安徽省中小企业融资问题研究.doc

安徽省中小企业融资问题研究摘 要：安徽省中小民营企业是安徽省经济和社会发展的基石，是保持安徽省经济平稳、持续和较快发展的根本基础。但是，安徽中小企业的发展面临着诸多阻碍，融资难的问题是一个不争的事实，尤其在当前世界金融危机的不利形势下，其俨然已成为安徽中小企业发展的一个主要障碍。本文主要结合安徽省中小企业发展的现状，通过对安徽省中小企业融资存在的主要问题，以及造成中小企业融资难的原因进行分析，提出了解决中小企业融资难的主要对策。关键词：中小企业；融资； 经济社会发展Abstract: Anhui SMEs are the cornerstone of the economic and social development of Anhui Province, and they are also the fundamental basis to maintain a stable, sustained and rapid development of Anhui Province. However, the development of SMEs in Anhui faces many obstacles, Financing difficulties of the problem is an indisputable fact, Especially in the current world financial crisis and the adverse situation, It has become a major obstacle to Anhui SMEs development. This article first combined with the actual development situation in Anhui Province, then analysed the main problems and the reasons for financing difficulties of Anhui SMEs, and last put forward countermeasures to solve the problems.Keywords: SMEs; financing; the economic and social development引 言中小企业是安徽的重要经济力量，其地位举足轻重。但是，融资难一直是困扰着中小企业发展的一个最大障碍。所以解决中小企业融资难题对其快速发展有着重大意义，尤其在当今金融危机的不利影响下，解决此问题变得尤为重要。本文主要研究安徽中小企业的融资难的原因，并提出相应对策。一、安徽省中小企业的经济地位和发展现状安徽省中小企业数量巨大，分布很广，覆盖安徽经济的各个领域，改革开放以来，安徽省的中小企业发展很快，在经济中发挥着举足轻重的作用，为安徽省的经济增长做出了巨大的贡献。 据安徽省经济和信息化委员会获悉,近年来,安徽中小企业发展迅速，经济总量稳步增加。到2008年底,安徽省已有中小企业17.6万家,其中规模以上中小工业企业突破1万家,比上一年增加2300多家。2009年18月份安徽省规模以上中小工业企业实现增加值1564.6亿元,同比增长24.1%,占全省工业总量的比重达64.8%,比2008年底提高3.9个百分点。 据悉,安徽中小企业为当地财政收入与解决就业问题做出巨大贡献。从社会贡献看，经济效益逐步改善。到2008年底,安徽省中小企业上缴税金436.2亿元, 比去年增加43亿元，占全省财政收入32.9%,从业人员约1600万人,安排农村富余劳动力340万人,城镇新增就业50万人, 提供了68%的城镇就业岗位。由上述可以看出：近年来，安徽省中小企业发展是健康的、向上的。但是从总体上看，中小企业仍然是安徽省经济发展中的薄弱环节。一方面，与发达省份相比，安徽省中小企业还存在着总量不大、速度不快、活力不强等突出问题。