东方卡透支业务管理规定.doc

东方卡透支业务管理规定第一章 总则第一条 为确保东方卡透支业务的合规开办，有效控制东方卡透支业务的经营风险。根据中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法及我行东方卡业务基本规定制定本规定。第二条 本规定所称东方卡透支业务系指针对持卡人申请，由发卡行依据持卡人提交的相关申请、担保资料，经对持卡人资信进行综合评定后，授予持卡人相应信用卡透支额度及额度发放后涉及的透支还款及透支额度调整等关联性业务。第三条 本规定所称东方卡为我行对外公开发行的东方信用卡（属准贷记卡卡种）。第四条 我行凡涉及东方卡透支业务的相关业务操作均须严格遵照本管理规定执行。第二章 透支额度申请第五条 东方卡透支额度申请可以由申请人在申请开办东方卡业务时同步提交，也可由申请人在已申领零额度的准贷记东方卡后，根据个人需要再次向原发卡网点提交透支额度调整申请。第六条 申请人可在我行任一网点办理有透支额度的准贷记东方卡的初次申领。第七条 申请人如需对透支额度为零的准贷记东方卡办理额度申请或对原有的透支额度实施调整需到其原开卡网点办理。第八条 东方卡的透支额度申请根据申请人需提供担保方式的不同，分为个人担保、单位担保、质押担保、财产及关联业务担保、免担保五种。一、个人担保以第三方自然人为申请人的担保人，承担申请人所申请的透支额度偿还责任的连带责任人的方式，为东方卡透支额度的个人担保方式。作为担保人的个人，必须年满十八周岁，具有完全民事行为能力，在本行发卡机构所在地有正式户口和稳定收入，有一定偿还债务能力。且担保人必须承诺担保条款，在申请表的担保人栏中签章。二、单位担保以第三方单位为申请人的担保人，承担申请人所申请的透支额度偿还责任的连带责任人的方式，为东方卡透支额度的单位担保方式。作为担保人的单位，必须具备独立的法人资格。其注册地点应在本行发卡机构所在地。担保单位法人必须承诺担保条款，在申请表担保人栏中加盖公章并由法人代表或负责人签章。三、质押担保以申领可透支东方信用卡的个人或单位在我行开立的其本人或单位名下的定期存单作质押，向我行申请东方卡透支额度的方式，为东方卡透支额度的质押担保方式。其申请的信用透支额不得高于存单金额的80%。定期存单按人民银行规定的定期存款利率计付利息。定期存单由受理行代保管，未经本行发卡机构同意，其定期存单不得支取。四、财产担保及关联业务担保在我行办理住房和汽车等抵押贷款的个人客户，可以其在我行办理的个人贷款业务的相关抵质押品作为担保，申请低于其个人贷款月还款额2倍的信用卡透支额度。申请人在办理此类方式的额度申请时应提供相关合同和单据作为依据。贷款还清后，可根据客户贷款期内的信用情况，保留或调整透支额度；对已在我行开立结算账户并已与发卡行建立借贷关系的单位，可凭其借贷合同已有的抵质押物向发卡行申请公司卡透支额度，申领单位与发卡行须就此明确因公司卡透支未及时清偿而导致的对抵质押物的处理办法。公司卡申领单位与发卡行借贷关系一旦结束，发卡行与申领单位应重新明确公司卡担保方式的选择和透支额度的确定。五、免担保对于个别资信情况良好的个人，可在经有权人签字（章）授权的情况下，给与其免于任何担保形式的透支额度。（原则上此类透支额度的发放，各分支机构应审慎处理）第九条 在我行办理有透支额度东方卡的申请人及担保人应满足以下条件：（一）申请人应符合以下条件：1、申请人有稳定的收入；2、申请人的工作单位在发卡机构所在地；（二）担保人应符合以下基本条件：1、担保单位的注册地点应在本行发卡机构所在地；2、国家机关、以公益为目的的事业单位，如学校、医院等、企业法人的分支机构、职能部门、经营效益低、社会信誉度差的单位不能作为担保人。3、担保人应在本行发卡机构所在地有正式户口和稳定收入；4、申请人与担保人不能相互担保、循环担保；5、申请出国人员、离退休人员、有不良行为记录的人员及与申请人是夫妻关系者不能作为担保人；第十条 对于首次在我行办理有透支额度东方卡的申请人，申请人及业务受理行应履行如下手续：一、填表申请人应填写东方信用卡申请表，在申请的透支额度栏打勾；“担保人资料”或“担保单位资料”栏内各项内容应填写完整，担保人签章齐全。