沪个人信用平台扩大.doc

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详细内容信用不良无法享受工行房贷利率7折来源：四川在线-华西都市报2009-02-11工行个人存量房贷利率统一下浮30%的优惠政策开始执行，2008年10月27日前发放的执行基准利率0.85倍的个人住房贷款，如借款人在近2年内没有连续2期（含）以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录，都可以享受这一优惠。30万20年每月减息145元 房贷利率优惠调整以后，市民每个月的还款金额都会有所变化。以罗涛的情况为例，贷款30万元，20年还清，以往他每个月的还款金额为1988元，而经过调整之后，他的房贷每个月可以节省145元，还款金额为1843元。尽管单月看起来并不算多，但是假设利率不变，20年下来，他会少还3.48万元。 今起接收不符合条件客户申请 此次调整，有一部分借款人因存在违约或信用不良无法享受到7折优惠房贷利率。为此，工行针对因特殊原因存在历史不良信用记录而无法享受优惠利率调整的借款人采取特别处理措施，即借款人已正常还款、最近还款日前24个月内没有连续2期（含）以上违约记录、在工商银行其他贷款无不良记录的，今起可向贷款经办行提出书面申请。兰州享七折房贷 须经“信用审查”来源：兰州晨报2009-02-23 人行兰州中心支行定下“硬杠杠”：不仅要看是否按时还房贷，还要看信用卡有无违约记录 春节过后，兰州市民翘首企盼的各大商业银行7折优惠房贷利率终于陆续浮出水面，然而，正当大家满怀欣喜地去银行申请7折优惠利率时，不少人却因信用卡未及时还款而被拒绝。2月19日，中国人民银行兰州中心支行发出提示，要想享受房贷7折利率优惠政策，银行不仅要看是否按时还房贷，而且还要看信用卡是否按时还款，这两项将作为市民是否有资格享受房贷7折优惠利率的“硬杠杠”。如果市民不清楚自己的信用卡信用情况，可前往人民银行兰州中心支行免费查询。另外，人民银行兰州中心支行还公开咨询号码8800846欢迎广大市民咨询。 详细内容关注你的信用报告：少还6分钱需多付利息1.59万来源: 四川新闻网-成都晚报2009-2-10摘要：如果执行85折利率，他累计要承担的利息为83315.82元，而如果执行7折利率，他累计承担的利息为67373.03元，两者之间足足相差了15942.79元。 个人信用报告从未像今天这样被重视过。 春节前后，闹得沸沸扬扬的各大商业银行7折优惠房贷利率在人们翘首企盼中陆续浮出水面。然而，正当不少人满怀欣喜去银行申请7折优惠利率时，却被一份看似不起眼的报告给挡在了外面。这不，市民蒋先生因为没有充分意识到个人信用报告的“威力”，由于一次6分钱的未足额还款，他将难以享受到银行的7折优惠房贷利率，因而需要多支付15942.79元的房贷利息。你的信用记录还好吗？新年伊始，不妨对此做个全面“体检”。 详细内容工行取消信用卡全额罚息 部分还款利息将减少来源: 长江商报2009-2-2 信用卡部分还款、全额计息的“霸王条款”将被打破。 2月22日起，工行将在国内率先取消信用卡部分逾期全额扣息的规定。业内人士表示，这或许将带来鲶鱼效应，促使其他银行效仿。近日，武汉市所有工商银行营业网点统一贴出了一份关于从2月22日起正式实行牡丹信用卡新章程的公告。记者发现，新章程中最大的变化是在国内率先取消了全额罚息。此前，工行牡丹信用卡实行的都是全额罚息制度，即只要有1分钱未还，就要对消费款项全部从消费发生日起收取利息。这一规定也是行业内普遍执行的“潜规则”。而此次工行新规：持卡人可按照对账单标明的最低还款额还款。按照最低还款额规定还款的，发卡机构只对未清偿部分计收从银行记账日起至还款日止的透支利息。这意味着，持卡人已还部分享受免息还款期待遇。