电子银行业务介绍.ppt

1,2009年8月7日,电子银行业务介绍,中国工商银行股份有限公司江苏省分行,2,内容概述,一、电子银行业务简介 二、银行同业电子银行业务发展现状 三、发展电子银行业务的重要意义 四、工商银行电子银行产品体系 五、电子银行业务风险管理与防范 六、几个问题,3,什么是电子银行？ 电子银行业务是指以网络为媒介、以客户自助服务为特征，为客户提供超越时空的“3A”式（Anytime，Anywhere，Anyhow）全方位金融服务的离柜业务。,一、电子银行业务简介,4,电子银行业务的产生背景 电子银行业务的产生和快速发展与商业银行的电子化、电子货币的产生、因特网的出现、电子商务的兴起和全球经济一体化直接相关。,一、电子银行业务简介,5,电子银行业务的产生背景 商业银行的电子化为电子银行业务产生奠定业务基础； 电子货币的产生和发展为电子银行业务产生奠定应用基础； 因特网的出现和电子商务的兴起是电子银行业务产生的外部条件； 全球经济金融一体化期间的电子业务转型是电子银行业务产生发展的内部动因。,一、电子银行业务简介,6,电子银行业务分类 广义的电子银行业务包括网上银行、电话银行、手机银行、ATM、多媒体自助终端、POS等业务,俗称“大电子”； 狭义的电子银行业务仅包括网上银行、电话银行和手机银行，俗称“小电子”。,一、电子银行业务简介,7,电子银行业务的特点 综合性、专业性、创新性,一、电子银行业务简介,8,电子银行业务的特点：综合性 电子银行与其他的业务条线相比，具有很强的综合性。 从产品覆盖的业务种类而言，电子银行既有中间业务，又有资产、负债业务；既有本币业务，又有外币业务。 从渠道涉及的银行内部业务流程来看，既包括前台，又有中台和后台。 从服务的客户来看，既有个人客户，又有公司、机构客户。 从服务客户的过程来看，涵盖了宣传、营销、售后服务等售前、售中、售后各个环节。,一、电子银行业务简介,9,电子银行业务的特点：专业性 电子银行业务的专业性很强，主要体现在四个方面： 一是高技术含量 二是高门槛 三是高客户接触 四是高客户粘度,一、电子银行业务简介,10,电子银行业务的特点：创新性 创新是发展的动力，电子银行业务的产生，是金融创新发展到一定阶段的必然结果。可以这么说，是创新赋予了电子银行生命力和活力。创新不仅包括产品、营销和服务方面的创新，还包括管理和机制的创新。电子银行是创新的结果，更需要创新来取得不断发展。,一、电子银行业务简介,11,商业银行金融电子化进程 1、传统银行时代： 算盘+笔 上世纪80年代前 2、银行电子化时代： 数据分散+微机应用 上世纪8090年代 3、电子银行时代： 数据集中+网络应用 2000年后 4、后电子银行时代： 数据共享+虚拟银行 未来几年,一、电子银行业务简介,12,比尔盖茨曾经说过这样一句话：”如果传统银行不对电子网络化做出应有的反应，那么它将成为21世纪的恐龙。” 发展电子银行是大势所趋。,一、电子银行业务简介,13,二、银行同业电子银行业务发展现状,1、国外电子银行业务发展现状 早在20世纪70年代初，美国的电子银行已经开始起步，出现了早期的电话银行。 1995年10月世界上第一家网上银行安全第一网络银行在美国诞生。这家网上银行与传统银行不同，它没有营业厅，只有网址和站点，所有交易都通过Internet完成。它最初只有19名员工，银行的管理维护都通过员工的远程控制进行。目前，美国提供电子交易服务的金融机构已超过了300家。,14,二、银行同业电子银行业务发展现状,1、国外电子银行业务发展现状 1995年，花旗银行开始发展网上银行，是第一家在亚太地区推出网上银行服务的银行。目前花旗银行企业客户95的业务都是通过电子银行平台所完成的； 花旗银行于1999年在其全球公司与投资银行部线下成立了电子银行业务部门； 面对电子银行领域日益激烈的市场竞争和产品同质化趋势，花旗银行在电子银行产品设计中有效强调和实践“以客户为中心”的原则，在全球的9个城市建立了26个客户实验室，研究客户行为，提升客户体验。并且，花旗银行针对不同的客户群提供了不同的电子银行品牌和产品包，从功能到界面摆放均支持个性化定制，最大程度为客户提供差异化的服务； 花旗银行的“花旗在线”已经成为该行积极推进全球现金管理服务的核心手段。