二、审核1、 初审 资料的完整性 申请表的“申请人资料”和“担保人资料”栏应该填写完整，申请人和担保人分别在“签名栏”签章； 申请人和担保人都应该提供身份证的影印件； 担保人若为单位，必须提供担保单位的营业执照、法人代码证等影印件； 审查资料的正确性 对申请人和担保人的证件影印件，应该与原件内容一致； 对担保单位所提供的影印件内容，应该与正本内容一致； 审查财产担保或存单担保有关资料境外人员、无稳定收入的及工作单位非本行发卡机构所在地等人员申请信用卡透支，必须提供财产担保或存单担保。 存单担保申请人提供的本行定期存单应为申请人名下，其申请的信用透支额不得大于存单金额80%；申请人的存单账户存在且状态正常，没有被挂失、止付、冻结或失效；存单应该列入表外核算并按规定入库保管。 财产担保在我行办理住房和汽车等抵押贷款的个人客户，可申请的透支额度原则上应低于个人贷款月还款额的2倍。业务受理人员在办理此类授信业务时应将该透支额度申请人在我行已办理的个人消费贷款的相关合同号录入担保资料库，作为该笔信用卡额度申请发放的依据。2、审批由支行指定专门部门或人员负责审批。按资信审核的要求对申请人提供的资料进行全面的审核和调查；在调查核实的基础上，根据申请人和担保人的资信情况确定信用卡的透支额度，并将调查情况和审核意见书面记录在申请表上。对于不符合申办透支卡条件的申请人，应书面通知其本人凭通知来领回已经缴纳的年费。三、收费向申请人收取东方信用卡工本费和透支年费。如申请人的透支未被批准，则应将年费退还申请人。四、资料登记经审核批准可申领透支东方卡申请人的资料由支行指定部门或人员将信息输入核心业务系统。第三章 资信审查第十一条 东方卡透支业务的资信审查是指发卡机构对申领可透支东方信用卡的个人及其担保人的基本条件、资金、信誉、经济状况等多方面情况进行全面地审核和调查。第十二条 根据上海浦东发展银行内控管理暂行办法的规定，发卡网点应指定专人分别负责资信审查和透支额度的审批。第十三条 资信审查的基本内容：一、审查申请人填交的东方信用卡申请表。申请表填写的内容必须真实、完整，字迹清晰、签章齐全。二、申请人和担保人的工作单位、地址、住宅地址、联系电话、职务、职称等基本情况应完全属实，在本行发卡机构所在地有正式户口。三、申请人和担保人的收入情况应完全真实。四、申请人及其担保人所提供的资料应该齐全。必须提供申请人及担保人的身份证影印件，如担保人为单位，还必须提供证明法人资格的相关影印件，如营业执照和法人代码证等。五、审查申请人及担保人的资信。对于申请人及担保人应审核职业、职务、收入等因素，对于担保单位应审核单位的所有制性质、规模大小及经营效益等因素，可以综合各地区的实际情况制定相应的审核依据。第十四条 资信审查的基本方法：一、电话核实一般通过电话向申请人单位、担保人的单位（个人担保还应向本人）核实情况。二、公函调查对需要进一步核实的有关申领人、担保人的基本信息和资信情况，可用公函发往其所在单位的人事、劳资部门等，核实有关资信情况。三、当面核实对于用电话、公函形式进行调查仍未解决的问题或必须当面了解的情况，应向申领人、担保人的工作单位或有关部门、人员询问情况，实地查看其财产、经营规模及有关的资信凭据，核实担保人是否自愿为申领人担保等。第十五条 资信审批的要求：东方卡信用透支额度个人卡分为：2000元、5000元、10000元、20000元及50000元五个透支额度；公司卡分为：20000元、50000元、100000元三个透支额度。第四章 透支额度调整第十六条 持卡人在申领我行具有透支额度的东方信用卡后，根据其个人需求或发卡行对持卡人资信风险的管理需要，可对持卡人现有东方卡透支额度进行调整。第十七条 东方卡信用透支额度的调整分为调高、调低和调零三种，调高透支额度是指东方卡从不可透支卡调整为可透支卡，或从较低的信用透支额度调整为较高的信用透支额度；调低透支额度是指东方卡从较高的信用透支额度调整为较低的信用透支额度；透支额度调零是指东方卡从可透支卡调整为不可透支卡。第十八条 持卡人透支额度的调整，必须到原开卡行办理。受理人员可通过“卡信息查询”的综合查询功能确认卡片的开卡行。如受理的为非银联标准信用卡，应确认卡片大、小圈存余额大于（或等于零）后，方可办理调整透支额度的申请。第十九条 持卡人要求调高透支额度，必须填写东方信用卡调整透支额度/担保信息申请表，真实、完整地填写“申请人资料”栏，同时需要由担保人（单位）填写“担保人资料”栏；对于单位是担保人的，必须加盖公章后方可受理。对持卡人和担保人的审核、收费、审批、资料登记等参照新开透支卡办理。