d3z机动车辆保险条款课件

2019/4/9,001,主讲 谭金会,明德至善 格物致知,汽车保险定损与理赔,2019/4/9,002,第三章 汽车保险条款,第一节 机动车交通事故责任强制保险条款 第二节 我国的机动车辆损失险及其附加险 第三节 机动车第三者责任险及其附加险,2019/4/9,003,2019/4/9,004,第一节 机动车交通事故责任强制保险条款,条款包括总则、定义、保险责任、垫付与追偿、责任免除、保险 期间、投保人被保险人义务、赔偿处理、合同变更与终止、附则 十个部分共二十七条。,总则,第一条 根据中华人民共和国道路交通安全法、中华人民共 和国保险法、机动车交通事故责任强制保险条例等法律、 行政法规，制定本条款。,2019/4/9,005,第二条 机动车交通事故责任强制保险（以下简称交强险）合同由 本条款与投保单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡与交强 险合同有关的约定，都应当采用书面形式。,2019/4/9,006,第三条 交强险费率实行与被保险机动车道路交通安全违法行 为、交通事故记录相联系的浮动机制。,2007年7月1日起实行的机动车交通事故责任强制保险费率浮动暂行办 法暂时取消了与交通违法行为挂钩的规定,实行交强险费率与道路交通 事故挂钩浮动机制,而出险大户保费最高上浮30%。,A1 上一个年度末发生有责任道路交通事故 -10%； A2 上两个年度末发生有责任道路交通事故 -20%; A3 上三个及以上年度未发生有责任道路交通事故 -30%； A4 上一个年度发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故 0%； A5 上一个年度发生两次及两次以上有责任道路交通事故 10%； A6 上一个年度发生有责任道路交通死亡事故 30%；,2019/4/9,007,机动车交通事故责任强制保险基础费率表,2019/4/9,008,2019/4/9,009,签订交强险合同时，投保人应当一次支付全部保险费。保险费 按照中国保险监督管理委员会（以下简称保监会）批准的交强 险费率计算。,定义,第四条 交强险合同中的被保险人是指投 保人及其允许的合法驾驶人。,第五条 交强险合同中的受害人是指因被保 险机动车发生交通事故遭受人身伤亡或者 财产损失的人，但不包括被保险机动车本 车车上人员、被保险人。,2019/4/9,0010,第六条 交强险合同中的责任限额是指被保险机动车发生交通事 故，保险人对每次保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失所 承担的最高赔偿金额。责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医疗费 用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中 无责任的赔偿限额。其中无责任的赔偿限额分为无责任死亡伤残 赔偿限额、无责任医疗费用赔偿限额以及无责任财产损失赔偿限 额。,2019/4/9,0011,某天晚上，某驾驶员从某条公路上由南往北行驶，正准备右转弯，一女孩过马 路左脚被该车的右后轮轧到了，实际上这个地方是封闭机动车道，根本不允许 行人横穿；而且这个女孩过马路时也很不小心，显然她没等该车车尾部通过就 动身了，以致一只脚伸进了该车的右后车轮。事后交警判决，这起事故驾驶员 无责任.后经医院确诊那个女孩的一只脚骨折了，休息三个月。三个月被撞女孩 要求赔偿误工费、医疗费共计6700多元，被撞女孩认为这起事故对她的工作和生 活还是造成了一些影响，提出额外补偿3000多元. 问题:如果该车驾驶员未买交强险,这笔费用应该由谁出?如果买了交强险又应 该由谁出?,2019/4/9,0012,第七条 交强险合同中的抢救费用是指被保险机动车发生交通事故 导致受害人受伤时，医疗机构对生命体征不平稳和虽然生命体征 平稳但如果不采取处理措施会产生生命危险，或者导致残疾、器官 功能障碍，或者导致病程明显延长的受害人，参照国务院卫生主管 部门组织制定的交通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保 险标准，采取必要的处理措施所发生的医疗费用。,2019/4/9,0013,保险责任,第八条 在中华人民共和国境内（不含港、澳、台地区），被保 险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受 人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责 任，保险人按照交强险合同的约定对每次事故在下列赔偿限额内 负责赔偿： （一）死亡伤残赔偿限额为50000元； （二）医疗费用赔偿限额为8000元； （三）财产损失赔偿限额为2000元； （四）被保险人无责任时，无责任死亡伤残赔偿限额为 10000元；无责任医疗费用赔偿限额为1600元；无责任财产损失 赔偿限额为400元。,2019/4/9,0014,表3-1 机动车交通事故责任强制保险责任限额,2019/4/9,0015,死亡伤残赔偿限额和无责任死亡伤残赔偿限额项下负责赔偿 丧葬费、死亡补偿费、受害人亲属办理丧葬事宜支出的交通费 用、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、 被扶养人生活费、住宿费、误工费，被保险人依照法院判决或者 调解承担的精神损害抚慰金。(11项+精神赔偿) 医疗费用赔偿限额和无责任医疗费用赔偿限额项目下负责赔 偿医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费，必要的、合理的 后续治疗费、整容费、营养费。