对于未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额的，则在支付所用款项从银行记账日起至还款日止的透支利息外，还应按照最低还款额未还部分的一定比例支付滞纳金。算笔账消费六千元还一半，少交利息近76.5元假设张先生使用牡丹信用卡1月1日消费6000元，在2月20日还款3000元，按照原来的计息方式，应支付1月1日至2月20日按照6000元计算的每日万分之五的利息，及在2月20日之后按照3000元继续计息。按照新章程，6000元消费中，3000元享受免息还款待遇，未归还的3000元计息，也就是从1月1日开始，按照3000元本金计息，按照新规定计算张先生将少交利息76.5元。提拔任用干部拟查个人信用来源：成都日报2009-02-01 企业登记注册、机关评优评先、提拔任用干部，都要依法查询当事企业或个人的信用报告！四川省政府办公厅日前印发四川省社会信用体系建设纲要（20082012年），提出用5年左右的时间在四川省基本建立健全信用制度、信用标准和相关法规，形成四川省社会信用体系的基本框架和运行机制，使信用成为个人的“经济身份证”。纲要内容四川省将建立以公民身份证号码和人口基础信息数据资源为基础的个人一般社会信用信息征信平台。逐步将个人具有准入要求的职业经历和评价、专业技术人员考试违规信息及个人受到的行政处罚信息、公用事业缴费信息、欠账赖账等信息收录，构建个人一般社会信用信息数据库和信息交换平台。社会信用平台不牢靠，黑名单制度不宜冒进来源: 金羊网2009-2-3据昨日羊城晚报报道：不仅仅是拖欠银行贷款，恶意拖欠水电费等其他公共事业费用，这样的不良信息也将会逐步被采集到个人征信系统中，作为银行放贷的一个参考依据。记者从相关部门获悉，随着央行个人信用信息数据库的逐步完善，信息采集也将覆盖到公用事业缴费、缴税等非银行信息上。 就个人征信体系的建立，以及全面反映个人的信用状况而言，非银行信息的采集是一个大方向，也是建立个人征信体系无法绕开的重要内容之一。但是，在目前社会整体的信用和法制平台都不甚牢固的状况下，构建个人征信体系的冒进之举，对于个人可能是一个“陷阱”，同时对社会正常秩序也会带来某些负面影响。 详细内容金融危机下的中国银行业最新信用评级与展望来源：金融界2009-02-01在全球金融危机愈演愈烈，中国金融业信用风险备受瞩目之际，大公国际资信评估有限公司发布中国银行业2009年信用风险指引报告，对国内主要银行信用风险状况进行最新评价，并对中国银行业信用基本面，给予了“稳定”的展望。这是大公连续第五年发布中国银行业评级报告。 详细内容沪个人信用平台扩大 纳税记录也会影响贷款来源: 浙江新闻网2009-2-9 摘要：通过地方立法，上海将建设金融业统一的征信平台。 据东方早报报道，在本月即将提请市人大常委会审议的上海市推进国际金融中心建设条例（草案）中，对市民关心的上海信用体系建设做了具体规定。上海将整合多个部门所掌握的沪上市民信用信息，建立一个信用数据库，这是昨天记者从市人大常委会在中国银行上海分行的立法调研中获得的消息。建金融业统一征信平台在昨天的调研中，上海市金融服务办公室主任方星海还透露，通过地方立法，上海将建设金融业统一的征信平台。方星海透露，在本月即将提请市人大常委会审议的上海市推进国际金融中心建设条例（草案）中，相关内容对市民关心的上海信用体系建设做了具体规定。为营造良好的信用环境，条例（草案）提出，上海将配合国家金融管理部门建设金融业统一的征信平台。同时扩大信用信息采集的覆盖面和数据量，健全完善信用信息记录制度和披露制度，改善信用信息查询服务，满足全社会多层次、多样化、专业化的信用服务需要。根据条例（草案），上海将对工商、税务、公安、质监等行政管理部门和司法机关在履行职责中掌握的信用信息进行归集和处理，建立数据库。