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我国农村金融市场存在问题与改革 摘要农业是关系到国计民生的第一产业,也是国民经济的重要组成部门。但是我国农村金融市场本身存在着许多问题,制约了农村经济的发展。本文借鉴了国外农村金融市场的发展经验,就我国农村金融市场存在的问题提出了一些改革思路。关键词农村金融市场；国外农村金融体系；产品创新；风险补偿机制；多元化金融结构经过几十年的发展，我国农村金融机构体系已经成型。在建国初期的农村信用社单一机构体系基础上，建立起了农业银行、农业发展银行、新型农村金融机构等多种所有制并存、覆盖各行政层级的农村金融机构体系。2009年末全国平均每个乡镇分布银行业金融机构网点3.51个，基本实现了“普惠式”供给。农村金融业务更加丰富，从建国初期只能提供基本的“存贷汇”服务发展为包括本外币汇兑、网上银行、农业保险在内的丰富多样的产品和服务体系，在金融资源配置、分散农业风险、调节产业结构、便利农民生活等方面发挥了重要作用。农村金融资源配置效率提高，农村金融机构从行政色彩浓厚的国营金融机构逐步改造为自主经营、自负盈亏的企业法人，农村信贷资金从国家计划供应逐步转向按市场原则优化配置，充分发挥了市场“无形之手”的调节作用，农村金融体系资源配置效率大大提高。政策扶持体系日趋完善，从国家直接划拨资金向财税、货币、监管多项扶持政策协调配合、形成合力发展，更加重视农村金融的资源配置和“造血”功能，在建立政策扶持体系和金融支农长效机制方面进行了有益探索。农村金融环境不断改善，覆盖全国的现代化清算系统和支付手段逐步向农村延伸，农村社会征信体系初步建立，完成了征信、清算、支付系统的初步整合；信用社区建设不断推进，农户的信用意识逐渐加强，涉农贷款质量稳步提高。我国“十一五”规划明确提出“新农村建设”的基本目标,农村金融市场的建设是其中的重要一环。2010年5月27日财政部、国家税务总局发布关于农村金融有关税收政策的通知,明确将通过减免营业税、所得税等优惠举措,支持农村金融发展,解决农民贷款难问题,可见中央十分重视农村金融的发展。但是目前农村金融市场本身仍然存在不少问题,这些问题制约了农村经济乃至整个国民经济的发展。一、我国农村金融市场存在的问题（一）金融服务抑制现象仍然存在1.零金融机构乡镇尚未消除农业的稳定发展，需要较为完善的农村金融机构体系。前些年，各国有商业银行在集约化经营战略的驱动下，基本上放弃和退出了广大农村市场。农业发展银行还不能有效发挥对农业投入的资金聚集效应和政策扶持功能，大部分地区仍是农村信用社唱主角。虽然农村信用社改革试点取得重要阶段性成果，资产质量明显改善，但仍易出现“一农”难撑“三农”情况。可喜的是，目前商业银行撤并网点趋势得到缓解，新型农村金融机构不断涌现，截至2009年底，全国新型农村金融机构约172家，其中村镇银行148家。全国各地小额贷款公司近1100家。但零金融机构的乡镇仍然存在。2.服务功能不尽完善农业发展对金融服务的需求具有多样性和多层次性，呈现出资金用途的多样化，融资需求的多样化，业务种类多样化的趋势。而农村金融机构在县域能够提供的服务产品较为单一，服务范围过窄，创新滞后，较难适应多元化的资金需求。目前农村金融服务主要以满足农户的基本金融需求为主，针对农业科技、农产品开发、水利设施、农产品营销等方面的金融产品和服务还基本处于空白。大多数农村金融机构仍然以传统存、贷、汇服务手段为主，缺少服务品种创新，电子化建设水平也比较落后，有的信用社至今仍没有开通全国联网的大额支付系统。信用卡业务发展相对缓慢，银行汇票、本票等结算方式使用更少，支付结算票据化程度低，除少数乡镇的农村信用社开通代收水电费之类的中间业务外，代销国债、基金等科技含量较高的业务几乎没有。网上银行、投资顾问、项目理财等业务更是基本上与农村无缘。资本市场的触角也没有延伸到农村，农村的企业和个人通过直接融资手段筹资只能是一种奢望。（二）我国农村金融市场供求失衡对于我国农村金融市场供求失衡问题主要归因于两方面:一、农村金融体制结构缺陷。我国农村金融体系主要由合作金融、商业金融、政策金融以及民间金融构成。但是自1999年起,四大国有商业银行撤销了31000个县级以下营业网点。农业发展银行作为政策性银行难以直接和农民及农村中小企业发生关系。