,在发生交通事故时交强险先赔付，商业险再根据责任认定进行赔付,赔偿范围:11项+精神赔偿;,2019/4/9,0016,某天晚上，某驾驶员从某条公路上由南往北行驶，正准备右转弯，一女孩过马 路左脚被该车的右后轮轧到了，实际上这个地方是封闭机动车道，根本不允许 行人横穿；而且这个女孩过马路时也很不小心，显然她没等该车车尾部通过就 动身了，以致一只脚伸进了该车的右后车轮。事后交警判决，这起事故驾驶员 无责任.后经医院确诊那个女孩的一只脚骨折了，休息三个月。三个月后被撞 女孩要求赔偿误工费、医疗费共计6700多元，被撞女孩认为这起事故对她的工 作和生活还是造成了一些影响，提出额外补偿3000多元. 问题:如果该车驾驶员未买交强险,这笔费用应该由谁出?如果买了交强险又应 该由谁出,出多少?,2019/4/9,0017,假设A车全责，B车无责。A车损失10000元，B车损失15000元。 A车只购买交强险，B车只购买交强险和商业第三者险.试分析A车 和B车分别应承担多少损失?,A车自己承担的部分: A车损失对方交强险赔付金额B车损失本车交强险赔付金额 1000040015000200096001300022600元。 B车:无责损失由A车承担,无需自负.,2019/4/9,0018,垫付与追偿,第九条 被保险机动车在本条（一）至（四）之一的情形下发生交通事故，造 成受害人受伤需要抢救的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知和 医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通事 故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。 对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付。被保险人 在交通事故中无责任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内垫付。对于其他 损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。 （一）驾驶人未取得驾驶资格的； （二）驾驶人醉酒的； （三）被保险机动车被盗抢期间肇事的； （四）被保险人故意制造交通事故的。 对于垫付的抢救费用，保险人有权向致害人追偿。,2019/4/9,0019,责任免除,第十条 下列损失和费用，交强险不负责赔偿和垫付： （一）因受害人故意造成的交通事故的损失； （二）被保险人所有的财产及被保险机动车上的财产遭受的损失； （三）被保险机动车发生交通事故，致使受害人停业、停驶、停电、停 水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失 以及受害人财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低造成的损 失等其他各种间接损失； （四）因交通事故产生的仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。,保险期间,第十一条 除国家法律、行政法规另有规定外，交强险合同的保险期间为 一年，以保险单载明的起止时间为准。,2007年2月12日，杨先生酒后驾车，与李女士驾驶的车辆发生碰撞， 经交警认定，杨先生承担全部责任。后经汽车修理站估算，修理李 女士的车辆，要花费42000元。杨先生投保第三者责任保险，保险 限额5万元。保险公司认为，这是酒后驾车，因此不予赔偿。随后， 李女士向法院起诉杨先生和保险公司，法院认为，本案的第三者责 任险应当认为是强制保险，因此保险公司不能拒赔，判令保险公司 赔偿42000元。保险公司不服，提起上诉。你认为法院的判法可取 吗?,2019/4/9,0020,仅有四种情形下，投保人可以投保1年以内的短期交强险：一是境外机动车临 时入境的；二是机动车临时上道路行驶的;三是机动车距规定的报废期限不足 1年的；四是保监会规定的其他情形。,投保人、被保险人义务,第十二条 投保人投保时，应当如实填写投保单，向保险人如实告知重要事 项，并提供被保险机动车的行驶证和驾驶证复印件。重要事项包括机动车的种 类、厂牌型号、识别代码、号牌号码、使用性质和机动车所有人或者管理人的 姓名（名称）、性别、年龄、住所、身份证或者驾驶证号码（组织机构代 码）、续保前该机动车发生事故的情况以及保监会规定的其他事项。 投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，保险人按照保单 年度重新核定保险费计收。,2019/4/9,0021,第十三条 签订交强险合同时，投保人不得在保险条款和保险费率之外，向保险人提出附加其他条件的要求。 第十四条 投保人续保的，应当提供被保险机动车上一年度交强险的保险单。 第十五条 在保险合同有效期内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变 等导致危险程度增加的，被保险人应当及时通知保险人，并办理批改手续。否 则，保险人按照保单年度重新核定保险费计收。 第十六条 被保险机动车发生交通事故，被保险人应当及时采取合理、必要的 施救和保护措施，并在事故发生后及时通知保险人。 第十七条 发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘和事 故调查。 发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险人,2019/4/9,0022,交强险投保人享受的权利:,（1）投保人在投保时应该选择具备从事交通强险业务资格的保险公司。保险公司一般情况下不得拒绝或拖延承保。 （2）签订交强险时保险公司不得强制投保人订立商业三者险后天或其他商业保险合同以及其他附加险条件。 （3）保险公司不得解除交强险合同，除投保人或被被保险人有重要事项未履行如实告知的义务。 （4）被保险机动车辆发生道路交通事故，被保险人或受害人通知保险公司，保险公司应当立即给予答复，告知被保险人或受害人具体赔偿程序等有关事项。 （5）被保险机动车辆发生道路交通事故时，由被保险人向保险公司申请赔偿金，保险公司应当在收到赔偿申请之日起，一日之内书面告知被保险人保险公司需要哪些证明和资料。 （6）保险公司在收到被保险人证明资料5天之内，对是否进行赔偿作出核定，并将结果及时同事保险人，对属于保险责任的，应当在被保险人达成赔偿金额协议十天之内把保险赔款送到被保险人手中。,中资保险公司,已经批准22家经营交强险业务.,2019/4/9,0023,赔偿处理,第十八条 被保险机动车发生交通事故的，由被保险人向保险人申请赔偿保险 金。被保险人索赔时，应当向保险人提供以下材料： （一）交强险的保险单； （二）被保险人出具的索赔申请书； （三）被保险人和受害人的有效身份证明、被保险机动车行驶证和驾驶人的 驾驶证； （四）公安机关交通管理部门出具的事故证明，或者人民法院等机构出具的 有关法律文书及其他证明； （五）被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事故的， 应当提供依照交通事故处理程序规定规定的记录交通事故情况的协议书； （六）受害人财产损失程度证明、人身伤残程度证明、相关医疗证明以及有 关损失清单和费用单据; （七）其他与确认保险事故的性质、原因、损失程度等有关的证明和资料。,2019/4/9,0024,第十九条 保险事故发生后，保险人按照国家有关法律法规规定的赔偿范围、 项目和标准以及交强险合同的约定，并根据国务院卫生主管部门组织制定的交 通事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准，在交强险的责任限额 内核定人身伤亡的赔偿金额。 第二十条 因保险事故造成受害人人身伤亡的，未经保险人书面同意，被保 险人自行承诺或支付的赔偿金额，保险人在交强险责任限额内有权重新核定。 因保险事故损坏的受害人财产需要修理的，被保险人应当在修理前会同保 险人检验，协商确定修理或者更换项目、方式和费用。否则，保险人在交强险 责任限额内有权重新核定。,2019/4/9,0025,第二十一条 被保险机动车发生涉及受害人受伤的交通事故，因抢救受害人 需要保险人支付抢救费用的，保险人在接到公安机关交通管理部门的书面通知 和医疗机构出具的抢救费用清单后，按照国务院卫生主管部门组织制定的交通 事故人员创伤临床诊疗指南和国家基本医疗保险标准进行核实。对于符合规定 的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内支付。被保险人在交通事故中无责 任的，保险人在无责任医疗费用赔偿限额内支付。,合同变更与终止,第二十二条 在交强险合同有效期内，被保险机动车所有权发生转移的，投保 人应当及时通知保险人，并办理交强险合同变更手续。,2019/4/9,0026,第二十三条 在下列三种情况下，投保人可以要求解除交强险合同： （一）被保险机动车被依法注销登记的； （二）被保险机动车办理停驶的； （三）被保险机动车经公安机关证实丢失的。 交强险合同解除后，投保人应当及时将保险单、保险标志交还保险人；无法 交回保险标志的，应当向保险人说明情况，征得保险人同意。 第二十四条 发生机动车交通事故责任强制保险条例所列明的投保人、保 险人解除交强险合同的情况时，保险人按照日费率收取自保险责任开始之日起 至合同解除之日止期间的保险费。,2019/4/9,0027,附则,第二十五条 因履行交强险合同发生争议的，由合同当事人协商解决。 协商不成的，提交保险单载明的仲裁委员会仲裁。保险单未载明仲裁机 构或者争议发生后未达成仲裁协议的，可以向人民法院起诉。 第二十六条 交强险合同争议处理适用中华人民共和国法律。 第二十七条 本条款未尽事宜，按照机动车交通事故责任强制保险条 例执行。,2019/4/9,0028,例1：A、B两车互碰造成双方车损，A车主责（损失3000元），B车次责（损失1500元），则两车交强险赔付结果为：,A车交强险赔付B车1500元， B车交强险赔付A车2000元。,交强险案例分析,2019/4/9,0029,例2：A、B两车互碰造成双方车损，A车全责（损失1000元），B车无责（损失1500元），则两车交强险赔付结果为：,A车交强险赔付B车1500元， B车交强险赔付A车400元。,2019/4/9,0030,例3：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车全责（损失3000元），B车无责（损失600元），C车无责（损失800元），则赔付结果为：,A车交强险赔付B车600元，赔付C车800元， B车、C车交强险分别赔付A车：400元。,多辆机动车互碰，部分有责（含全责）、部分无责: （1）一方全责，多方无责，且所有无责方的总损失小于全责方交 强险分项赔偿限额时，可简化计算如下： 所有无责方视为一个整体，在各自交强险无责任分项赔偿限额 内，对全责方损失按平均分摊的方式承担损害赔偿责任；全责方对 各无责方在交强险各分项赔偿限额内承担损害赔偿责任，无责方之 间不再互相赔偿。