银行管理人员如何面对当前的机遇与挑战.doc

银行管理人员如何面对当前的机遇和挑战随着国有商业银行经营方式的逐步转变和外资银行陆续登陆本地金融市场，长安银行所处的竞争环境日趋紧张。经济后危机时代，国家的复苏基础还很脆弱，实体经济层面仍然缺乏足够的活力，在各大金融机构内，新的风险不断聚集。银行监管机构的监管规则更加审慎，对长安银行的资本约束更加强化，扩展速度受到限制，将是未来一段时间监管的常态。如何面对长安银行当前面临的危机与挑战，找出长安银行目前的定位及未来发展方向，是摆在每一位长安银行管理者面前的现实问题。本文就长安银行面临的形势以及优劣势进行分析和对比，从一个管理人员的角度探讨长安银行未来的改革，管理，创新之路。把比较优势转化为竞争优势，做到小而精、小而专，积极迎接挑战，在竞争中求得生存和发展。进入21世纪，世界经济呈现一体化趋势，随之而来的是国际金融一体化、多元化、网络化，我国商业银行的压力将进一步增大，尤其是城市商业银行，直接面对的是如何在激烈竞争的夹缝中生存下去。首先我们要承认长安银行起步较晚，资金、规模、技术、信息网络、业务品种和人才等方面都难以与外资银行和国有商业银行比拟。国有银行有国家作为后盾，有资本金的补充机制，政府可通过发行特别国债等方式来补充国有商业银行的资本金，而对股份制商业银行则无此优惠政策，而城市商业银行只有依靠自己薄弱的力量抗击风险，一旦遇到国内外经济和金融波动，特别是国际金融危机，必然首先受到冲击。与外资银行相比，单就服务与结算系统来说，就存在着很大的差距规模较大的外资银行基本上都建立了全球清算系统和全球客户服务系统，全球范围内的资金往来当日即可完成。而他们使用电脑科技的主要形式有自助银行中心、联机电脑银行服务、网上银行服务，这些方面令国内中小规模商业银行望尘莫及。“入世”以后长安银行面临与外资银行、国有银行、民营银行、证券投资等金融机构的多重压力和竞争，表内业务将受到内、外资商业银行的共同挑战，表外业务受到非银行金融机构的挤压。在看到问题的同时，我们也要发掘长安银行发展中确立的优势，首先，长安银行属于地方性金融机构，容易得到地方政府的支持和相应的保护，可充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。其次，与国有商业银行相比，规模较小，资产负债率较低，不良资产比重较少，呆滞账较少，资本充足率较高，历史包袱轻；由于实行股份制，经营机制较为灵活，员工的积极性较高；机构小，人员少，容易采纳先进的经营管理办法和技术。再次，与外资银行相比，城市商业银行属于地方性金融机构，对国内市场特别是地方城市市场比较熟悉，与本地工商企业和政府等机构联系较多，能够相互了解，关系比较密切，能够建立长期稳定的业务关系，业务人员都是当地人员，在获取信息方面具有地缘和时效优势，对当地客户的资信状况、经营效果所掌握的情况更详实，有利于银行做出正确选择，增强防风险的能力。鄙人认为长安银行未来发展重点主要表现在：一是金融业务逐步交叉并走向多元化、综合化，涉足基金、保险、证券、金融租赁等领域，为客户打造综合一站式金融服务中心；二是转变传统的营销模式，改推销为综合理财服务，以期更好的服务客户，积极培养和发展未来客户；三是大力发展中间业务，零售银行业务，打造专业化零售银行，拓展新的增长点。作为银行基层管理人员，我觉得要实现长安银行的发展目标，应该从以下几个方面入手：一：创新思维，提升核心竞争力，创新才会发展，创新为重中之重。长安银行必须以提升核心竞争能力和盈利能力为目标。要培养一批对市场具有灵活反应能力的员工,及时了解、满足客户的需求,设计市场需要的产品。做好资金内部转移定价工作,理顺前台销售、中台研发和定价、后台部门之间的协作流程。稳步推进综合化经营,开发跨市场、跨机构、跨产品的金融业务。1、业务与品种创新。从竞争的发展态势来看，在传统业务方面，城市商业银行很难再有发展，所以应大力发展私人银行业务和与资本市场有关的综合银行业务，例如：个人信用贷款，汽车消费贷款，委托贷款，承销基金等。业务发展的重点应从传统银行业务向电子银行业务转移，长安银行一直秉承的理念，就是以客户为中心，根据客户需求的变化，不断调整银行的产品结构、服务体系、服务模式和商业模式。