养老问题的商业对策.doc

中国养老政策回顾 中国养老保障体制改革，大体上可以分为三个阶段：十二届三中全会以前的传统体制阶段；80年代中期以后的社会统筹试点及实施阶段；1995年3月以后的“社会统筹与个人账户相结合”阶段。 “家庭+单位”模式的瓦解在人类社会发展的历史中，家庭一直是养老的主要力量。在传统社会中，由于家庭规模相对较大、人口年龄结构相对稳定，家庭养老这一非正式的养老保障制度安排其实是一种最为有效的制度安排。进入20世纪50年代以后，随着工业化和城市化的发展，随着社会养老保险制度在世界范围内的逐渐推广和普及，在中国，除了家庭之外，单位也开始加入养老保障提供者的行列，并发挥着越来越重要的作用，新中国成立之后许多企业实行的“劳保”就是这方面的典型例子。这种“家庭+单位”的养老保障模式，从20世纪50年代一直到80年代总体而言应该说是有效的。80年代中期，我国家庭养老能力受到削弱，关于家庭养老的现状、问题和影响因素增多。这一方面因为老龄人口比重明显增大，家庭规模急剧缩小；另一方面，国民经济高积累现象改变，“民穷国富”格局有所逆转，国家财力难以继续提供“从摇篮到墓地”的全方位保障。最为关键的一点是，1984年10月，中共中央十二届三中全会发布中共中央关于经济体制改革的决定之后，国有企业改革全面展开，要求企业独立核算、自负盈亏，这一改革对养老保障体制的影响非常大。国有企业之间过去那种事实上的大统筹关系开始瓦解，新老企业之间养老负担的不均衡问题,部分老企业无力承担退休职工养老责任等问题迅速显露，原来那种“养老金在企业营业外项目列支”的办法也执行不下去了。种种变化，都反映出对中国养老保障体系改革的迫切要求，养老保障制度的变革已经变得迫在眉睫。为了解决这些问题，国家开始在一些市、县进行养老保障费用的社会统筹试点，即在统筹区域内的企业之间，按照“以支定收，略有节余”的原则，确定养老金的支出比例，由政府指定的劳动部门负责养老金的统一收缴、发放。这一改革的实质，是在统筹区域内的企业之间实施养老保障费用的转移支付，因此能够在一定程度上缓解不同国有企业之间养老负担不均衡的问题。1991年6月，在这些地区试点的基础上，国务院发布了关于企业职工养老保险制度改革的决定，明确宣布实行养老保障的社会统筹。社会统筹体制开始在全国范围内逐步推行，统筹层次大多集中在市、县两级。1993年党的十四届三中全会通过的中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定，正式拉开了城镇职工养老保障政策改革的开端。决定力图建立多层次的社会保障体系，规定按照社会保障的不同类型确定其资金来源和保障方式，城镇职工养老和医疗保险金由单位和个人共同负担，实行社会统筹和个人账户相结合。社会统筹+个人账户企业职工养老保险制度改革的试点阶段始于1995年。1995年3月，国务院下发的关于深化企业职工养老保险制度改革的通知，明确提出了改革方向是实行社会统筹与个人账户相结合，还提出了社会统筹与个人账户相结合的两个具体实施办法，并允许各地结合本地实际选择试点。由于不同部门之间在一些问题上存在意见分歧，1995年3月的改革同时提供了两套不同的具体操作方案，并允许地方自由选择甚至适当修改。从1997年到1998年，中国企业职工社会保险制度的建设掀起了一个高潮。1997年7月，在总结改革经验的基础上，国务院发布了关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定，决定建立统一的城镇职工养老保障制度，已经实行的两套方案向新的“统账结合”方案过渡。统一后方案的要点是：全国统一按职工工资的11建立个人账户，其中个人缴费逐步从4%提高到8%，其余部分由企业缴费划入。企业缴费率由省级人民政府确定，一般不得超过企业工资总额的20。决定还要求对养老资金的管理实行收支两条线，逐步实现养老金的社会化发放。1998年8月，根据现实的一些问题，国务院又发布了关于实行企业职工基本养老保险省级统筹和行业统筹移交地方管理有关问题的通知,决定对有关政策实施进一步调整。主要内容包括：将原来11个行业的行业内养老统筹移交给地方（省、直辖市）管理；提高统筹层次，实施省级统筹；养老金的差额缴拨改为全额缴拨，并实施养老金社会化发放。2000年12月，国务院发布了关于完善城镇社会保障体系的试点方案。试点方案提出完善社会保障体系的总目标是：建立独立于企业事业单位之外、资金来源多元化、保障制度规范化、管理服务社会化的社会保障体系。2003年10月，党的十六届三中全会通过的中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定提出，加快建设与经济发展水平相适应的社会保障体系。同时，决定对于农村养老问题也提出了方向性的要求，即农村养老保障以家庭为主，同社区保障、国家救济相结合，有条件的地方探索建立农村最低生活保障制度。2005年12月，国务院关于完善企业职工基本养老保险制度的决定正式发布，明确了在企业职工基本养老保险领域的主要任务。从1993年到2005年间一系列变革措施下，中国养老保障体系已经初步建成，制度改革已经初见成效。