《浦发授信调查》word版.doc

上海浦东发展银行上海浦东发展银行 个人信贷业务个人信贷业务 授信调查信贷政策授信调查信贷政策 （讨论稿）（讨论稿） 20192019 年年 4 4 月月 6 6 日日 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第一节第一节 目的 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 第一章第一章个人信贷业务授信调查个人信贷业务授信调查 第一节第一节目的目的 为开展个人授信业务中授信调查阶段制定政策和管理框架。有效控制信贷风 险和操作风险，提高个人授信业务的质量。规范和完善个人信贷业务的调查 流程，提高授信调查效率。 第二节第二节基本原则基本原则 根据个人授信业务数量多，金额小的特点，授信调查的重点表现在以下几个 方面 还款能力：信贷业务决策的首要条件是借款人的还款能力。借款人的收入来 源和收入水平是第一还款来源。抵质押品的担保不应该认为是还款的首要保 证。在评估借款人时除了考虑借款人现在的收入需符合有关负债收入比例等 基本条件外，还要考虑借款人所从事职业的性质和前景，经常性收入和非经 常性收入的比例，所在行业的发展周期，以评估其未来收入的稳定性和可靠 性。 担保能力：充分调查抵质押物的真实价值。评估抵质押物价值的稳定性和将 来的变现能力。对保证人的调查应采取与借款人相同的调查方式和力度。 借款用途：充分了解借款人的借款用途，避免借款人将贷款挪作它用和用于 风险性投资。 负面信用记录调查：充分调查借款人的负面信用记录。拒绝有严重负面信用 记录的借款申请。 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第三节第三节 预筛选 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 第三节第三节预筛选预筛选 1基本条件基本条件 申请人及共同申请人是否有合法身份的中国自然人，或在中国大陆有居留权 的具有完全民事行为能力的国外自然人（主要指在中国境内居住满一年以上 的外国人及港澳台同胞，以签证时间为准）； 申请人及共同申请人是否年满 18 周岁，具有完全民事行为能力； 申请人及共同申请人是否具有合法稳定的职业和经济收入，有按期偿还贷款 本息的能力； 申请人及共同申请人是否在控制区域内的拥有常住户口或其它有效居留身份， 是否在当地有固定住所； 申请人及共同申请人是否能够提供浦发银行认可的足值有效的抵质押担保， 或提供浦发银行认可的、具有保证能力的保证人保证（具体的抵质押品范围 及保证人要求参见“担保管理方案”）； 申请人及共同申请人信用是否良好，是否已被浦发银行列入贷款黑名单或有 严重不良信贷记录、或已知被其它银行列入贷款黑名单； 申请人及共同申请人是否能够支付首期付款（适用于房屋按揭和汽车贷款）； 申请人及共同申请人是否满足各分行根据所辖地区的实际情况制定的特殊筛 选条件； 申请人及共同申请人所申请的信贷业务是否符合浦发银行的业务范围（见附 件第一节）。 2相关信息录入相关信息录入 申请人/共同申请人（及其配偶、保证人）基本信息：姓名、住址、电话号码、 身份证号码、婚姻状况、供养人口、其他银行存款和债务、有无信用卡、教 育背景、现有住房情况（租住/自有/雇主提供）、居住年限； 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第三节第三节 预筛选 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 申请人/共同申请人（及其配偶、保证人）雇佣信息：职业、工作单位及工作 年限、税后主要收入、上一工作单位及工作年限、税后其他合法收入； 申请人/共同申请人（及其配偶、保证人）收支信息：主要经济来源、其他经 济来源、申请人月雇佣收入、其他合法收入、家庭月收入、家庭月支出（包 括所有债务还款）、供养人数； 申请人/共同申请人资产负债情况：房产、汽车、债券、股票、银行存款、购 房所欠贷款、购车所欠贷款、其它所欠贷款、其它负债； 申请贷款信息：贷款品种、用途、币种、金额、期限、利率、费率、起始日、 到期日、提款和还款计划、首付款额（房屋按揭和汽车贷款适用）、月还款 额、担保方式； 抵质押品信息：抵质押品分类、名称、所有权人、所在地点、相关证明文件、 原价、本行确认的评估机构出具的评估价值、使用年限（设备、房屋等）、 抵押率； 申请人/共同申请人信用记录信息：申请人/共同申请人在浦发银行和其它银 行信用记录，包括所有的正面和负面的信用记录。 