,15,二、银行同业电子银行业务发展现状,1、国外电子银行业务发展现状 美洲银行2004年全年电子银行交易笔数为21.6亿笔，营业网点交易笔数为10亿笔，电子银行交易笔数占全部交易笔数的70%以上; 富国银行是美国最早探索网上银行业务的，如今，其一半以上的个人客户和48万中小企业客户均使用了网上银行； 目前全欧洲已有一半以上的金融机构开办了网上银行业务； 汇丰银行90%以上的交易型业务已通过电子银行渠道（包括电子网点）完成，设有柜员的网点则专门为高端客户提供增值服务。,16,二、银行同业电子银行业务发展现状,2、国内电子银行业务发展现状 国内商业银行自20世纪90年代开始大力发展以网上银行、电话银行、手机银行等新兴电子渠道为代表的电子银行业务。经过十余年的快速发展，电子银行业务的重要地位正引起国内银行管理层的高度重视，大力发展电子银行业务成为目前国内商业银行发展的一个亮点。截至目前，国内50家大银行中，有37家建立了网银，其中25家有涉及交易。 国内电子银行业务的市场集中度较高。从网上银行交易额来看，国内网上银行市场主要集中在以四大国有商业银行和招商银行为主体的几家金融机构，占比在93%；从网上银行客户数来看，截至2008年末，工、建、招商等主要商业银行的个人网上银行客户市场份额达到了72%，企业网上银行客户市场份额达到了70%。,17,二、银行同业电子银行业务发展现状,2、国内电子银行业务发展现状 网上银行方面，各行网上银行的产品和功能日趋丰富，客户规模和交易规模日益增大，发展呈现出以基础业务（如查询、转账等）为主向高端业务（如基金买卖、外汇业务等）为重点转变、从单一渠道向多渠道整合转变、以功能性服务向综合性服务转变的特征。网上银行个人业务从以往的传统储蓄、贷款业务正在向着投资理财方向发展，企业业务也从传统的结算、贷款业务向现金管理等方向发展。 手机银行（WAP）方面，在工行之前，民生、光大、兴业、招商、交通、建行这六家银行已经开通了手机银行（WAP）业务。各行手机银行（WAP）支持功能大致为查询、转账汇款、缴费、电子商务、投资理财、信用卡、外汇买卖等交易。随着3G技术在移动通讯领域的逐步普及，手机银行（WAP）作为一种融合电子货币与移动通信的新型金融服务，具有极其广阔的发展前景，必将成为未来银行业移动金融服务的竞争焦点。,18,个人网上银行客户数同业占比,注：数据截至2008年11月末。,2007年各行市场占比,2008年各行市场占比,二、银行同业电子银行业务发展现状,2、国内电子银行业务发展现状,19,2007年各行市场占比,2008年各行市场占比,企业网上银行客户数占比,注：数据截至2008年11月末。,二、银行同业电子银行业务发展现状,2、国内电子银行业务发展现状,20,二、银行同业电子银行业务发展现状,江苏同业网上银行存量客户情况（截至2009年6月30日）,单位：万户,截止到09年上半年，工行网上银行客户存量数在四大银行中占比均为第一。,3、江苏电子银行发展现状,21,从国外、国内和江苏电子银行业务发展现状可以看出，随着银行业对电子银行认识不断的提高，各行都将电子银行作为战略发展重点，不断加大投入，加快业务发展速度，外资银行、城市商业银行也纷纷加大市场参与力度或者开始开办电子银行业务，电子银行竞争日趋激烈。,二、银行同业电子银行业务发展现状,总结,22,外部竞争形势激烈，说明电子银行业务还有巨大的市场潜力和发展空间。随着信息技术的进步、客户需求的增长和对电子银行认知度的提高，我国的电子银行业务发展已经步入持续成长期，我们正面临着难得的发展机遇。 目前，我国的网民已经达到2.53亿，超越美国成为全球首位。截至今年6月末我国手机用户数已超过6.5亿，而通过手机上网的网民规模则达到了1.55亿，比年初增长了32%，占全部网民数量的45.9%，,三、发展电子银行业务的重要意义,23,1、电子银行是促进银行结构调整和经营转型的推进器 国外电子银行业务实践经验证明，发展电子银行是促进结构调整和经营转型的推进器，美洲银行电子银行交易笔数占了全部交易笔数的70%以上，汇丰银行90%的交易型业务已通过电子银行渠道完成，网点和柜员资源得以转向为高端客户提供增值服务，发挥了电子银行渠道为不同客户服务的作用，也发挥了不同渠道自身的特点。