老龄化问题冲击养老保障体系社会保险的三个大层次是社会基本养老保险，企业补充养老保险，个人商业养老保险。2005年左右，中国第一层次的基本养老保险覆盖范围已从国有企业和城镇集体企业职工，扩大到其他所有制企业职工，惠及中国12%的人口；2000年设立作为养老储备的全国社保基金也逐步发展壮大，截至2005年10月底，总资产1921亿元人民币，机关事业单位退休制度改革和农村养老保险改革也以试点形式铺开第二层次的补充养老保险从无到有并逐步发展壮大，截至2004年3月，全国建立企业年金计划的企业有22463家，参加计划的职工约为702万人，资产总额近600亿元。从1993年到2005年间一系列变革措施下，中国养老保障体系已经初步建成，制度改革已经初见成效。但是形势却依然不容乐观。“我国公共养老保障体系的覆盖面只占人口总数的15，低于世界劳工组织确定的20%的国际最低标准。面对人口老龄化的冲击，中国养老保障制度正面临严峻的挑战。”2005年11月9日，全国社会保障基金理事会理事长项怀诚，出席2005年亚洲养老基金圆桌会议上说了这番话。这段话一时间成为各大报纸、杂志的头条，中国社会养老保障制度如何应对老龄化这一世界难题，成为社会各界热议的话题。中国养老保障体系在过去二十几年确实“备受关注”。对于中国的养老保障制度，有学者评价，世界上可能找不出一个国家，像中国这样，在过去短短二十几年的时间里，养老保障体系改革蓝图数度经历变迁。农村，养老保障体系的覆盖盲区我国从20世纪50年代就形成了具有鲜明二元特征的养老制度，在城市地区借鉴苏联和其他国家的离退休制度，在农村只有极少数老年人享受五保制度。城市地区老年人的照料和精神慰藉内容主要倚重家庭，农村养老则主要是依靠家庭。这种格局直至今天仍然没有多大的变化。我国农村社会养老保险起步于上个世纪80年代。早期农保制度建设自1998年进入第三阶段以后陷入僵局，2003年10月，党的十六届三中全会通过的中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定，对于农村养老问题也提出了方向性的要求，即以农村养老保障以家庭为主，同社区保障、国家救济相结合，有条件的地方探索建立农村最低生活保障制度。至今，农村养老保障没有实现大的突破，部分地方开始新型农保试点，但全国性政策试点尚未开始。与政策裹足不前相比，我国农村社会形态处于快速转型期，农村家庭、集体和个人储蓄养老功能减弱，加快建立农村社会化养老体系成为保持农村社会稳定迫在眉睫的问题。农村劳动力大量外流已经是不争的事实。自2000年以来，农民工数量每年增长296万左右，到2005年达到1.47亿人，如果算上家属，这些流动人口数量已经超过2亿人。大量农业劳动力流出，导致传统的小农经济出现萎缩和分化，这些地区的农村家庭、社区和社会结构和功能开始瓦解，或者重新组合。与此同时，农村人口老龄化的比重却逐年大幅度上升。2000年我国第五次人口普查数据显示，农村60岁以上的老人已经超过农村总人口的1092%，高出城市1.24个百分点，进入了老年社会，而且老年人口将以每年33%的速度增加。学界普遍认为，农村居民养老保险制度是采取个人、单位和国家等多方出资筹集养老基金并为老年人提供经济帮助和服务、保障其基本生活的一项制度，它是农村养老模式发展的必然趋势，也是未来社会化养老保障的核心和基础。2007年1月2日，劳动和社会保障部发布了2008年劳动和社会保障工作要点，其中提出，“探索建立农村社会养老保险制度，开展建立新型农村社会养老保险试点。全面落实被征地农民社会保障政策，切实做到即征即保”。这一表述，再次将社会的目光吸引到“中国养老保障制度改革”这一历史性的重大话题上 养老地产 什么是养老地产？与普通住宅有着很大的区别，养老地产是结合养老这一社会主题和地产的商业概念所形成的一种概念，产品是针对于老年人的特点，建造符合老年人居住需求的居住建筑。这个建筑需具备三种功能，即为老年人长期生活提供经济供养、生活照料和精神慰藉，它主要包括老年住宅、老年社区、养老院、托老所等。目前，市场上定位养老型的楼盘，主打的依然是产品，仅仅是在产品设计上倾向于老年人居住。“环境优美，物美价廉，理想的颐养天年之所”，这是人们最常见的养老地产宣传词，不少近郊楼盘或旅游度假产品成为了养老地产的主力承载者。但事实上，远离了购物、医疗、娱乐等基本配备，这类产品根本无法满足年老的购房者“老有所养”的需求。我国的养老地产正处于一个初级阶段，产业整合，高端市场亟待发展，跨行业的前沿性研究迫在眉睫。中国敬老院网获悉，目前我国的养老地产存在的问题很多。首先，开发档次比较低，配套和服务的设施有限，专门为老人设计住宅这方面做的还是很不够的，也没有什么经验；其次，整个产业规模较小，产业链整合度低，养老地产的一些必备设施和设备比如一些紧急救护设备还比较缺乏，也不专业；最后，很多项目缺乏清晰的市场定位，对老年客户群细分不够，老年人的情况非常复杂，今年他可能还很健康，明天可能就摔了一跤，需要护理，这些问题都应该考虑周全。养老地产投资大，周期长，回报率低。过去大家都忙着开发普通住宅，卖房赚钱。现在，一方面我国养老机构相对短缺，另一方面普通住宅房地产开发方面有点饱和。