同时，条例（草案）指出，信用服务机构收集、处理信用信息、提供信用产品，应当遵循客观、公正和审慎的原则。信用服务机构对征信过程中获取的国家秘密、商业秘密和个人隐私负有保密义务，不得损害被征信个人的合法权益，不得妨碍公共利益和公共安全。个人信用平台大扩容 上海其实是全国最早建立个人信用平台的地区，1999年7月，全国首家征信机构上海资信有限公司成立，承担个人信用联合征信系统和企业信用联合征信系统的开发运营工作。上海的联合征信系统主管单位为上海市信息委，与2005年7月央行在全国推行的个人征信系统性质有所区别。目前，上海个人联合征信平台已经成为商业银行查询贷款者资信情况的重要依据。入库信息包括个人基本身份信息、商业银行各类消费信贷开户与还款信息、汽车金融公司贷款信息、移动通信协议用户的缴费信息、部分公用事业费的缴费信息、法院判决和执行信息、典当和租赁信息等等。 返回上海市诚信和守法将成为“落户”的刚性条件来源: 法制日报2009-2-2据报道，上海将推出包括户籍在内的吸引人才政策，其中关于居住证转户籍的带有操作性的政策性文件将于今年2月底前出台。据介绍，上海市拟推出的居住证转户籍政策，其“落户”的核心条件包括需要在上海居住若干年、参加上海社保、依法纳税、具有一定专业技能和职称、无不良诚信记录和违法记录等。将“无不良诚信记录和违法记录”纳入居住证落户条件，这看似一个“软性指标”，其实是一个决定持有居住证的人能否顺利“落户”的“硬性指标”，因为这个“指标”与其他条件相比处于“统领”地位。比如，一个人在上海居住的年头再多，纳的税再多，学历、职称、技能再高，如果有“不良诚信记录和违法记录”，也难以真正“落户”上海。大中城市成为人们“落户”的首选是社会发展的必然，对一些在大中城市中打拼多年、积累了一定落户资本的“外乡人”来说更是梦寐以求。上海市拟对居住证转户籍给予一定程度的松绑，应该说体现了社会进步和发展，也体现出一个大城市的人文胸怀。但是基于目前中国人口基数庞大、大中城市容纳人口有限的基本事实，我们的大城市并不能“百分百”满足每一个人的“落户”要求，况且我们的社会管理也尚未达到户籍自由流转的发展程度。在这种情况下，居住证转户籍工作，就需要循序渐进，在实践中积极探索新方法、新机制、新途径。诚信和守法，这是社会文明进步的重要体现。而社会诚信基础的奠定及社会秩序的稳定、良好，首先来自于每一个公民的诚信自觉和守法实践，来自于每一个人对推进建立诚信和守法环境的共同努力。而将“无不良诚信记录和违法记录”纳入居住证落户条件，正是一个值得推崇的刚性条件。因为一个和谐、有序的社会环境，不能无诚信约束，也不能不讲守法规则。因此，居住证“落户”不是无原则的户籍“大派送”，绝不能为那些不讲诚信之人、不守法之人开优惠的口子。国外发达国家非常注重一个人的社会诚信和守法履历，一个人一旦有了不良诚信记录和违法记录，在现实中将很难有更大、更好的生存发展空间。比如会在住房信贷、汽车信贷、消费信贷、旅游出行等众多方面受到一定的限制。这样的做法，其目的并不是在惩罚不讲诚信、不守法之人，目的是在维护社会的公平、正义，建立诚信、守法的良好秩序和环境。对一些“有不良诚信记录和非法记录的人”我们当然不能都“一棍子打死”，但是为了推进社会的文明进步和发展，“诚信”和“守法”这两个车轮，必须发挥其刚性的作用。同时，作为一种约束，让一些人为其不良，甚至是不法行为付出一定的代价，对其他人来说也是一个有效的警示。无论是建设法治社会，还是构建和谐社会，诚信和守法都是公民必须履行的基本责任。如果连诚信和守法都做不到，又如何成为一个好公民？因此，笔者以为，我们那些正在酝酿户籍制度改革的城市，应当把“无不良诚信记录和违法记录”纳入居住证落户的重要条件，甚至可以对有不良诚信记录和违法记录者采取“一票否决”的态度，使诚信和守法既成为落户的约束条件，又成为一种促进社会诚信和守法环境建设的激励手段。