在系统中录入和保存所有申请人/共同申请人 （包括所有批准和拒绝的申请 人）的信息。 3所需基本文件要求所需基本文件要求 身份证明 (包括 中国身份证, 户口簿, 外国护照, 港澳台通行证和身份证) 居住地证明 (最近一个月的水,电,煤气,电话费等任一帐单-必须为本人名下) 最近连续三个月单位出具的收入证明或个人所得税税单 最近连续三个月显示工资收入的银行对帐单或存折 (银行对帐单/存折必需包 括首页, 以显示帐户号码和姓名) 婚姻证明 学历证明 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第四节第四节 个人业务授信调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 个人借款申请书 相关消费合同 其它相关的申请资料 4客户信用评分客户信用评分 （未来工作内容）（未来工作内容） 依据申请人及共同申请人所提供的各项信息，通过信用评分的形式，确定客 户是否满足浦发银行的准入标准（参考附件部分评分卡）； 评分结果作为客户准入的必要条件之一，客户经理应拒绝受理未达评分标准 的申请人及共同申请人的业务申请。当需要客户经理对评分结果进行人工介 入时，因由客户经理主管审核。对人工介入的客户必须单独跟踪他们的信贷 表现。 第四节第四节个人业务授信调查个人业务授信调查 1授信调查原则授信调查原则 分类处理原则 - 在受理客户申请后，应根据担保条件的不同，将业务分为一般业务和低风险 业务。对低风险业务， 可以简化调查内容，提高调查效率。对一般业务的 申请人/共同申请人的职业分为高风险，中等风险和低风险，提高授信调查 的针对性和准确性 真实性原则 - 应注重资料来源的真实性，对经调查尚有待核实的资料，如确需写入贷款建 议书的，也要特别注明 - 在整个信贷调查过程中，贷款经办人至少有一次和申请人面谈及核实资料的 机会。 - 确保有关资料特别是数据的准确性 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第四节第四节 个人业务授信调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 有效性原则 - 确保调查所反映的信息是申请人的最新和有效的信息 - 在有效期内如遇借款人、保证人或抵质押物发生重大变化时，应重新调查并 出具相应的意见书 累计授信调查原则 - 个人信贷业务的调查应按照客户的累计授信金额来衡量客户的信贷风险，累 计授信金额包括： o客户现有未结清的信贷业务（包括已批准单尚未使用的授信额度） o该客户已申请和正在申请的其他信贷业务 2授信调查方式授信调查方式 电话调查 - 必须对客户/保证人进行电话调查，并做好电话纪录 - 必须对借款人工作单位进行电话调查，确认其收入情况，并做好电话纪录 - 所有电话纪录的内容将作为重要的信贷文档提交审批人 实地调查 - 对借款金额达到_万元以上的个人客户，要进行实地家访调查，并做好 家访纪录 - 对借款金额在_万元以下的客户，要抽查部分客户进行家访，抽查比例 不低于_% - 所有家访纪录的内容将作为重要的信贷文档提交审批人 间接调查 - 内部的信息调查：通过我行系统查询借款人是否为我行已有客户，了解其在 我行的业务情况，包括存贷款业务等。 - 征信机构的信息调查：通过社会征信机构查询借款人在其它银行，金融机构 的整体信用状况。 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第四节第四节 个人业务授信调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 - 通过其他信息渠道（包括税务部门、工商管理部门等独立的第三方）了解借 款人所提供信息的真实性程度 3低风险业务低风险业务授信调查授信调查 低风险业务的范围： 1）对新授信业务的申请， 根据担保条件分为低风险业务和一般业务 2）这里所指的低风险业务是指借款人提供符合下列担保条件的授信业务 -借款人提供现金质押的业务： o保证金保证 o我行存单（含等值外币存单）质押 o其它我行接受的银行存单（含等值外币存单）质押 -借款人提供国债质押的信贷业务 -借款人提供信托资金收益权质押的信贷业务 3）贷款最高金额是质押物面额的 90。 