,2019/4/9,0031,A车交强险赔付C车： B车交强险赔付C车： 3002000/（2000400）250元 300400/（2000400）=50元 A车交强险赔付B车： C车交强险赔付B车： 6002000/（20002000）=300元 6002000/（20002000）=300元 B车交强险赔付A车： C车交强险赔付A车： 600400/（2000400 ）=100元 6002000/（2000400）=500元,例4：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车主责（损失 600元），B车无责（损失600元），C车次责（损失300 元），则A车、B车交强险对C车的赔付计算结果为：,（2）多辆机动车互碰，不满足“一方全责、多方无责，且所有无责方的总损失小于全责方交强险分项赔偿限额”的条件时： 各方机动车在其适用的交强险各分项赔偿限额内，对受害人的某 分项损失，按其适用的交强险该分项赔偿限额占总分项赔偿限额的 比例进行分摊。,2019/4/9,0032,例5：A、B、C三车互碰造成三方车损，A车全责（损失3000元），B 车无责（损失1000元），C车无责（损失1500元），则B车交强险对 A车、C车的初次赔付计算结果为：,各受害人分项核定损失承担金额之和超过被保险机动车交强险相 应分项赔偿限额的，按各受害人分项核定损失承担金额占总分项核 定损失承担金额的比例进行分摊。,B车交强险分摊A车损失金额： 3000400/（400400）=1500元 B车交强险分摊C车损失金额： 1500400/（2000400）=250元 B车分摊损失金额1750(=1500+250)元，大于400元，则： B车交强险赔付A车： 4001500/（1500+250）342.9元 B车交强险赔付C车： 400250/（1500+250）=57.1元,2019/4/9,0033,C车交强险分摊A车损失金额： 3000400/（400400）=1500元 C车交强险分摊B车损失金额： 1000400/（2000400）=166.7元 C车分摊损失金额1666.7(=1500+166.7)元，大于400元，则： C车交强险赔付A车： 4001500/（1500+166.7）359.9元 C车交强险赔付B车： 400166.7/（1500+166.7）=40.1元,2019/4/9,0034,A车交强险分摊B车损失金额： 10002000/（2000400）=833.3元 A车交强险分摊C车损失金额： 15002000/（2000400）=1250元 A车分摊损失金额12083.3(=1250+833.3)元，大于2000元，则： A车交强险赔付B车： 2000833.3/（1250+833.3）800元 A车交强险赔付C车： 2000833.3/（1250+833.3）=1200元,2019/4/9,0035,例6：A、B两车互碰，各负同等责任。A车损失3500元，B车损失3200元，交警调解结果为各自修理本方车辆。 在能够勘验双方车辆损失的情况下，A车保险公司在交 强险项下赔偿B车损失2000元；B车保险公司在交强险项下 赔偿A车损失2000元。 对于A车剩余的1500元损失，如A车投保了车损险、B车 投保了商业三责险，则可以在B车的商业三责险项下赔偿 750元，在A车的车损险项下赔偿750元。,2019/4/9,0036,例6：A、B两车互碰，各负同等责任。A车损失3500元，B车损失 3200元。交警调解结果为各自修理本方车辆。在无法找到B车勘验 损失的情况下，A车保险公司可在交强险项下赔偿A车损失2000 元。对于A车的剩余的1500元损失，如A车投保了车损险，则在A车 的车损险项下按条款规定计算赔偿。,过渡期内（2006年7月1日至2007年6月30日）发生事故: 例：A、B两车互碰，A全责，B无责。A车已投保交强险和车损 险，损失3500元；B车投保原商业三责险，损失1800元。A车保险 公司在交强险项下赔偿B车损失1800元；在车损险下赔偿A车损失 3500元，不扣除原应由B交强险无责赔偿的400元部分。,2019/4/9,0037,例：A、B共同造成车外财产C的损失，A主责，B次责，C损失5000 元。 交警调解确定A承担60的损失，B承担40的损失，A投保了 交强险，B于2006年5月投保了商业三责险，未投保交强险。 则A交强险对C的赔偿金额应为： 5000603000元2000元（交强险财产损失赔偿限额） 因此，A交强险对C的赔偿金额为2000元。B商业三者险赔付40%3000=1200元;其余1800由A车自负;,2019/4/9,0038,关于军队、武警机动车等特殊群体的赔偿方式依照条例， 军队、武警机动车参加交强险的办法由中国人民解放军、中国人民 武装警察部队另行规定。,关于挂靠同一单位的机动车互碰的赔偿方式对于被保险人（营业性 车队、挂靠单位等）为同一人，但投保人（所有人）为不同自然人 的机动车互碰，可按互为三者的原则，由各方机动车交强险在其分 项赔偿限额内，按实际损失承担对方机动车（车辆、车上人员、车 上财产）的损害赔偿责任。(华泰保险公司),如果在保单中体现为投保人完全相同（即不能体现出实际的所有 人），则将视互碰的各车为同一被保险人所有，不能在交强险项 下进行赔偿。,2019/4/9,0039,机动车交通事故责任强制保险与商业三者险的区别 共同点:都是保险车辆发生交通事故给第三者无辜受害人所带来的人身伤亡和 财产损失; 不同点: （1）交强险实行强制性投保和强制性承保；商业三者险基于双方自愿； （2）交强险与商业三者险的赔偿原则不同。目前实行的商业三者险实行有责 赔付，交强险实施后无论被保险人是否在交通事故中负有责任均赔偿。 （3）商业三者险规定有不同的责任免除事项和免赔额；交强险除了少数几项 情况免除外，几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔额。 （4）交强险实行分项责任限额制，且责任限额固定；三者险只设定综合的责 任限额，但责任限额可以分成不同的档次，由投保人自由选择。 （5）交强险按不盈不亏原则制定保险费率，不以盈利为目的，并实行与其他 保险业务分开管理、单独核算。而商业三者险则以盈利为目的.无需与其他车险险种分开管 理、单独核算。