让诚信和守法不仅成为落户的刚性条件，而且成为每一个人的公德约束，成为一个人自由行走于社会的公开“名片”。这样的落户政策，才能培育大众的诚信和守法意识，才能最大限度地体现出公开、公平、公正，也才能不断提升城市的人文素养和文明程度。返回兰州享七折房贷 须经“信用审查”来源：兰州晨报2009-02-23 人行兰州中心支行定下“硬杠杠”：不仅要看是否按时还房贷，还要看信用卡有无违约记录 春节过后，兰州市民翘首企盼的各大商业银行7折优惠房贷利率终于陆续浮出水面，然而，正当大家满怀欣喜地去银行申请7折优惠利率时，不少人却因信用卡未及时还款而被拒绝。2月19日，中国人民银行兰州中心支行发出提示，要想享受房贷7折利率优惠政策，银行不仅要看是否按时还房贷，而且还要看信用卡是否按时还款，这两项将作为市民是否有资格享受房贷7折优惠利率的“硬杠杠”。如果市民不清楚自己的信用卡信用情况，可前往人民银行兰州中心支行免费查询。另外，人民银行兰州中心支行还公开咨询号码8800846欢迎广大市民咨询。“个人信用档案”解读违约过多 影响房贷优惠利率享受据人民银行兰州中心支行征信处有关负责人介绍，在去年底中国人民银行出台的刺激楼市政策中，规定商业银行将个人首次购买普通自住房或改善型普通自住房及存量贷款的利率由原执行基准利率的8.5折优惠提高到按基准利率的7折优惠，其中主要的一个条件就是贷款银行要看你的信用报告。目前，中国人民银行建立的个人信用信息基础数据库已经全国统一联网，为6.3亿自然人建立了信用档案，逾期还款等违约行为都将被如实记入个人信用档案，并反映在个人信用报告中。这个报告中除了还房贷的信息外，还有信用卡还款情况，如果你在a银行办理了房贷业务，并一直按时还款，但对在b银行办理的信用卡没有做到按时还款，这也将会影响你的信用。据介绍，全国各个银行之间都有联网，对每个客户的信用信息都可共享，商业银行在为市民调整房贷利率时，也会依据央行建立的信用信息数据库的信息作出判断，如果个人信用报告中记录的违约记录太多，无论在哪个银行办理优惠利率，都可能带来不便。信用报告 主要记载四项内容在最近申请房贷利率7折优惠的过程中，不少人切身感受到了央行征信系统的威力，原来很多人从不关注的个人信用记录，一时成了阻碍获得7折利率的最主要原因，那么，人民银行出具的信用报告包括哪些内容呢？据了解，信用报告主要有4项内容，第一项为个人基本信息，身份、姓名、家庭关系、家庭住址、联系方式等；第二项是个人的负债情况，包括在哪家银行贷了多少款，办了几张信用卡、每张卡的信用额度是多少等；第三项就是在什么时候还了什么钱，是不是按合同的规定按时、足额地还了款，其中包括各类贷款，还包括信用卡、电信花费等；还有一项就是个人的守法记录，比如你是否有法院民事经济案件的判决信息、已公告的欠税信息等。信用报告 有正面信息也有负面信息人民银行兰州中心支行表示，个人信用报告只是如实地记录个人原始的信用信息，是不加任何主观判断生成的信用报告。个人征信系统是信用状况忠实的“记事本”，它不会写上任何好与坏的评语。个人信用报告中记录的信息包括正面的、积极的信息，也包括一些负面的信息。主要是在与银行发生借贷关系后，未按合同要求时间还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。当然，负面记录并不代表就是信用不好，各商业银行还会具体分析违约是无意疏忽还是恶意欠款，少数的无意违约，一般不会被银行作为拒绝贷款或者提供优惠利率的根据。 保管好卡证 莫让自己“信用”受损 人民银行兰州中心支行征信处有关负责人说，从珍惜个人信用的角度讲，每个人获得贷款后，都要按照自己的贷款合同条款，履行合同义务，并随时关注自己的信用记录。