浦发个人授信操作细则（新）.docVIP

上海浦东发展银行济南分行“优质客户”个人综合授信实施细则(暂行) 为规范有序地开展个人综合授信业务，根据上海浦东发展银行个人综合授信管理办法（试行）和上海浦东发展银行个人综合授信操作细则（试行）以及相关法律法规，特制定本操作细则。 一、总则“优质客户”个人综合授信业务是指根据有关规定，由我行有权经营机构（下简称授信人）对符合条件的、有授信需求的优质个人客户（以下简称被授信人）进行有关审批程序评定，授予一定资金使用额度的业务。获得授信的被授信人，在申明合理、确定的借款用途，并提供合同、协议或发票等证明后，可以获得相应的个人消费贷款。本细则所指的“优质客户”， 目前是指：（一）、国家机关、省、市直事业单位、高校、医院等单位正式员工；（二）、金融（银行、保险、证券）、电力、电信、炼油、烟草、交通等效益较好的大中型企业正式员工；（三）、律师、注册会计师等具有国家认可执业资格的从业人员；（四）、产权明晰、拥有资产2000万元以上、经营情况良好、连续三年未亏损的非国有企业部门经理以上的中高级管理人员。二、综合授信额度 （一）、个人综合授信总额度个人综合授信总额度为质押额度、抵押额度和保证额度的总和。被授信人可单独或合并申请质押额度、抵押额度、保证额度。质押额度、抵押额度和保证额度按以下情况分别掌握： 1、以授信人认可的质押物进行质押担保的，质押额度不超过质押物价值的。 2、申请抵押额度须以本人名下的可设定抵押权利的房产作为抵押物担保，抵押额度不得超过授信人认可的抵押物价值的70。对于申请抵押额度的综合授信申请人其抵押额度应与其资信等级挂钩，AA级（含AA级）以上的抵押额度为抵押物价值的70%，A级为60%，BBB级为50%，BB（含）级以下无抵押额度。我行保留对抵押物进行独立评估并以此确定抵押物价值的权利。 3、申请保证额度的被授信人，按我行个人资信等级评定办法予以评定。保证额度的下限为元，上限为万元。个人资信等级分为AAA、AA、A、BBB、BB、B六个等级。其中95分（含）以上为AAA级，保证额度30万元；90分（含）至95分为AA级，保证额度25万元；80分（含）至90分为A级，保证额度20万元；70分（含）至80分为BBB级，保证额度15万元；60分（含）至70分为BB级，保证额度10万元；50分（含）至60分为B级，保证额度5万元；50分以下无保证额度。（二）、个人综合授信额度的重新设定被授信人初始设定或重新设定综合授信总额度之日起一年为总额度的重新设定日，授信人在重新设定日之前应完成总额度及项下质押额度、抵押额度及保证额度的重新设定工作，并在重新设定日重新设定综合授信总额度： 1、综合授信有效期内如质押物价值发生重大变化的（根据利率及汇率变动情况），应调整质押比例，对质押额度进行重新设定； 2、抵押额度的重新设定可采用以下两种方式： （）、抵押额度自动缩水抵押额度上次设定值的1； （）、重新评估房产价值，并按不超过原抵押率的标准重新设定抵押额度。 3、重新评定保证额度的规定和评定程序同初次评定保证额度的规定和程序。未在重新设定日前完成保证额度重新设定的，授信人应自重新设定日起对总额度冻结相当于保证额度的金额直至完成对被授信人进行重新评估及保证额度的重新设定工作。 （三）、被授信人单独或合并申请质押额度、抵押额度、保证额度的，设定统一的综合授信有效期，有效期最长为五年。三、 综合授信额度内贷款的金额、期限和利率 （一）、贷款金额被授信人可一次或分次支用额度，支用额度起点金额为元。贷款金额的有关规定参见相关的贷款管理办法。 （二）、 贷款期限被授信人在授信期内获得的每笔贷款期限均不得超过综合授信有效期的到期日。被授信人在总额度项下为他人提供担保，被担保贷款的期限不得超过综合授信有效期的到期日。 被授信人在总额度项下申请一年以内的短期贷款，贷款的最长期限不得超过总额度的重新设定日。 被授信人在总额度项下为他人提供担保，被担保贷款期限在一年以内的，被担保贷款的到期日应不超过综合授信总额度的重新设定日。 （三）、贷款利率按照中国人民银行规定的同期贷款利率执行；在贷款期内，若遇法定利率调整，对贷款期限在一年(含)以内的，按合同利率计息，不再调整利率；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于次年1月1日起,按相应利率档次执行新的利率，实行分段计息。四、综合授信的申请（一）、我行个人综合授信额度包括质押额度、抵押额度和保证额度。