国家助学贷款还款流程.doc

北京师范大学研究生国家助学贷款还款指南国家助学贷款还款流程国家继续贴息在国内继续攻读学位办理展期借款人毕业结束学业一次还清或签订分期还款协议国家停止贴息借款人偿还贷款本息毕业离校前要注意：1. 参加还款确认说明会2. 签订还款协议3. 填写个人资料确认书4.上网填报信息5.办理离校手续，领取助学贷款相关材料6.保存好存折、借记卡以及贷款合同、还款协议、还款计划书等重要凭证分期还款要注意：1. 还款应使用贷款时在中国银行开设的活期储蓄帐户2. 每月28日之前，存入下个月应偿还的贷款本息3. 每月月初可查询上一个月的还款情况4. 信守还款协议内容，出现问题及时与银行沟通解决关于还款确认要知道还款方式可以选择1、一次性还清 经济条件好转的研究生可选择在离校前将贷款一次性还清，以简化毕业后的还款手续并减少还款利息，更为经济。2、分期还款 按照与银行签订的还款协议分期返还贷款本息。3、申请展期 继续攻读博士学位的借款人，如果经济情况欠佳，确实没有能力马上还款的，可通过学校向银行申请展期还款。提示：原则上只能办理一次展期。未还清贷款的学生，在下一学习阶段中，将不能再申请贷款。进行还款确认需要准备1、 国家助学贷款毕业生资料确认书2、 与银行签订的国家助学信用贷款借款合同3、 本人身份证复印件一份（新证，正反面印到一张A4纸上）4、 办理贷款时的活期存折首页（带有户名、帐号的一页）或者借记卡复印件A4纸复印件一份， 5、 用人单位的三方协议A4纸复印件一份（尚未签约的学生到就业指导中心（科技楼A209）开具未就业证明。）6、 网银材料（通过网银，您可以随时查询帐户余额和历史还款记录）如果申请展期，我需要准备以下材料，到研工部（主楼A区206室）咨询办理1、 录取通知书及A4纸复印件2、 展期申请，加盖学校章3、 与银行签订的国家助学信用贷款借款合同4、 本人身份证复印件一份（新证，正反面印到一张A4纸上）5、 办理贷款时的活期存折首页（带有户名、帐号的一页）或者借记卡A4纸复印件一份网上填报信息的网址：/bnuyy/application/main.jsp (学生管理系统)温馨提示：1. 仔细阅读借款合同和还款协议，以保障您的权力和义务。银行将根据您签署的还款协议，为您出具还款计划。2. 办理完还款确认之后，银行会为每个人出具详细的还款计划，收到还款计划书请认真核对相关内容。如有问题，请尽快与银行联系。助学贷款政策知识助学贷款是由哪家银行承办？贷款性质是什么？自2004年起，我校研究生助学贷款全部由中国银行办理，具体经办机构为中国银行北京文慧园支行（具体联系方式见封底）。其贷款性质属于商业性贷款，纳入正常的贷款业务。关于国家助学贷款还款有哪些规定？ A、国家助学贷款实行借款人在校期间100%由财政贴息（即借款人在校期间不需自付利息），借款人毕业后的贷款利息和罚息由其本人全额支付B、借款人毕业离校前，学校组织借款人与贷款银行办理还款确认手续，制定还款计划，签订还款协议，借款人可自主选择毕业后24个月内（即宽限期内）的任何一个月起开始偿还贷款本金，也即宽限期内借款人可以只还贷款利息，不还贷款本金。但借款人毕业之日起24个月后必须开始偿还贷款本金，毕业后6年内必须还清全部贷款C、贷款期限在一年以内的（含一年），贷款本息在贷款到期时一次性清偿；贷款期限在一年以上（不含一年）的，可采用灵活的还本付息方式D、在贷款期内，如遇法定利率调整，贷款期限在一年以内（含一年），按合同约定利率计息；贷款期限在一年以上的，则从次年贷款发放日的对应日起按调整后的利率档次执行。E、办理助学贷款的院校学生，可全部免收在校期间的借记卡年费，毕业后学生自行担负借记卡年费，每卡每年人民币10元。制定还款计划时，我应该考虑哪些因素?应结合工作收入、家庭经济情况等因素综合考虑，决定还款周期，既要重视贷款的偿还，又要符合自身的经济能力。将来可以提前还款或调整还款方式一次（详见后文）。提示：借款人出现严重经济困难、重大疾病等情况时，应及时与银行联系协商。贷款银行如何收回我所偿还的贷款？为保证国家助学贷款的回收，借款人毕业前必须与经办银行重新确认或变更借款合同，并根据贷款银行的要求重新办理相应的手续。如借款人不办理确认手续，学校暂缓为其办理毕业手续。逾期未还清国家助学贷款，我将承担什么后果？A、要求借款人限期纠正违约行为；B、停止发放尚未使用的贷款；C、在原贷款利率基础上加收利息；D、提前收回部分或全部贷款本息（包括有权直接从借款人帐户中扣收）；E、通过新闻媒体和网络等信息渠道公布违约人姓名、公民身份证号码、毕业学校及具体违约行为等信息；F、向仲裁机关申请仲裁或向人民法院起诉。G、借款人违约信息将被载入全国征信系统，直接反映在个人信用信息报告中，影响波及生活的各个方面。H、会有罚息，具体数额根据违约基数确定。还款中的常见问题我什么时候开始偿还助学贷款？ 毕业后，借款人需全额支付贷款利息；经办银行允许借款人根据就业和收入水平，自主选择毕业后24个月内的任何一个月开始偿还贷款本金。