同时，银行人士也提醒广大市民，要保管好自己的信用卡、身份证等证件，向别人提供复印件时，最好注明“仅供购房使用”、“仅供办理固定电话使用”等，防止被盗用。遇上一些调查、赠送等活动，更要防范身份被欺诈、冒用。如果你想了解自己的信用记录，只要本人持身份证原件及复印件，中国人民银行兰州中心支行可为你免费提供查询。征信系统建立 是为了提高民众诚信据了解，除了银行的房贷、信用卡等信息外，车贷、社会养老保险、公用事业缴费、电话费、水费、电费、燃气费等缴费情况也正在陆续收入央行征信系统。建立这个征信系统目的就是为了提高民众的诚信，其不仅仅是为了帮助银行防范“坏客户”，另一个很重要的目的是帮助“好客户”能够更快地从银行获得贷款或者享受到优惠利率。如果信用报告反映你是一个按时还款、认真履约的人，银行肯定喜欢你，不但能提供贷款、信用卡等信贷服务，还可能在金额、利率上给予优惠。如果信用报告中记载你曾借钱不还，银行在考虑是否给你提供贷款时必然要慎重对待，银行极有可能让你提供抵押、担保，或降低贷款额度，或提高贷款利率，或拒绝给你贷款。 返回关注你的信用报告：少还6分钱需多付利息1.59万来源: 四川新闻网-成都晚报2009-2-10摘要：如果执行85折利率，他累计要承担的利息为83315.82元，而如果执行7折利率，他累计承担的利息为67373.03元，两者之间足足相差了15942.79元。 个人信用报告从未像今天这样被重视过。 春节前后，闹得沸沸扬扬的各大商业银行7折优惠房贷利率在人们翘首企盼中陆续浮出水面。然而，正当不少人满怀欣喜去银行申请7折优惠利率时，却被一份看似不起眼的报告给挡在了外面。这不，市民蒋先生因为没有充分意识到个人信用报告的“威力”，由于一次6分钱的未足额还款，他将难以享受到银行的7折优惠房贷利率，因而需要多支付15942.79元的房贷利息。你的信用记录还好吗？新年伊始，不妨对此做个全面“体检”。案例 一次逾期 导致万元损失我们发现，不管各家银行这次出台的个人存量房贷细则有什么差异，但有一项核心指标是大家都非常关注的就是借款人的个人信用报告，它真实记录了借款人的还款状态。而各家银行都明确表态：想要享受到7折优惠房贷利率，一个重要前提就是个人信用记录必须良好。几天前，市民蒋先生给本报打来热线电话大倒苦水，说自己因为有一次没有足额归还银行的住房按揭贷款，最近去银行申请7折优惠房贷利率时被“拒”了，原因是：经查询他的个人信用报告，发现存在逾期还款记录，不符合该行优惠房贷利率的执行标准。“我后悔，我郁闷啊！”电话中，蒋先生显得有点激动。据说，2007年底他贷款买了一套商品房，最近听说经办银行的7折优惠利率政策出来了，心想自己平时还款还比较正常，应该能享受到这条利好消息。可当他去银行申请优惠利率时，却被婉言拒绝了。蒋先生当时很吃惊，也非常生气，坚持认为是银行在故意刁难，找借口不让他享受7折优惠。银行工作人员后来向他解释，在调取了蒋先生的个人信用报告后，发现他有一次逾期还款记录，而按照该行出台的政策，这不符合享受7折优惠利率的范围。在接受采访时，蒋先生承认2008年时确实出现过一次逾期还款，“我那次也只是少还了6分钱，心想应该不会有啥子问题嘛！哪晓得会”据说，他明白要按时还款，但从来没有考虑过个人信用记录是否优良，也不知道自己的信用报告是怎样的，总觉得偶尔一次逾期不算什么，“毕竟绝大多数时候我还款还是很积极的。”殊不知，就是他平时的不太在意，却让自己付出了较为惨痛的代价。根据蒋先生目前21万元的贷款余额和14年的剩余贷款期限，我们计算了一下，如果执行85折利率，他累计要承担的利息为83315.82元，而如果执行7折利率，他累计承担的利息为67373.03元，两者之间足足相差了15942.79元。纵深 提拔干部 也查个人信用报告其实，早在2006年1月，个人信用报告就已在各家商业银行全面投入使用。 