（二）、对于仅申请质押额度的综合授信申请人的其他规定条件从我行个人小额质押即时贷款（授信）操作规程。（三）、符合授信条件的个人可向我行提出综合授信申请，授信人应告知授信申请人有关个人综合授信的申请条件、期限、利率、担保、还款方式、办理程序、违约处理及需要被授信人承担的各项费用等政策。（四）、授信申请人填写个人综合授信申请书，同时向我行交验下列资料和证明：1、申请人的身份证件原件和复印件； 2、授信人认可的常住户口的户口簿或其他有效居留身份证件原件和复印件； 3、申请人和其配偶的稳定经济收入证明。单独申请质押额度的申请人可免提供此项资料。 4、授信人要求提供的其他文件或资料。（五）、申请质押额度的申请人，还须提供用以质押的质押物清单、权属证明以及有处分权人同意质押的证明；（六）、申请抵押额度的申请人，还须提供下列资料和证明： 1、提供申请人名下的用以抵押的抵押物清单、权属证明以及有处分权人、共有人同意抵押的证明； 2、有权部门出具的抵押物估价证明。（七）、申请保证额度的申请人，还须提供下列全部或部分资料和证明：1、 保证人资料：（1） 、保证人身份证件原件和复印件；（2） 、保证人户籍证明原件和复印件；（3） 、保证人稳定经济收入证明。2、 申请人资料：（1） 、申请人、配偶身份证件原件和复印件；（2） 、申请人、配偶户籍证明原件和复印件；（3） 、申请人稳定经济收入证明。（4） 、申请人及其配偶名下的未用于质押的本、他行存单（折）的原件和复印件；（5） 、申请人及其配偶名下的未用于质押的在本、他行购买的凭证式国债的原件和复印件；（6） 、申请人及其配偶名下的股票帐户余额清单，该清单应由申请人及其配偶开户证券公司出具；（7） 、申请人的学历、职务和职称证明；（8） 、其他可用于证明其家庭资产的证明。（八）、授信人根据申请人提供的材料和调查的结果，依据个人信用评定的标准（见上海浦东发展银行济南分行个人资信等级评分办法），对申请人的资信状况予以评定。五、综合授信审批、核定程序（一）、授信人对授信申请人交验的证明、文件和资料的真实性、合法性及资信情况进行审查，并向已建立的客户资料数据库查询申请人及其配偶在我行的借款还款情况和承担的担保情况，以及信用卡的透支和还款情况。 审查中应注意审核授信申请人提供的资料、证明是否完整，复印件与正本是否一致；授信申请人填制的申请表内容是否准确、清晰和完整；授信申请人的资信情况是否属实；同时须对抵押物，质物的价值进行核查，必要时可委托有权机构进行估价，所需费用由抵押人、出质人负担。 授信人应详细了解申请人家庭的实际负债及或有负债水平，并核实授信申请人是否具有偿还贷款本息的能力。 申请人的配偶已向我行申请综合授信项下的保证额度的，申请人不得再向我行申请综合授信项下的保证额度。（二）、经审查符合授信条件的，授信人核定授信申请人的质押额度、抵押额度和保证额度，并将经审查后其授信总额度、额度构成及期限通知授信申请人，经授信申请人确认后，与授信申请人签订个人授信（借款、保证）合同，同时与抵押人签订最高额抵押合同或与出质人签订最高额质押合同。必要时，应办理公证、人身意外保险、抵押登记和抵押物保险等有关手续。 人身意外保险，抵押物、质物的评估、登记、保险，公证等费用由被授信人、抵押人、出质人承担。（三）、我行应对被授信人在授信过程中提供的证明文件和单证进行登记并妥善保管。六、综合授信额度内贷款的支用（一）、被授信人支用额度申请贷款，应持本人有效身份证件和综合授信合同，填写综合授信额度支用协议，填写拟支用的金额、支用用途、拟支用期限、计划还款方式等要素。（二）、授信人审核同意贷款支用申请后，在2个工作日内按授信合同的约定及我行相关业务管理办法办理贷款发放手续。贷款审核及操作的具体程序如下： 1、审核被授信人拟支用的金额和已支用的金额是否突破其综合授信额度； 2、审核拟贷款的金额是否低于最低额度支用金额； 3、审核拟贷款的期限是否突破综合授信的有效期； 4、审核拟支用贷款的计划还款方式是否符合个人消费贷款业务管理办法的有关规定，并根据被授信人偿还能力及所购产品及服务的性质分别掌握； 5、审查贷款用途，当时无法证明其用途的，授信人应与被授信人约定，由被授信人在约定的时间内提供所购产品或服务的发票或收据复印件，个人综合授信贷款不得用于生产经营或投资等； 6、审核同意贷款支用申请后，将支用协议及转帐凭证交储蓄部门以转帐方式划入被授信人在授信人处开立的帐户或直接划转提供产品或服务的企业，并向被授信人出具贷款及划款回单；第一次支用贷款的，应将个人授信（借款、保证）合同同时交储蓄部门。