阳光财富一路富解读人生三个年龄段的理财法则.doc

阳光财富一路富解读人生三个年龄段的理财法则 50万元闲置资金相对于10万元和30万元来说，投资期限可短中长线齐头并进，投资范围也可扩展，除股票、基金、债券、理财产品外，还可涉足房地产、收藏市场等。 不过，由于不同年龄的人群风险承受能力不同，在加强保险的基础上，投资者可根据“100法则”进行资产的合理配置。 年迈者股票比例不宜过大 理财专家表示，年龄越大，风险承受能力越低，投资应趋于稳健;年龄越小，其风险承受能力越高，投资也可更为进取些。投资者不妨以业内流行的“100法则”进行参照，也就说，股票、基金等风险投资品种的投资比例最好占全部存款的(100-年龄)%，其余部分可投资风险低的稳健型品种。目前投资市场不景气，投资者可以在100法则基础上适当增加稳健型品种比例。 投资方向不超过4个 中国银行廖伟华与民生银行张丽认为，50万元流动资产可以分置于中、长、短三个期限投资：预备5万15万元的机动资金，专门应付短线投资，或股市抄底，或买银行理财产品;而对于中线投资，则可购买基金定投与债券相关产品，在整体理财中起到稳健的作用;至于长线投资，则可关注下半年的房地产市场和收藏市场。不过专业人士提醒，所有投资方向加起来不要超过4个，免得分散精力、得不偿失。 “100法则”：100-年龄 按照投资“100法则”：风险投资品种比例占全部存款的(100-年龄)%，也就是说，100减去年龄，就是应该投资于股票基金等风险较高基金的比例，其余部分可投资风险低的稳健型品种。市场不景气时，可适当增加稳健型品种比例。比如，30岁40岁的投资者，资产的60%70%可用于购买风险较高的股票型基金，剩余的25%可购买一些货币、债券等较为稳健的基金品种。A、30岁40岁积极进取 激进理财可考虑二次置业 银行理财产品： 1525万元买稳健品种 根据“投资100法则”，对于年龄在30岁-40岁的人而言，如果闲置资金达到50万元，可考虑将其中的30%-40%，也就是说15万-20万元投资于稳健型投资品种。 具体而言，投资者可留10%也就是5万元的资金用作流动性资产，用来购买银行的超短期银行理财产品。目前期限在几天到两个月的银行信托类理财产品，收益率可达4%以上。 其次，可将10万元15万元分批购买期限分别为6个月和1年的银行理财产品，当6个月期的产品到期时，再转买1年期的产品，目前1年期的银行信托类理财产品收益率可高达6%以上。另外的5万10万元可用来购买抗跌性强但是又能从股市上涨中分享收益的券商理财产品。 保险： 高额寿险附加医疗险 此年龄段的投资者在考虑保险配置的时候一个基本的思路是应充分考虑整个家庭的人生风险。应首先考虑投保保障性高的终身寿险、定期寿险，并且，需要较高额度寿险，这样才能保障家人生活后顾无忧。此外，应考虑附加一定的意外险和医疗险。 房地产： 多考虑中低端地段物业 该阶段投资者承受风险能力相对大，因此可以考虑短线投资。可关注中低端地段物业，这些物业可承受的租客是市场中的主流。虽然一套物业的租金可能只为1200-1500元，但相对于20万-30万元的资金投入，租金回报率相当客观。B、40岁50岁上有老下有小 养老险不能再等适当进取 40岁50岁的中年人建议采取稳健型的投资方式，在加强保险的基础上，重点关注债券、债券基金、银行理财产品、收藏等投资方式。 保险： 买医疗险养老险不能再等 除了意外险和寿险外，要及时考虑为自己购买含重大疾病的保障型险种，并附以一定比例的意外险和医疗险。 另外，对于40岁以上的人来说，要重点考虑商业养老保险，因为养老金一般可选择55岁、60岁或65岁开始领取，如果50岁以后才开始买养老保险，保费交给保险公司打理的时间太短，会影响收益率，此外，费率也会比较高。 理财产品： 2030万元投资稳健品种 根据“100法则”，对于年龄在40岁50岁的人而言，如果闲置资金达到50万元，一般可考虑将20万25万元投资于稳健型投资品种。目前，为了规避风险，在半年至一年时间内，投资于稳健型品种的资金比例可增加至六成，也就是30万元左右。 基金： 稳健为主兼顾进取 由于风险承受力降低，中年人应该选择稳健或偏保守风格的基金理财组合，理财目标有需要时才适量兼顾进取风格的基金品种。具体可以考虑中长期(投资周期在3年以上)投资偏高风险类基金，同时在债券类产品上保持较好的流动性。按照“投资100法则”，年龄在40岁50岁间的中年人，股票方向的基金比例相应在40%50%之间。C、50岁60岁不求保险只求保本 “保本”为主谨慎“创收” 老年人投资应该以保本为投资目的，手中的大部分资金应该用于投资较高比例配置债券类产品。 基金：债券基金占基金组合的30% 可以考虑按照“投资100法则”将股票方向的基金比例降至50%及以下。基金业内人士建议，将要退休和退休人群的各类基金配置比例为：成长型基金10%+平衡型基金10%+债券基金30%+定期存款/货币市场基金50%。应侧重选择投资中短期限品种、流动性控制较好的债券型基金产品。 理财产品：过半投资稳健型品种可考虑将25万元30万元投资于稳健型投资品种。对于年近60岁的老人而言，为规避风险，建议将稳健型投资品种的投资比例增加至七成八成，也就是35万元40万元左右。可投入510万元左右的资金用来购买货币基金或者期限在3个月以内的银行理财产品。 房地产：按揭已受限制 如果投资房地产，一般采取一次性付款的方式，选择物业是中档的旧城区物业，依靠租金收入弥补其他收入的减少。 保险：再买养老险不划算 老年人应该拥有一定的意外险和重大疾病保险等医疗保险，如果在年轻时期没