具体操作应参照银行出具的还款计划。 银行每月划扣日期及您应还款日期银行会在每月月初划扣当月应扣款额。请您务必于上月28号前确认账户中有足够余额支付下月应还数额，以免出现违约。工作太忙，可否一次存上几千块，任由银行扣？当然可以。但这样做不利于掌握每月还款的具体情况，可能帐户中的钱已经扣完，但您却不知道，导致违约。 如果通过这种方式还款，一定要经常关注帐户余额变化（可通过网银查询），确保有足够余额。按时还款了，为何还会有少额欠款？可能存在以下两方面的原因：1、银行调整利率，导致还款额增加；2、前月出现违约记录，产生罚息，导致还款额增加开通网上银行，您可以随时查询历史还款记录。相关资料丢失如何解决？请您妥善保管自己的还款计划书、银行卡、存折及其他相关材料。卡、折一旦丢失只能在开户行挂失、补办，因此如若不慎丢失，请尽快与开户行联系，协商解决。如果经济状况好转，我可以提前还款吗？借款人在借款期间内，可以提前部分或全部还款，但必须在还款前15天向银行提交书面申请，同时需提供身份证原件、合同。对提前还款的本金按合同约定利率和实际使用天数计收利息。提示：提前还款手续正式办理之前，必须按照原还款计划操作。如果我的工作单位、联系方式等发生变动怎么办?借款人应在15个工作日内书面或电话告知银行，以便银行及时了解信息，避免因此带来不必要的经济损失。还应尽快告知学校，以便学校在必要的时候能与您取得联系。毕业以后，我可以对已签订的还款计划进行调整吗？可以。借款人毕业后1年内，可以向银行提出一次调整还款计划的申请，包括调整还款方式。提示：新的还款计划实行之前，必须按照原还款计划操作。如果毕业后我去外地工作，如何按时还款？借款人毕业后到异地工作的，可采取通过经办银行的异地分支机构汇款到贷款银行的方式归还贷款，或者使用还款的储蓄存折及长城卡，此帐户全国联网，可以异地存入。提示：异地存款取款，需要手续费。学校研究生助学贷款邮箱地址及其功能研究生助学贷款的邮箱是:它的功能是：1、于每月下旬统一发邮件给办理国家助学贷款的已毕业研究生，提醒他们于月底前去银行交钱；2、解答同学以邮件方式提出的关于助学贷款方面的疑问；3、更新办理国家助学贷款的已毕业研究生新的联系方式。贷款违约不是小事，个人信用关系前途马上开始了解“征信”！征信 征信在本质上是信用信息服务，在实践中表现为依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业和个人的信用信息。其特点是在一定范围内依法共享信用信息，主要目的是防范信用风险、保持金融稳定，同时，对促进金融发展、提升金融竞争力、保证经济健康发展和社会文明、和谐、进步有重大的积极作用。“征信”一词溯源，最早见之左传：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，大意是君子言而有信，信可验证，因此不会招人怨恨。就词义本身看，“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”。“征信”一词对应的英文为“credit reporting”或“credit information services”，指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。信用记录 信用记录是指企业和个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息。其特点：一是综合性，既有正面的信用记录，也有负面的信用记录；二是历史延续性，既有一次性的记载，也有屡次连续性的记载；三是鲜明的个性，无论是企业的信用记录还是个人的信用记录，均具有排他性，不可简单直接相加或类比；四是信用记录与其所对应的当事人只有通过第三方才能形成具有公信力的信用记录，信用交易的当事人自身不能出具自我主张的信用记录，也不能为对方出具信用记录。征信体系 征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为信贷市场服务，但同时具有较强的外延性，还向商品交易市场和劳动力市场提供服务。在实践中，征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、企业、个人以及政府。“征信”与我密切相关？个人征信是征信机构依法采集、调查、保存、整理并提供个人信用信息的活动，简单的说，就是以信用报告的形式提供个人信用记录。（一）信用记录您的第二身份证现在离开身份证您也许会觉得寸步难行，而在欧美等征信业发达的国家，没有另一张“身份证”您也会觉得举步维艰，这个“身份证”就是个人“信用记录”。首先，您生活中一些大事情，离不开信用报告，例如买房、买车、找工作，办信用卡、租房、买保险，“我能看您的信用报告吗？”往往是您提出要求后，银行、顾主和保险公司向您必问的问题之一。