我国现行机动车第三者责任保险制度的问题分析和建议.doc

我国现行机动车第三者责任保险制度的问题分析和建议摘要：机动车第三者责任保险承保被保险人或其允许的合法驾驶人在使用保险车辆的过程中发生意外事故,致使第三者遭受人身伤亡或者财产损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。目前,美国、日本、英国等许多国家都已经以法律条文的形式赋予了机动车第三者责任保险强制性的特征,并分别建立了各自的机动车第三者责任强制保险制度。各国的实践证明:机动车强制第三者险制度不仅能够有效地分散交通事故加害人的损害赔偿风险,而且有利于保护受害人的合法权益。 在我国,随着经济的不断发展,机动车保有量也不断增加,导致了机动车交通事故发生率逐年上升,使得机动车交通事故的损害赔偿问题正逐步成为一个突出的社会问题。关键字：机动车 第三者责任保险制度 强制正文：机动车第三者责任保险源于德国、瑞典及挪威，它是机动车辆相关人依照保险合同缴纳保险费，而于被保险人允许之合格驾驶人员于使用保险车辆过程中发生意外事故，致第三者遭受人身伤亡或财产损毁，依法应由被保险人承担赔偿责任时，保险人依保险合同约定予以赔付的一种保险。其保险人为依法经营该险种之商业保险公司；投保人乃保险费缴纳义务人；被保险人系依法应负赔偿责任之人，而非灾害直接发生之对象；第三者即除投保人、被保险人、保险人以外，因保险车辆发生意外事故遭受人身伤亡或财产损失之受害者。我国现行机动车第三者责任保险具有以下特性： 1、强制性 目前，英、美、法、日、韩诸国及我国港澳台地区均通过专门立法或于民法典中规定机动车第三者责任保险之强制性。我国新近颁布实施之道路交通安全法亦顺应国际潮流，于其第十七条规定，“国家实行机动车第三者责任强制保险制度”，由此确定了机动车第三者责任保险强制保险之法律属性。该种强制性，又称法定性，与志愿性相对而言，亦即基于国家社会政策、经济政策维护社会大众利益之需，通过颁布法律、行政法规形式强制投保。机动车第三者责任保险实施强制保险，通过强制投保而将社会分散资金集聚起来，逐步形成具有保障实力之经济补偿功能系统，不仅有利于保障受害人合法权益，保护车辆所有人、驾驶人之正常生产经营，亦有利于交通事故之迅捷、妥善解决，避免矛盾激化。 2、商业性 保险依经营目的不同，分为商业保险与社会保险。商业保险经营之目的，不惟“消化损失，分散风险”，亦在于营利；而社会保险经营之目标，不在于营利，而在于推行社会安全政策，具有公益性质。就我国现行机动车第三者责任保险而言，其保险人为商业保险公司，保险费由投保人负担，保险费之计算以危险大小及保险金额多寡为基准，保险金给付之多寡，乃依保险合同，非依法律规定。可见，实施强制保险，只是国家通过行政管理职能完善社会保障体系手段之一，与其商业性质并不矛盾。 3、损害补偿性 损害补偿性是相对定额给付性而言的，是指于保险事故发生后，由保险人评定被保险人之实际损失而赔付保险金，无损失，即无赔付。该类保险设立宗旨在于满足被保险人因损害发生所产生之需要，使被保险人于遭受灾害、发生意外事故时获得经济补偿。当然，这种经济补偿具有一定条件：第一，保险合同订立后须有保险事故发生，并造成被保险人经济损失；第二，保险人责任以赔偿被保险人实际损失为限度，且不得超过保险金额。作为责任保险之一种，机动车第三者责任保险以机动车辆所有人对第三者之赔偿责任为保险标的，其财产上之损失非因被保险人之财物或无形利益直接受到损害，而是因被保险人对第三者负有损害赔偿责任发生。机动车第三者责任保险以补偿被保险人实际损失为限，即以补偿被保险人对第三者所负赔偿责任为限，乃一典型损害补偿保险。尤值一提的是，它所给予的补偿是十分有限的，强制保险作为一种只是实现最基本的保障目的的社会制度而存在，它所提供的亦仅仅是维护交通事故受害第三者最基本利益的一种保障。 为了解决法与法之间的矛盾和冲突，解决现实法律中的操作障碍，根据我国具体情况，借鉴国外立法实践，建立有中国特色的机动车责任强制保险法律制度，作者有以下几点建议：一、以人为本，建立我国机动车强制保险法律制度第一、完善立法体系，提高法律效力，以解决立法和执法上的冲突。笔者建议制定机动车交通事故责任强制保险法。