浦发“金连环”产品设计方案.doc

“金连环”产品设计方案一、 太原同业情况及市场可行性针对目前个人存款利率较低的市场情况，太原市各家商业银行为满足客户高收益的投资需求，纷纷推出国债回购、信托投资、存贷组合等高收益个人理财产品，其中比较有特色并形成一定规模的主要有光大银行的存贷组合产品和民生银行的民信理财。光大银行的存贷组合产品在2003年3月份推出，光大银行与客户签订委托合同，约定将投资一部分存为定期存款，一部分委托银行借贷出去，两部分综合收益达到一年期3.5%左右，二年期3.6%左右（具体宣传资料和合同文本见附件）。民生银行的民信理财产品2003年1月份推出，运作方式为和信托公司合作，将客户信托投资部分作为个人储蓄存款返还，部分选择优质项目进行贷款投放，期限为一年期，综合收益率为3.38%。这两种产品市场反映非常好，为两行吸引优质客户,增加资实力起了较大作用，2003年太原光大银行个人存款新增10个亿，民生银行太原分行新增个人存款近8个亿，将近占到太原市场份额的20%。我行作为新开行，为快速拓展个人优质客户，吸收社会资金，针对我市的个人市场热点，以委托贷款理财产品为市场切入点，对我行个金业务启动起效明显。针对我行新开业网点少，社会影响力不高的情况，同时考虑避免收益同业攀比竞争，我们计划变动产品市场介入方式，以定向的方式实现银行、企业、员工的三赢。二、 产品命名及概述我行的委托贷款理财产品以优质企业为切入点，公私联动，即企业存入一定公金存款作为保证，我行向其企业集团员工定向募集一定规模资金，以委托贷款形式，将部分资金对该企业进行贷款投放，同时沉淀部分储蓄存款，使银行、企业和企业员工均受益。为便于该产品较易让社会接受，我们以“金连环”命名该产品，形象地体现企业集团和员工通过银行达成连环互惠的含义。三、“金连环”业务运作流程金连环(集合委贷)业务流程图业务流程备注企业员工企业银行 存入资料个金部与企业签订合作协议（需客户经理，个金部总经理，行长签字并 加盖我行公章）个金直销经理与员工签定代理协议和委托贷款协议，协议预先加盖公章根据企业募集员工明细资料批量开立东方卡账户并存入资金 在我行开立公司结算账户并存入贷款保证金12435个金部为单位办理相关贷款手续，填写审批表和授信单并经有权人签字6企业到期归还贷款本息存入委托贷款还款专户78个金部按户编制收益税费明细表提交营业部，经资产部门审核后代扣代缴，并将我行手续费收入入帐。营业室将剩余贷款本息按明细表划入每个员工东方卡活期帐户并做对应定期存款帐户解冻手续。9填写资金调拨审批单将贷款资金划入企业客户经理根据协议填写冻结通知书和委托贷款划款通知书送营业柜台办理帐户冻结和向委托贷款专户划款101、企业应在我行存入全额贷款保证金2、合作协议应明确项目运作方式，各方权利义务和相关法律责任3、企业可批量提供欲募集员工姓名和身份证件资料，我行为员工办理批量0余额开卡，员工再到我行办理改密和存款，存款时同时签定协议，可直接将部分资金存入定期帐户。4、代理协议主要明确资金用途和比例，委托贷款协议主要明确贷款投向和收益及纳税方式额度。5、冻结通知书和划款通知书应双人复核，确认无误后提交营业部。6、经客户经理、风险部、资财部、行长审核签字7、资金调拨单需经资财和行长审批8、 我行对企业贷款的使用情况应进行监督9、 委托贷款收益税费明细表需经双人复核并经个金部总经理签字确认四、 产品相关主体权力义务1、 企业集团权力- 获得我行一定规模的贷款投放。义务-存入我行一定资金作为贷款保证；合理使用定向募集的贷款资金，按期归还贷款本息；协助银行向企业集团内部员工发布定向募集公告和组织募集资金。2、 企业集团员工权力-对定向募集产品项目进行投资并获得预期的收益。义务-在我行开立东方卡帐户并将募集资金存入帐户，与我行签定代理协议、与信托公司签订信托协议。3、 银行权力-代理客户将资金进行信托或进行贷款投放；-收取一定比例代理手续费。义务-为客户开立东方卡帐户募集集合信托（委贷）资金； 将资金进行信托或委托贷款操作； 监督企业的贷款使用情况； 将信托手续费、投资收益、本金划入信托公司和企业员工帐户。五、 产品成本收益率测算1、相关成本收益率 一年期储蓄存款利率：1.98，税后1.584（税率20） 二年期储蓄存款利率：2.25，税后1.80（税率20） 一年期贷款利率：5.31 二年期贷款利率：5.49 我行手续费预计：0.1（每份10万元，每份手续费100元） 员工委托贷款收益按5.625%扣收2、测试结果(以每份100，000元计)方案一期限存款额收益率收益额贷款额收益率收益额纳税额总收益额综合收益率一年400001.584%633600005.31%318617936403.64%二年400001.80%1440600005.49%658837076583.83% 扣除我行手续费一年期综合收益率为3.54%，二年期综合收益率为3.73%3、我行获益目标通过该项目我行可获得个人存款、公金存款、个人卡发卡量多方面受益，以募集1亿元资金为例，我行获取公金存款6000万元，个金存款4000万元， 可开立东方卡800户左右，同时可获得大量优质客户资源，到期后还可获得部分存款沉淀。六、 产品风险分析1、政策风险 多对一的委托贷款是否符合规定; 委托贷款收益纳税标准是否符合规定 以上两点我市光大银行产品已照此运作，当地银监会已默许。2、经营风险 如果企业集团经营不善，无法全额偿还贷款本息，我行仍需给付员工高利息收益。因此，对一般企业或项目，由企业提供等额保证金存入我行，为委贷提供担保；对优质企业或项目，由企业提供账户限额管理或由我行为企业提供综合授信，并与企业签订债权回购协议。七、产品配套服务客户委贷资金是否可开立个人存款证明，是否可办理质押贷款，以上两种业务能否开办？如能