最主要的是近期政策调控不断，市场竞争激烈，使得许多资金向养老产业转移。”中国老龄事业发展基金会常务理事长张志鑫称：“在以往其他行业好做时没人关注，但现在老年人市场很热，有一些盲目。但也有一些试水的，比较理性。” 养老问题的商业对策“老人”和“养老”已然成为世界性的话题。最新数据显示，全世界60岁以上老年人口总数已达7.7亿，超过世界人口总数的10%，65岁以上老年人口平均每月增长87人左右，其中超过80岁的高龄人口是增长最为迅速的群组。人口老龄化和人口高龄化的迅速发展，引起了联合国及世界各国政府的重视和关注。可以说，21世纪的社会老龄化是人类历史上前所未有的，对任何社会都是一项重大的挑战。作为世界上人口规模最大的国家，中国已经进入并将长期处于人口老龄化社会。随着老龄化程度的不断加深,我国将在不久的将来进入劳动力短缺时代；同时，面对世界上最大规模的老年群体，我国养老服务又极为薄弱，家庭养老负担日益加重，相关社会问题凸现。前些时候，我随泰康人寿保险公司考察团参访美国华盛顿地区的爱瑞克森和凤凰城的太阳城养老社区，感触颇深。以前我虽曾与不少国外的老年朋友交流过如何养老的问题，也曾去过国外不少像联合公寓或高级养老院之类的地方，不过考察如此成规模、成体系的养老社区，尚属首次。虽说因受时间的限制，我们只能走马观花地看看，但当看到美国老人快乐、幸福地居住在相当舒适、便捷的养老社区时，我对这个世界性的话题有了更新的认识和思考。“老”构成自然生命的完整意义生命的意义是什么？这是一个千古的命题，并且见仁见智。我认为生命意义可以从自然和社会这两个不同的角度来诠释。众所周知的奥斯特罗夫斯基的名言是这样解释社会生命意义的：“人最宝贵的是生命。生命属于我们只有一次。人的一生应该这样度过：当他回首往事的时候，不会因虚度年华而悔恨，也不因碌碌无为而羞愧。这样在他临死的时候就能够说：我已把我整个的生命和全部精力都献给最壮丽的事业为人类的解放而斗争。”而从自然生命的角度来说，我认为生命意义是指：生老病死构成人类自身的新陈代谢与健康发展。也就是说，没有死亡，就没有新生；没有老人，就没有婴儿。从童年到青年到中年再到老年，正是老人构成了自然生命中生命的完整意义。我相信，当我们看到老年人在生态环保、社会和谐的环境中里健康长寿，当我们能看到三世同堂、四世同堂甚至五世同堂的幸福照时，这种感觉会更加强烈。尊重生命必须尊重生命的全过程。生命的每一个过程都是美好的：婴儿的童趣、少年的狂野、中年的潇洒、老年的神闲，这是一个完整生命的构图。既然生命是由一个个过程所组成的，那么，尊重生命就要尊重生命的全过程，而由于“老人”对社会曾经做出贡献和在晚年时由于“心有余而力不足”而透出的那份“无奈”，他们有千万个理由得到更多的人文关怀。应当说，一个社会的文明程度正在这个阶段才更能体现出来：全社会对老人的珍重就是对文明的膜拜；年轻人对老人的善待，就是对自己的钟爱。“钱”不是养老问题的全部对老人最大的善待是能让他们能够享受快乐感、具备安全感、消除孤独感。随着经济的发展和现代医疗技术的进步，我们早就看到这样的一个现实，即人的寿命越来越长，由此可能带来因为超长存活而产生财务资源匮乏的问题，就像小品“不差钱”中赵本山和小沈阳所调侃的那样：“人还活着，但钱没了。”不过我认为，钱固然重要，但它并不是养老问题的全部。现实生活中不乏这样的实例：许多老人并不缺钱，但他们活得并不快乐，因为他们感觉孤独、感觉被“边缘化”了，对许多事情是“心有余而力不足”这无疑在很大程度上会影响到老人的生活质量。因此说，养老不是简单的一个现金问题、财务资源问题。在华盛顿爱瑞克斯养老社区访问时，一位80多岁的老人告诉我，他是5年前搬到这个养老社区来的，而他现在的身体状况比5年前还好。问其原因，他说营养、体能训练当然很重要，但最重要的就是感觉快乐，在这里，能够经常与人交流，参与包括在老年大学学习，进行书画、工艺等各种活动等。在太阳城养老社区，我们见到一位带着船型小帽、穿着艳丽、谈吐风趣、慈祥可爱的百岁高龄妇女。尽管她脸部的皱纹透露出岁月的沧桑，但她发自内心的喜悦和自然流泻出来的快乐无不让所有在场的人都感到惊讶：老，原来可以如此诠释；老，原来也可以如此美好！养老产业完全可以惠需方、利供方养老产业并不是传统意义上的一个独立的产业部门，它是由老年消费市场需求增长带动而形成的新兴产业，从老年人的衣、食、住、行及丰富精神文化生活的所有产品的开发、生产和销售，到老年福利服务、医疗保健服务、老年教育、老年文化、老年体育等等，养老产业日益被发达国家或老龄化形势较为严峻的国家或地区所重视。随着我国经济社会的发展和老年人收入水平的提高，加上相关法律法规的健全以及老年人观念的转变，我国养老产业的发展前景将越来越广阔，是一项名副其实的阳光产业。养老产业应当是一个惠需方、利供方的产业。由自然规律所决定，老人不可避免地会在体能、机能等方面逐渐衰退，并且这个过程是不可逆的。但如上所述，如果老人能够享受快乐感、具备安全感、消除孤独感，衰老的速度和形式会出现很大的差异。我的父亲已届耄耋之年，在与他相处的过程中，我清晰地感受到这一点。而养老社区则比独居养老、家庭养老更好地具备了让老人享受生活的这些要素。