调查要点 1） 以保证金担保、全额存单（本外币）/国债质押的，客户经理及会计部门 协同调查借款人是否按规定提供质物，质物的合法性和真实性、质物权 属是否清晰，出质手续是否合法 2） 以信托资金收益权质押的， 调查该信托机构是否与我行有合作协议 3） 对第三方出质的，要调查第三方与借款人的关系以及真实的出质意愿 4一般业务授信调查一般业务授信调查 借款人（保证人）调查 1）加强对借款人（及保证人）职业和收入的分析 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第四节第四节 个人业务授信调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 -从事的职业.对申请人所从事的职业进行详细的分析。可将所在行业 的工作以及收入的稳定性分类。 a.低风险职业：低风险职业表现为工作和收入都具有很强的稳定性 和可预测性。宏观经济周期和产业周期的波动对工作和收入的稳 定性影响很小。主要包括各级政府机关公务人员，大、中、小学， 幼儿院的教职员工，垄断性行业大型国有企业，事业单位的员工， 律师，医生，注册会计师，大型金融机构的从业人员，上市蓝筹 股公司非营销类的员工。 b.中等风险职业：中等风险职业表现为工作和收入都具有较强的稳 定性和可预测性。宏观经济周期和产业周期的波动对工作和收入 的稳定性有一定的影响。主要包括其它上市公司非营销类的员工， 三资企业非营销类的员工，其它国有企业和事业单位，大型民营 企业和乡镇企业非营销类的员工。 c.高风险职业：高风险职业表现为工作和收入都具有很强的波动性 和不可预测性。宏观经济周期和产业周期的波动对工作和收入的 稳定性有很大的影响。主要包括按业务提成的营销人员，小型民 营和乡镇企业的员工，自雇人员，出租车司机，娱乐行业（包括 KTV、发廊、桑那浴场，保龄球馆、台球室、网吧、酒吧、茶室、 咖啡馆、电子游戏室等）的从业人员，建筑工人，保安，房地产 代理人与经纪人。 对低风险职业可采取简化授信调查的程序。 对中等风险职业采用正常的授信调查的程序。 对高风险职业加强授性调查的力度和深度。 -所在单位的变动前景情况 -学历、资历 -任职时间长短 -是否有养老、医疗保险 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第四节第四节 个人业务授信调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 -对个体工商户和其它自雇人士经营性收入的特殊调查 a. 调查个体工商户的概况，包括注册年份、注册资本、注册地点、 经营地、经营业绩、收益情况、职工人数、行业类型等.一般情况下， 个体工商户从业至少在一年以上才于考虑贷款申请。 b. 分析个体工商户提供的经营流水帐户，根据行业的普遍毛利率来 估算实际经营毛利。并用毛利的一定比例作为个体工商户的有效稳定 收入。 c. 调查借款人经营活动的现金流入流出变化，预测贷款到期时借款 人的现金流量，分析和评价借款人的贷款偿还能力 d. 调查借款人在浦发银行和其他金融机构的存款、贷款情况和历史 信誉记录 2）审查借款人（及保证人）以往的信用纪录 -询问负债详细情况； -向社会征信机构查询在其它贷款机构的还款情况； -有不良还款纪录的申请人， 应拒绝其贷款申请。 3）加强对借款人（及保证人）负债和收入情况的分析 -信贷业务决策的首要条件是借款人的还款能力。借款人的收入来源和 收入水平是第一还款来源。抵质押品的担保不应该认为是还款的首要 保证。 -在计算借款人（及保证人）负债和收入情况时，所用的收入必须是稳 定的，经常性的和非投机性的。应谨慎对待销售分成收入和奖金等非 经常性收入。 -收入应该是指申请人自身的可支配收入。单一申请为申请人本人可支 配收入。共同申请为主申请人和共同申请人的可支配收入。在分析共 同申请时，把主申请人和共同申请人的债务一并计入。 