴业银行以及大众集团联合推出。该项目主要应用在铁路、地铁及以公交方面。到2000年秋，巴黎交通公司将发行40万张这类卡用于巴黎的地铁、轻轨、公交使用，其它有关的电子钱包功能将在下一步增加。3、MONDEX多应用电子钱包由互助信贷在法国独家推出，于1999年9月在斯特拉斯堡开始实施。该卡为多应用卡，卡中可有多个不同种类的钱包，可提供电子票务、电话服务、购物等不同服务。到99年底，斯特拉斯堡已有5万个持卡人及1000台终端可接受该卡。四、应用简介由于有近四千万个持卡人，从而产生了巨大的持卡消费需求；而近300万个卡处理终端又提供了良好的用卡环境在法国目前除了小额消费（如在农贸市场零星采购、喝咖啡等）之外，凡用钱之处几乎均可用卡，真可谓“一卡在手、走遍天下”。（一）超市法国的超市均采取集团化经营，在电子化上也采取集中化管理通常各超市集团均自购（或租赁）POS，利用自己的MIS网络与银行卡网络联接，这样可以节省大量的硬件投资及通讯费用；同时，利于EFTPOS与自己的MIS网络联接这一特点，各超市集团还可发行自己的积分卡，并可利用自己集团化经营的特点发行会员卡等提供多种服务的优惠卡，以吸引固定的客户群。（如积一定分即可洗一件衣服；积一定分即可换取一张电影票，持会员卡即可享受本集团旅行社的优惠等）（二）零售大型零售基本与超市相同，采用EFTPOS与MIS网络结合的方式；小型零售业，凡有收银机的，通常通过RS232方式将收银机与POS联接，以保证数据的一致性以及统计的方便；一些更小型的零售商应索性就使用了以EFT为主体并带有收银统计功能的POS，再加上条码扫描器，实现收银、统计、收卡三合一。（三）交通1、公交、铁路凡公交、铁路的售票点均装有POS，持卡人可持卡购票；在一定的场合安装有自助售票系统，旅客在机器的触摸屏上选择，确认后插卡，输入个人密码正确后，系统根据卡中的风险管理文件及有关规则确定是否联机授权，交易成功，系统自动出票。在铁路自助终端上，还具有自助退票、换票功能凡退票的，需插入银行卡以记录其银行帐户，将退票款划入其帐户。在火车上，凡补票者，在一定限额以下，可使用火车上的POS持卡补票。2、航空自1999年7月起，法国国内航空均可以采用电子机票，即旅客在网上订票后，取得电子机票号，持该号到机场出示可以卡付票款。在这一基础上，随着电子商务、网上支付的发展，有关公司正在考虑在银行卡或专用购票卡中设电子机票文件以方便旅客，其流程如下：旅客在网上订票；确认订票，使用金融IC智能卡确认支付；支付成功，网站返回电子机票有关数据，记录在卡上的电子机票文件中；旅客到机场后，或在办理登机手续柜台，或在自助登机设备上，将卡插入读卡器；经校验成功后，向旅客交付登记牌；电子机票网络公司可根据旅客要求提供邮寄发票业务。3、公路凡收费公路，均设有若干持卡缴费站口，使用法国银行卡均可交费。由于公路缴费的特点，在站口的机器均只读磁卡，以提高缴费速度。为了提高过路速度，法国已有若干路口采用微波的方式不停车付费。这种方式需在车上安装专用发射设备。4、加油站法国的加油站无论大小，均可持卡加油，通常采用的是网络加油系统联接POS的方式：对一些规模较大并推出24小时服务的油站，也设置卡机一体化的加油机：由于卡机一体化的加油机成本较高，即使是大型油站，通常也仅设置少量的该类机型目前法国大多数的油站中的大多数加油机，均是采用网络加油系统联接POS的方式。为了提高服务质量，也有的油站装备了手持POS（带打印机），向顾客提供服务员加油到车上收卡的服务。5、出租车在法国的出租车上，乘客可以使金融IC卡支付车费，出租车内装备有POS设备，可以在车内实现扣款，避免假币的出现以及减少了出租司机的不安全风险。