购买保险的一般原则.doc

购买保险的一般原则：1、先大人，后小孩。父母才是孩子最大的保障，只给孩子买保险这是中国家庭投保出现的最大误区。买保险，千万不要主次颠倒。天下父母心都是一样的，但惟独保险，我们自己保得多，保得足，才是爱孩子的体现。请记住：父母没有保险，孩子就更谈不上保障。2、先保障，后理财。人是家庭的根本，在购买保险时应该先满足家庭成员的人身保障，再进行家庭财产的规划和投资。只有在家庭成员的生命安全得到保障时，理财才有意义。3、根据保险的种类和一般家庭的需要程度，专家建议，可按照如下的投保顺序购买：意外、寿险、重疾、医疗、教育或养老。4、年保费支出为家庭年收入的10%20%，这样既不影响正常的家庭开支，还能对家庭风险进行分担。5、家庭主要成员之间一定要互保。对于一个家庭而言，投保不是一个人的事儿，主要成员之间一定要形成互保关系，才能最大限度防范风险。6、不一定一次购买到位，意外险可以全家都买，其他的看经济条件先给家庭支柱购买，再逐步完善；其次，如果父母的保障都到位了，再考虑孩子的保险。孩子的保险首先要考虑社保；再次，在商业险方面，孩子的保险优先考虑的应该是意外、医疗健康方面的保险，孩子的意外、医疗健康应该放在首位考虑，至于教育金保险类似强制储蓄，保额高低视乎各个家庭的经济承受能力。1，生老病死的风险活着要花钱，活得越久，需要的钱越多死的风险，如果过早去世，家人的生活会受到影响疾病是谁都逃不掉的，而医药费却十分昂贵，随着生活水平的提高，重大疾病发病率也越来越高，据有关数据表明，有72.5%的人在一生中会生各种重大疾病，其医药费的开支巨大，已成为普通百姓的生活隐患2意外风险交通意外很是常见，因交通意外导致生活出现困难的情况也屡见不鲜。开车的人有句俗话：你不撞人，人家可能会撞你，如果出事的是家庭顶梁柱，可以想象这个家庭的生活会受到怎样的影响火灾，刑事犯罪，旅游，地震等意外3经济风险比如，国家经济出现异常，行业出现异常，自己的生意出现麻烦等4政治风险国家体制变化，政策变化等现实生活中面临的风险主要有意外伤害，疾病。对于意外伤害应该加强自我保护意识，对于疾病加强自己个人体质的锻炼和保养。处理最佳方式每个月有固定储蓄保证风险发生时有一定经济能力承担风险，拿出适当的收入购买一些商业性的意外疾病险种规避风险造成的大额经济损失。风险管理的目标包括以下几个方面： 1.企业与组织及成员的生存和发展。风险管理的基本目标是：企业和组织在面临风险和意外事故的情形下能够维持生存，风险管理方案应使企业和组织能够在面临损失的情况时得到持续发展。实现这一目标，意味着通过风险管理的种种努力，能够使经济单位、家庭、个人乃至社会避免受到灾害损失的打击。因此，维持组织及成员的生存是损失后风险管理的首要目标。 2.保证组织的各项活动恢复正常运转。风险事故的出现会给人们带来程度不同的损失和危害，进而影响或打破组织的正常状态和人们的正常生活秩序，甚至可能会使组织陷于瘫痪。实施风险管理能够有助于组织迅速恢复正常运转，帮助人们尽快从无序走向有序。这一目标要求企业在损失控制保险及其他风险管理工具中选择合适的平衡点，实现有效的风险管理绩效。 3.尽快实现企业和组织稳定的收益。企业和经济单位在面临风险事故后，借助于风险管理，一方面可以通过经济补偿使生产经营得以及时恢复，尽最大可能保证企业经营的稳定性;另一方面，可以为企业提供其他方面的帮助，使其尽快恢复到损失前的水平，并促使企业尽快实现持续增长的计划。 4.减少忧虑和恐惧，提供安全保障。风险事故的发生不但会导致物质损毁和人身伤亡，而且会给人们带来严重的忧虑和恐惧心理。实施风险管理能够尽可能地减少人们心理上的忧虑，增进安全感，创造宽松的生产和生活环境，或通过心理疏导，消减人们因意外灾害事故导致的心理压力。