银行卡的产生与发展.doc

一、 银行卡的产生与发展（一）银行卡的发展沿革银行卡的发展是市场经济发展的产物，也是货币信用发展的一种表现。追踪银行卡发展的轨迹，可归纳为三个阶段：第一阶段（20世纪初40年代末），商业信用阶段。银行卡最早起源于美国。1915年美国的一些商店、饮食业为了扩大销售、招揽生意、方便顾客，创用了一种“信用筹码”，其雏形类似一种金属徽章，后来演变为用塑料制成的卡片，作为客户购物消费的凭证，持卡人可以先赊销货物或消费，事后付款，这可以说是信用卡的萌芽；1920年，美国各大电气、石油公司推出了签账卡，供顾客用电和加油使用，其实质相当于先消费、后付款的信用卡；1946年，美国的狄纳斯俱乐部和运输公司发行了用于旅游、娱乐的信用卡；1949年，美国大来公司推出了在餐馆使用的签账卡；1950年，美国狄纳斯俱乐部在全美组织信用卡联合经营，凡是参加联营饭店、餐馆所发行的信用卡均可以通用，大大扩展了信用卡的使用范围。第二阶段（20世纪50年代80年代）银行信用阶段。1952年，美国加州富兰克林国民银行首先发行了银行信用卡，这是银行信用卡的先河。到1959年，美国有60多家银行开始发行信用卡。银行发行信用卡是对持卡人的一种消费信贷，它将仅限于买卖双方的商业性质的信用卡发展为涉及持卡人、特约商户和银行三方关系的银行性质的信用卡。银行信用卡信用程度更高、使用范围更广、功能更多，它使商业性质的信用卡发生了质的升华。第三阶段（20世纪90年代现在）综合信用阶段。在这一阶段，随着网络技术的发展和银行卡应用领域的扩大，银行卡实现了国际化，银行卡的发行主体出现了多样化，银行卡的信用融合了银行信用、商业信用、个人信用甚至国家信用的综合特征。（二）中国银行卡历程如果按发展的成熟度划分，也可分为三个阶段：第一阶段（20世纪80年代中期90年代初期）培育阶段。1985年3月，第一张“中银卡”（BOC卡）在中国银行珠海分行问世；1986年，中国银行发行了国内第一张信用卡人民币长城信用卡；1987年，中国银行加入了万事达和VISA国际组织，并在全国开始发行“长城万事达卡”，1989年发行了“长城VISA卡”；1987年，工商银行发行了红棉卡，1989年发行牡丹卡；1989年底，工商银行加入了万事达国际组织，1990年加入了VISA国际组织；1990年，农业银行加入万事达国际组织，1991年发行金穗卡；1989年，建设银行加入万事达国际组织，1990年加入VISA国际组织；1990年5月，建设银行发行建设银行万事达卡，1991年又推出建设银行VISA卡。国内早期推出的都是适合中国国情的准贷记卡，也就是先存款后消费并有小额透支，这适合中国收入消费的现状。第二阶段（20世纪90年代中期90年代末）初级阶段。这一时期，各家银行在推出准贷记卡的同时，陆续推出了借记卡。1991年，建设银行广东分行率先发行了面向储蓄客户的具有存、取款功能的ATM卡；1994年，建设银行在全行推广发行借记卡，并正式推出了“龙卡”品牌；1994年以后，国内各家银行陆续推出了不能透支、具有存款、取款、支付结算等功能的借记卡。借记卡迎合了中国人谨慎消费的心理，一经推出便迅速发展，目前已成为我国银行卡市场的主体。1993年6月由江泽民同志亲自倡导实施的“金卡工程”是一项跨部门、跨地区、跨世纪的，以电子货币应用为重点的庞大社会系统工程。从1994年开始，人民银行会同各商业银行在12个省市进行“金卡工程”试点工作，建设城市银行卡交换中心，实现了银行卡同城跨行联网。1998年12月，北京银行卡信息交换总中心投入试运行，开展异地跨行联网。到2001年末为止，已有15家全国性商业银行和18个城市的交换中心实现了与总中心的联网。第三阶段（21世纪开始）成长阶段。2001年开始，国内银行一方面陆续推出了适合中高端客户需要的真正意义上的信用卡；另一方面开始进行联网联合。2002年3月26日，经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币，在原有的18个城市交换中心和北京银行卡信息交换总中心的基础上，成立我国自己的银行卡组织中国银联，中国银联是目前全球最大的区域性银行卡组织。从2002年1月10日开始，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等80余家银行在内的发卡金融机构都已陆续发行“银联”标识卡。2004年1月1日后，“银联”标识卡成为全国范围内唯一使用的人民币银行卡，各类非“银联”标识卡只做地方专用卡，不能异地或跨行使用。时代发展到了今天，小小的银行卡成了都市人的“密友”：无论领取工资奖金、投资理财还是消费购物，越来越多的人习惯于用卡。