浦发VIP客户综合授信业务需求.doc

“VIP客户综合授信”业务需求（20041117）、一、产品定义和产品载体“VIP客户综合授信” （下简称综合授信）是指我行有权经营机构（以下简称授信人）以提供授信额度的方式向拟以授信方式申请资金融通的东方卡持卡人（以下简称受信人），提供资金融通的操作方式。我行个人综合授信额度包括质押额度、抵押额度和代发企业员工信用额度三部分组成。质押额度、抵押额度和代发企业员工信用额度的总和作为个人综合授信的总额度。个人综合授信实行“额度分类评估、支用总量控制”的原则。 申请人可单独或合并申请质押额度、抵押额度和代发企业员工信用额度。本产品载体为东方卡（不包括东方透支卡和浦发信用卡）。二、综合授信的申请人应符合以下条件：（一）年龄在18岁（含）以上65岁（含）以下、有合法有效身份证明、无不良征信记录、具有完全民事行为能力的中华人民共和国居民；（二）受信人的职业和经济收入稳定，具有偿还贷款本息的能力；（三）申请人符合我行VIP客户条件（四）对于仅申请质押额度的综合授信申请人的其他规定条件从我行存单质押贷款的借款人条件，对于用抵押方式申请授信额度的其他规定条件从个人消费贷款的借款人条件。对于代发授信申请人的其他规定条件从代发企业员工授信的申请条件。（五）授信人规定的其他条件。三、授信额度的确定VIP客户可以设定其同一客户号项下一张卡或多张卡（不包括透支卡和浦发信用卡）与个人综合授信额度相关联。在关联卡片遇到资金不足的情况下，即时向关联卡片发放个人综合授信额度。对于仅申请质押和抵押额度的综合授信申请人的额度确定从我行个人综合授信管理办法的相关规定。代发授信申请人的额度确定从代发企业员工授信的管理办法。四、 授信资金的使用1、贷款使用时，必须经由备用金帐户过渡，不能直接从贷款账户支用。2、授信额度信息通过综合业务系统记载于东方卡内，授信总额度下包括一定比例的紧急资金援助额度。用于提取现金。l 正常消费支用客户持卡在POS上消费，根据合同约定方式，能自动在授信总额度内支用贷款，无需授权。l 紧急资金援助按授信总额度的一定比例设定紧急资金援助额度。在客户紧急需要现金时，只需通过我行柜面、电话银行或网上银行等渠道，办理简便的支用申请手续，确定贷款支用金额、可即使使用资金。当备用金余额为0时，将支用授信额度，使用授信资金：3、可用授信额度=总授信额度-已支用额度 已支用额度=POS消费支用余额+紧急资金援助现金支用余额 可用紧急资金援助额度=MIN (紧急资金援助额度-紧急资金援助现金支用余额)，可用授信额度上述额度在授信额度有效期内可循环使用。五、 授信有效期限个人综合授信期限为发放授信额度之日起12个月。六、额度支用的期限和利率 1、受信人在授信期内获得的每笔贷款到期日不得迟于授信有效期的到期日。 2、本授信贷款不设免息期。受信人在授信期内获得的贷款，按照授信合同生效当日的半年期贷款利率作为合同基准利率，贷款实际期限超过半年的，按照一年期贷款基准利率下浮一定比例执行。若遇法定利率调整，按合同利率计息，不做调整。每笔贷款均自贷款实际发放日开始计息。3、贷款逾期后，按实际执行贷款利率上浮50%收取罚息。如果不能按时支付利息，按罚息利率计收复利。贷款转入逾期贷款管理。七、会计核算管理l 该业务单独设立会计科目进行核算l 该业务单独设立业务代号进行管理。l 授信额度作为一项或有负债，纳入表外科目管理l 紧急资金援助贷款分设专门表外科目及业务代号管理。八、贷款归还和逾期处理系统提供柜面主动还款和约定日还款。l 主动还款客户通过我行柜面、电话银行、网上银行等渠道，主动进行还款交易。l 客户指定日还款每月约定的日期，从客户指定帐户内的资金转出用于还款。客户可选择每次的还款金额，默认为还清全部贷款。3、贷款最终到期日前还款，还款规则为：l 还贷金额大于或等于贷款本金，系统在还款同时结息，如还款金额大于本息合计数，则利随本清结清该笔贷款。多余资金存入客户备用金账户。如能够结清本金但不能结清全部利息，剩余未偿还部分利息作息转贷处理。l 还贷金额小于贷款本金，系统在还款时不做结息处理，还款金额仅冲减贷款本金。l 先归还紧急资金援助额度内支用的贷款，再归还POS消费支用的贷款。 4、到期日当日，系统进行结息处理，计算出剩余本金和应付利息。 5、还款宽限期l 在贷款最终到期日之后，设30天还款宽限期，宽限期内还款，按正常利率计息。借款人超过宽限期仍未清偿的贷款，转入逾期贷款，并从贷款最终到期日起计收罚息。l 在宽限期内，借款人不能再次支用授信额度内资金。 6、逾期处理： 借款人无法在宽限期内还清所有贷款本息的，将未还清贷款本息转入相应的逾期账户进行，并进入催收程序。从最终到期日开始计收罚息，五级分类的逾期起始日为最终到期日。在逾期贷款尚未全部清偿前，不得授予任何授信额度。 九、授信额度的延期和调整（一）、延期处理：个人综合授信期限最长为12个月，到期后，按以下原则处理：1、受信人在最后还款日前还清所有本息，授信结束日时系统自动延续授信。2、客户在授信到期日没有清偿全部贷款，则系统不进行授信自动续期。如客户在宽限期内清偿贷款本息，且符合自动续期条件，则在宽限期满次日进行自动续期。如在宽限期满后仍未清偿贷款本息，则不进行授信续期。3、系统随时接受人工干预，对授信额度进行调整，调整原则如下： 代发授信若受信人仍在我行有代发业务，且授信期内还款正常，可自动将授信期限延长12个月。受信人若终止在我行代发业务或连续在我行三个月未代发，授信人有权终止其代发企业员工授信。 质押授信质押物符合我行条件且授信期内还款正常，自动将授信期限延长12个月。其中，国债质押的延期最终到期日不得迟于国债到期日。 抵押授信由我行审批人员针对参照物市场价值重新授信，系统不进行自动延期。 客户有其他违约行为或结束与授信业务相关的其他业务的，授信额度和期限应根据约定调整或终止。（二）、授信调整：系统可根据需要，对受信额度、授信期限、增加或减少授信关联的东方卡、还款关联账户、贷款还款方式、最低还款额等信息进行修改。十、服务渠道1、客户授信额度发放、延期、额度变动等信息，通过我行的及时语、对账单、电话银行、网上银行等渠道传递给客户。2、客户可主动通过柜面、网银、电话银行查询授信额度及使用情况3、客户可通过柜面、网银、电话银行简便地办理紧急资金援助业务的申请。十一、违约处理 凡受信人有下列情况之一的，授信人有权宣布受信人违约，并追究其违约责任。1、受信人不按期归还贷款本息的2、受信人提供虚假或隐瞒重要事实的事件或资料，已经或可能造成贷款损失的；3、受信人拒绝或阻挠授信人监督检查贷款使用情况的；4、违反本办法规定的其他行为。受信人违约时，授信人应将违约事实书面通知受信人或其它关系人，并有权