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第四节第四节 个人业务授信调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 -详细分析本贷款每月还款支出与收入比和所有债务与收入比，确保借 款人拥有足够的还款能力 4）审查资产负债情况 -要求借款人（保证人）提供其资产状况，并现场核实 5）真实合法性审查 -客户经理在指定律师的配合下对借款人提交的全部文件、信息的真实 性、合法性和贷款的可行性进行尽职调查， -必要时，可要求律师出具法律意见书 抵质押物调查 1）必须提供浦发银行可接受的抵质押担保品： -住房按揭贷款以所购住房抵押和开发商全额阶段性担保 -汽车消费贷款以所购车辆抵押和经销商全额全程担保 -房产抵押 o包括商业性或其他变现能力强的房地产（写字楼、商场、铺面等） ，居住性房地产（住宅、公寓、别墅） -有价证券质押 o包括本外币定期存单、凭证式国债、银行可接受的金融债券等 -其他浦发银行可接受的担保条件 2）调查要点： -借款人是否真正拥有用于抵押的物业的有效产权证并且经贷款行指定 评估事务所进行了房产评估 -行内评估小组实地调查与核实抵质押品价值，检查借款人提出的抵押 物状况是否属实，评估机构是否高估价值，记录抵押物的信息并拍照 -到抵押登记部门了解客户提供的抵押物是否存在重复抵押的情况 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第四节第四节 个人业务授信调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 -对抵质押物的价值的稳定性和将来的变现能力进行调查和预测 -贷款行要对质物真实性进行核查了解质押物权属是否清晰、出质手续 是否合法、出质人的出质意愿是否真实 -充分考虑抵押物所在的区域和相关的区域风险。分析抵押物所在的区 域的整体经济发展情况，所在的区域抵押物的整体价格表现。重点关 注抵押物价格严重背离抵押物内在价值的情况。对抵押品的综合质量 进行评估和分类，建立抵押品的区域综合质量数据库。对于高质量的 抵押品可简化授信调查的程序。对于低质量的抵押品可通过降低最高 抵押率和限制抵押物种类的手段来控制抵押物潜在风险。 5其他特殊调查其他特殊调查 个人房屋按揭贷款 1）应对每一笔贷款申请做内部的信息调查，包括了解借款人在本行的贷款记 录及存款情况； 2）通过对包括借款人的聘用单位、税务部门、工商管理部门以及征信机构等 独立的第三方进行调查，审核贷款申请的真实性及借款人的信用情况，以 了解其本人及家庭的资产、负债情况、信用记录等； 3）在对贷款申请做出最终审批前，贷款经办人员须至少直接与借款人面谈及 核实资料一次，从而基本了解借款人的基本情况及其贷款用途。对于借款 人递交的贷款申请表和贷款合同需有贷款经办人员的见证签署； 4）自雇人士（即自行成立法人机构或其他经济组织，或在上述机构内持有超 过 10股份，或其个人收入的主要来源为上述机构的经营收入者）申请个 人住房贷款进行审核时，不能仅凭个人开具的收入证明来判断其还款能力， 应通过要求其提供有关资产证明、银行对帐单、财务报表、税单证明和实 地调查等方式，了解其经营情况和真实财务状况，全面分析其还款能力； 5）对以个人身份申请的商业用房贷款，如借款人是自雇人士或公司的股东、 董事，应要求借款人提供公司财务报表，业务资料并进行审核； 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第四节第四节 个人业务授信调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 6）抵押物价值的确定以该物业在该次买卖交易中的成交价或评估价的较低者 为准。 在发放个人住房贷款前应对新建房进行整体性评估，可根据实际 情况选择内部评估，但要由具有房地产估价师执业资格的专业人士出具意 见书，或委托独立的具有房地产价格评估资质的评估机构进行评估；对于 精装修楼盘以及售价明显高出周边地区售价的楼盘的评估要重点关注； 7）应向房地产管理部门查询拟抵押房屋的权属状况，决定发放抵押贷款的， 应由银行专职人员在贷款合同签署后及时到房地产管理部门办理房地产抵 押登记。 