在华盛顿养老社区，当我正在与一对老年夫妇攀谈时，社区创始人约翰恰好走过来。夫妇俩对他竖起大拇指，感谢约翰为他们提供了如此好的居住、生活条件。当看到满脸绽放灿烂笑容的约翰陶醉在人们对他的赞美中时，我在想，爱瑞克森养老社区不是慈善机构，不是救济场所，居住者需要缴纳不菲的入住费和月租费，但老人们对“约翰们”由衷的感激表明，随着老龄化速度的加快，老龄人口的规模将越来越大。如果做得好，养老产业无疑可以是一个惠需方、利供方的庞大产业。老人们快乐幸福了，不仅会使其疾病减少（爱瑞克森养老社区的数据表明，在此居住的老人平均住院天数、疾病发病率等许多指标均比没有住在养老社区的老人好得多），而且能够大大减轻子女的身心负担，由此提高工作效率，提升整个社会的劳动生产率，这就是市场机制的功能。正如亚当斯密在200多年前所说，每个人在追求自身利益的同时，增进了整体的社会福利。养老问题的商业对策中国的养老之路应当怎样走？随着经济条件的改善和医疗技术手段的提高，加上巨大的人口基数和计划生育政策的实施等因素的交织作用，从某种意义上来说，“未富先老”的中国比世界上任何国家的养老问题都更加严峻，庞大的老龄人口将成为决定未来中国经济发展各种重要因素中的重中之重。中国在2000年第五次人口普查时，65岁及以上的人口为0.8811亿，占总人口的6.96%，已基本进入老龄化社会。另据2010年2月19日全国老龄办主任会议公布的资料，2009年，全国总人口数为13.3712亿。其中，60岁及以上老年人口达到16714亿，占总人口的12.5%；80岁以上高龄人口已达1806万，占总人口的1.35%，这个数字还在以每年5%的速度递增。如此规模的老人群体，无疑为养老产业的发展提供了源源不断的庞大需求。但从中国目前的情况来看，社会养老问题很不乐观。仅以上海为例，我看到一份材料说：在这个中国最早进入老龄社会的城市，有近50的老人独居一处，有近80的老人很少或不走亲访友。不是不愿之，实为无奈之。虽然包括北京、上海在内的许多城市已经有了一些养老机构，但总体来看，它们在环境、设施、服务等方面离老人的要求都有较大距离，因此实施效果很不理想。而一些居家养老社区对老人服务的照顾和帮助则是在政府的倡导和政策引导下，由某些机构和组织来实施的，这种既非自发也非营利的“帮助与照顾”性质，很难让其有持续下去的财力和动力。毋庸讳言，中国的传统文化可能有一定的影响。我在北大有一次做有关养老问题的演讲时问学生，他们的爷爷奶奶有没有不是在自己的父母家养老的，然后请现场的一百多位学生举手，只有一、两个人举了手；我又问他们，有多少人愿意自己的父母或者是自己老了以后，住到养老院去？举手的人仍然寥寥无几。21世纪北大的学生尚且如此，更何况中国的农民呢？而且，即便父母很开通，想要去养老院，子女都不一定同意。因为他们可能要承受压力，他们怕别人说“不孝”。虽然有许多障碍，但我还是认为，大力发展商业性的养老社区是中国解决养老问题的一个重要途径。让需求者“体面生活”的同时，又使供给者能“体面赚钱”，才能由此形成供给与需求的良性循环，保持可持续发展。例如，我们这次考察的滥觞于美国凤凰城的美国DelWebb公司从1960年建造第一个养老社区开始，至今已扩展至全美的27个州，社区数量达52家。在稳定发展、公司盈利的前提下，也获得了居住者的好评和广泛的社会赞誉。虽然生活层次可以有所不同，但所有的老人都有享受晚年幸福生活的权利。在与阳光城养老社区的负责人交流时，我向他询问了这样一个问题。因为他们养老社区所关注的目标人群是5070岁之间的活力老人，再差一些的也是有较强的经济能力购买他们在养老社区的住房，或缴纳几十万美金不等的入住费、2000美元左右月租费的老人。但我相信美国社会也会有这么一个老人群体，他们无疑也有前面我所说的“享受快乐感、具备安全感和消除孤独感”的要求，可他们相对比较穷，无力承担入住养老社区或其他类似的养老机构所要求的费用，那么，谁来管他们的养老呢？这位负责人解释说，在美国，针对这些老人，既有一些政府资助的项目，也有不少社会慈善团体支持的项目。如果商业公司不愿做，不能做，政府就承担有照顾这些老人的义务。美国社会是否完全做到了这一点我尚没有进行过调研查实，无从评论。但我认为，保证所有的老人都有享受晚年幸福生活的权利（虽然生活层次可以有所差别），这的确是我们每个社会在建立养老制度、制订养老政策时需要认真思考的一个问题。除非发生意外，每个人都会经历“老”的过程，虽然“老”的状态可能因人而异。既然老是无法抗拒的，但生活态度和生活方式是可以选择的，那我们为什么不去选择一种更好的方式？要我选，我就选快乐、优雅地老去！就像国内人们耳熟能详的一首歌所唱到的那样：“最美不过夕阳红，温馨又从容”当然，要做到这一点，需要政府、社会、家庭的共同努力，而商业养老社区应该是最理想的选择之一。中国老居住对策及建设方向周燕珉 清华大学建筑学院 教授王富青 清华大学建筑学院住宅与社区研究所建筑师中国的老龄化与发达国家相比较，呈现出老龄人口多、增速快，老年人及其家庭未富先老，高龄人口群体庞大等特点。据全国老龄工作委员会办公室统计发布的信息，截至2009年，全国60岁及以上老年人口达到1.67亿，占总人口的12.5%，与上年度相比，老年人口净增725万，增长了0.5个百分点。