,2019/4/9,0040,第二节 我国的机动车辆损失险及其附加险,总则,家庭自用汽车损失保险条款条款,第一条 家庭自用汽车损失保险合同（以下简称本保险合同）由本条款、投保 单、保险单、批单和特别约定共同组成。凡涉及本保险合同的约定，均应采用 书面形式。 第二条 本保险合同中的家庭自用汽车是指在中华人民共和国境内（不含港、 澳、台地区）行驶的家庭或个人所有，且用途为非营业性运输的客车（以下 简称被保险机动车）。 第三条 本保险合同为不定值保险合同。保险人按照承保险别承担保险责任， 附加险不能单独承保。,2019/4/9,0041,保险责任,第四条 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过 程中，因下列原因造成被保险机动车的损失，保险人依照本保险合同的约定负 责赔偿： （一） 碰撞、倾覆、坠落； （二） 火灾、爆炸； （三） 外界物体坠落、倒塌； （四） 暴风、龙卷风； （五） 雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸； （六） 地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡； （七） 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。 第五条 发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付 的必要的、合理的施救费用，由保险人承担，最高不超过保险金额的数额。,被保险人或其允许的合法驾驶人，应同时具备两 个条件： 第一，被保险人或其允许的合法驾驶人是指被保险人本人以及经被保险人委派、雇用或认可的驾驶保险车辆的人员。 第二，驾驶人必须持有效驾驶证，并且所驾车辆与驾驶证规定的准驾车型相符；驾驶出租汽车或营业性客车的驾驶人还必须具备交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书，否则仍认定为不合格。,2019/4/9,0042,A轿车的发动机盖因为机械故障 行驶中突然翻起，机盖与前风窗 玻璃相碰撞； B半挂车因雨天路滑，并且各轴 的制动协调时间有问题，紧急制 动时常会出现牵引车驾驶室后立 柱部位与同侧挂车车厢板相撞， 造成驾驶室变形。,有关碰撞:,2019/4/9,0043,2004年4月23日，XX公司投保的车辆在嘉定浏翔路678号发生 火灾后严重受损，经嘉定公安分局防火监督处出具“火灾原因认定 书”，认定该起火灾原因为车厢内照明线路故障引燃车上包装材料 纸箱并扩大成火灾。公司随后委托上海沪光客车厂对事故车辆进 行修理，共支付修理费48940元。 在该公司提出理赔请求时，遭到了保险公司的拒绝。投保 公司认为，根据双方的保险条款，火灾属保险责任范围。但保险 公司却在发出的“机动车辆保险拒赔通知书”上说明了理由：“贵公 司未投保自燃险”。,有关火灾:,自燃:指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统等车辆自身原因发生故障或所载货物自身原因起火燃烧。,2019/4/9,0044,2004年7月，张先生在上海一汽车贸易有限公司购买旅行车一辆，购车价费计 25.78万元。2005年6月12日13时许，张先生驾车从自家（通州市北兴桥）去亲 友家，途经通州市三余镇红星村中心路段时汽车突然起火，虽经抢救但仍被烧 毁。 事发后，销售商委托上海机动车检测中心对烧毁车辆起火原因进行了鉴定， 结论为： 1、底盘挂附易燃的干燥杂草被处于工作高温状态的排气消声器总成第 一节催化转化器点燃，并进一步蔓延且殃及发动机仓内附件和燃油管路，然后 引发大火而最终导致整车被烧毁。 2、由于电器线路大部分已遭人为破坏或遗失，未能实施勘察分析，故无法 完全排除因电器线路问题产生车辆火灾的可能性等。,2019/4/9,0045,案情年月日，王某将其新购买的一辆奥迪型轿车向某保 险公司投保车辆险、三者险、自燃险(保额万元)，保险期限为年 月日零时起至年月日时止。今年月日夜 时左右，有人突然发现该车起火，随即拨打，虽经抢救灭火，但仍造成 车辆损失约万余元。 月日，某县消防支队出具火灾原因责任认定书，认为该车发生火灾 系不明原因。月日，王某持消防支队出具的火灾原因责任认定书及其他 材料到保险公司申请索赔，保险公司理赔人员在审核索赔材料时发现该车虽然 投保了自燃险，但导致此次火灾的原因并非外来火源或自燃所致，而是不明 原因所致。,区别机动车辆保险中的火灾与自燃，不是看其燃烧的现象，而是要 看引起燃烧的原因。,2019/4/9,0046,(1)保险车辆发生火灾时，被保险人或其允许的驾驶人使用他人非专业消防单位 的消防设备，施救保险车辆所消耗的合理费用及设备损失应赔偿。 (2)保险车辆出险后，失去正常的行驶能力，被保险人雇用吊车或其他车辆进行 抢救的费用，以及将出险车辆拖运到最近修理厂的运输费用，按有关行政管理部 门核准的收费标准或该车修理费用的20%(以低者为准)，保险人应予负责。 (3)在抢救过程中，因抢救而损坏他人的财产，如果应由被保险人承担赔偿，保 险人可酌情予以赔偿。但在抢救时，抢救人员个人物品的损失和丢失，不予赔偿。 (4)抢救车辆在拖运受损保险车辆途中发生意外事故，造成保险车辆损失扩大部 分和费用支出增加部分，如果该抢救车辆是被保险人自己或他人义务派来抢救的， 予以赔偿；如果该抢救车辆是受雇的，则不予赔偿。 (5)保险车辆出险后，被保险人或其代表奔赴肇事现场处理所支出的费用，不予 负责。,2019/4/9,0047,(6)保险人只对保险车辆的施救，保护费用负责。例如，保险车辆发生保险事故 后，受损保险车辆与其所装载货物(或其拖带的未保险挂车)同时被施救，其救货 (或救护未保险挂车)的费用应予剔除。如果它们之间的施救费分不清楚，则应按 保险车辆与货物(或未保险挂车)的实际价值进行比例分摊赔偿。 (7)保险车辆为进口车或特种车，发生保险责任范围内事故后，经确认出险地最 近修理厂或当地修理厂确无能力修复时，在取得保险人同意后，该肇事车被移送 到其他修理厂或去外地修理的移送费，予以负责。但护送保险车辆人员的工资和 差旅费，不予负责； (8)施救保护费用(含吊车和拖运车费用)与修理费用应分别计算。当车辆全损无 施救价值时，一般不给施救费。残余部分如果有一定价值，可适当给予一定的施 救费，但不得超过残值的10%。在施救前，如果施救保护费用与修理费用相加，估 计已达到或超过保险金额时，则可推定全损予以赔偿，但保险人不接受权益转让。 (9)保险车辆发生保险责任范围内事故后，对其停车费、保管费、扣车费以及各 种罚款，保险人不予负责。,2019/4/9,0048,责任免除,第六条 下列情况下，不论任何原因造成被保险机动车损失，保险 人均不负责赔偿(不保的风险) （一） 地震； （二） 战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、 政府征用； （三） 竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间； （四） 利用被保险机动车从事违法活动； （五） 驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险 机动车； （六） 事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措 施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现 场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；,2019/4/9,0049,（七） 驾驶人有下列情形之一者： 1、无驾驶证或驾驶证有效期已届满； 2、驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符； 3、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶 被保险机动车； 4、依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的 其他情况下驾车。 （八）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车； （九）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续； （十）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门 核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。,2019/4/9,0050,第七条 被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿： (不保的损失) （一） 自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障； （二） 玻璃单独破碎，车轮单独损坏； （三） 无明显碰撞痕迹的车身划痕； （四） 人工直接供油、高温烘烤造成的损失； （五） 自燃以及不明原因火灾造成的损失； （六） 遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险 机动车，致使损失扩大的部分； （七） 因污染（含放射性污染）造成的损失； （八） 市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失； （九） 标准配置以外新增设备的损失；,2019/4/9,0051,（十） 发动机进水后导致的发动机损坏； （十一） 被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损 失； （十二） 被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏 或车上零部件、附属设备丢失； （十三） 被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失； （十四） 应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。,2019/4/9,0052,2019/4/9,0053,郑先生有个习惯，就是上路前把轮胎充足气，他觉得这样车会跑得更 快。今年5月6日，郑先生的车在行驶中爆胎，因刹车来不及，与同向 行驶的另一辆车发生碰撞。请问，哪些属于保险范围，哪些不属于保险 范围？,2019/4/9,0054,第八条 保险人在依据本保险合同约定计算赔款的基础上，按照下列免 赔率免赔： （一） 负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为 8%，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任或单方肇事事故 的免赔率为15%； （二） 被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿的，无法找到第三 方时，免赔率为30%； （三） 被保险人根据有关法律法规规定选择自行协商方式处理交通事 故，不能证明事故原因的，免赔率为20%； （四） 投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保 险机动车的，增加免赔率10%； （五） 投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的， 增加免赔率10%。