农村信用合作社由于先天体制缺陷,不良贷款率高,为“三农”提供金融服务的能力有限。截至2009年6月末,全国共有118家新型农村金融机构开业,累计发放农户贷款55亿元,新型农村金融机构试点时间短,数量少,对缓解整个农村金融问题作用有限。钱庄、资金互助社等机构并未取得合法地位,使得非正规金融机构在满足农民及农村中小企业需求的作用大打折扣。二、资金非农化倾向严重。我国长期实行以工业化、城市化为导向的发展战略,把大量资金从农村转移到城镇,农村邮政储蓄、小额贷款公司只存不贷,使得本就“缺水”的农业,成了城镇工商业的“供水源”,本应支持农业发展的金融机构变成了“抽水”机。农户以净存款人的身份为其他经济部门贡献了金融剩余。据统计, 2008年全国金融机构共计发放贷款303395亿元,其中农业贷款17629亿元,仅占5. 8%,农村信贷资金投放严重不足。我国农村金融的发展滞后于农村经济发展,无法满足广大农民及农村企业的需求,随着农业发展和农村经济结构不断调整,农民不仅对传统金融业务的需求增加,而且对投资、保险、理财等产品服务的需求也越来越多,如果不采取措施,供需缺口会越来越大。（三）农村金融市场服务功能薄弱。目前农村金融机构的产品结构单一,品种稀少,主要经营“存贷汇”老三样,网点覆盖率低,缺乏ATM、POS机等基础设施。资本市场的触角尚未延伸到农村,证券公司营业网点集中大中城市。农村金融市场的风险补偿机制不健全,农业保险市场和农产品期货市场没有发挥出避险作用。2009年上半年,我国农业保险实现原保险保费收入仅70. 03亿元,参保农户6152万户,一方面是因为农民对保险认识不足,风险防范意识不足,靠天吃饭的思想没有改变。另一方面是因为农业保险经营机构少,业务规模小,险种少,承保范围狭窄,农险赔付率居高不下,业务急剧萎缩。2009年秋季以来,我国西南地区遭遇持续干旱,农业产业受损严重,目前已造成4348. 6千公顷的农作物受灾,其中绝收面积940. 2千公顷。近年来,极端天气事件频繁,给我国农业生产带来了挑战,为完善我国农业灾害救助体系,必须加快我国农业保险发展。二、国外农村金融体系的经验分析发达国家基本上形成了多元化的农村金融结构,并有相对完善的农业保险制度。以美国为例,其农村金融体系目前包括:由农民家计局、商品信贷公司、农村电气管理局、小企业管理局组成的政策性机构,由联邦土地银行、联邦中间信贷银行、合作社银行构成的农村合作金融机构及完善的农业保险体系。发展中国家的微型金融体系也值得借鉴。微型金融源于20世纪70年代,自诞生以来在全球迅速发展,成为许多发展中国家正规金融的有效补充。迄今为止,最为成功的应该是由尤努斯创办的孟加拉格莱珉银行,其采用小组联保制,贷款不需提供任何抵押品,因此又被称为穷人银行。目前该行拥有2226个分支机构, 650万客户,资产质量良好,还款率高达98. 89%,超过世界上任何一家成功运作的银行。23年里,尤努斯的格莱珉银行曾贷款给639万人,当中96%是女性,从而使得58%借款人及其家庭成功脱离了贫穷线。从国外农村金融市场德发展中可以得到以下启示:各国都根据自身国情,建立了适应本国的多元化的农村金融结构。农业保险是支撑农村金融体系的重要环节。各国普遍存在非正规金融,它是满足农民农村企业资金需求的有力补充。小额信贷、微型金融、普惠金融是解决农村金融市场问题的重要手段。三、我国农村金融市场改革思路（一）建立健全风险补偿机制,运用存款保险、农业保险以及期货市场规避风险建立存款保险制度,主要是基于以下考虑:我国农村金融机构历史包袱沉重,较为脆弱,负外部性较大。存款保险制度将促进农村金融机构的平等竞争,并有利于其市场化发展。有助于合法抵御风险,改善经营管理,增强公信度,有助于存款人的利益保障。建立起存款保险制度后,可以增加允许吸收存款的农村金融机构,如小额贷款公司等,这样可以解决这些机构只贷不存如无源之水的困扰。另外要指出一点,存款保险制度可能引起农村金融机构的侥幸心理,引发操作风险,为此监管当局要加强监管,设定合理的存贷比限制,保证存款保险制度真正发挥积极作用。关于农业保险,政府相关部门以及农村金融机构应当加大宣传教育的力度,鼓励农民参保。为了发挥保险的大数法则,可以考虑适度强制,政府应当予以补贴。农产品价格波动较大,季节性周期性强,如果能充分发挥期货市场的价格发现功能,将有助于规避农产品市场风险,锁定利润,指导农民种植,促进农产品结构调整及优化。