另一方面，安徽省中小企业在发展中融资困难、扶持不够等制约因素依然严重存在。但是，不可否认的是，安徽省中小企业已成为安徽工业经济的“生力军”。中小企业的发展已经成为安徽省经济发展、财政增收、市场繁荣和实现就业和维护社会稳定的重要力量。其发展的好坏直接关系着安徽经济的命脉与未来的发展前景。所以，加快安徽省中小企业的发展便成了当务之急。二、安徽省中小企业融资存在的主要问题（一）融资渠道有限目前，中小企业融资主要是间接融资，其中银行信贷资金占绝大份额。中小企业可向中国银行、中国农业银行、中国工商银行、中国建设银行、交通银行等商业银行贷款，也可在特定条件下向政策性银行贷款。但是，由于一些中小企业屡有逃债现象的发生，损害了自身的信用度，使得商业银行对中小企业普遍存在着歧视。这对于中小企业的间接融资构成了一定的限制。虽然发行股票和债券是中小企业的直接融资渠道，企业能够迅速、大量筹集资金满足扩大生产、投资之需。但是，发行股票的条件过于苛刻，各种限制条件很多，想上市的各种类型的企业也很多，因此上市门槛较高，而每年真正能上市的也很有限。至于发行债券，中小企业也很难进行。这些限制因素基本上堵死了中小企业的直接融资渠道。（二）融资程序复杂，时间较长银行为了了解中小企业的真实的经营状况和发展前景，不得不对各项信息不透明且信息制度不完善的中小企业的财务信息、资产信息等诸多信息进行详细的调查与审核。这就使得银行对于中小企业抵押贷款的程序变得很复杂而且还要付出高昂的信息费用，特别是要对抵押物进行资产评估时，不仅需要耗费较多的时间、人力和财力，而且其评估的结果也有可能与市场价值有较大差异。银行为了减少成本支出，往往不愿给中小企业贷款。而且基层银行授权有限，办事程序更是繁冗复杂，当中小企业所需资金较多时，贷款时间更长。这也是摆在安徽中小企业面前的一个重要问题。（三）融资成本变高其一，从2007年以来，银行对中小企业的贷款利率平均上浮了30%40%，一年期贷款基准利率达7.47%，中小企业贷款利率的提高在一定程度上增加了中小企业的融资成本。其二，银行对于贷款更加谨慎，贷款的要求越来越严格，贷款的责任更加明确，而且中小企业的每一笔数额不大，但是发放程序，经办环节却缺一不可等等也使得中小企业融资成本进一步提高。除此之外，目前金融市场一直存在中小企业“风险较高”这一观念。中小企业若想利用发行债券的方式来筹集资金就会因“风险较高”这一观念的影响而使得筹资成本变高。总之，中小企业融资成本高的问题是安徽省中小企业融资的一个绊脚石。 三、安徽省中小企业融资难的原因分析（一）中小企业自身存在的缺陷其一，安徽省经济发展还比较落后，大部分中小企业分布较广而且不集中，总体规模较小并且成立的时间较短，从而导致了其抵抗风险的能力较差，不能向银行提供贷款所需的抵押物，往往达不到银行所要求的抵押担保条件。其二，安徽省中小企业的财务管理水平低，不规范。这就造成了中小企业的财务信息虚假，财务账目的透明度不高等问题。所以，银行为了调查企业的真实情况往往要花费高昂的费用，从而导致了银行不愿给中小企业贷款。这无疑增加了中小企业的间接融资难度。其三，中小企业由于资金不足，不能购买足够的机器设备，也无能力购买先进的机器设备来改进生产作业，提高生产率，这直接导致其营运能力较差，资金周转速度较慢，经济效益不高，因此中小企业用于扩大再生产的自留资金比较短缺。这就迫使中小企业不断地向外部筹集资金，而不是通过自身的盈余资金来融资。因此中小企业的融资变得更加困难。（二）缺乏资信评估机制资信评估机制的建立对中小企业的融资是至关重要的，它的建立将有助于银行了解中小企业信用度，从而决定给与企业贷款与否。一般来说，经资信评估体系评估后，信用等级越高的企业对投资者的吸引力就越大，同时可以促进中小企业提高自身的信用度，增强企业自身的融资能力，拓宽企业的融资渠道，降低企业融资成本，从而提高企业的经济效益，偿贷能力也进一步提高，形成了一个良性循环。