个贷管理系统5.2培训教材.doc

个人信贷综合系统培训教材个人信贷综合业务系统培训教材上海浦东发展银行杭州先创科技有限公司2003年10月目 录一、系统简介31、系统背景32、系统特点33、系统框架4二、功能模块介绍61、前台功能模块62、后台功能模块7三、操作流程81、一般贷款操作流程82、授信类贷款操作流程93、助学额度贷款操作流程94、公积金类贷款操作流程10四、测试案例101、系统登录操作员和密码102、个人消费贷款案例103、综合授信贷款案例114、助学额度贷款案例(批量发放)115、助学额度贷款案例(手工发放)116、公积金组合贷款案例117、纯公积金贷款案例11五、操作注意事项111、操作员登录时的注意事项112、信贷员录入数据过程中的注意事项123、复核过程中的注意事项124、贷款审批过程中的注意事项135、查询、打印过程中的注意事项14六、个贷系统v5.2版特点14七、安装说明171、windows端程序安装说明17一、系统简介1、系统背景随着个人大额消费的兴起，“先消费、后还款”的概念逐渐为大众所接受，这是银行个人金融业务发展的一个很好的契机。为了方便银行拓展综合性个人金融业务，完善对个人的金融服务功能，适应商业银行的发展，在日趋激烈的竞争中获取最大的收益，杭州先创科技有限公司针对性地推出了“信雅达个人消费信贷综合系统”。该系统为银行的个人消费信贷业务提供了一整套完整的解决方案，这将极大的方便银行拓展各种个人金融业务。发展个人消费信贷业务对于启动市场，扩大内需，促进国民经济的发展具有重要的意义；同时，开展个人消费信贷业务也可以提高银行的资产质量和经营效益，优化信贷结构，促进银行由传统的储蓄业务向零售业务转变，改变旧的经营模式和服务方式。2、系统特点1） 界面友好在各开展个人消费信贷业务的支行管理机上使用WINDOWS界面，使操作更加方便和直观。2） 业务品种的多样性支持住房按揭、汽车按揭贷款、耐用消费品抵押贷款、旅游贷款、住房装修贷款、教育助学贷款、综合授信贷款、小额质押贷款、公积金贷款等多种业务。3） 还贷方式的灵活性支持委托代理还款（自动）和现金还款，支持等额、等本等各种还款方式，支持部分提前还款和一次性提前还款，支持逾期和展期处理功能。4） 模板化设计对各种报表、通知单、凭证等都采用模版化设计，方便以后的更新和维护。5） 数据的分布式采集和集中管理各支行可开展适合自己的个人金融业务项目和贷款的发放，同时分行又可对各支行拓展的业务进行相应的管理和指导。6） 电子化文档管理运用光盘缩微的技术，在贷款申请、审批、发放的过程中全面记录申请人的合同资料，以备电子查询，实现电子签批和自动化办公。7） 可靠的通讯性能采用TCP/IP技术，ISO8583报文结构，可靠的事务处理概念。8） 可靠的安全性能C2级的数据安全，自主版权、国家密码委认定加密算法，拒绝非法入侵。3、系统框架个人信贷管理系统采用分行集中模式，即贷款数据集中存放在分行服务器上。而个贷帐务数据采用总行集中模式，即每个分行个贷帐务数据集中存放在总行帐务主机中，并建立贷款分户帐，同时完成贷款还款和扣款工作，在次日凌晨由个贷主机管理系统从总行帐务主机中取得上日发生帐务变化的数据文件，并进行帐务处理，实现了和总行帐务主机系统数据同步。 个人信贷系统主要由二部分构成：信贷综合管理系统和信贷主机管理系统。信贷综合管理系统为一套相对独立，以信贷资料管理和信贷过程管理为主要任务的系统；而信贷主机管理系统是完成系统维护和日终处理等工作。 总行帐务主机系统信贷综合管理系统个人信贷主机信贷主机管理系统个人信贷管理系统 贷款申请、审批； 报表查询、打印； 贷款数据分析。 系统维护； 批量帐务数据采集、处理； 日终、月终、年终报表统计等。