因此，它也是风险管理的一个重要目标。 5.通过风险成本最小化实现企业或组织价值最大化。就总体而言，由于风险的存在而导致企业价值的减少，这就构成了风险成本。纯粹风险成本包括：(1)期望损失成本;(2)损失控制成本;(3)损失融资成本;(4)内部风险控制成本。通过全面系统的风险管理，可以减少企业的风险成本，进而减少灾害损失的发生和企业的现金流出，通过风险成本最小化而实现企业价值的最大化。这是现代企业风险管理的一个非常重要的目标。 2电网经营企业面临的风险及相应策略电力工业改革后，电网经营企业从过去的垄断经营地位变成一个“自主经营、自负盈亏”的经济实体，其生产经营目标将变成在满足用电需求和可靠性的基础上，追求自己的最大利润。随着电力工业市场化改革大环境的改变，电网经营企业也面临着许多过去并不存在的风险因素，并且许多过去已有的风险因素也要发生改变。2.1经营风险2001年加州的事故表明，在终端售电价没有和上网电价进行联动的情况下，独立系统运营商(1SO)承担着巨大的风险。在我国的情况是，由电网经营企业向发电商购买电量，再加上输配电相关的成本和一定的利润卖给用户。在终端用户电价不变的情况下，如果上网电价变得很高，电网经营企业就有可能亏损，电网企业可能得不到合理的利润和输配电成本的补偿，甚至动用自己的资金来补偿上网电价和终端电价之间的差价。这在购买一些存在搁浅成本的合资电厂的电力的情况下最容易发生。同时我国现在电费欠费的情况非常严重，导致电网企业亏损巨大。同时，在大用户直购电放开以后，由于电厂直供的用户都是信用等级比较高的、能够确保电费回收的大用户，这会使余下用户的信用等级进一步降低，使电费欠费的风险加大。电费欠费所涉及的问题比较复杂，它不只关系到电网企业政策制订问题，还要关系到政府、社会等多方面的因素，它实质上属于一种信用风险。要改变现有情况，就要建立信用等级制度，对每个用户进行信用评级，对级别高的用户提供高质量的服务。建立用户信用保证金制度，每个用户向市场监管部门交纳各自的保证金，专款专用，明确用户违约的惩罚方式。在我国一些地区，窃电现象也非常严重，从电压等级高、用电量大的大用户到电压等级低、用电量相对较小的一般居民用户都不同程度地存在着窃电现象。这就要求电网公司加强用户用电的计量工作，强化监管制度，使用先进的计量仪器来减少这类现象的发生。网损也是一个重要问题。我国现在个别省网公司的网损水平最高达17%，这么大的网损电网公司只有自己承担。所以，电网经营企业应该积极采取措施，同时研发相关的输电技术，在保证输电可靠性的前提下来降低网损。2.2电网规划带来的风险在电力市场的环境下，电源公司和电网公司是两个资产相互剥离的独立经济实体，电力发展规划也不再由电力局统一作出，而是由电源公司和电网公司各自作出自己的规划。我们将来电力规划可行的模式是：在监管部门的监督下，由电网针对地区间输电线路的阻塞情况来向电源公司提供经济信号，指导电源公司进行电源建设。但是如果电网和电源没有一个强约束关系的存在，电源规划就会和电网规划产生建设不配套的行为，电网公司就面临着输电线路建设的投资风险。电力市场中的电源规划将是发电公司的内部决策，这些信息往往不会在市场中提前公开，电网公司就不会提前了解到这些信息。再加上电源公司随着市场竞争、电价、国家政策、燃料等等不确定性因素，他们自己的规划计划也会变化。另外由于输电线路的寿命一般要比电源长，在这么长的时间内也很难预测电源的变化，这都会影n向电网规划工作的进行。同时，由于电力市场对用户侧的逐步开放，种种电价优惠政策使用户受益。但另外一方面，由于峰谷电价、丰枯电价、可中断电价等等电价措施的实施，会使得用户负荷水平的不确定性增大，这也将会对电网规划中的负荷预测水平提出新的要求。