但是，目前安徽省的资信评估机制还比较滞后，使中小企业在向银行贷款的过程中无法证明自己的信用状况，融资自然不会那么容易。所以，安徽省资信评估机制建设的滞后无疑将是阻碍中小企业融资的一个瓶颈。（三）缺乏专营金融机构专门服务于中小企业的金融机构是非常必要的。它的特点是针对性很强，对当地的中小企业的情况比较了解，可以有效地提高为中小企业服务的质量和效率，降低了中小企业的融资成本，而且为中小企业的融资开拓了渠道。但是，安徽省用于专门服务中小企业的金融机构的资金拥有量比较有限，往往不能满足中小企业的需求量，这就限制了中小企业的融资。（四）缺乏信用担保体系安徽省工商联此前的一项调查显示，八成中小企业主要依靠民间融资的办法来解决流动资金的周转难题。据统计，至2008年4月底，全省共有担保机构217家。其中，注册资本超过1亿元的担保机构17家，注册资本总额为72亿元。但是，安徽融资担保体系的蓬勃发展还不能满足中小企业旺盛的需求。由以上资料可以看出：信用担保对于中小企业融资起着非常重要的作用，但是安徽省的信用担保机构规模小而且数量较少，还没有形成一个完善的信用担保体系，这在一定程度上制约了安徽省中小企业的融资。（五）银行的不信任和歧视心理银行贷款是中小企业重要的间接融资来源。但是，安徽省中小企业普遍存在着信用意识淡薄现象，在向银行贷款的过程中往往不注重企业的信用度，企业逃废债现象普遍，使得银行既有的债权难以得到保全，给银行留下了“信用不良”的印象，使银行开始惧怕贷款。贷款质量差影响了商业银行贷款的积极性，致使银行不信任和歧视中小企业。例如：个别银行有诸如一定数额以下或注册资本金100万以下企业不贷的规定，这就断掉了贷款需求以资金需求数量少但频率高为主要特点的中小企业融资渠道，给中小企业融资带来了困难。（六）政府扶持力度不够2006年8月，安徽省十届人大常委会第二十五次会议审议通过了安徽中小企业促进条例，虽然此条例的颁布对安徽省中小企业的融资有一定的帮助，但是对于如何支持还没有具体的政策，在支持中小企业发展方面尚未形成足够的重视，缺乏配套的专门为其提供服务的优惠政策。政府的扶持力度和重视程度不够，中小企业成长的宏观环境就难以优化，企业融资依旧艰难。四、解决安徽中小企业融资难的对策建议（一）企业应该提高产品的科技含量和市场竞争力安徽省的许多中小企业主要依靠廉价劳动力和牺牲环境为代价等手段来赢得企业间的竞争。但是随着劳动力价格的上升和人们对于环境的保护意识的增强，仅仅依靠廉价劳动力和牺牲环境为代价来发展已经行不通，安徽中小企业已处在进退维谷的两难境地。所以，中小企业必须积极调整发展思维，把目标放在调整产品结构，加快先进和高端设备的引进，提高自身产品的科技含量，增强企业的自主创新能力等方面上来，从而提高企业的市场竞争力。（二）培训企业员工，提高员工的业务素质对企业人员的培训有利于提高企业人员的素质，从而有利于提高企业的整体素质，加强了企业的竞争力。但是，安徽中小企业往往急功近利，追求短期利益最大化，而忽略了对员工的培训。所以，中小企业应该重新转变员工培训观念，加大对员工的投资力度，明确培训目的，根据自身的切实需求来培训企业员工，特别是要注重企业人力资源管理者的业务素质的培训。培训结束后还要对员工培训的结果进行评估和考核，做及时的反馈工作，从而保证员工的培训与实际工作相吻合，使培训能够真正地为企业服务，为企业带来效益。（三）主动变通，积极实施自救其一，中小企业要转被动为主动，转消极为积极，努力克服现今面临的各种困难，根据企业自身的特征制定切实有效的融资策略。例如;企业可以利用自己的产品进行融资即利用产品的功能作用，产品未来的市场潜力，产品的创新等等来吸引投资者参与产品的开发，进而进行有效的融资。所以，中小企业要制定有效的策略，这样可以帮助企业度过困难。其二，中小企业应该努力地进行自救，而不是坐等整个宏观环境的改变。因为适者生存，往往宏观环境的改变是一个缓慢的过程，只有企业在困难情况下，充分发挥其船大好调头的特点，主动求变，实施积极自救才能适应宏观环境，企业才能够发展。