6、货运（含送货上门）过去，法国的货运特别是电视订购、广告订购的送货上门的收款，凡持卡支付，仅能采用电话授权、压卡付款的办法，这种方式给假卡的制造者提供了可乘之机。而随着GSMPOS的产生，送货上门的持卡支付也进入了高安全等级的水平，一旦POS认定需联机处理，即可通过GSM网或SMS网与银行网络联接，保证支付的安全性（关于SMS网的功能，请见后边虚拟POS中的移动银行部分）。7、医疗法国的医疗，在医院、上门就诊、购药等方面已形成一套持卡付费的完整体系：医院在医院放置银行客户自助服务终端解决自助挂号解决各项收费问题药费检查费化验费住院病人自助查询所用费用对帐使银行卡系统和医院的收费系统、医疗保险系统结合；医疗保险理赔费拨入卡；持卡就医上门就诊法国的医生可到病人家上门就诊，并可通过健康卡POS接受病人支付出诊费。购药医生开立处方，病人可持处方到药房购药，药房均备有POS以接受持卡支付。8、电子商务虚拟POS概念的提出虚拟POS顾名思义它不是实际的金融POS机，虚拟POS系统作为支付网关是多种支付终端作为与后台系统的一个桥梁，虚拟POS既可接受实际的金融POS上送的交易并转发给相应的后台，又可接受其他用户上送的交易，进行协议转换并按照后台要求的数据格式打包上送相应后台；后台处理完成后，虚拟POS系统接受后台的返回，转发给原上送交易的用户，完成交易过程。虚拟POS的系统结构示意图如图1所示：按照虚拟POS的理论划分，可按环境不同分为网络银行（internetbanking）及移动银行。A、网上银行网上银行是以Internet为网络支持，以个人电脑、家庭电视（家居银行Homebanking）以及掌上电脑为卡接口设备，以IC智能作为安全控管工具，从而为客户提供有关金融服务。银行可利用虚拟POS中的特定化客户服务器（informercialsever）功能，为自己的客户提供特定化服务：如客户对旅游感兴趣，则一旦客户使用网上银行服务，虚拟POS系统即通过特定化客户服务器将有关旅游信息发送给客户；而客户已是外汇买卖关注者，则可在其使用网上银行时向其发送有关外汇牌价。这类为客户提供的特定化服务，可以由银行根据其掌握的客户信息提供，还可以由客户在使用网上银行中提出专门要求，服务器根据客户的要求提供服务。网上银行还可以提供BtoB电子商务的支付管理服务。B、移动银行移动银行系统是虚拟POS系统的一个子系统，移动银行系统是目前国内外市场非常看好的一种新型高科技服务产品，主要是将银行的金融产品移植于移动电话上，为客户提供更为方便、安全、快捷的服务，从而吸引客户，既有利于移动电话用户的进一步扩大，又对银行产生较大的社会和经济效益。移动电话客户使用装有银行密钥的大容量SIM卡通过移动电话网的短消息中心，利用SIM卡提供的智能菜单进行操作，将移动银行服务的有关银行帐户、个人密码、业务代码、交易数额等信息发送至相关银行，有银行后台系统处理后将其结果返回手机，完成移动银行服务的项目。移动银行有以下明显的优点：使用方便：使用移动银行的用户所持有的手机不仅是一个移动通信工具，同时，又是一个移动的POS。随身携带的手机可在进行移动和漫游中随时随地办理银行业务。安全保密：由于移动银行的用户使用的是大容量的SIM卡，使用银行可靠的密钥，对信息源进行加密，传输过程全部采用密文，因此确保了安全可靠；法国银行卡协会与法国电信已正式签约，将在二年内在法国提供近百万部带有双卡读卡器的移动电话，界时“移动银行”将作为银行的一个重要项目为客户提供服务。迅速可靠：移动银行服务的有关信息通过移动电话网的短消息系统进行发送和接受，银行采用专用服务器处理，一般一项业务在用户发送几秒钟内即可完成。移动银行可为用户提供的功能如下：五、几点思考法国银行卡的发展，取得了巨大的成功。