然而，不少市民在很长一段内对此无动于衷，始终认为“有没有及时还款无所谓”、“是否足额还款也无所谓”，更有甚者认为，“不就是有几次逾期嘛，没什么。”去年以来，各家银行陆续公布了7折优惠房贷利率政策，不约而同地将个人信用良好作为了一项非常重要的参考指标。这时，许多人才猛然醒悟过来要珍爱自己的信用记录。在我们最近的调查中，发现相当一部分市民之所以难以享受到7折优惠房贷利率，很大程度上就是存在逾期还款，不符合相应银行的规定。人民银行成都分行征信管理处相关负责人表示，个人信用报告是全面、客观记录每个人信用活动的一份“档案”，不带有任何主观色彩。据称，各家银行使用个人信用报告，也只是他们决定是否发放贷款的其中一个指标。该负责人指出，个人信用报告并非简单的一张纸，它更多是引导、督促广大市民养成诚实守信的意识。据称，随着报告中所包含信息的日渐增多，个人信用报告的运用领域也在逐步拓宽，“而并非仅仅局限于银行贷款。”据介绍，德阳有一位老板长期在北京做生意，去年组织去美国考察。在审核他的资质时，领事馆要求其提供个人信用报告，结果发现这位老板曾经在德阳贷款买过一套房子，并且存在逾期。据说，就是因为这一点，其出国的资质审核没能通过。不仅如此，个人信用报告如今已尝试着运用到了干部提拔、招商引资等方面。该负责人称，四川华蓥市日前在评选杰出人才和任用科技干部时，就在经当事人同意并配合的情况下，通过当地人民银行调取了候选人的个人信用报告，“我们共提供了19份个人信用报告。”与此同时，达州市委组织部日前在推荐人大代表时，也同样在经当事人同意并配合的情况下查询了候选人的个人信用报告。而宜宾市在招商引资时，同样查询过相关人士的个人信用报告。 返回社会信用平台不牢靠，黑名单制度不宜冒进来源: 金羊网2009-2-3摘要：市场经济是法治经济，也是信用经济。发达的信用体系，对于降低市场交易和社会运行的成本都具有重要意义。 据昨日羊城晚报报道：不仅仅是拖欠银行贷款，恶意拖欠水电费等其他公共事业费用，这样的不良信息也将会逐步被采集到个人征信系统中，作为银行放贷的一个参考依据。记者从相关部门获悉，随着央行个人信用信息数据库的逐步完善，信息采集也将覆盖到公用事业缴费、缴税等非银行信息上。 就个人征信体系的建立，以及全面反映个人的信用状况而言，非银行信息的采集是一个大方向，也是建立个人征信体系无法绕开的重要内容之一。但是，在目前社会整体的信用和法制平台都不甚牢固的状况下，构建个人征信体系的冒进之举，对于个人可能是一个“陷阱”，同时对社会正常秩序也会带来某些负面影响。 个人的诚信、信用状况，不只受限于个人的品质和道德水准，实际上也同时受制于其所处的社会环境和客观现实。在一个坑蒙拐骗、假冒伪劣盛行、垄断霸王条款层出甚至连政府诚信也堪质疑的社会环境和现实当中，个人的诚信和信用状况也就可能处于一种“随波逐流”的无奈乃至痛苦的抗争状态了。特别是，其间的不公平、不公正甚至对个体的赤裸剥夺等因素，将直接构成了对个人诚信、信用的压迫、扭曲和异化。 譬如，央行要采集的个人缴纳电话、水、电、燃气等公共服务费用的信息，欠缴则可能被列入“黑名单”。表面上看似乎理所当然，其实不然。众所周知，时下的公共服务，不管是收费水平，还是服务质量，抑或是其公共服务企业的诚信都大可商榷，甚至存在严重问题。比如，电话计费的混乱、模糊，电费、水费计量、价格的不合理（如高价格的“临电”），燃气企业的“霸王条款”，等等，诸如此类。此类高昂的价络、质量劣质的公共服务，往往会引起不少纠纷，致使一些人延迟交费或者抵制缴费。而在个体与公共服务企业的博弈中，个体权益难免首先被损害了，如果还要被列入个人征信的“黑名单”之中，这何异于“黑上加黑”的双重损害。显然，这对于不幸身陷其中的个体来说极不公平。在这种情况下，过份强调个人的诚信和信用，显然不是权利平衡的做法。跟不讲诚信的“无赖”讲诚信，也显得“很傻很天真”。