互联网的迅速发展使得客户的消费行为发生了巨大的变化。中国已经有了4亿的网民，年轻人逐渐成为网络一族。他们年纪轻、学历高，具有鲜明的“宅经济”特点，对网络营销有较好的适应性和较强的依赖性。而我们的网上银行仍然停留在以产品为中心的传统经营观念中，没有充分发挥对银行业务的重组和再造功能，只起到了一个传统银行业务服务渠道的作用，并不能称为真正的网络银行。另一方面，银行业务本身也发生了很大的变化。5年前，理财业务对于大众来说还比较陌生。现在，理财业务已经非常普及了，银行业务由原来简单的交易业务向更为复杂的财富管理业务转变。各种金融工具、金融产品层出不穷，很多产品越来越复杂而且风险也比较高，这就需要银行面对面地与客户进行交流，为客户讲解复杂的金融产品，指导客户选择和配置合适的金融产品。当银行进入财富管理时代之后，网上银行应该有效适应财富管理业务发展的需要。长安银行应该开始积极探索如何把网上银行传统的业务模式转变为交互式的全新模式。对银行来讲，客户关系管理具有非常重要的意义。如何既能满足客户个性化的服务需求，又能满足大规模生产的低成本要求，这是网络互动银行理念的一个基本原则。更好地服务中端客户，积极寻找未来的客户，正是发展网络互动银行的主要动机，这将探索出一条低成本拓展和主动管理目标客户群的全新道路。2、商业模式和营销模式的创新。零售银行业务是我行最弱的短板同时也是最大的机遇，在国际银行业，零售银行已经有近百年的发展历史，来自于零售银行业务的利润是商业银行利润的重要组成部分。美国私人银行业务的利润率高达35%40%，花旗银行、恒生银行、德意志银行、汇丰控股的零售银行业务利润贡献，分别占到了总利润的69%、51.25%、54.4%和46%。上述数字表明，零售银行业务已成为外资银行的核心竞争力。 近年来，我国居民金融服务需求的多样化对商业银行提出了更高的要求，而金融监管的变化也挑战着银行传统的盈利模式，使我国银行业从传统的批发业务开始向零售银行转型。目前，国内银行80%以上的利润来自商业贷款与储蓄。随着金融市场多元化以及对风险管理的强化，公司银行业务、存贷款业务占银行的营收比重和利润率将不断下降，零售银行业务已成为银行新的业务发展重点，在银行的未来战略中占有越来越重要的地位。 长安银行如何能够一骑绝尘、脱颖而出，最大的发展机遇在于零售银行。我国零售银行的发展尚处于起步阶段，与国际银行同业相比还有相当的差距。把握市场机遇，快速实现向零售银行的战略转型，必将成为长安银行面对激烈竞争的一场“突围战”。对于长安银行的未来、对于银行业的市场格局，将产生深刻而持久的影响。再者营销模式的创新也尤为重要，作为基层业务机构要转变推销营销方式，为客户提供系统的理财管理服务。对于理财管理而言，可以形象地将之表述为“开药铺”和“开医院”的区别。如果仅仅是卖产品给客户，那就是开药铺，客户需要什么药就卖给他什么药，从卖药的过程中赚取利润。而医院与药铺不同，医院是要为病人开处方，根据病人不同的病情因症施治”。而真正的含金量在哪儿？就在“处方”上，而不是在“药”上。银行的“处方”是什么？是资产配置，银行利用自身丰富的金融产品，根据客户的投资偏好、风险偏好等情况，为客户，尤其是高端客户，做资产配置方案，帮助客户在控制风险的同时实现资产的保值增值。理财管理业务不消耗银行资本，同时又具有巨大的盈利增长空间，理财管理是目前最被经融机构看好的业务，同时也是业务发展的重点。二、重视人才，以人为本，打造一流团队。作为一名银行管理人员应该认识到坚持以人为本，不断建立和培养稳定的人才队伍的重要性。具体讲，要树立“人才就在银行里，人才与银行一起成长”的观念；要改变管理方式，从经营管理向文化管理发展；要完善绩效考核目标体系，建立健全人才激励和约束机制，树立“能力、表现与实绩重于一切”的观念，为优秀人才的成长、使用提供均等的机遇；加强员工教育培训，提高员工队伍整体素质。古人云，千里马常有，而伯乐不常有。在竞争激烈的市场中，人才的竞争是重要的组成部分，一个企业，人才的发现、培养和使用，关键在领导。支行管理人员工作中要加强人才培养，激励员工学习自觉性，摒弃形式主义的考核方法，对不同人才施以不同的培养，因材施教。充分完善和优化人才激励机制，减少人才流失，做到事业留人、待遇留人