8）若开发商非浦发银行合作企业，则需要实地调查借款人所购房屋的现状 9）浦发银行应建立高风险房屋的资料库，根据实际情况及时调整资料库。正 常情况下不接受高风险房屋的贷款申请。 10）浦发银行应根据评估资质选择独立的房地产价格评估机构。评估机构 必须拥有丰富的行业经验和良好的信誉度。浦发银行必须每年对评估机构 的表现进行考核。定期对评估机构进行客户抽样交叉检查。 个人汽车贷款 1) 详细调查以汽车作为抵押物的价值，充分调查抵押物减值风险； 2) 调查贷款担保情况,特别防范重复抵押的情况； 3) 调查所购汽车的性能及用途，汽车行业发展和汽车市场供求情况; 4) 重点防范空车套贷，虚增购车价，一车多贷，旧车套贷等欺诈行为； 5) 调查汽车经销商的商业信誉，诚信度和经营情况，所在汽车经销市场的地 位，经验历史的长短等。 个人消费贷款业务 1）调查消费合同是否真实、合法、有效 2）合同条款必须完备、责任明确 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第四节第四节 个人业务授信调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 助学贷款 1）学生作为借款人时， 须调查其身份是否真实合法 2）监护人为借款人的，调查其作为监护人的身份是否合法有效 3）调查贷款金额是否符合学校规定的学杂费、住宿费标准；其中生活费用的 金额是否符合所在地区的学生基本生活费用标准 留学贷款 1）确认护照和留学签证是否真实有效； 2）学生作为借款人时， 须调查其身份是否真实合法； 3）监护人为借款人的，调查其作为监护人的身份是否合法有效； 4）调查贷款金额是否符合学校规定的学杂费、住宿费标准。 个体工商户经营性贷款 1) 调查个体工商户的概况，包括注册年份、注册资本、注册地点、经营地、 经营业绩、收益情况、职工人数、行业类型等 2) 借款资金用途是否合理 3) 调查主要投资人、附属组织以及相互担保的有关情况 4) 调查借款人经营活动的现金流入流出变化，预测贷款到期时借款人的现金 流量，分析和评价借款人的贷款偿还能力 5) 调查借款人在浦发银行和其他金融机构的存款、贷款情况和历史信誉记录 6) 在对贷款申请做出最终审批前，贷款经办人员须至少直接与借款人面谈及 核实材料一次，从而基本了解借款人的基本情况及其贷款用途。 6限制性条件限制性条件 在授信调查中若发现借款申请人具有以下限制性条件之一时，不受理其授信 申请： 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第五节第五节 合作企业调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 1）提供虚假信息或隐瞒重要财务信息 2）拟用贷款从事股本权益性投资 3）套取贷款用于借贷牟取非法收入 4）采取欺诈手段骗取贷款 5）已被浦发银行列入贷款黑名单、或已知被其它银行列入贷款黑名单 6）有其它严重违法违纪行为等 第五节第五节合作企业调查合作企业调查 1房地产项目按揭额度房地产项目按揭额度 已在浦发银行获得开发贷款的房地产开发项目在提出项目按揭额度需要时， 不再需要对开发商及项目公司的资质进行审查，只需要提供基本文件“五证” （指项目用地规划许可证、项目建设规划许可证、开工许可证、 土地使用权证和商品房预（销）售许可证），并撰写相应的贷款建 议书 对于在浦发银行没有开发贷款的客户，在受理项目按揭额度申请时，要按照 企业授信的要求和条件审查开发商和经销商的资质情况，撰写详细的贷款建 议书提交总行个人业务审批部门审批。 1）房地产开发商资信审查 -应提供的企业资料有:企业法人营业执照、房地产开发企业资质等级 证、企业资信等级证书 （如果适用）、税务登记证明、财务会计报 表、贷款证、商品房销售贷款合作申请书、同意为单个购房人提供全 额阶段性担保的董事会决议； 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第五节第五节 合作企业调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 -财务效益和竞争能力的分析（需要借用企业客户财务分析的模块进行） ：近三年（不满三年的从从业开始算）的业务销售收入、销售成本、 利润的增减变化情况、评价其盈利能力；近三年（不满三年的从从业 开始算）的业务开发量、销售量；在同行业中所处的竞争地位及竞争 能力； -客户方信用状况：基本结算账户或项目账户的开立、在各金融机构资 金分流和负债情况、有无逾期贷款、是否按合同还本付息。 