也就是说，由于公共服务本身存在合法性、正当性等问题，导致个人的欠费或其它不诚信行为，就不应全归罪于个人了。 何况，如果动不动就将欠缴公共服务费用的个人列入“黑名单”，不仅会强化、助长某些公共服务的“霸王习气”，损害社会公平，也会加剧公共服务机构与其对象的矛盾进一步尖锐，给社会正常秩序和稳定和谐带来潜在影响。 个人信用体系的构建，不但需社会整体信用水平作其基础，同时也需健全完善的法制作其保障。世所公认，美国是市场经济最发达的国家，同时也是个人信用体系最发达的国家。美国个人信用体系的基本架构包括三部分：信用服务中介机构、信用立法体系和相应的信用执法机构。美国的经验也表明，此三者都须非常健全、完善和发达，才足以支撑起其发达的个人信用体系。其中，信用立法和信用执法尤为重要。因为“法律环境是制约个人信用制度建设的关键因素”。美国的信用立法多达数十种，其中公平信用报告法和格雷姆里奇比利雷法这两部法律，对个人信用信息的采集和共享，特别是对消费者个人信息的使用做出了明确规定。 反观我国，不仅现代信用意识淡薄，社会整体诚信不高，而且，信用立法和信用执法等法制环境、法治水平亟待改善和提高。这告诉我们：一是个人征信体系建设尚任重道远，二是实行个人征信“黑名单”制度不宜冒进。返回金融危机下的中国银行业最新信用评级与展望来源：金融界2009-02-01在全球金融危机愈演愈烈，中国金融业信用风险备受瞩目之际，大公国际资信评估有限公司发布中国银行业2009年信用风险指引报告，对国内主要银行信用风险状况进行最新评价，并对中国银行业信用基本面，给予了“稳定”的展望。这是大公连续第五年发布中国银行业评级报告。2008年中国主要商业银行信用评级结果银行名称 信用等级 财务实力 评级展望工商银行 AAAp B+ 稳定农业银行 AAAp C 正面建设银行 AAAp B+ 稳定中国银行 AAAp B 稳定国开行 AAAp B- 稳定交通银行 AAAp B- 稳定招商银行 AAAp B 稳定中信银行 AAp+ C+ 稳定民生银行 AAp+ C+ 稳定浦发银行 AAp+ B- 稳定兴业银行 AAp C 稳定华夏银行 AAp- C- 稳定光大银行 AAp C- 正面广发银行 Ap+ D 稳定深发展 Ap+ C- 稳定浙商银行 Ap+ C- 稳定北京银行 AAp C 稳定上海银行 AAp- C- 稳定南京银行 Ap+ C- 稳定宁波银行 Ap+ C- 负面此次评级包括银行主体信用评级和银行个体财务实力评级。主体信用评级调升的银行包括：光大银行、广发银行、深发展、北京银行、华夏银行，个体财务实力调升的银行包括：工商银行、农业银行、华夏银行、光大银行、广发银行、深发展、北京银行。评级展望由“稳健”调整为“正面”的商业银行包括：农业银行。评级展望由“稳定”调整为“负面”的商业银行包括：宁波银行。此次评级是利用可获得的外部信息和银行公布的公开信息，在基于银行自身财务实力和获得外部支持可能性的综合分析和判断的基础上，对中国20家主要银行信用状况进行深度分析、研究和信用跟踪评级。其中，国家开发银行是大公首次进行主动评级。大公认为，受金融危机和经济下行影响，2008年银行业的发展呈现先扬后抑态势，但整体实力继续保持上升势头。随着中国良好的经济和金融发展面的持续、银行利差的不断扩大、中间业务的快速增长、宽松政策的陆续出台、银行财务重组的相继展开以及银行业风险管理能力显著提高、经营模式初步改进，银行资产质量显著改善、资本充足率和风险拨备大幅增加、盈利水平持续增长、财务实力进一步增强，整体信用状况稳步提升。但是由于国内银行业的经营方式和盈利结构仍以传统业务为主，自身尚缺乏创新能力和资产组合管理能力，其盈利状况很大程度上受外部宏观环境变化的影响，整体可持续盈利能力不强。大公对2008年中国银行业的总体评价主要体现在以下几个方面：货币政策从“从紧”改为“适度宽松”，中国银行业2008年在宏观调