调查得到的数字是，北京人均持有2.5张银行卡，而在全国每两人有1张银行卡。说到银行卡，于先生深有感触，因为他每月必须到银行支付所购商品房的贷款，而每次去银行让他感到最头痛的事情就是排队等候。“现在好了，招商银行一溜排开的ATM机前自己操作就能把钱存入一卡通，省得排队了”，于先生数了数钱包里工行的牡丹卡、建行的龙卡、招行的“一卡通”，说：“比起存折，银行卡最大的方便就是，任意一张卡无论在哪家银行的ATM机上都可以取到钱，而且自己动手方便快捷。不仅如此，我家每月的水、电、煤气、电信等费用都是通过银行卡转账缴纳。”记者的朋友齐女士经常出差四处跑来跑去，每次出差她都要过足“购物瘾”，但携带太多的现金又感觉不安全，于是出差前她总是将银行卡里存入足够的钱，“这样心里就踏实了。现金被偷的话，根本别指望找回来，如果卡丢了还有密码，钱没那么容易被提走。”“在外地刷卡消费一分钱也不多花，何况，我喜欢刷卡的这种感觉。”齐女士对小小的银行卡情有独钟。我国的银行卡业务起步于1985年，近几年尤其是2002年中国银联成立以来，银行卡业务发展迅速，联网通用取得显著成效。据中国银联相关负责人介绍，全国300多个城市实现了银行系统内通用，100个城市实现了同城跨行通用，40多个城市实现了异地跨行通用。截至2003年7月底，全国发卡总量5.69亿张,比十年前增长141倍。目前银行卡的服务内容已远远突破存取现、转账、消费、代收代付等传统业务范围。无论是如火如荼的电子商务、网上银行、电话银行、自助终端等信息化的金融服务，还是个人消费贷款、分期付款、“银证通”等新兴金融服务，都活跃着银行卡的身影。毫无疑问，银行卡已全面“渗透”市民的日常生活。、中国银联的基本职能简介中国银联全称中国银联股份有限公司（英文名称：ChinaUnionpayCo.，Ltd.），2002年3月26日成立，总部设在上海。公司是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本16.5亿元人民币。公司采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全国范围的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现“一卡在手，走遍神州”，乃至“走遍世界”的目标。中国银联的经营宗旨是：采用先进使用的技术手段和科学灵活的经营管理方法，建立和运营统一、高效、安全的全国银行卡跨行信息交换网络，保障银行卡跨行通用以及业务的联合发展，提供与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务，改善用卡环境，推动我国银行卡产业的迅速发展。中国银联福州分公司于2002年9月24日成立，采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营全省（除厦门外，下同）银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡全省范围的联网通用，推动我省银行卡产业的迅速发展。福建省现有14家银行（局）加入银联网络，其中有2家国有独资商业银行，中国工商银行（牡丹卡）、中国农业银行（金穗卡）；9家全国性股份制商业银行，中国银行股份有限公司（长城卡）、中国建设银行股份有限公司（龙卡）、兴业银行（兴业卡）、交通银行（太平洋卡）、中信实业银行（中信卡）、中国光大银行（阳光卡）、中国民生银行（民生卡）、招商银行（一卡通）、华夏银行（华夏卡）；2家城市商业银行，福州市商业银行（榕城卡），泉州市商业银行（海峡卡）；1家邮政储汇局，中国邮政（绿卡）。截止2004年12月底，福建省共有核准入网ATM2,757台，5,658户有效入网商户和9,502台有效入网POS终端，全省银行卡受理环境得到很大改善。二、认识银联卡（一）“银联”标识卡的含义“银联”标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的“银联”汉字造型，突出了银行卡联网联合的主题。三种颜色，红色象征合作、诚信；蓝色象征畅通、高效；绿色象征安全。三种不同颜色银行卡的紧密排列象征着银行卡的联合。“银联”全息防伪标识主要内容：立体天坛、双色背景、全息放大镜、银联图章等内容。见下图：“银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。（二）“银联”标识卡的主要特征1、银行卡卡片正面右下角（限国内通用的银行卡）或右上方（国内外通用的双币种卡）印刷了统一的“银联”标识图案；2、贷记卡卡片正面的“银联”标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；3、卡片背面使用了统一有银联字样的签名条。