,三、发展电子银行业务的重要意义,24,2、电子银行是提升商业银行竞争力的杀手锏 电子银行的竞争力反映在市场上，最突出的就是电子银行是竞争新客户、特别是竞争他行客户的杀手锏，在稳定客户、特别是稳定优质客户方面也是不可或缺的利器。发挥我行电子银行产品优势，突破地域与时间的限制，克服在部分地区我行网点资源少的劣势，增加自身竞争力，在竞争中立于不败之地。,三、发展电子银行业务的重要意义,25,3、电子银行是提高银行经营效益的重要手段 一是有效分流柜面业务，减轻柜面压力。目前，工行电子银行分流率达45%以上，也就是说工行45%以上的业务是通过电子渠道办理的，相当于9000个网点的业务量，有效减轻了柜面压力。 二是电子银行提升中间业务收入，创造了大量的直接收益。工行电子银行业务收入由2001年的1200万元增长到2008的22亿元，平均每年翻一番，收益的成本非常低。 三是节约了大量经营成本。按照工总行测算的电子银行业务每笔成本0.49元、柜面业务每笔3.06元计算，2008年，工行电子银行为全行节约经营成本125亿元。,三、发展电子银行业务的重要意义,26,发展电子银行业务，不仅能提高商业银行形象、树立银行品牌、吸引高端客户、扩大市场份额、提高经营效率，更重要的是现代金融创新往往与电子银行结合在一起，电子银行平台已经成为金融创新的基础平台。通过电子银行业务与传统银行业务的整合，以及通过电子银行平台与金融业及其他行业合作，可为客户提供广泛的增值服务和创新的金融产品 ，触角涉及银行、证券、保险、税务、电子商务等各领域，促进商业银行金融创新。,三、发展电子银行业务的重要意义,4、电子银行是未来金融创新的基础平台,27,电子银行主品牌：,四、工商银行电子银行业务的产品体系,“金融家”（BankingHome）是中国工商银行个人网上银行的品牌。“金融”指代广泛的银行服务，代表了我行个人网上银行集银行、投资、理财于一体的丰富功能，“家”的含义有两种：一为“家庭”，体现了我行个人网上银行可以在家中、可以在任何地方为个人或家庭提供温馨周到服务的特点；二为“专家”，寓意着中国工商银行个人网上银行服务的专业服务水平。,28,四、工商银行电子银行业务的产品体系,工行电子银行业务产品体系,29,四、工商银行电子银行业务的产品体系,工行电子银行业务产品体系,30,四、工商银行电子银行业务的产品体系,工行电子银行业务优势,近三年，共获得国际、国内各类机构评选的奖项50余项。,2008年，美国环球金融杂志“中国最佳企业网上银行”、“亚洲最佳投资管理个人网上银行”、“亚洲最佳投资管理企业网上银行”，2003-2008年连续六年获“中国最佳个人网上银行”,2009年上半年，在中国电子商务协会等权威机构举办的评选中，我行电子银行荣获了“网上银行杰出贡献奖”、“最佳电子银行”和中国本土银行网站“金网奖”等8个奖项。,31,由于电子银行具有网络化和虚拟化的特点，其业务风险也具有隐蔽性强、技术性高、危害性大的特征。因此，电子银行业务发展，必须强化内控管理，防范业务风险，才能保障业务的稳健运行。,五、电子银行业务风险管理与防范,32,电子银行业务风险分类 内部风险：包括内部欺诈风险、内部违规风险、内部失误风险、计算机系统风险等。 外部风险：因病毒传播、假网站诈骗等网络犯罪所导致的外部风险。虽然此类案件银行并没有责任，也没有形成银行的资金损失，但给银行声誉带来不良影响。,五、电子银行业务风险管理与防范,33,五、电子银行业务风险管理与防范,电子银行业务面临的主要风险和表现形式,当前，电子银行业务面临的主要风险为操作风险和声誉风险，主要表现为外部欺诈和内部违规。 例如： 利用虚假身份证或冒用他人身份注册网银（外部欺诈） 伪造预留印鉴或通过中介机构注册（外部欺诈） 假冒银行电话银行诈骗（外部欺诈） 预留印鉴审核不严格（内部违规） 员工违规为代办人注册网银（内部违规）,34,当前电子银行风险管理难点及薄弱环节,经济变化使不法分子主观