七、综合授信额度内贷款的归还 1、贷款期限在一年（含）以内的，采用到期一次性归还贷款本息，或按月等额本息还款。2、贷款期限在一年以上的，采用按月等额本息还款。3、被授信人应按时足额偿还贷款本息。被授信人不按期归还贷款本息的，即为贷款逾期。发生贷款逾期，授信人有权按贷款管理办法有关规定进行处理。4、借款人如提前归还贷款，应向我行提出申请，征得同意后方可办理有关提前还款手续。八、综合授信贷款的会计核算个人综合授信贷款的会计核算参照我行个人贷款业务会计核算补充规定及有关会计规定执行。九、综合授信的担保 我行个人综合授信实行抵押、质押、保证三种方式。质押物、抵押物对综合授信有效期内的全部实际债务及或有债务承担责任，同一债权有两种以上物的抵押的，我行有权处置其中任何一个或全部来实现债权。授信人有要求的，被授信人或抵押人、出质人应向公证部门办理抵押合同、质押合同的公证。（一）、抵押： 授信人有要求的，被授信人或抵押人应办理抵押登记及抵押物保险。 、抵押登记授信人应对抵押物进行合理估价，并以认可的房产价值全额抵押，授信人、被授信人或抵押人双方向政府规定的有关部门办理抵押登记手续，申领抵押登记证明，连同抵押物的所有权或使用权证书交由我行保管。抵押期限应不短于综合授信的有效期，抵押期间，未经授信人同意，被授信人或抵押人不得将抵押物再次抵押或出租、转让、变卖、馈赠。 2、抵押物保险 授信人有要求的，被授信人或抵押人按授信期限和规定的保险险种，对抵押物进行投保。保险金额不得少于抵押物价值，保险期限不得短于综合授信有效期，保险费用由被授信人或抵押人承担。保险单须注明我行为保险赔偿金的第一受益人，保险单正本由我行执管。 （二）、质押：综合授信业务开办的初期，质押品的范围暂限于1999年后由我行代理发行的凭证式国债和我行的本、外币定期存单，外币存款金额的认定按当日外汇牌价。 以国债作为质押品的，综合授信有效期不得超过国债的最终到期日，以我行存单作为质押品的，应事先与被授信人约定存单自动转存并继续用于质押。质押品的质押手续应按照我行相关贷款业务管理办法操作。 （三）、保证：1、对保证人的资格和担保能力应严格审查，其有效保证额度依据个人信用评定的标准评定。2、授信人有要求的，被授信人应按授信期限和规定的保险险种，投保人身意外保险。保险金额不得少于保证额度，保险期限不得短于综合授信有效期，保险费用由被授信人承担。保险单须注明我行为保险赔偿金的第一受益人，保险单正本由我行执管。十、担保方式的变更（一）、接到被授信人提出的变更质押物或抵押物的书面申请，经办人员应进行如下审核工作： 1、审核拟质押物、抵押物资格和价值，具体审核条件从初次申请综合授信时对质押物、抵押物的审核条件。 2、按不超过原质押额度的质押比例设定新的质押比例；按不超过原抵押额度的抵押比例设定新的抵押比例。 3、审核按拟变更后的质抵押物价值和质抵押比例设定的质押额度、抵押额度之和是否大于综合授信项下一年期以上的全部贷款本金金额，及被授信人为一年期以上的贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的总和。 4、审核拟变更后的总额度是否大于综合授信项下一年期以上的全部贷款本金金额，一年期以内的全部贷款剩余本金余额，及被授信人为第三人贷款提供担保所承担的全部担保责任金额的总和。 符合以上条件的，准许被授信人变更质押物或抵押物的申请，并办理相关手续。不同意被授信人变更质押物或抵押物的，应向被授信人说明理由。（二）、同意被授信人变更质押物或抵押物的，应办理以下手续： 1、被授信人提供新的质押物（质押物是国债的，质押物到期日应不早于原综合授信合同到期日）的，办理质押物质押手续。具体操作同初次申请综合授信时对质押物的质押手续。 2、需要付出质押物的，办理全部或部分原质押物的解除质押及付出手续。 3、被授信人提供新的抵押物的，办理抵押物抵押手续。具体操作同初次申请综合授信时对抵押物的抵押手续。授信人有要求的，被授信人或抵押人应办理抵押登记及抵押物保险。 4、需要对全部或部分抵押物解除抵押的，向被授信人出示同意解除全部或部分原抵押物抵押的证明，协助被授信人办理全部或部分原抵押物的解除抵押手续。 5、按变更后的质押物价值和抵押物价值变更质押额度和抵押额度及总额度。6、签定授信合同的补充协议，并签定新的最高额质押、抵押合同。必要时，应办理公证手续。与不在国内居住的中国公民及非中国公民的境内居民签订综合授信合同的补充协议和新的质押、抵押合同须办理公证手续。（三）、保证人的变更。1、接到被授信人提