第二十条 持卡人要求调低透支额度，必须填写东方信用卡调整透支额度/担保信息申请表，真实、完整地填写“申请人资料”栏，同时需要由担保人（单位）填写“担保人资料”栏；对于担保人是单位的，必须加盖公章后方可受理。对持卡人和担保人的审核、收费、审批、资料登记等参照新开透支卡办理。在受理持卡人申请时，必须查询持卡人的备用金余额和卡片的圈存余额。如果持卡人的透支余额大于其申请调低的透支额度，必须待持卡人还清欠款或透支余额小于其申请调低的透支额后方可受理。第二十一条 东方卡透支额度调零分为持卡人申请、担保人申请和发卡机构审批部门主动调零三种。一、持卡人申请调零持卡人要求调低透支额度，必须填写东方信用卡调整透支额度/担保信（息申请表。受理人员应将持卡人所填申请表与客户资料管理系统中所记录的资料进行核对，确保信息无误。同时应查询持卡人备用金余额和卡片的大、小额圈存余额，如有透支款尚未归还，则必须待持卡人还清后方可受理透支额度调零业务。二、担保人申请终止担保担保人退出担保地位，可申请终止担保。一般担保人须会同持卡人到原受理行办理终止担保手续。持卡人凭东方卡和本人身份证件填写东方信用卡调整透支额度/担保信息申请表，由担保人在“终止担保”栏内选择“是”并签名确认。受理人员应将持卡人所填申请表与系统中所记录的客户资料信息进行核对，确保信息无误。同时应查询持卡人备用金余额和卡片的大、小额圈存余额，如有透支款尚未归还，则必须待持卡人还清后方可受理透支额度调零业务。三、发卡机构审批部门主动调零对资信情况下降及恶意透支的持卡人除运用法律手段追回拖欠资金外，应及时将其透支额度调零。对于信誉不良的持卡人必要时也可主动将其透支额度调零；对于不符合续期要求的持卡人，在其卡片有效期满后可以予以调零。第五章 透支管理第二十二条 东方信用卡的透支管理由东方卡一级发卡机构卡中心和支行分工负责。第二十三条 东方卡一级发卡机构的卡中心负责通过建立透支业务管理系统对持卡人透支情况进行统计、分析和日常监控，并定期打印透支业务统计表交由支行进行透支业务的核对。一、透支管理系统的日常运作1、根据透支业务管理系统提供的分析数据将超过人民银行规定最长透支期限的持卡人资料打印后转原受理行进行催收。对支行反馈的催收情况进行分析、归类，对属于恶意透支的持卡人要积极配合支行与司法部门联系，运用法律手段追回拖欠资金，并及时中止其透支额度。对恶意透支的持卡人和信誉不良的持卡人要做好书面记录，定期向各支行及各银行的信用卡部门通报。2、对善意透支的持卡人要从职业、年龄、性别、学历、收入等多方面进行统计、分析，掌握其透支规律，为不断扩大善意透支的持卡人队伍积累经验。第二十四条 支行负责东方卡透支业务的日常资信审查、透支额度审批、信息的核对和对超过正常透支期限的持卡人进行催收，并将催收情况反馈卡中心。第二十五条 支行应指定专人（部门）负责对东方信用卡的透支额度进行审批，对申请人及担保人的资信进行审查，对超过正常透支期限的持卡人进行催收，并做好透支卡持卡人的信息核对，对2年以上的部分透支卡持卡人及担保人进行资信重审。一、催收方式1、电话催收一般先以电话形式与持卡人联系，请其及时存款归还所透支款项。若一时联系不上，可通过担保人转告。2、信函催收对电话一时无法联系上的持卡人，也可用信函方式进行催收。信函催收应做好书面记录。3、上门催收一般对经多次电话或信函催收仍不还款或电话联系不上的持卡人，应派专人到持卡人家里或单位进行催收，要求其及时归还透支款项。二、催收情况反馈支行应定期将催收的情况书面反馈发卡机构卡中心。三、透支卡的核对每次业务处理成功应核对成功的透支卡业务。每月应根据卡中心提供的透支业务统计表与审批记录进行核对，加强内部控制和监督。四、资信重审每日应根据核心系统打印的资信重审报表，对申请超过2年且透支额度在2万元（含）以上，未有过资信重审的持卡人和其担保人进行资信重审。检查持卡人的透支及还款情况，并调查持卡人和担保人的经济收入、工作单位及住宅地址等变动情况，及时修改持卡人和担保人的基本信息。对重审结果为资信情况下降的持卡人，应根据透支额度审批的标准下调或取消透支额度。填写相关的客户资料修改申请表，并将重审的结果记录在申请表背面的资信调查及审批情况表上，交由业务部门在核心系统进行“资信重审”交易。第六章 风险管理第二十六条 东方信用卡的透支风险管理主要包括对信用卡申领人资信风险的管理、对发卡机构内部透支业务作业风险的管理及对东方