80岁及以上老年人达到1899万，占老年人口的11.4%。中国面临着严峻的老龄化国情，妥善考虑老人的居住问题已成为当前社会面临的重要课题。政府出台政策根据实际国情，中央政府出台了“以居家养老为主、社区养老为依托、机构养老为补充”的养老居住政策，并提出了“9073”的养老引导方针，即90的老年人在社会化服务协助下通过家庭照顾养老，7的老年人通过购买社区照顾服务养老，3的老年人入住养老服务机构集中养老。同时随着社会的发展，政府正逐步推动老年福利事业由补缺型向适度普惠型转变。一些地方政府也陆续出台了与当地特点及经济实力相对应的养老政策，如北京市在2009年出台了旨在惠及全市居家老年人（包括残障者）的“九养”政策，内容主要包括子女对老人的赡养、政府对养老资金的补助、社区居家养老硬件设施的配备、养老服务内容配置等方面。北京市政府还出台了支持社会力量兴办养老机构的政策，如每个新建床位补贴800016000元，根据每位老人的身体情况每月补助100200元不等的经济支持。随着老龄化逐步加深，当前需要有关部门进一步出台政策支持、引导养老产业的发展，主要有前期开发资金的金融支持、建设用地的供给、法律责任的明晰等方面。各方探索解决之道在社会各界的努力下，截至2009年末，全国各类老年福利机构的数量已达到38060个，床位数量共有266.2万张，其中包括政府建设的养老福利机构以及社会力量兴建的各类养老住宅和养老设施。政府建设的公共养老设施主要面向高龄、生活较困难、不能自理的老人。随着经济水平的提高，政府加大了对民生领域的投入，全国各地普遍增加了福利院、敬老院、光荣院等福利性机构的建设，同时也建设了部分面向大众的养老公寓。由社会力量建设的养老设施主要面向中高收入老人。随着老年群体的逐渐庞大，对养老居住的需求也日益增长。养老地产开始逐渐成为社会投资的新热点，目前养老地产产业链正在逐步形成。近年来养老设施及养老床位的数量虽然逐步增长，但是与社会的需求比较，目前还有很大的空缺。虽然市场前景被广泛看好，但是由于当前相关的法律尚不完善，以及支持政策也不够明朗，所以多数计划进入养老地产行业的投资者尚处于观望阶段。目前，已出现了针对各类老人群体的多种养老居住产品，但由于养老产业各环节还未形成有机整体，养老项目的开发和运营面临着许多挑战；同时由于缺少相关的规划及设计经验，养老项目的开发和设计思路还不够清晰，设计品质也难以保证。针对这些问题，迫切需要政府和相关协会加强研究，出台支持政策，建立标准体系，以促进包括养老地产在内的养老产业健康发展，从而为构建和谐的老龄化社会打好基础。 首都养老政策 北京市委北京市2009年初出台了11项老年优待政策，受到了社会各界及老年人欢迎。由于人口老龄化问题是一个新问题，缺少现成经验可直接引用，故提出“坚持长远利益原则，走可持续发展的科学道路，逐步从粗放型政策中派生出针对性强、更具个性化、 投入产出比合理、符合社会客观需求的援助性公共福利政策”，从而从本质上确保“首都基本公共服务均等化”得到真正的实现。承认“家庭养老”客观作用并给以政策性支持与帮助按照国际划分原则，老年人的照料体系可以分为：家庭照料、社区照料、机构照料。“家庭养老”在现实社会中发挥重要作用，我国目前至少98%的老年人仍然生活在家庭中，配偶、子女、亲属（含孙子女）仍是他们生活照料和情感倾诉的最主要的对象；农村老年人的养老问题基本完全依靠家庭完成。当“家庭养老”功能受损时，真正能够接替并给予帮助的，是我们已经开展多年的社区服务工作，即国际上一般通用的“社区照料”这一概念。没有“社区服务”的存在与发展，“居家”根本不能“养老”。在我市仍处于二元经济状况并进入老龄社会时，用“居家养老”替代“家庭养老”并作为解决老龄问题的战略框架，就使“家庭”的社会学意义大大缩减，漠视、淡化了家庭正在发挥的主要和重要作用。建议工作目标确立在：承认并继续坚持发挥家庭照料老人的作用，同时加快社区有效资源的合理整合，鼓励社区工作理念和方式的“生存性”创新而并非“名词”创新，使社区服务功能从实质上得到强化，并通过各项政策性援助，给在家庭中承担着照料者的家庭成员以帮助，减少老年人对养老机构的依赖性。1建立“照料假”制度对长期照料年迈重病或长期病卧在床（经过专业评估）的父母，建议通过法规或条例，使家庭照料者一年当中可享有10天左右的照料假期。建议将已婚子女四年一次探望父母假，改为一年或二年一次。优先考虑家庭成员作为社会照料者成员之一，并可优先享受有关政策和待遇。免费为照料者提供专业照料培训，使之真正胜任此工作。2建立“间接式住房援助”计划（1）借鉴一些国外政府采用的经济政策手段，鼓励并促成两代或几代人一起生活。如为照料老人而一起居住的购房家庭，提供低息贷款或特殊贷款、或奖励住房面积等。（2）在新开发的大型社区楼群规划建设中，坚持按人口比例，建有适合老人居住的楼房，或在楼群区独立建一栋或几栋专供老人使用的楼房。室内设计应充分考虑老年人生理特征，以满足延长老人独立生活时间的特殊要求。（3）为居住在“无电梯楼房”中的老人分忧。政府出面用政策和经济杠杆，征集建筑设计专家对旧楼和无电梯楼房具体问题的改造方案；同时加快研发生产价位适中的上下楼辅助性器械等老年产品；研制老年产业发展规划和出台相关引导政策。 