（三）“银联”标识卡的使用范围2002年1月10日，北京、上海、广州、杭州、深圳5城市首期发行“银联”标识卡。“银联”标识卡可在贴有“银联”标识的ATM机上提取现金和查询，并可在各种商场、酒店、机场等场所的贴有“银联”标识的POS机上进行消费使用。同时，持卡人还可以通过中国银联的电子支付网关，进行以银行卡为支付载体的交易和转账。目前，全国地级市以上的城市均已开通银联网络。2004年1月18日，29家内地银行和农村信用社“银联”标识卡的持卡人可在香港4000多家商户刷卡消费，也可在香港1100台机上提取港币现金；内地游客在香港地区贴有“银联”标识的商店里刷卡消费，不受刷卡金额限制。2004年9月8日，中国银联股份有限公司月日正式开办内地“银联”卡在澳门地区的特约商户（）消费业务、自动取款机（）的查询和取现业务。2005年1月10日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（ATM）和商户POS受理业务。此举意味着银联卡继在香港、澳门地区实现受理后，首次在真正意义上走出国门。（四）“银联”标识卡的优点1、方便用户-可受理“银联”标识卡的商户，对带有“银联”标识的银行卡，无须识别发卡机构，均能直接受理。2、方便持卡人-持卡人在贴有“银联”标识的ATM机或POS机上都能持卡使用。银行卡的概念及分类一、银行卡的概念从广义上说，凡是银行发行的、具有支付功能的卡片，都可以称为银行卡。根据中国人民银行颁布的银行卡业务管理办法的规定：“银行卡是指由商业银行（含邮政金融机构，下同）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具”。二、银行卡的分类银行卡按照不同的标准可做如下分类：（一）按银行卡是否能够提供信用透支功能划分，可分为信用卡和借记卡1、信用卡信用卡是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的用户，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。国内现有的信用卡主要有贷记卡和准贷记卡两种。（1）贷记卡贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款的信用卡。（2）准贷记卡准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。信用卡按发卡行对申请人的资信状况及还款能力等因素评价的不同，又可分为金卡和普通卡。（1）金卡：发卡行根据申请人的资信状况及还款能力等因素，经审查认为条件较好，给予申请人较高的信贷额度的信用卡，金卡的信贷额度一般高于普通卡。（2）普通卡：发卡行根据申请人的资信状况及还款能力等因素，经审查认为符合发卡条件，但未能达到金卡发卡标准时，给予申请人普通卡。普通卡的信贷额度低于金卡。2、借记卡借记卡是指先存款后消费（或取现）、没有透支功能的银行卡。按功能不同，借记卡又可分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡。(1)转账卡转账卡是实时扣账的借记卡,具有转账结算、存取现金和消费功能。(2)专用卡专用卡是具有专门用途、在特定区域使用的借记卡,它具有转账结算、存取现金和消费功能。注：专门用途是指在百货、餐饮、饭店及娱乐行业以外的用途。（3）储值卡储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。（二）按发行对象划分，可分为单位卡（商务卡）和个人卡1、单位卡：是由发卡银行向企事业、机关团体、部队院校等单位发行的银行卡，其使用对象为单位指定的人士。单位卡一般在卡正面的左下方有凸印的“DWK”字样，单位卡在境内只可以消费，不可以提取现金。2、个人卡：是由发卡行向公民发行的银行卡。（三）按流通范围划分，可分为国际卡、国内卡和地区卡。1、国际卡：可在全球任何一个国际信用卡组织或信用卡公司所属的收单银行或特约商户中使用的银行卡。2、国内卡：只能在发卡银行所在国家使用的银行卡。3、地区卡：只能在指定地区使用的银行卡。（四）按持卡人的从属关系划分，可分为主卡和附属卡。个人卡的主卡可在其家人或朋友申领附属卡，单位卡的主卡也可为单位其他同事办理附属卡。办理附属卡的条件和可申领附属卡的张书由各发卡银行自行规定。附属卡的有效期限与主卡相同，其所有交易款项均计入主卡账户，主卡持卡人对其附属卡产生的交易负责。