第二，在立法的目的和原则上要树立以人为本的立法理念要。以人为本，建设和谐社会是当今社会发展的必然趋势，也是我国党和政府一项基本政策。第三，明确机动车责任强制保险的强制力。目前我国虽绝大部分省市以地方法规的形式规定机动车辆第三者责任保险为强制保险，但立法层次较低。因此应在这部法律中规定全国统一实行机动车辆第三者责任强制保险制度。二、明确机动车强制保险的性质。从性质上看，机动车强制保险是一种带有社会保险性质的国家法定保险。但是，机动车强制保险并不是严格意义上的社会保险，也不是社会保障机制中的一种，只能说是在功能上，发挥着社会保障机制的作用的一种“类社会保险制度”所以，在机动车强制保险立法中要明确规定：机动车责任强制保险是指由国家强制实施的，以被保险人对机动车道路交通事故中的第三者所遭受的损失所承担的赔偿责任为保险标的的法定保险。三、保障范围要限定在人身伤害的赔偿。财产损失可以由机动车的所有人或管理人自愿投保商业性的第三者责任保险。商业性的机动车第三者责任保险注重补偿被保险人的法律责任风险，而机动车强制保险主要侧重“给受害人以及时有效的救助，维护社会利益”。所以，在建构我国机动车强制保险制度时，必须首先对该制度的性质和功能有一个科学的定位。四、明确对机动车强制保险的经营管理强制保险的性质是法定保险，属于国家行为，是带有一定福利性质的社会保障机制。根据强制保险的这一性质，国家应当设立机动车强制保险管理委员会，由保险监督管理委员会、公安部、农业部、社会保障部和财政部的相关人员组成，下设交通事故社会救助基金管理委员会，专门负责对强制保险的监督管理和基金的经营管理。五、明确道路交通事故社会救助基金的经营管理。在救助基金的管理上要明确规定救助基金的设立、资金来源、垫付和管理问题。在基金的来源方面，一是强制保险的保费收入。二是向机动车生产商和进口商征收相关费用。三是将交通事故社会救助基金纳入财政预算，由财政拨付一部分资金。四是发行道路交通事故社会救助基金。在基金的经营管理方面，一要明确规定基金在每次事故中对每人支出的限额和标准；二是将事故救助与普通医疗分开，并尽快建立全国统一的救助医疗标准，控制医疗费用黑洞；三可以委托理财机构托管道路交通社会事故助基金，实现基金的增值。六、赋予受害人对代为经营机动车强制保险的保险公司直接请求权，明确代为经营机动车强制保险的保险公司对第三者责任的性质。机动车事故中受害人对保险公司直接请求权是借鉴了法治发达国家或地区的优秀成果。所以，首先，在立法形式上，要明确机动车事故中受害人有对保险公司的直接请求权，这一请求权不同于被保险人的保险金请求权，也不同于对加害人的损害赔偿请求权，而是一种独立的法定请求权。其次，在立法的内容上，限制保险公司的抗辩，保险公司的免责事由限于被保险人，不适用于受害人。再次，在实现的程序上，受害人在向保险公司主张直接请求权时必须履行一般的程序。比如向有关机构提交书面材料，履行一定的手续。参考文献 1 樊志勇. 我国旅游保险业务发展现状研究. J. 武汉大学商学院旅游管理系 湖北武汉430072. 2004. 03. 2 舒高勇;石颖;. 我国寿险业需求实证分析. J. 中国人民大学财政金融学院;中央财经大学信息学院;. 2007. 06. 3 李祥君. 欧盟非寿险业的偿付能力监管制度及其发展动态. J. 上海财经大学 上海200083. 2002. S2. 4 王斌,梁平,殷李松. 论我国保险偿付能力监管体系. J. 重庆大学贸易与行政学院,重庆大学贸易与行政学院,重庆大学贸易与行政学院 重庆400044 ,重庆400044 ,重庆400044. 2004. 01. 5 王辉. 论寿险公司风险的识别与控制. J. 江西财经大学 江西南昌330013. 2001. 11. 6 林海峰,周浩. 引入保险机制降低电力市场金融风险的研究. J. 浙江大学电力经济及信息化研究所,浙江大学电力经济及信息化研究所 浙江省 杭州市 310027 ,浙江省 杭州市 310027. 2004. 15. 7 邹茵. 试探完善我国人寿保险个人代理制度. J. 福州职业技术学院 福建福州350108. 2004. 07. 8 阳露昭,刘艳. 美国环境责任保险制度审视及启示. J. 中国海洋大学法学院,中国海洋大学法学院 山东青岛