政府办养老机构退出市场，承担起老年困难群体的社会照料责任1政府办养老机构必须定位准确建立严格的评估体系，彻底改变以健康老人入住养老机构为主体的现状。对于要求入住政府办养老机构的老人，必须经过有关部门的严格评估，除五保、特困、生活不自理的老人可入住并分别享有不同数额的补贴外，其他健康、生活自理、经济状况良好的老人，均应通过家庭、社区、私营养老机构等予以照料帮助和关怀。政府办养老机构的各种补贴从“暗补”变为“明补”，一方面可以从根本上改变政府投资、补贴费用并未真正用于需要帮助的老年人身上，而经济条件好、健康状况好的老人享受政府补贴越多的不合理现象。另一方面，减少由于价位引发的社会对民办企业的误解和错怪，使他们真正得到发展空间。对于政府无偿划拨的福利用地，应坚决禁止打着“养老机构”旗号而实质用于高额利润的房地产开发项目；休闲式的高档老年公寓应进入房地产开发市场，而不应成为政府扶持、投资项目。坚持以上原则，可克服由“二次分配”不公引发的社会公共福利政策不均等化等问题。2改变对民办养老机构政策扶持办法（1）改变对民营企业的支持、资助方法，建议从单纯以床位数量予以财政补贴的做法，改为对于收养健康老人的床位一律不予补贴，而对收养不自理老人的机构可将补贴金额由原来的50100元/每床，加大到300500元/每床的政策引导做法。利用政策杠杆，从根本上杜绝政府资金投向中的“漏斗效益”。（2）改变养老机构建设模式和管理体制，走“公办民营”之路。建议每年市政府主管部门牵头，由民政、老龄、卫生、城市规划、财政等部门联合组成工作组，制定养老机构建设规划；由政府相关部门直接向社会招标，负责完成工程并配齐机构中的各类设施；设施完成后由政府直接向社会招标经营管理者或单位。政府对此负有监督权，对违背经营标准的可随时解除经营权。同时，居住在机构内的老人及家属同样具有监督权，有权向政府提供真实可靠的管理情况及信息，使各种类型的养老机构均进入良性循环态势，老人、政府、社会均可受益。推广“积极老龄化”工作理念，走可持续科学发展之路1.发挥老年人及老年NGO组织作用北京老年人口中60以上为70岁以下，80%左右的老年人身体状况尚好，还未进入“高龄化”尖锐时段。同时，北京老年群体中的老知识分子、各类专业技术人员及老干部的数量和质量高居全国之首。因此，树立“老年人不仅是老龄工作的客体，同时也是老龄事业发展中必须依靠的主体力量”的工作理念，将国际社会目前极力倡导的“引导老年人走健康老龄化道路”的社会参与理念，作为政府老龄工作的重要内容之一。通过发挥老年人协会等NGO组织作用，启发老年人改变价值观念，让更多的人真正认识到“福利事业并非慈善事业”，在政府政策的引领下自觉发挥有效的社会“造血”功能，积极投身社会发展而有尊严地生活。如果过早把老龄工作重点定位于单一的“救助、帮扶”的输血型工作，将会使工作处于“事倍功半”的“高投入、低效益”的消极状态。2.为老服务的构成必须坚持多样化和市场化政府在社会为老服务中应发挥协调、统筹社会资源的作用。社会养老服务是多元化的服务“套餐”，应该提倡多形式的服务方向，政府除了提供一部分资源信息外，还应最有效地整合各种资源并促其合理使用，让其发挥最佳的社会、经济效益，确保老年人能够获得最理想的服务。3.加快老龄工作机构的建设老龄事业任重道远。积极推进老龄事业中的先进理念及政策的制定与实施，必须尽快通过优化老龄干部队伍，减少机关无为冗员，吸纳具有创造性工作思路、开创精神、敬岗爱业的有为干部加入。真正形成“有方向、有目标、有动力、有作为”的工作机制和管理目标。险企进军养老地产:在万亿商机与盈利前景间踯躅 记者调查中发现，除个别项目正在开发外，多数曾见诸报端的保险公司养老社区开发方案仅在调研或立项阶段，相关土地合同也未签署，何时竣工开门营业更是无从谈起。先规划，后建设，进而吸引富裕的老年人群入住，成为保险公司进军养老社区这一不动产投资的基本构想。（核心就是富裕的老年人群，也就意味着，这个在中小城市是搞不起来的，因为没有那么多的富裕老人啊。就算有富裕的老人，他们也更愿意去大城市生活，而不是留在小城市）土地定价在很大程度上决定了保险公司投资养老产业的盈利周期，保险公司希望政府能够以非市场化方式，在土地出让上给予优惠政策。政府则顾虑投资机构动机不纯，借养老为名，行地产之实。（这个利益博弈是无法避免的）政府的顾虑或许在于，担心投资机构动机不纯，借养老为名，行地产之实，“有挂羊头卖狗肉”之嫌。一位业内人士称，一些已有的所谓的养老项目中，只是部分用于养老公寓等建设，而其他则建成商品房直接卖掉，获得高额的回报。（不可避免）不少保险业内人士表示，如果只能通过市场化渠道获得土地，养老社区的投资可能会亏损，即使赚钱也极为有限。（这个也是实话啊）对于所有觊觎国内养老产业的投资商来说，上海亲和源养老公寓是一个样本。这个上海首家高端养老公寓由民营企业投资6亿元兴建，采取的是会员制和产权楼两种入住方式。会员卡的最高售价达到了近80万元，产权房售价达到了平均1.5万/平方。（你想想，这样的社区，小城市能有吗？而大城市，地价那么高，会便宜给你们吗？）