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浅析保险企业新型收费模式的风险防范 【摘 要】 20世纪80年代伊始，中国进入全面改革开放之初，金融业逐步复苏，沉寂50多年后，保险业重回到中国。 伴随外资的投入、国外先进管理经验的吸收，以及中国经济的腾飞，保险业也随之迅猛地发展。经过30多年的发展，随着大数据等技术的成熟和智能手机的普及，近年来，保险业的保费收取模式也从最初的现金、支票、银行转账、授权银行自动扣划等方式， 增加了多种新型的收费模式。在转变的过程中，因为技术本身、以及复杂的社会经济形势，在风险防范方面，也带来了新的问题及思考。本文借助分析主要的几种新型收费模式，探讨保险公司在经营、使用过程中如何更有效地防范新的风险，促进行业的健康有序良好发展。 【关键词】保险企业；收费模式；风险；防范 一、保险企业新型的收费模式 中国企业的学习能力强，吸取国外先进经验后，勇于创新，根据自己的国情、企业特征、消费者模式研究开发了多种新型的收付费模式： 如刷卡机刷卡收费、支付宝收费以及微信收费等方式，既方便又快捷。各种新型收费模式的操作流程简述如下： 1.刷卡机刷卡收费 简称POS机收款，是通过安装POS机，从该机器的终端以电话线拨号的方式将收款的额度、持卡人信息发送到该机器提供商的平台，该平台识别相关信息之后，将扣款信息发送到付款人的发卡银行，经发卡银行确认之后，回发扣款信息至平台，平台则将已收款的处理信息发送至前置的终端，收款方将收款信息打印，请付款人签字确认，交易完成。POS机收款从20世纪90年代后期开始推广使用，技术也在不断地更新，从最初只能固定在商家店面或办公场所，配置专用电话后才能使用，到现在商家可以带着POS机到任何地方都可以收款。 POS机以便捷、高效的收款方式受到了商家的喜爱，客户用量急剧增加，供应商从最初的银联拓展到第三方，即以非金融机构的第三方支付公司。 2.支付宝收费 是国内首创的第三方支付平台，商家通过与支付宝第三方支付平台签约，客户购买商家的货物后，即可通过支付宝支付到商家。支付宝以“简单、安全、快速”的支付模式为商家与买家购销商品提供了极大便利，只要有网络，通?电脑、手机，就可以实现收或付。 3.微信收费 是继支付宝后推出的新型第三方支付平台，与支付宝类似，也是商家通过与腾讯公司签约后，腾讯公司为商家提供支付平台，其客户选购好商品后，即可通过商家的微信公众平台支付；或者下载商家的APP（第三方应用商城）支付；或者直接扫描商家的二维码进行支付；或者链接客户的银行卡进行刷卡支付；或者客户向商家展示自己的手机付款二维码，商家扫描后进行款项收取。 保险行业借助这些新型的收付费方式，提高了客户支付的便利度；支付宝与微信这两种新型的、第三方支付的收费模式，突破了传统金融行业的束缚，为传统行业带来全新的、智慧的、快捷的收付费体验，让保险等传统行业搭上了互联网+的直通车，推动了传统行业产业的升级，带来新的机会和转变，同时也引发了新的交易风险。 二、新型收费模式存在的风险 保险公司在运用、推广使用新型收费模式前，会进行操作可行性分析，确保符合公司经营规定及流程，以及符合监管机构的规定。新型收费模式在实际运行后，技术不断更新，客户支付情境、支付程序也会出现不断的变化，在操作过程中，会发现这些收费模式存在了一些隐性的缺陷或安全风险。 1.设备自身的缺陷 如POS机有多种机型，有些POS机采用热敏纸打印收款凭据，普通的热敏纸显色的字迹不稳定、易消褪，导致文件内容难以辨认，一般半年左右，字迹逐渐淡化、甚至消褪，保险公司的资料按照监管要求至少保存5年。 2.系统性风险 （1）使用POS机缴款可以选择信用卡或储蓄卡，而储蓄卡上无客户信息，在缴费时，保险公司不能清晰确认缴费人与投保人为同一人，只能以客户签字为准，存在客户假冒投保人的名义缴交保费的风险。（2）使用支付宝或微信支付模式，支付宝与微信通常显示使用者的昵称，这昵称由客户自行设置。在绑定银行账号时，支付宝及微信虽有要求实名验证。 但是保险公司在收取保险费时，收到的付款方信息是客户在支付宝或微信的昵称，保险公司不能清晰确认缴款人与投保人的匹配性。 