贷综合总体框架结构如图所示： 二、功能模块介绍1、前台功能模块个人信贷管理系统特约商户管理保险公司管理贷款审批管理电子文档管理查询统计管理报表打印管理客户分析管理系统管理系统帮助贷款管理公积金管理2、后台功能模块个贷主机管理系统交易管理日终处理贷款管理数据管理日志管理系统维护三、操作流程贷款发放(打印借款凭证)贷款复核信贷科长审核信 贷 员支行行长审批信管部初审信管部复审行长或贷审会审批主管行长审批审批通过审批通过审批通过审批通过审批不通过贷款申请 信贷管理系统综合柜员审批通过总行帐务处理系统总行帐务处理系统1、一般贷款操作流程 NONO审批通过NONONONO2、授信类贷款操作流程授信类贷款：综合授信贷款、质押授信贷款授信类贷款额度申请申请过程同一般贷款授信支用申请打印借据凭证信 贷 员审批不通过信贷管理系统综合柜员总行帐务处理系统总行帐务处理系统审批通过授信额度发放助学额度贷款申请申请过程同一般贷款打印借据凭证信 贷 员审批不通过信贷管理系统综合柜员总行帐务处理系统总行帐务处理系统是授信额度发放批量发放?由后台系统批量发放，信贷员补打助学贷款批量发放借据凭证审批通过否授信支用申请3、助学额度贷款操作流程4、公积金类贷款操作流程 公积金类贷款：纯公积金贷款、公积金组合贷款公积金类贷款申请申请过程同一般贷款资金划拨确认打印借据凭证信 贷 员审批不通过信贷管理系统综合柜员总行帐务处理系统总行帐务处理系统资金划拨申请审批通过四、测试案例1、系统登录操作员和密码支行机构：9814 信贷员： 00010 00019 共10个 密码： 888888信贷科长：00020 00024 共 5 个 密码： 888888支行行长：00030 00031 共 2 个密码： 888888分行机构：9800信管部初审：80001 密码： 888888信管部复审：80002密码： 888888主管行长： 80003 密码： 888888行长： 80004 密码： 888888资金划拨员：80099 密码： 8888882、个人消费贷款案例童云珍 身份证 310105670215122 贷款金额 200000元 贷款期限36月 按月等额 每月20日还款 暂无还款帐号 质押担保 250000元3、综合授信贷款案例熊劲松 身份证 420111731002555 授信额度 200000元 授信期限24月 质押担保：250000授信贷款支用：个人中期消费贷款 贷款金额 100000元 贷款期限24月 按月等额 每月20日 暂无还款帐号4、助学额度贷款案例(批量发放)卢志芳 身份证 320582770505362 生活费贷款 20000元 贷款期限 84 月 批量发放 转等额日期: 2008年10月23日 保证担保5、助学额度贷款案例(手工发放)卢志芳 身份证 320582770505362 学费贷款 80000元 贷款期限 84 月 手工发放 保证担保助学贷款支用：个人长期优惠助学贷款 贷款期限 84月 按月等额 每月20日 暂无还款帐号6、公积金组合贷款案例江敏法 身份证 342901571129741 公积金组合贷款 购房总价 600000元 自付 200000元 其中公积金贷款100000元 购房贷款 300000元 贷款期限240月 按月等额 每月20日还款 抵押担保：房产证抵押 7、纯公积金贷款案例凌云 身份证 310108751011082 纯公积金贷款 购房总价 500000元 自付 200000元 公积金贷款金额 100000元 贷款期限240月 按月等额 每月20还款 抵押担保：房产证抵押。五、操作注意事项1、操作员登录时的注意事项1) 登录过程中如果提示“服务器连结失败”：在登录界面上按设置按钮，查看主机地址和贷款行号是否正确（主机地址和贷款行号请咨询系统管理员），修改后重新登录。如果再次失败请接着做下一步。2) 在开始运行中输入command（在2000和XP中输入cmd）,ping 主机地址，检查网络是否通畅。如果不通请检查网络配置（可咨询电脑部人员），直至网络通畅。再次登录，如果还是失败，请咨询系统管理员个贷系统是否已经运行。3) 登录过程中如果提示“系统关闭”：个贷系统还未进行初始化，不能登录系统进行业务处理。4) 系统安装完第一次登录成功后，首先到系统管理配置文件下载重新下载配置文件。 