流程及系统改造初稿.doc

国家助学贷款系统需求一、业务流程（一）贷款申请、审查、发放流程1、学生提出贷款申请学生将银行需要提供的个人资料与贷款申请提交给学校。个人资料包括借款学生的有效身份证明的复印件、学生证复印件，学生父母的姓名、身份证号码与工作单位；借款学生若未成年应提供法定监护人的有效身份证明和书面同意借款的证明。借款学生应如实、完整贷款申请表格。学生同时填写开立东方卡申请书，以东方卡作为今后发放贷款与还款的结算帐户。学生提出贷款申请初审同意否？审核同意否？学校初审银行审核签约贷款发放2、学校初审借款学生所在学校，对学生提供个人资料的真实性审核后，将申请信息以电子数据方式输入存储后（也可由学生输入），集中将有关电子与书面资料送至指定的银行。若学生提供资料有问题或贷款申请表填写不完整或不真实，应将资料退还给学生补充。3、银行审核银行收到学校提供的资料后，首先将电子申请信息导入个人信贷管理系统，然后依据申请信息按照我行助学贷款管理规定进行审查。4、签约银行审核通过后，与学生办理贷款签约手续，同时为学生开立东方卡，并交给学生。5、贷款发放签约手续完成后，银行将贷款中当年学费部分划入借款学生所在学校的指定帐户；贷款中的生活费部分逐月放入借款学生的东方卡帐户。（二）贷款归还1、在校期间学生在校期间不归还贷款，此时贷款利息全部由财政补贴。各经办行按本行对在校学生实际发放的贷款学生名单、金额、利率、利息等情况按高校进行统计汇总后，经高校确认后，提供给国家助学贷款管理中心。2、 学生毕业后至学生还款前学生办理毕业时，应在学校配合下，与我行确认还款计划，即确认在毕业后何时起开始归还贷款，并在最长6年时间内还清。学生在毕业后1年内，可以向我行提出一次调整还款计划的申请。3、 学生开始还款学生开始还款后，实行按月等额还款方式归还贷款本息，以当时尚未清偿贷款本金和尚未付清的贷款利息之和为贷款总额。计算每期应还贷款本息之和。二、系统的需求（一） 电子申请功能1、 个人信贷管理系统所需的申请信息通过脱机的可视化界面程序，提供给学校，由学生输入申请信息。具体界面、界面要素与个人信贷管理系统现申请界面一致。2、 电子申请信息导入到个人信贷管理系统，完成贷款申请。3、 国家助学贷款完成申请后，直接审查通过就可发放。审查要素包括客户姓名、利率、金额、期限，审查通过阅览方式完成（二） 贷款发放1、 确认借款人的放款计划。（现个人信贷管理系统已具备这一功能）2、 还款计划的确定。还款计划需分别确定借款人在读状态时间段、未开始还款状态时间段、开始还款状态时间段以及贷款的最终到期日。到期开始还款未开始还款在读在读状态下：该笔贷款按贷款执行利率计算利息，但不向借款人本人收取利息，而是计入财政贴息帐户，由财政贴息。未开始还款状态下：该笔贷款的利息按贷款执行利率计算，并计入借款人帐户，但此时客户不用还本付息。开始还款状态：学生毕业开始还款后，实行按月等额还款或等额本金方式归还贷款本息，以当时尚未清偿贷款本金和尚未付清的贷款利息之和为贷款总额。计算每期应还贷款本息之和。3、以上信息在助学贷款发放首笔贷款时，同其他借据信息传给核心系统。贷款发放功能的改动由个人信贷管理系统完成，核心系统也需修改贷款入帐交易。（三）状态修改交易1、 若学生因意外情况发生变化，可以终止该笔贷款放款计划。一笔贷款处于放款计划下，可以终止放款计划，同时状态标志应改为“未开始还款”。2、 学生申请或其他原因，可修改该笔贷款还款计划。 这一交易只允许“未开始还款”状态该为“开始还款”状态。这一功能也由个人信贷管理系统完成。（三）贷款贴息功能学生在校期间，该笔贷款不向学生本人收取利息，待学生毕业后开始按贷款执行利率收取利息，学生在读这阶段的利息由财政补贴。1、 核心个人贷款信息中新增学生状态这一栏，应具有在读、未开始还款、开始还款。（1）在读状态下：该笔贷款按贷款执行利率计算利息，但不向借款人本人收取利息，而是计入财政贴息帐户，由财政贴息。每笔贷款合同都应单独建立一个应收财政贴息帐户。在读状态下，该笔贷款于每季末月20日为结息日，计入应收财政贴息帐户。（2）未开始还款状态下：该笔贷款的利息按贷款执行利率计算，通过每季末月贷款计提计入借款人应收利息帐户，但此时客户不用还本付息。（3）开始还款状态：学生毕业开始还款后，实行按月等额还款或等额本金方式归还贷款本息，以当时尚未清偿贷款本金和尚未付清的贷款利息之和为贷款总额。计算每期应还贷款本息之和。2、 财政贴息的入帐（1） 核心系统逐笔提供助学贷款财政贴息帐户清单以及按总行、分行、支行的汇总数据。总行将贴息清单提供给管理中心。（2） 财政贴息资金返回总行后，总行按清单上各分支行数据划给各行。（3） 各行收到资金后，系统通过批量交易，按清单数据，逐笔归还应收财政贴息。（四）业务统计功能：1、 国家助学贷款本金与应收财政贴息应单独建立业务代号核算