“一般国际上养老社区的回报周期是10年以上，保险公司如果大手笔投资公建项目和配套设施，回报周期有可能长达20年以上。”一位业内专家说。（你看看，回报周期多长，回报效率多差啊）如果政府不支持，只有企业的单方面热情，这个产业很难发展起来。（政府需要怎么支持呢？这个里面的花活儿就多喽）结论继续观望，目前不看好，除非政府出台明确的扶持政策。股市震荡难料，债市乏善可陈，万亿保险资金急辟蹊径。2010年9月，保险公司盼来机会。保险资金投资不动产暂行办法出炉，不动产闸门洞开。在商业住宅仍被拦在门外的现实下，养老地产进入了保险公司的眼帘。 今年“两会”上，支持养老产业发展，成为高频提案或建议。来自保险机构的代表委员们，为“养老社区”模式鼓与呼。鼓与呼的背后，是四万亿“夕阳蛋糕”的无限诱惑。然而，“只闻楼梯响，不见人下来。”养老产业，在老龄化趋势的巨大商机与盈利前景莫测难料的纠结中，保险公司似乎显得欲进又止。记者调查中发现，除个别项目正在开发外，多数曾见诸报端的保险公司养老社区开发方案仅在调研或立项阶段，相关土地合同也未签署，何时竣工开门营业更是无从谈起。这一切的背后，究竟有着怎样的玄机？这究竟是一个微利行业，还是一笔赚钱的大买卖？作为先行者的保险公司，陷入了前所未有的困惑。险资圈地谋划进军养老地产据测算，中国光养老床位缺口所需的投资就达2000-3000亿元。这还不包括养老机构中的其余配套设施、护理人员、老年人消费等延伸领域，整个中国养老市场的商机大约在4万亿。2008年，早年弃文从商的个人投资者汪晓鸣在房地产上赚到第一桶金后，“还想再投资做点社会上有需求的生意”。那一年，寻找投资机会的她，去美国费城走了一圈。受华人朋友邀请，她参加了费城华人医师学会的一次聚会。聚会上，她意外地发现，养老产业或许是一个不错的投资机会。“很多早年跟随子女一起移民的中老年人都想回国养老，向我打听国内养老机构的现状，设施如何，服务如何，收费如何。”回国后的汪晓鸣做了大量市场调研。结果让她大吃一惊，周围不少朋友都表示能接受变“家庭养老”为“社区养老”、“市场养老”的模式。于是，她拉上当年上海师范大学的几个校友，集资4000万投资了一家养老公寓上海虹口区银康老年公寓。按照规划，银康老年公寓建筑面积1.4万平方米，床位300张，提供中端硬件设施及高端服务，预计年底前开业。据记者调查，像银康这样的中高端养老公寓，在上海不超过10家。然而，与之相对应的，却是络绎不绝的市场需求。汪晓鸣说，“我们从市场上了解下来，很多人都在排队，供不应求，价格都在3000元/月以上。”老龄人口较多的北京市，中高端养老院床位同样紧张。在北京四季青养老院，虽然这里的入住率已经饱和，但前来登记入住的老人还是络绎不绝。甚至还出现了有些老人排了一年队都没有入住的现象。上海、北京的上述现象并非个案。虽然说目前中国并非是老龄化最为严重的国家，但却是老龄化速度最快的国家之一，“十二五”期间，我国人口老龄化、高龄化、空巢化将进一步加速。而与此相对应的是，我国养老院发展严重滞后。从全国的情况来看，目前我国60岁以上人口约为1.78亿，各类养老服务机构大约有4万个，床位有200多万张，平均每千名老人只有11张床位。需求、缺口下的商机尽现。北师大壹基金公益研究院院长、曾任民政部社会福利和慈善事业促进司司长的王振耀，可以说是对养老产业最为熟悉的人了。他曾经为养老产业的规模算过一笔账：“目前国内只有200多万张养老床位，若要赶上发达国家的水平，起码需要800多万张床位，那缺口就有500多万张。平均1张床位产生的资金投入大致是4万至6万元之间，以此推算出的规模大概在2000亿至3000亿元。”这还不包括养老机构中的其余配套设施、护理人员、老年人消费等延伸领域。据专家分析，整个中国养老市场的商机大约在4万亿。显而易见，养老产业虽然是夕阳工程，但对市场来说却是朝阳产业。资本逐利而来。被吸引的，不止有像汪晓鸣那样的个体商人，还有更多甚至更大的玩家。2010年6月，“泰康养老股权投资计划”获保监会批准试点，首个试点地拟选北京昌平区。有消息称，泰康人寿(微博)已在北京昌平小汤山温泉乡购置了2000亩地，斥资40亿元，拟建新型健康养老院“泰康之家”，预计2013年将建成。2010年12月，合众人寿与湖北武汉蔡甸区政府合作，计划兴建“合众人寿健康社区”，预计投资80亿元，首期动工面积约700至800亩。国内寿险业“老大哥”中国人寿亦不甘落后。有消息称，为了进军养老产业，中国人寿内部的组织机构设置、人员配备等已经基本就绪。老龄化趋势与险资配置的双赢选择因为保险资金规模大、周期长、希望获得长期稳定回报等特点，非常适合投身养老产业。保险资金投资养老产业的实践，将使寿险产业链拉长20年，是对保险商业模式的一大创新和发展。保险资金介入将大大降低养老社区的融资和运营成本。上海崇明岛空气宜人、绿树成荫，距离上海市区约1小时的车程，素有“中国长寿之乡”之美誉。该县相关负责人说，基本已确定中国人寿、泰康人寿两家保险公司在该县投资养老社区，虽然目前还没有签署正式的协议。在中国，泰康人寿是最早发现养老社区这一商机的保险公司。2009年11月，保监会正式批准泰康人寿的第一个养老社区投资试点项目，这一创新项目被业界视为“具有全国性的示范效应”。