,2019/4/9,0055,第九条 其他不属于保险责任范围内的损失和费用。,保险金额,第十条 保险金额由投保人和保险人从下列三种方式中选择确定，保险人 根据确定保险金额的不同方式承担相应的赔偿责任： （一） 按投保时被保险机动车的新车购置价确定（足额投保）。 本保险合同中的新车购置价是指在保险合同签订地购置与被保险机 动车同类型新车的价格（含车辆购置税）。 投保时的新车购置价根据投保时保险合同签订地同类型新车的市场 销售价格（含车辆购置税）确定，并在保险单中载明，无同类型新车市 场销售价格的，由投保人与保险人协商确定。,2019/4/9,0056,（二） 按投保时被保险机动车的实际价值确定（不足额投保）。 本保险合同中的实际价值是指新车购置价减去折旧金额后的 价格。 被保险机动车的折旧按月计算，不足一个月的部分，不计折 旧。9座以下客车月折旧率为0.6%，10 座以上客车月折旧率为 0.9%，最高折旧金额不超过投保时被保险机动车新车购置价的 80%。 折旧金额=投保时的新车购置价被保险机动车已使用月数 月折旧率(0.6%) （三） 在投保时被保险机动车的新车购置价内协商确定（不足额 投保）。,2019/4/9,0057,表3-1 汽车折旧率,保险法第三十九条规定：保险金额不得超过保险价值；超过保 险价值的，超过部分无效。,2019/4/9,0058,保险期限,第十一条 保险期限除了另有约定外，一般为一年，收割机保险期限为一个月， 以保险单载明的起讫时间为准。,保险人义务,第十二条 保险人在订立保险合同时，应向投保人说明投保险种的保险责任、 责任免除、保险期间、保险费及支付办法、投保人和被保险人义务等内容。 第十三条 保险人应及时受理被保险人的事故报案，并尽快进行查勘。 保险人接到报案后48 小时内未进行查勘且未给予受理意见，造成财产损失无 法确定的，以被保险人提供的财产损毁照片、损失清单、事故证明和修理发票 作为赔付理算依据。,2019/4/9,0059,第十四条 保险人收到被保险人的索赔请求后，应当及时作出核定。 （一） 保险人应根据事故性质、损失情况，及时向被保险人提供索赔须知。 审核索赔材料后认为有关的证明和资料不完整的，应当及时通知被保险人补充 提供有关的证明和资料； （二） 在被保险人提供了各种必要单证后，保险人应当迅速审查核定，并将 核定结果及时通知被保险人； （三） 对属于保险责任的，保险人应在与被保险人达成赔偿协议后10日内支 付赔款。 第十五条 保险人对在办理保险业务中知道的投保人、被保险人的业务和财产 情况及个人隐私，负有保密的义务。,2019/4/9,0060,投保人、被保险人义务,第十六条 投保人应如实填写投保单并回答保险人提出的询问，履行如实告知 义务，并提供被保险机动车行驶证复印件、机动车登记证书复印件，如指定驾 驶人的，应当同时提供被指定驾驶人的驾驶证复印件。 在保险期间内，被保险机动车改装、加装或从事营业运输等，导致被保险 机动车危险程度增加的，应当及时书面通知保险人。否则，因被保险机动车危 险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。 第十七条 投保人应当在本保险合同成立时交清保险费；保险费交清前发生的 保险事故，保险人不承担赔偿责任。,2019/4/9,0061,第十八条 发生保险事故时，被保险人应当及时采取合理的、必要的施救和保 护措施，防止或者减少损失，并在保险事故发生后48小时内通知保险人。否 则，造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不承担赔偿责任。 第十九条 发生保险事故后，被保险人应当积极协助保险人进行现场查勘。 被保险人在索赔时应当提供有关证明和资料。 发生与保险赔偿有关的仲裁或者诉讼时，被保险人应当及时书面通知保险 人。 第二十条 因第三方对被保险机动车的损害而造成保险事故的，保险人自向被 保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三方请求 赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿。 由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使 代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。,2003年8月19日23时25分，郭某的投保车辆在广州市黄埔大道员村文化宫路 段发生交通事故，广州市公安局交通警察支队天河大队出具了道路交通事故快 速处理书，认定被上诉人驾车不小心撞到隔离墩，车主郭某负事故全责。 车辆发生交通事故后，郭某通知维修中心将车辆拖至该维修中心修理。维 修中心工作人员梁某证实：郭某的车辆发生交通事故后，于2003年8月19日晚被 拖进维修中心；8月20日，他拨打保险公司电话报案，但因报案资料不全未被受 理；8月22日，他从被上诉人处取得车辆投保资料后即拨打保险公司的电话报 案。其后，车辆在维修中心进行了修理，修理费63814元。 2003年10月21日，保险公司收取了郭某提交的车辆修理费和拖车费发票。 2004年9月20日，保险公司向郭某作出机动车辆保险拒赔通知书，称由 于郭某的报案时间(2003年8月22日)超过出险时间(2003年8月19日)48小时，根 据家庭自用汽车损失保险条款第十九条“发生保险事故时，并在保险事 故发生后48小时内通知保险人，否则造成损失无法确定或扩大的部分，保险人不 承担赔偿责任”的规定，不属于保险责任赔偿范围，对此保险公司不能给予赔 付。,2019/4/9,0062,赔偿处理,第二十一条 被保险人索赔时，应当向保险人提供与确认保险事故的性质、原 因、损失程度等有关的证明和资料。 