其次，信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办成的事。例如，假设您要申请一笔银行贷款。不难想象，如果您信用报告中的记录表明您是一个按时还款、认真履行的人，那么好借好还，再借不难，银行不但能给您贷款让您买房买车，还能给您较低的利率。因此，良好的信用记录，是您终身的财富。相反，如果您的信用记录表明您拖欠以前的借款不还，或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间，银行可能就会据此判断您可能是一个不太认真履行的人，是一个信用风险较大的人。当然，这并不意味着银行就肯定不给您贷款，但它可能会要求您提供第三方担保，或者要求您提供实物抵押，还会要求您支付较高的利率，如果这些仍然不能让银行相信它能收回贷款的话，它也可能就拒绝给您贷款了。因此，信用记录不好，会大大减少您到银行贷款的机会，并提高您借款的成本。在进一步讲，信用记录不好，会影响您提高生活质量或进一步发展的机会。（二）如何拥有良好的个人信用记录首先，应当尽早建立个人的信用记录。方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好，不借钱意味着没有信用记录。没有信用记录，银行失去了一个判断您信用风险的便捷方法。如果一个人有了二十年的信用记录，即使他曾经发生过未按时还借款的情况，按照美国的信用评分体制，他的信用评分也高于没向银行借过钱、没有信用记录的人。其次，要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录，就要按时还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。第三，要关心自己的信用记录。由于一些无法避免的错误，例如输入错误等，信用报告中的信息差错是难免的。因此，应当定期查询和认真检查自己的信用记录中的内容，及时发现和纠正错误信息，避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的征信机构。我们国家的个人征信体系建设得怎样？个人征信在我国已起步，中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息数据库已在部分省市进入试运行阶段，并已逐步实现了全国联网运行。目前，该数据库的数据来源主要是商业银行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的个人基本信息和信用信息。其中个人基本信息包括个人身份证件名称及号码、学历、工作单位和居住地址等信息；个人信用信息包括个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等到信息。随着数据库建设的逐步完善，该数据库还将采集公安部、社会保障部门和公积金管理部门的部分个人基本信息，包括学历、工作单位等，采集个人缴纳电话、水、电、燃气等公用事业费用、以及法院民事判决和个人欠税等公共信息，以便更全面地反映一个人的信用状况。我国征信系统公布的典型案例曾有逾期减少贷款量案例：某客户向中国银行某分行申请个人住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，该借款人过去在其他银行办理的1笔贷款曾经出现过逾期(指到约定还款时间而借款人未能及时还款，下同)半年的情况。 银行举措：鉴于该客户个人经济状况良好且已将该贷款结清，该行同意发放该借款人的住房按揭贷款，但是提高了首付款的比例。该客户表示非常后悔自己过去的失信行为，提高了还款的自觉性，再没有出现过不良信用记录。身负不良贷款申请难过关案例：某客户向工商银行某分行申请期限10年、金额11万元的住房贷款1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7万元。银行举措：该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。恶意违约拒办信用卡案例：2004年，客户丁某在中行办理了一笔6000元的国家助学贷款。2005年7月该客户毕业后，认为自己已远离所在学校，新的工作环境中谁也不知道其有过国家助学贷款，父母也已移居，银行联系不到他本人和家人，自己不还国家助学贷款，银行也拿他没办法，于是连续一年没还款也没和贷款行联系。2006年3月，公司准备派其去外地学习培训，丁某前往银行申请办理信用卡，准备在外地学习期间用。银行举措：当丁某把申请表交到银行后，被告知：因其有拖欠国家助学贷款的记录，银行拒绝为其办理信用卡。丁某大吃一惊，得知个人征信系统已全国联网运行，这才意识到按约还贷的重要性。事后丁某马上与贷款行联系，把拖欠贷款本息全额结清。征信系统发挥定位功能，协助贷款银行追踪借款人案例：学生罗某2001年5月至2002年12月在工行某支行累计申请国家助学贷款7800元，不仅一直拖欠未