（二）提高产品创新能力和服务质量针对个人业务,可以通过提升金融机构网点覆盖率低地区的金融服务水平和产品数量增加有效供给。信用卡在农村市场具有极大发展潜力,因为农村资金需求有季节性、小额多次的特点。相对于贷款复杂的手续,信用卡借款更便捷。但是、金融机构网点少,基础设施落后;农民偿债能力不稳定,缺乏信用担保机制及抵押品;信用卡还款周期短,短利息高这些不利因素制约了农村信用卡的发展。为此,相关部门可以采取免年费、低利率、延长还款周期等政策优惠,并且增加硬件投入如ATM机、POS机等。为满足农民日益增长的理财需求,应当开发专门针对农村市场的理财产品。针对非个人业务,对国家重点扶持项目及农村龙头企业,办理项目贷款、票据贴现等业务。为了把我国的优秀农产品推向世界市场,金融机构对于涉及进出口的农村企业应当提供托收、汇款、信用证业务,特别是针对不熟悉进出口业务的企业,更应当提供咨询、宣传教育等服务。（三）建设结构多元化的农村金融体系适当放松市场进入管制,规范农村非正规金融市场,培育新型农村金融机构。农村金融市场中的非正规金融活动的产生具有必然性,单纯的压制不能解决问题,应当进一步放宽市场的准入条件.大力发展小额信贷,培育新型农村金融机构。发展新型农村金融机构,有利于缓解农村金融服务不足的矛盾,有利于提高农村金融服务覆盖率,有利于改进农村金融市场竞争状况。,有利于发挥各方参与机构培育发展的积极性。但同时必须督促和引导新型农村金融机构坚持风险为本的审慎经营原则,确保其资本充足率不低于8%,加强对信用风险、操作风险和流动性风险的预测和管控;根据业务特点、规模及复杂程度建立适应的内部控制和监督评价制度。四、对解决我国农村金融的办法的认识解决我国农村金融问题的具体方法有：（一）不断完善多元化农村金融组织体系加快推进农村金融改革，就要构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系。要引导社会资金积极设立适应“三农”需要的各类新型金融组织，建立适度竞争的农村金融体系；继续发挥农信社与“三农”信息对称的优势，进一步完善治理结构和运行机制。调整农业发展银行职能定位，拓宽业务范围和资金来源。用创新思路推进现有涉农金融机构改革发展，有序引导小额贷款公司发展，使以扶贫为目的的小额信贷组织不断壮大；合理推进国有商业银行改革，积极探索大型商业银行配对我国贫困地区微小机构的农村金融服务模式。如2010年1月，中国农业银行与四家扶贫小额信贷组织联手合作，整合了大银行的资金优势和小机构联系贫困农户的操作优势，可谓为破解大银行服务贫困地区农户难题提供了示范。此外，建立健全基金担保公司，扩大农村互助担保组织规模，成立农村租赁公司，完善各种形式的涉农保险和互助保险组织机构等都是积极有益的探索。（二）积极推进多层次农村金融服务创新积极推进农村金融创新，重点满足差异化、多样性、全方位的农村金融服务需求。在服务范围上，要通过增设网点、提供流动性服务柜台、安装POS机、ATM等方式，增加农村金融机构服务网点，基本消除金融机构在乡镇的空白点。在服务面向上，要进一步提高农田水利建设、中低产田改造、农业科技进步等投资活动的金融服务，并逐步建立农村消费信贷的经营理念。在服务机制上，要加快发展小额信用贷款，提高授信额度，进一步探索多层次、多形式的抵押、质押办法，如作为金融与仓储融合创新的金融仓储业不失为解决农户有效抵押物的一个途径。在服务产品上，重点创新中长期贷款模式，以适应小城镇基础设施建设的需要，尽快推出各种农业保险等金融支农衍生产品，有效分散和规避各类农业生产风险和农业信贷风险。在服务方式上，牢固树立以客户为中心的经营理念，科学制订贷款的操作流程，积极推广农民个人账户、信用卡等业务，积极开发手机银行、网上银行，提高金融服务的便利度。在资金来源上，可以突破单纯依靠央行再贷款的路径，通过发行债券，向资本市场直接融资。（三）大力引导民间金融健康发展民间金融具有借贷双方信息对称、借贷手续简便、借贷双方相互关联等优势等特点，应该引导其成为金融体系的有益补充。要从法律上明确民间金融的合法地位，使民间金融机构从地下转到地上，并加强监管；要放开民间金融的利率管制，扩展民间金融的发展空间，引导“农转非”的资金回流到农村；要对一些可能的金融违法行为及由此产生的金融风险作严格的界定，加大对东阳富姐吴英现象的法律