这些风险，都可能引发保险逆选择或存在洗钱等风险。 3.欺诈风险 （1）POS机可以在网上购买，曾发生或保险公司的销售人员在网上购得POS机后，故意将POS机的“商户名称”修改成保险公司名称，然后假借保险公司的名义去收取客户的款项，并转入其个人账户内，从而非法获利。客户与保险公司发现后，尝试报警，但因为无法查找到POS机的发放方，最终款项汇到哪里也无法追踪到。（2）未经授权支付的法律风险。 保险公司在收款时，不能清晰看到缴款人真实姓名，存在付款人账户被盗用，而保险公司不能识别，从而引起未经付款人授权而从其资金账户内收取保费引发的法律纠纷。曾发生一案例，支付宝软件存在密码设置存在漏洞，某涉事人熟悉其朋友的支付宝个人信息，于是通过“找回密码”功能登录其账号并篡改了其朋友的支付宝密码，然后使用该账户为自己支付续期保费，而保险公司未能识别到实际缴款人与投保人非同一人。 三、新型收费模式风险的防范建议 随着国家的发展与进步，特别是加入了世界贸易组织后，政治、经济、文化等各领域，在立法、监管等方面纷纷与国际接轨，金融方面更为突出：制度在修改、修订、或新制定时，都会借鉴国际先进的理念和做法，以有效防范风险。保险行业作为新兴行业脚步走得更快、迈的步伐更大。国际金融形势的严峻、复杂、多样化等特别，也要求保险公司在经营时，需要特别注意防范洗钱、欺诈等风险，新型的收付费方式在推行初期存在的一定漏洞，往往会被很多犯罪分子借机钻空子，铤而走险，进行洗钱、欺诈等犯罪活动。因此，保险企业在经营时需要特别关注：在收取保险费时，无论采用哪种收费方式，都必需确保客户的身份属于投保人、被保险人或法律允许的代缴人；其资金来源清晰、可信；客户提供的个人资料必须长时间妥善保管，以备查询。 为了防范新型收费模式的风险，匹配保险监管机构的监管要求，保险公司在使用新型收费模式时， 可在以下几方面做好相应的风险防范措施： 1.改善POS机机型，尽可能减少热敏纸机型 保?U公司要将热敏纸复印再存档，以满足监管机构对交易资料保存5年的要求。 2.加强新型收费设备的安全设置，完善和提高风险防范技术，以确保收入、支付的安全系数 （1）人民银行在2016年发布了关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知，全面加强账户实名制管理、银行卡业务管理和转账管理。为规范受理终端管理，明确任何单位和个人不得在网上买卖POS机（包括MPOS）、刷卡器等受理终端。 POS机供应商自身要加强风险管控：从商户入网资格审核，到风险系统实施监控交易数据，调查风险案件，采取风控措施，直至处理风险案件、报送监管机关及公安部门，以搭建全流程一站式的风险预防保障体系。（2）在安全方面，设置防火墙、MD5数字签名、PCI安全认证、SSL证书加密、密码安全控件等多层防护加密设置。在交易授权安全措施中，融合安全中心、安全工具条、数字证书、加密盾、手机动态口令等多级授权识别工具，更进一步规范和完善操作风险。（3） 建立完善用户身份验证机制标准，在收款时，设定POS机可通过在后台直接核实客户姓名与账户的匹配性，并将客户个人信息资料显示在POS机收款凭据上，方便保险公司财务人员或相关收款人员及时做好缴款人身份确认，确保客户身份的识别有效，确保收到的保费符合人民银行及保险监督管理委员会的相关规定和要求。微信与支付宝付款，要完整显示缴款人的真实姓名，及身份证号码，有效识别缴款人的身份信息，从源头防范保险企业的洗钱风险、及欺诈风险。 3.提高保险公司操作人员的风险防范能力 与时俱进，举办多形式、多类别的专业培训，聘请银行专家及移动支付专家定期举办风险案例讲解、最新的设备及技术讲解；定期举办风险防范演练，通过学习、培训、督导等多维度、多方位的形式提高保险公司操作人员的风险防范知识、与意识，最大限度地降低风险发生的几率。 四、结束语 对于创新业务来说，如果总是用老的条款来约束，的确容易出现不合规的现象。新型收费模式在技术方面较为超前，而监管的规定一般会存在滞后性。因此，最好的风险防范是与时俱进，对新技术尽早了解、熟悉，遇到新的问题，及时查找漏洞、缺陷，尽早修改、完善，降低风险的发生几率。新型设备的提供者、以及作为