（四）加快建立中小企业专营金融机构。中小企业金融服务专营机构对当地的中小企业的各种情况比较了解，有着许多大型银行所没有的优势，可以更好的为中小企业服务。中小银行可以充当此类金融机构，以服务中小企业为基本市场定位。从安徽银监局获悉，为加快推进中小企业金融服务，安徽各银行业金融机构根据本行实际，发挥专长优势，积极推进多种形式的专营机构建设。截至2009年10月末，安徽省各银行业金融机构已成立123家中小企业金融服务专营机构，其中省分行成立5家，各地市分行成立33家，各县支行成立85家，有效提升了安徽省中小企业金融服务水平。据介绍，安徽今年加快步伐，全面推进中小企业专营机构建设。2009年间，中国工商银行安徽省分行率先在全省17个地市二级分行成立中小企业金融业务部或业务中心，在51个支行组建成立中小企业金融业务分中心，配备了262名专职客户经理。中国建设银行安徽省分行在全省二十家分行均成立了中小企业专营组织机构，并已完成10家二级行、6家县支行“信贷工厂”组建工作。交通银行安徽省分行在省分行本部28家支行全部成立中小企业信贷服务中心。与此同时，中国银行安徽省分行、光大银行合肥分行、浦发银行合肥分行和兴业银行合肥分行也相继成立中小企业经营中心，而农业银行安徽省分行、民生银行合肥分行和徽商银行也正在积极筹备。安徽中小企业金融服务专营机构的设立为中小企业融资提供了保障。（五）改进信贷评估方法目前，安徽省信贷评估机制体系进展缓慢。为了解决这方面的问题，银行应该积极改进和变通信贷评估方法。其一，为切实提高中小企业的诚信度，打造良好的中小企业诚信环境，银行应该选择经营稳健，效益良好，管理成熟，信用度较高的优质中小企业与之签订战略合作协议，对其实行优惠利率。从而吸引其他中小企业改善经营管理，提高自身的信用度，共创一个良好的信用环境。其二，银行出资聘请评级公司免费为规模以上中小企业进行综合信用评级，从而提高信贷工作的效率和质量。其三，针对中小企业财务不规范，信息不透明等问题，银行可以根据中小企业的水表电表工资表等非财务信息对中小企业进行综合评级。信贷评估方法的创新可以有效地解决中小企业信用评级所面临的困难，为中小企业融资提供保障。（六）积极开展创新模式，实现银企双赢创新模式的开发可以很好的为中小企业服务，解决传统模式中无法解决的难题，实现银企之间的双赢。2008年以来，安徽省宿州市在全省率先全面推开金融创新试点，一些地方摸索出控制风险的好举措，其中一个亮点就是依托产业链，进行“捆绑”贷款，降低银行风险。其中，砀山县依托水果产业链，推出水果信贷模式。目前，砀山县一家银行已经利用该模式为两家水果加工企业办理授信3300万元，切实解决了企业融资难问题。可见，新的思路，新的模式是解决融资难题的有力武器。（七）建立和完善信用担保体系安徽省各地区政府应利用自己的影响力帮助组建信用担保公司，以中小企业为主要对象，加大区县地域信用担保的力度，增强担保机构的担保能力，放大担保倍数，扩大担保规模，提升担保质量，降低担保费用，积极符合中小企业的融资需求，促进安徽省经济又好又快地发展。此项新政主要是从2008年11月10日至2009年6月30日新增的担保项目，担保费率全面下调10，贷款如期归还后产生的再担保贷款，担保费率将优惠15%。 此前，安徽省财政厅下拨了25亿元为中小企业“加油”，安徽省信用担保集团也出台具体措施，扩大为中小企业提供担保贷款规模。（八）政府应采取适当的保护措施和优惠政策安徽省中小企业的实力还比较弱，市场的竞争力还不强，政府应该给予中小企业一些适当的保护措施和优惠政策以促进其发展，提高其市场竞争力。为中小企业发展创造良好的宏观环境。例如：政府可以给予中小企业以税收优惠，建设用地优惠和相关权益保障等扶持和优惠政策。结束语安徽省中小企业融资难的问题应由中小企业、银行和相关金融机构、政府三方共同配合来切实加以解决。首先，中小企业应独善其身，提高自身产品的科技含量，加强员工培训，积极制定融资策略，从而加强自身的市场竞争力。其次，银行和相关金融机构应努力