被保险人应当提供保险单、损失清单、有关费用单据、被保险机动车行驶 证和发生事故时驾驶人的驾驶证。 属于道路交通事故的，被保险人应当提供公安机关交通管理部门或法院等 机构出具的事故证明、有关的法律文书（判决书、调解书、裁定书、裁决书 等）和通过机动车交通事故责任强制保险获得赔偿金额的证明材料。 属于非道路交通事故的，应提供相关的事故证明。 第二十二条 被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行 协商方式处理交通事故的，应当立即通知保险人，协助保险人勘验事故各方车 辆、核实事故责任，并依照交通事故处理程序规定签订记录交通事故情况 的协议书。,2019/4/9,0063,第二十三条 因保险事故损坏的被保险机动车，应当尽量修复。修理前被保险 人应当会同保险人检验，协商确定修理项目、方式和费用。否则，保险人有权 重新核定；无法重新核定的，保险人有权拒绝赔偿。 第二十四条 投保人在投保时选择专修厂的，保险事故发生后，保险人推荐具 有被保险机动车专修资格的修理厂进行修理；投保人在投保时未选择专修厂 的，保险事故发生后，保险人推荐修理资质不低于二级的修理厂进行修理。 第二十五条 被保险机动车遭受损失后的残余部分由保险人、被保险人协商处 理。,2019/4/9,0064,第二十六条 保险人依据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承 担相应的赔偿责任。 被保险人或被保险机动车驾驶人根据有关法律法规规定选择自行协商或由 公安机关交通管理部门处理事故未确定事故责任比例的，按照下列规定确定事 故责任比例： 被保险机动车方负主要事故责任的，事故责任比例为70%； 被保险机动车方负同等事故责任的，事故责任比例为50%； 被保险机动车方负次要事故责任的，事故责任比例为30%。,2019/4/9,0065,第二十六条 保险人按下列方式赔偿： （一） 按投保时被保险机动车的新车购置价确定保险金额的： 1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生 时被保险机动车实际价值的，按保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算 赔偿。 保险事故发生时被保险机动车的实际价值根据保险事故发生时的新车购置 价减去折旧金额后的价格确定。 保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型 新车的市场销售价格（含车辆购置税）确定，无同类型新车市场销售价格的， 由被保险人与保险人协商确定。 折旧金额=保险事故发生时的新车购置价被保险机动车已使用月数月折 旧率 被保险机动车的实际价值=新车购置价-折旧金额 保险赔款=(实际价值-残值) 按责任分担损失的比例（1-免赔率),2019/4/9,0066,2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时 被保险机动车的实际价值。,修复费用的确定以保险公司查勘定损人 员出具的事故车辆估价单估损金额为准。 残值是指部分损失车辆更换下来的零部 件的残余价值，通常情况下按所更换配 件价值的2%计算，但所更换的配件无残 余价值(如：风挡玻璃、灯具、橡胶塑 料件等)则考虑不予扣除残值。,保险赔款=(实际修复费用-残值)事故责任比例（1-免赔率),2019/4/9,0067,例1：甲、乙两车都在某保险公司投保了汽车损失险，两车均按新车购置价投 保，保险金额都为40000元。两车在不同事故中出险，且均被承保的保险公司 推定全损。甲车投保时为新购车辆，即其实际价值与保险金额相等，残值作价 2000元；乙车投保时该车已使用了两年，出险当时实际价值确定为32000元， 残值作价1000元。试核定两车的损失。 解：甲车损失=保险金额-残值=40000-2000=38000(元) 乙车损失=实际价值-残值=32000-1000=31000(元),2019/4/9,0068,例2：甲、乙两车发生严重碰撞事故，甲车被推定全损，该车在某保险公司投 保，车辆损失险保险金额为8万元，出险时车辆实际价值被确定为6.5万元，残 值作价3000元。根据交通事故处理机关认定甲方负主要责任，承担70%的事故 损失。试计算保险公司应支付甲车车辆损失险的赔款。 解：甲车车损保险赔款=(实际价值-残值)按责任分担损失的比例（1-免赔率)=(65000-3000)70%（1-10%)=6200070%90%=39060(元),2019/4/9,0069,（二） 按投保时被保险机动车的实际价值确定保险金额或协商确 定保险金额的： 1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时被保险机动车实际价值 的，以保险事故发生时被保险机动车的实际价值计算赔偿；保险金额等于或低 于保险事故发生时被保险机动车实际价值的，按保险金额计算赔偿。 2、发生部分损失时，按保险金额与投保时被保险机动车的新车购置价的比 例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时被保险机动车的实际价值。,保险金额赔款=(修理费用-残值)事故责任比例（保险金额/新车购置价)（1-免赔率),四川省金堂县王松用2万元买下一辆微型二手面包车，并向保险公司投保，保险 金额为2万元。在保险期限内，该车发生事故，车辆损失13332元。保险公司 称，这辆二手车没有按照新车购置价4万元投保，所以只能赔付车损的一半。车 主不服，起诉到法院。2007年5月金堂县人民法院一审判决认定，事故车辆购买 时实际价值远远低于新车价格，车主在投保时属于足额投保，法院一审判决保 险公司如数理赔车损13332元。你认为法院的判决合理吗?为什么?,2019/4/9,00