从这一发展，我们可以看到如下特点：（一）银行卡的发行，特别IC智能卡的全面普及，为法国银行界带来了巨大的效益：一张银行卡的平均年费，在150法郎左右，仅此一项，1999年即收入56.4亿法郎；银行卡在商户消费，商户应向银行支付手续费（commission），依不同商户以及POS费用由谁承担的不同，手续费率也各不同，平均在1左右。1999年银行卡消费8,830亿法郎，以1手续费计，为88.3亿法郎；（二）统一标准是发展银行卡的首要条件法国银行卡的统一标准，包括如下几个方面：1、统一卡标识凡参加银行卡共用系统的银行，必须在卡片上印有“CB”（CarteBancaire银行卡）标识；凡参加银行卡共用系统的商户，必须在明显部位张贴“CB”标识；2、与国际标准接轨法国银行卡协会与VISA及万事达两个国际组织签署了协议，凡参加了这两个国际组织的外国银行发行的卡，均可在法国银行卡共用系统的POS、ATM机上使用。3、统一卡片标准银行卡协会的技术委员会制定了银行卡的标准，商业银行发行参与银行卡共用系统的卡，必须遵循这一标准（芯片标准），而磁条标准则遵循ISO的有关标准规范；随着科学技术的不断发展，技术委员会也不断提高标准的安全等级，使银行卡始终保证其高安全性和可靠性。4、统一机具标准凡进入银行卡共用系统的机具，均需遵循这一标准，并需经银行卡协会认证通过后方可投入使用需要指出的是，这标准不仅指硬件，还包括应用软件，凡通过认证的机具，不仅是指该机具硬件已符合标准，同时还指在该机具上运行的应用软件也已符合标准。5、统一通讯协议标准参加银行卡共用系统，必须遵循这一协议标准，这些标准包括：POS与主机（前置机）间的协议标准，跨行交易的网间协议标准等。（三）建立强大、方便的用卡环境是发展银行卡的物质基础条件在标准统一的前提下，银行卡协会对用卡环境的建设，除银行自购设备以外，采取了多渠道投资发展的方式：1、设备服务公司由投资公司建立，向银行承接“外包”服务，即银行选定机具型号，并确定价格后，将设备的安装、调试、维护均委托给设备服务公司，由公司承担一切“非银行业务”的各项事务性工作；2、设备租赁公司银行选定机具并确定价格后，并不购买，而是向设备租赁公司租用设备。通常，租赁公司往往与上述服务公司联合，向银行提供“一揽子”服务这种方式对于银行十分有利，在经营状况正常的情况，仅用一部分商户回扣的手续费即可支付租金。3、商业集团自购机具大型的商业集团如连锁超市等，为了共享已有的商用收银MIS系统、节省投资，法国大型超市集团大都采用了自购POS与自己的收银MIS系统网联接的方式。这样，一方面可以节约大量投资（超市用EFTPOS约为独立全功能POS价格的60）；另一方面，通讯效率也大大提高，同时通讯费用则大大降低；从经济效益上，由于是自购设备，因此向银行支付的手续费大大降低。大型超市自购设备，还可利用这一环境发行自己的会员卡、积分卡、联名卡等，从而使一套硬件设备提供多种不同的服务。有的大型商业中心为了满足客户使用现金的需求，还购置了ATM根据银行卡共用系统的规则，每个发卡行的持卡人在ATM上取款，即应向ATM的所有者支付每笔5法郎的使用费。超市购置符合标准的ATM，一方面为自己的客户提供了服务，同时还可向发卡行收取手续费，可谓一举两得。由于采取了灵活的管理方式，法国的银行卡机具取得巨大的发展，几乎所有可以想到的用卡的地方均安装了收卡机具，以至于有些小型商业在开业时，在办理了有关手续之后，第二件事即是去买或租一台POS或是请银行给装一台POS，否则有可能失去欲来持卡消费的客户。（四）不断提出新的产品，是保持领先的根本所在随着新经济时代的到来，网络技术不断发展，对银行卡的应用，也提出了新的需求。面对这