2）项目公司资信审查 -应提供的项目资料：土地使用权证及国有土地使用权出（转） 让合同、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、 建设工程开工许可证、商品房销（预）售许可证、项目开 发合作协议书（开发项目由两个以上企业进行合作开发经营时提供） 、工程竣工验收合格证（现房提供）； -项目情况调查还包括：房地产竣工量和竣工产品合格率、优良率、销 售率；在建项目开发规模、开发进度、项目背景、建设目的、项目地 理位置、用途； -对项目进行实地考察，了解开发商提供的资料和数据是否与实际一致； -有关文件是否经过政府部门批准； -工程结构是否与建设工程规划许可证相符； -项目工程进度是否达到政府部门规定预售的标准； -房屋售价是否符合市场需求。 2汽车经销商车贷额度汽车经销商车贷额度 个人业务部门客户经理负责受理汽车经销商汽车消费贷款申请时，要按照企 业授信的要求和条件审查经销商的资质情况，撰写详细的授信业务建议书提 交总行个人业务审批部门审批。 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第五节第五节 合作企业调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 1）应提供的企业资料有： -企业法人营业执照、企业资质证明、税务登记证明、财务会计报表、 贷款证、 -汽车销售贷款合作申请书 -同意为单个购车借款人提供全额全程担保的董事会决议； 2）企业资信审查： -经营是否合法：确定企业的经营范围、经营状况 -审查企业现有资本规模、纳税情况、财务状况、资金实力等，并通过 财务分析模块进行必要的财务指标分析 -担保能力 -审查管理层结构 3中介机构中介机构 （包括房屋中介、评估中介、会计事务所、律师事务所等）（包括房屋中介、评估中介、会计事务所、律师事务所等） 中介机构的任用 1）浦发可接受的中介机构应该满足下述基本标准之一： -中介机构必须有国际市场上或者本行总行、分行所在地市场普遍认可 的名誉 -中介机构必须由国内中介机构协会认可，并是该组织的成员 -中介机构有至少三年的业务记录，并且无不良记录 2）中介机构的任用总则 -总行风险管理部负责制定中介机构任用管理办法和中介机构任用准则。 -分行风险管理部审核支行业务单位提交的可任用和不可任用的中介机 构建议提案，再提交总行风险管理部审批，并在系统上公布可接受的 第一章第一章 个人信贷业务授信调 查第一章第一章 第五节第五节 合作企业调查 索引号索引号 CM 04 2019-04-06 14:36版本号版本号 2004 - 5.0 中介机构名单。各级支行只能委托名单上认可的中介机构进行中介业 务。 -为在信贷业务中尽量使用高素质的中介机构，并满足不同业务的不同 需要，浦发应根据情况对有关中介机构实行分类管理。根据其机构规 模、管理水平、人员素质、设施配备、所提供的服务范围、服务质量 及与浦发的业务合作关系等条件，对中介机构进行分类。有关业务应 集中由规模大、信誉好、专业素质高、与浦发合作良好的中介机构办 理。 -在具体业务的委托上，实行关联人员回避制度。凡中介机构的主管、 股东、主要职员及其配偶与浦发有授信业务关系，不应任用该中介机 构办理的相关业务。 中介机构的监管 1） 总行风险管理部及分行风险管理部应每年对中介机构进行年度审查，中 介机构必须参加年审，以确定其是否有能力继续保留在银行可接受的中 介机构名单之内。若中介机构的业绩表现不佳，则在每年的年审中有可 能被调整出本行可接受的评估机构的名单。 2）对中介机构的审查应基于以下几个方面： -业务能力：包括提供潜在业务的质量、数量 -职业道德：诚实正直，勤勉尽责，恪守独立、客观、公正的原则 -服务质量：包括服务意愿、服务效率、服务态度等 -成本费用：服务费用收取价格是否合理等 第一章第一章 个人信贷业