2、信贷员录入数据过程中的注意事项 1) 在数据录入界面，蓝色标签对应的数据是必须输入的，如果遗漏，系统会自动提示，请补全。2) 操作顺序：先输入贷款资料，按【申请】按钮后，再输入担保资料，最后按【保存】按钮；3) 在按【申请】按钮后，若要对贷款资料进行修改，则通过【修改申请】菜单进行修改。4) 请准确录入抵押或质押信息时，系统要根据抵押或质押物的估价金额进行计算是否超过该业务的贷款比例，如果输入的信息不准确，可能会造成担保金额不足而无法复核成功。5) 申请成功后，必须保存担保信息。3、复核过程中的注意事项1) 返回“贷款比例超限”错误提示：是由于贷款金额和购买总价之比超出了该贷款业务最大贷款成数。出现这种错误，有可能购买总价域输入不正确；解决方法：请检查购买总价输入是否正确，若不正确，则通过【修改申请】菜单进行修改。若正确，则要求系统管理员检查贷款比例参数设置是否正确，检查文件：/usr/pcs/etc/control.ini中“Proportion”配置项；2) 返回“担保金额不足”错误提示：是由于该笔贷款的抵质押物根据不同的抵押率和不同的质押率折算成人民币后的总金额小于贷款金额。出现这种错误有两种可能：抵押担保和质押担保信息估价金额域输入不正确；后台系统参数设置中可能对该贷款业务、抵押担保方式和该抵押物未设置抵押率，这样系统会按照默认抵押率（可能50%）进行折算，担保金额自然不足；解决方法：对于第一种错误，可通过【修改申请】菜单修改抵质押物信息得到解决；对于第二种错误，则要求系统管理员检查抵押物比例参数设置是否正确，检查文件：/usr/pcs/etc/control.ini中“DImpawnRate”配置项。3) 返回“贷款金额超限”错误提示：是由于该笔贷款的贷款金额超出该业务设置的最大贷款金额。对于助学贷款和留学贷款，当贷款金额超出该借款人在校期间所有学费和生活费之和时，提示贷款金额超限。解决方法：一方面，检查贷款金额输入是否正确以及对于助学贷款和留学贷款学费、生活费、学制输入是否正确。另一方面，要求系统管理员检查后台系统参数设置是否正确，检查文件：/usr/pcs/etc/control.ini中“Amount”配置项，以及个贷后台管理程序业务表管理中最低最高贷款金额是否设置正确。4、贷款审批过程中的注意事项1) 审批权限控制说明： 将该笔贷款的贷款金额与审批人的该贷款业务该担保方式的授权金额进行比较，若贷款金额大于授权金额，则贷款上传；若贷款金额小于等于授权金额，则比较； 将该客户在分行所辖范围内所有贷款（除质押类贷款和员工购房基金贷款外）的剩余本金之和与审批人的单户授权金额进行比较，若总金额大于授权金额，则贷款上传；若总金额小于等于授权金额，则比较； 将该客户在分行所辖范围内所有保证贷款（除质押类贷款和员工购房基金贷款外）的剩余本金之和与审批人的该贷款业务保证担保的授权金额进行比较，若总金额大于授权金额，则贷款上传；若总金额小于等于授权金额，则审批通过； 若贷款是组合担保方式，则要判断其主要担保方式，担保方式的优先顺序：质押担保、抵押担保、保证担保、履约担保、信用担保。2) 审批操作说明： 审批时，审批状态不能选择未表态； 对于支行行长和分行行长，当审批状态选择不同意时，则该笔贷款已拒绝；而对于其他级别的审批人员，当审批状态选择不同意时，则该笔贷款上传；该笔贷款在审批人的权限范围内，只有选择不上传贷款业务时，该笔贷款才能审批通过；其它情况都自动上传；5、查询、打印过程中的注意事项 在查询和打印各种报表的过程中，由于查询的数据可能很多，等待时间比较长，有几种方法可以减少等待时间：1） 减少查询的范围。要查询某一贷款户，你可以根据你所了解的信息，多选择查询条件，如：你知道这是一笔汽车贷款，也知道贷款户姓张，但不知道名字，还知道是29908信贷员经办的贷款，在查询该笔贷款时，你可以在查询条件中选上业务类型为汽车贷款、信贷员29908，姓名：张（系统支持模糊查询，可以查询系统中本支行所有姓张的贷款户）。 2） 尽量使用唯一值进行查询。如：客户号、身份证等。