2010年3月，泰康内部举行了全资子公司泰康之家投资有限公司成立仪式，注册资本金22亿元，再次抢先成为保险业首家养老社区投资实体。资格拿到后，接下来该怎么运作。整个中国保险业在这方面经验空白，泰康人寿心里自然也没底。当年4月，泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升坐上了飞往美国的飞机。“养老社区投资规模大，回收期长，必须有长期资金支持。”陈东升在考察中发现，如果有保险资金来支持，这一问题会迎刃而解，保险资金介入将大大降低养老社区的融资和运营成本。而从资金运用角度看，保险公司投资养老社区，相当于发行了一个30年、50年的长期企业债券，同时又满足了保险资金对长期、稳定收益的需求。在陈东升看来，“这是解决保险公司资产负债不匹配的有效途径。”在美国成熟的养老社区，入住率可以达到95%，远高于酒店的平均入住率。更重要的是，老人在养老社区的平均居住年限超过10年，很多人从退休开始在养老社区的生活时间达到20至30年。“这么高的入住率，平均居住年限超过10年，相当于签了一份10年的酒店式公寓支票。想想看，这对于保险企业是什么概念？”陈东升说。进一步从产业链来看，养老社区向上衔接医疗保险、护理保险和养老保险等产品，推动保险产品的创新，同时带动下游的老年医学、护理服务、老年科技产品等产业，能够极大地延伸和扩展寿险产业链，同时有效整合关联产业。这次考察让陈东升对养老社区规划有了一个清晰的概念和框架。“我们要率先找最好的葫芦画瓢，国际上被证明是成功的商业思想、商业模式同样也能在中国落地，这是商业规律所决定的。”先规划，后建设，进而吸引富裕的老年人群入住，成为保险公司进军养老社区这一不动产投资的基本构想。土地定价事关成败土地定价在很大程度上决定了保险公司投资养老产业的盈利周期，保险公司希望政府能够以非市场化方式，在土地出让上给予优惠政策。政府则顾虑投资机构动机不纯，借养老为名，行地产之实。对于未来养老社区的规划，保险公司描述了相似的情景，几乎都是建立一个大型的综合养老服务体系。但对于养老产业的盈利模式却是各执一词，尤其是在获得土地的方式上出现了明显的分歧。分歧何在？有人认为这是微利行业，甚至十年内都要做好亏损的准备；也有人认为这毫无疑问是笔赚钱的买卖。赚与亏的关键则在于，以何种方式或渠道拿地。一家寿险公司相关人士认为，保险公司投资养老社区，能否盈利的关键在于是否得到政府的支持。如果政府用特殊规划用地的低价将土地出让给保险公司，这几乎就是稳赚不赔的项目，至少可以有土地收益作为基本保障。但另外一种声音反驳说，不能单纯依靠政府低价出让土地，最终还是应该以商业地产的方式获得土地，并进行商业化运作。显然，土地定价在很大程度上决定了保险公司投资养老产业的盈利周期。为此，保险公司没少“公关”地方政府。一家保险公司相关人士直言不讳，有些养老社区项目之所还没有动工，“主要还是和政府就土地价格没有谈好。”没有谈好的关键在于，“保险公司希望政府在土地价格上打个折，但政府有自己的考虑。”政府的顾虑或许在于，担心投资机构动机不纯，借养老为名，行地产之实，“有挂羊头卖狗肉”之嫌。一位业内人士称，一些已有的所谓的养老项目中，只是部分用于养老公寓等建设，而其他则建成商品房直接卖掉，获得高额的回报。某地方政府官员在参加养老社区产业发展研讨会上直言，养老社区与一般的公立养老（院）机构的重要差别在于养老社区是市场化定价，而非政府指令价或指导价。言下之意，商业性的养老地产项目只能通过市场化渠道获得土地。不过，据记者了解，各地地方政府对于保险资金拿地建养老社区，还是或明或暗给予一些优惠政策。不少保险业内人士表示，如果只能通过市场化渠道获得土地，养老社区的投资可能会亏损，即使赚钱也极为有限。但也有业内人士认为，养老产业的产业链非常长，附加值大，上游是原有的保险产品，下游可延伸到几乎所有服务体系，再加上严格控制采购成本和物流供给，相信盈利空间还是可观的。此外，保险公司有长期资金，又有大量的客户资源和机构网络，如果未来可以通过产品创新，发行以服务承诺为保障，而非提供现金保障的新型保险产品，这些得天独厚的优势也是其他机构无法比拟的。呼唤国家养老配套政策护航投资养老社的美好构想都要在寿险产业上游产品稳步发展的基础上，以及国家政策支持下才能付诸实现。扶持政策的关键在于减少税赋对于所有觊觎国内养老产业的投资商来说，上海亲和源养老公寓是一个样本。这个上海首家高端养老公寓由民营企业投资6亿元兴建，采取的是会员制和产权楼两种入住方式。会员卡的最高售价达到了近80万元，产权房售价达到了平均1.5万/平方。近两年来，亲和源接待了不少前来虚心讨教的投资商，其中就包括了保险公司。“我们去亲和源考察过，他们已经把国外的模式给做出来了，但还不是很到位，而且模式中一些环节并不适用于我们。”一家保险公司不动产项目负责人说。上述负责人口中的环节指的是，产权房的出售模式。“如果保险资金以这种方式运营养老社区，可能不会被监管部门放行，也会被市场质疑投资的动机，究竟是想做养老产业还是做地产投资？”诚然，和地产商、民营企业等相比，保险公司动用的是被保险人的保险资金，只能长期持有养老产业，不得上市交易，因此只能以租赁的形式来实现回报。那么，