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关于加强担保业管理的建议九三学社温州市委员会 近年来，我市担保企业迅速发展，据有关部门统计，截止2007年12月底，全市经注册的担保公司254家，注册资本总额达 31.87万元。担保公司的兴起在一定程度上缓解了温州中小企业融资难问题，为支持地方经济发展起到了一定的作用。但我市信用担保行业某些企业不规范运作现象突出，有相当一部分担保企业违规操作，偏离主业，从事非法银行信贷业务，也就是人们通常所讲的“倒款”或垫资。特别是随着国家宏观调控的加强，一方面刺激了这种高利率借贷行为，同时，更增加了潜在的风险与隐患，会给我市经济与社会带来比较大的危害。作为地方政府应防患于未然，切实加强管理与整治，促进担保企业健康发展，更好地为中小企业融资服务。一、 担保企业经营不规范对经济与社会带来的危害（一）扰乱银行信贷秩序。名目繁多的担保企业，其营业执照的经营范围为融资担保或投资咨询等非银行信贷业务，而实际上相当部分担保公司在融资担保及投资咨询业务难以开展，正规渠道不能赚钱的情况下，在暗里经营的是为客户垫资或“倒款”这种变相的银行信贷业务，成为名副其实的“地下钱庄”。垫资利率高得惊人，一般日息2至4，即我们通常所讲的月息6分至1角2分，高出银行贷款基准利率的10至20倍。垫资额度一般在十万百万不等，高的达数千万元。个别不法担保公司通过街头广告及手机短信公开打出高利贷广告招徕客户，直接冲击我市金融市场，为逃避有关部门的检查监管，各种为客户垫资或“倒款”业务的担保公司只经熟人牵线搭桥，以个人或工商企业的名义出现，混同于民间信贷。同时，由于担保行业的业务管理特别是业务监管部门归属不清，再加上当前政府及有关部门对其利弊没有足够的认识，致使担保企业成了检查监管的“真空”地带。（二）掩盖银行机构与企业的信用风险。有相当一部分担保企业是由几家或几十家工商企业或个人组建的。为了追求高额利润，有些担保企业还大量套用银行信贷资金，不断扩大“倒款”规模。贷款到期时相互调剂，这种“拆东墙补西墙”融资方式掩盖了工商企业、个人不正常的资金流，使银行机构对企业或个人贷款的去向或还贷来源的真实性难以把握，掩盖了信贷风险。如果经济发生突变，像美国次级债进一步波及全球及国内信贷政策进一步从紧，这些“拆东墙补西墙”的企业或个人资金链将会随时中断，产生连锁反映，进而使银行信贷资金的风险急剧增加。2007年第三季度以来，我市乐清等地接连发生企业主出逃事件，涉及担保机构资金高达数千万元。根据我市某银行风险提示表明：温州市现有4家服饰企业因参与资本市场和投资房地产市场失败，资金链断裂，现企业主均逃债在外，下落不明。涉及银行贷款近7000万元，已形成事实风险。类似这种情况，在我市各地都有不同程度的存在。（三）危及社会稳定和谐与新农村建设。由于“倒款”的不合法性，一部分担保企业主为了催讨较长时间未还的“倒款”，雇佣或借用黑势力打手，采取与黑势力分成的措施，促使他们在高回报的利诱下，通过电话恐吓、软禁绑架、上门辱骂等，达到催讨目的。因此大大增加了社会的不安定性。随着农村银行机构准入门槛的放宽，担保企业也必然会把触角延伸到农村，势必引起农村高利贷的泛滥，直接危及新农村建设，为农村带来一系列不和谐的因素。（四）成为产生腐败的温床。部分担保企业及其股东为了获取资金和“倒款”的机会与信息，他们一方面通过编造财务报表和贷款用途，欺骗银行内部人员或与之相互勾结，以不正常手段获得银行的贷款，扩大“倒款”资金的来源；另一方面又采取拉银行信贷人员入股、提供信息给“回扣”为诱饵，或者是利用强势部门强势职位人员的介入，使个别银行信贷人员采取压缩正常贷款的期限，或截留企业贷款的方式为他们“倒款”提供机会与信息，即通过坑害贷款企业或个人的利益为自己谋取不当利益。二、加强对担保企业管理的措施建议针对我市担保行业现状，笔者认为应从“整治、规范、拓展”入手，加强担保企业管理，促进担保行业健康发展。（一）整治整治担保企业以公司名义或以公司人员名义向客户垫资或倒款这种非法的银行放贷业务。市政府应指定一名付市长具体负责，会同市人行、银监、税务、公安、经贸等部门对担保行业进行一次集中整治。人行应将“倒款”列入反洗钱的范围，加强对商业银行的监督，及时向公安部门反馈可疑交易；公安部门要在人行提供可疑交易的基础上，加强侦察的深度，加大打击的力度；银监部门应把担保企业列入重点监管对象，定期或不定期进行监管，特别是加强对担保公司资金来源和运用的规范化监管，防止非法集资以及高息垫资行为。通过整治，坚决取缔担保企业以任何名义任何形式开展变相信贷业务,维持全市正常的银行秩序。对坑害“三农”或骗取银行贷款或涉及黑势力案件的担保公司更要坚决给予打击，决不姑息养奸。（二）规范规范担保行业经营行为。针对我市担保行业创办时间短，在担保业务操作流程、企业内控自律制度、从业人员素质培训方面存在较大的不足，特别是有些担保公司随意抽逃或挪用资本金等情况，政府要督促有关职能部门特别是目前作为担保企业的主管部门经贸委，要根据省、市政府出台的有关加强担保企业体系建设的意见精神，在规范企业经营行为，完善企业各种制度方面多做些文章，真正按现代企业制度运作。当前是否可从建立担保企业年审制度入手，从资本金充足率、基本制度建设、从业人员资质等方面加强审核，年审通不过的工商行政部门吊销营业执照，税务部门强制要求进行注销清算。通过培优限劣，压缩担保企业总户数，壮大单个担保企业实力，增强担保企业抗风险能力。同时提高准入门槛，比如，注册资金必须是5000万以上，从业人员要有一定的从业经验，具有会计、经济的专业人员。各专业银行要加强对信贷人员的职业教育,堵塞漏洞，严禁内外勾结，为担保公司非法经营大开绿灯。（三）拓展拓展多种合法有效的担保业务。目前我市各家担保公司，为中小企业累计担保的金额达48亿元。 但担保企业如果担保业务得不到进一步拓展，担保企业的生存空间很有限。政府要支持与引导注册资本金5000万元以上且股东实力强、有一定社会知名度和无经济刑事不良信用记录的担保公司与金融机构合作，大力开展中小企业贷款担保业务。鉴于目前银监部门对金融机构中小企业贷款担保业务没有明确的态度，国有