主卡持卡人有权要求注销或止付其附属卡。（五）按清算币种不同，可分为人民币卡、外币卡和双币种卡1、人民币卡是指持卡人与发卡银行以人民币作为清算货币的银行卡，一般在境内使用。2、外币卡是指持卡人与发卡银行以可自由兑换的外币作为清算货币的银行卡，可国际通用，常见的外币卡有美元卡和港币卡等。3、双币种卡的清算货币有两种：当持卡人在国内使用时，以人民币清算；当持卡人在境外使用时，用可自由兑换的外币进行清算。（六）按卡片信息的存储方式区分为磁条卡、IC卡和复合金融卡1、磁条卡：是将银行卡的有关信息置入银行卡背面专用的磁条内的银行卡。2、IC卡：将银行卡的有关信息置入银行卡卡片专用的芯片（IC）内的银行卡。3、复合金融卡：芯片（IC）卡既可应用于单一的银行卡品种，又可应用于组合的银行卡品种，即磁条与芯片合一的复合型银行卡品种。（七）按不同标准品牌区分,可分为维萨卡、万事达卡、大莱卡、运通卡、JCB卡、银联卡以及各国（地区）自定的标准品牌卡。（八）按国内发卡银行的发卡品牌区分1、四大国有商业银行（1）中国工商银行：牡丹卡（2）中国农业银行：金穗卡（3）中国银行股份有限公司：长城卡（4）中国建设银行股份有限公司：龙卡2、中国邮政：绿卡3、全国性股份制商业银行（1）交通银行：太平洋卡（2）兴业银行：兴业卡（3）招商银行：一卡通（4）中国光大银行：阳光卡（5）中国民生银行：民生卡（6）中信实业银行：中信卡（7）华夏银行：华夏卡（8）上海浦东发展银行：东方卡（9）广东发展银行：发展卡（10）深圳发展银行：发展卡4、城市商业银行全国各个城市银行发行的银行卡，如福州市商业银行的榕城卡、泉州市商业银行的海峡卡等等。福州市商业银行：榕城卡泉州市商业银行：海峡卡此外，各发卡机构还与其他单位合作，推出各种联名卡和认同卡，该类卡片除具有银行卡的只用功能外，还可在特定商户享受诸多优惠或在特定机构用于特定用途等。从2006年7月1日起，一种专门为农民工设计、面向农民工发行的银行卡“齐鲁乡情卡”在山东省农村信用社正式推出，全省农民工可在信用社的营业网点享受方便、安全、快捷的资金汇划服务，解决了农民工外出务工携带现金风险大、汇款不便的难题。据悉，该卡具有收费低、功能全，方便、安全、快捷等特点，并设有副卡，与主卡并用，农民工可在远离家乡的打工地存款，家中亲人可在家乡随时取款。此外，农信社同时增加了农民工银行卡取款特色服务，农民工可在山东省内信用社柜面和ATM上办理任何银行发行的带有“银联”标识的银行卡业务，解决了商业银行因农村营业网点少而导致农民工回乡取款难的问题。1978年，中国银行与境外银行签订了代理境外信用卡取现的业务协议，将信用卡的受理首次引入中国。1985年3月，第一张“中银卡”（BOC卡）在中国银行珠海分行问世。1986年6月，中国银行北京分行发行了长城信用卡；1989年10月，中国工商银行在北京等地开始发行牡丹卡；1991年2月，中国农业银行开始发行 金穗卡；1991年3月，中国建设银行开始发行龙卡；1993年6月，交通银行开始发行太平洋卡到2004年底，全国100余家金融机构发行了银行卡。2002年3月26日，经中国人民银行批准的，我国自己的银行卡组织中国银联成立。为创建民族银行卡品牌，从2002年1月10日开始，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行等100余家银行在内的发卡金融机构都已陆续发行“银联”标识卡。 2004年4月30日，中银香港率先在港发行了人民币银联卡。目前包括中银香港、东亚、汇丰、恒生、大新、美银、上海商业、澳门中行等在内的八家香港和澳门的发卡银行均已发行人民币银联卡，拉开了中国银联创建国际主要银行卡品牌的序幕。随着信用卡在我国使用量的不断上升，一些不法分子把犯罪对象转移到了信用卡上，归纳起来，不法分子常用四种作案手段侵害持卡人利益。花招一:冒用他人骗取信用卡南京的董先生近日到房屋中介公司找房子，除了交一些中介费外，中介公司还让董先生提交了身份证复印件，并在一张联系表上填写了个人信息，这其中还包括工作单位名称、地址以及联系人的信息。当时因为找房心切，董先生没想那么多，就把所有的个人信息一股脑儿的填在了联系表上。两个月以后，董先生接到了某银行信用卡中心寄往单位的一张交易对账单，一看才知道，自己已经成为了该银行的信用卡持卡人，“自己”的卡已经有了近一千元的透支。据统计，像董先生这样因没有保管好个人资料及信息，被不法分子冒领信用卡的案例在每家发卡机构都出现过。个人信息不能随意透露给陌生人，这样会给不法分子可乘之机。持卡人要保管好自己的重要证件，以防不法分子冒领或冒用信用卡。花招二:薄膜覆盖键盘轻易获取密码一些不