六、个贷系统v5.2版特点1、 会计核算功能现由核心系统完成。2、 批量扣款功能现由核心系统完成。3、 每种个贷系统贷款业务现分为短期、中期、长期三种贷款业务。注：1年以内为短期，15年为中期，5年以上为长期。4、 个贷系统V5.2通过个贷主机管理系统日终处理，每日凌晨批量采集核心帐务数据文件导入到个贷系统中，完成个贷系统和核心系统数据的同步性。5、 个贷系统V5.2管理系统更改：1) 增加个贷系统V5.2增加与核心系统的实时交易： 客户信息查询交易：在贷款申请时，通过输入证件类型和证件号码查询客户信息，先在个贷本地数据库中查询，若存在则返回到客户端，若未找到，则发送交易到核心系统进行查询。 贷款发放交易：对于已审批通过的贷款，通过贷款发放交易，将该笔贷款的借据信息发送到核心系统，成功处理后，再打印借据凭证。 贷款撤回交易：对于已审批完毕或已打印借据凭证而未入帐的贷款，做贷款撤回交易，将该笔贷款撤回到申请状态，再由原信贷员进行贷款申请修改，然后再重新进行贷款复核和审批。 卡号查帐号交易：根据信用卡或活期一本通号查询帐号。 实时更新按揭项目：对于当天直接在核心系统建立的按揭项目，可通过此交易，直接更新到个贷系统，然后前台客户端进行配置文件下载。 打印还款计划： 提前还款试算：2) 贷款申请管理： 个人资料页：通过输入证件类型和证件号码，查询出客户号、姓名、性别、出生日期、客户状态。若要修改以上信息，则需要到核心系统进行修改，在次日通过采集核心批量帐务数据，获得客户信息同步。 借据资料页：增加还款间隔选项：按月还款：同原个贷系统V4.0按月还款。按季还款：每年固定在3月、6月、9月、12月进行还款固定周期2个月：按每隔2个月还款。固定周期3个月：按每隔3个月还款，同原个贷系统按季还款。固定周期6个月：按每隔6个月还款，同原个贷系统按半年还款。固定周期12个月：按每隔12个月还款，同原个贷系统按一年还款。按留学贷款半年计息：每年固定在3月和9月还款，一般集中在15日。无：对应一次性利随本清还款方式。 特约商户页：每笔贷款（综合授信贷款、质押授信贷款、助学贷款额度除外）都必须有特约商户，若无发展商，则选择XX贷款借款人为收款人项目。注意：每个特约商户只对应一个贷款业务。3) 贷款旧帐补录： 旧帐补录只能补录由核心系统直接发放的贷款，而且主要是补录客户信息，但不能补录借据页信息和特约商户信息。 信贷员根据特殊情况报表提供的仅核心系统有借据的贷款信息，进行查询和补录。4) 授信支用申请： 由于授信支用贷款必须指定某一具体的贷款业务，所以在授信支用申请时必须选择特约商户来确定贷款业务。5) 特约商户管理： 关闭特约商户增加和销户功能，只保留特约商户修改功能。特约商户由核心系统建立，并必须对应某一类型贷款。由于贷款业务现分为短期、中期、长期三种贷款业务，故一个特约商户一般也需建立三个贷款项目，分别对应短期、中期、长期三种贷款业务。 特约商户修改：只能修改除商户代码、按揭项目、贷款类型、项目名称、商户帐号、保证金帐号、项目总额度、保证金比例、贷款总金额、贷款总笔数外的其它信息，若要修改以上信息，则必须到核心系统进行修改。6) 报表打印管理： 特殊情况报表打印：特殊情况报表分为三种：仅核心系统有借据、借据信息不一致、仅管理系统有借据。信贷员必须每日打印特殊情况报表，并进行处理：u 对于仅核心系统有借据的贷款，需要信贷员进行旧帐补录。u 对于借据信息不一致的贷款，需要信贷员进行核实借款人和发放金额是否正确。u 对于仅管理系统有借据的贷款，需要信贷员检查是何原因核心系统未发放。 关闭还本付息卡打印功能，由核心系统打印。 关闭批量扣款查询功能，通过还款明细清单进行查询。 6、 个贷系统V5.2主机管理系统更改：1) 日终处理： 关闭批量扣款功能。 增加采集核心批量帐务数据功能。2) 贷款管理： 关闭业务表管理中的增加、删除功能。若要增加贷款业务，则在核心系统中增加，然后在次日通过采集核心帐务数据更新到个贷系统中。 业务表管理中的修改功能：只能更改除业务号、贷款类型、业务名称外的信息。 在