浦发总行汽贷稽核意见反馈（新）.doc

我行与润华集团合作汽车贷款业务情况汇报及总行稽核意见反馈 总行稽核部： 总行稽核部对我行2002年存贷款业务进行现场调查时提出的个人汽车消费贷款存在的问题主要是现行的汽贷运行模式某些环节不符合总行有关规定，现就有关情况汇报如下。一、“润华汽贷模式”介绍 润华集团股份有限公司系山东省内汽车流通、服务行业的龙头企业。做为山东省最大的汽车销售商，占有我市50以上汽车消费贷款市场，每年汽车消费贷款为2亿元左右。润华集团是目前我市唯一一家既能经营新车交易又能进行旧车置换的汽车经销商，拥有旧车交易中心、拍卖公司和出租车公司，如担保的贷款发生风险，可以较顺利将抵押车辆车辆变现。此外该公司在车管所派驻专人、有专人与法院长年合作负责欠款的追索。润华公司从车辆销售、保险、挂牌、抵押登记、车辆处置形成了“一条龙”服务。润华公司目前已成为我市各家金融机构的营销重点，已有数家银行进驻润华，成立营业网点派人、派车现场办公。润华集团与农行合作多年，农行在集团办公地点开办“金融超市”是全国农行系统首批“百家金融超市”之一，因运做成功而成为全国样板。他们采用的个贷运做模式成为后进入这个市场的各家银行所必须遵守的模式。该模式的基本特点是：由润华公司最高提供车款80%的保证，由购车人提供车辆抵押和一名自然人保证对润华公司进行“反担保”；润华公司汽贷部负责搜集客户的基本材料（不含配偶的材料）并进行初步的信用调查；对符合经销商和银行贷款条件的客户承诺24小时贷款提车。由于农行实行了最长贷款期限8年，最低首付款10，并对优质客户采用下浮10的优惠利率等政策，汽贷市场份额基本被农行所控制。今年工行以批量团购方式为谈判筹码，对某些主流销售车型采用贷款免息三年的政策，免息部分由润华和生产厂家承担，借机打入润华汽贷市场。目前济南市各家银行加大了对润华集团的营销力度，而我行无论从是公私业务联动力度，还是产品政策、网点方便程度等方面都落后其他银行。即使按现行的运做模式，我行的汽贷业务已出现萎缩（已连续一个月没有润华的汽贷业务）并有逐步淡出的可能。 二、我行与润华集团汽贷业务合作情况。我行与润华合作开展汽车消费贷款业务以来，其业务占到我行汽贷业务的90%以上，截止到2003年6月未，共发放贷款169笔，贷款金额2043万元，余额1494万元，无欠息、逾期情况发生。我行与润华集团合作采用的是“润华汽贷模式”。1）今年润华集团授信1亿元，公司业务已用额度7500万元，另外2500万元作为润华的汽贷担保额度。2）润华对每笔汽车消费贷款承担连带保证，借款人将所购车辆抵押给润华并追加一名自然人担保。3）润华负责搜集借款人（不含配偶）的基本材料，我行信贷员和润华业务员现场调查借款人资信情况。4）对符合我行贷款条件的借款人提供不高于车款80%的贷款。5）贷款发放后，如有个别贷款出现逾期，先由润华垫款，直接从其帐户中扣收，企业再对借款人进行追讨。在具体业务中曾发生过个别借款人因车被盗拒绝还款情况，通知润华后，润华以支票形式连续垫款5个月，代偿意愿较好。三、总行稽核意见的反馈及建议：总行所稽核的汽车贷款业务中，我行确实存在着一些没有严格按照总行相关法律、法规执行的地方。现针对提出的问题我行逐一反馈如下：1、关于“部分业务未严格按照总行相关制度执行，未制订、补充和上报你行相关操作办法”。我行的操作办法适应当地市场情况而定，在开办初期曾和总行个金部沟通过，总行基本认可这种模式。只是我行未按规定将此办法书面向总行相关部门报备、报批。我行将尽快完成这一工作。2、关于个人收入证明不完善和还款能力不符合总行相关标准，我行将在以后工作中注意改进。3、关于缺少借款人配偶相关资料和贷款额度超过60%比例问题，我行在上述的报告中对“润华模式”作了说明。根据目前的实力，在济南市场上我行只是被动地接受规则，而没有实力去制订规则。并且我行认为现行的汽贷模式虽然在某些环节表面不符合总行规定，但其内在的风险是