由于在竞争性的电力市场中，电网的调度是基于发电商竞价上网的结果而产生的，发电商报价策略的最终目的是自身利益的最大化，他会根据这个目标不停地变换自己的竞价策略，这就大大增加了电网潮流的不确定性。2.3输电阻塞带来的风险在未来电力市场的交易中，由于现货市场电价的波动较大，市场经营风险也较大，市场中交易的形式应该以双边交易为主，电网也要为双边交易提供公平、公正的输电准入和电力传输服务。电力交易的顺利进行要有充裕的传输容量来保证，而充裕的传输容量需要电网规划、负荷预测、阻塞管理等工作来协作完成。负荷预测过大时，电网公司由发电商手中购入的电量无法卖出；负荷预测过小时，为了满足用户的需求就要临时向发电商大量购电，这样就很容易带来输电阻塞的问题。在输电阻塞产生之后，由于电力传输的特性，交易合同中规定的合同路径和电力实际流经的物理路径并不相同，每个交易都会对整个系统的潮流产生影响。电力调度人员往往难于鉴别究竟输电阻塞是由哪个交易引起的。负荷削减也就会失去公正性，电力调度人员削减的交易往往是真正为使用系统付费的交易，而不是那个引起输电阻塞的交易。这样电网公司既要向削减的交易提供一定的赔偿，又要承担输电阻塞而引起的费用和成本。解决输电阻塞的问题可以从两个方面来考虑：第一，是从政策的制订、合同的签署上来考虑。在英格兰和威尔士的电力市场中，已经形成的输电定价机制没有明确的输电阻塞收费。当输电容量存在限制的时候，交易中心(P。01)会执行建立好的削减协议来分配有限的输电资源。所以，电网公司按什么原则来削减负荷，如何补偿削减的负荷，这都是应该事先在发电商、电网、用户三方合同中加以规定的。第二，应该从市场交易管理的层面上来考虑。可以通过加强电网规划工作和负荷预测的准确程度来进行。这里值得强调的是在北美电力市场中管理输电阻塞的一种方法：电力交易标签化管理。在市场中，交易方首先要预定输电权，然后把他们交易的具体信息通过一个电力标签系统，上报给交易管理部门和交易路径经过的区域电网公司，由交易管理部门和区域电网公司来对这个交易进行审核。由于交易管理部门对每个电力交易都进行了标识，当输电阻塞发生的时候，他们会通过一个暂态交易潮流分布计算中心(iIDC，interim Interchangel Distribution Calculator)来计算每个交易对系统潮流的影响，进而削减那个引起输电阻塞的交易，这样做无疑对市场交易各方更加公正和公平。我们应该积极学习北美电力市场中采取的预定输电权、交易信息化管理等一些手段，从理论和实践上加强对电力交易标签化管理的研究工作，进行适合我国实际情况的标签化管理理论的研究，加强电子商务在电力市场中的应用，并进行相关软件的研发工作。同时我们还可以通过其他几种措施来改善电网的输电能力：改善调度中心的数据收集水平、通信系统和计算系统；进行一些小的投资，如静态无功补偿以及线路升级等等；在负荷中心建电源。比如说在负荷中心附近建设天然气电厂，以减少对输电线路扩容的需求；合理及时的输电线路扩容计划。但其中一些方法的目的是使网络的使用尽可能地接近于系统线路的物理极限。这常常是以损失线路的可靠性来实现的，决非长远之计。2.4电网经营企业的投机风险既可能给企业带来机会、利益，又可能给企业带来威胁、造成损失的风险就是投机风险。投机风险有三种可能的后果：造成损失、不造成损失和获得利益。从国际经验来看，电力工业的收益是比较稳定可靠的，他们有足够的资金来对其他产业进行投资，同时也为电力企业进一步发展进行融资。政府为了扶植二些产业，限制电力工业的垄断，也会鼓励电力企业对外投资。意大利电力工业就属于这种情形。意大利电力公司Enel成立于1962年，接管了当时全国的私营电力公司，1992年改组为国有独资公司，1999年10月成功地实现整体上市。上市后，股价稳定，成为纽约道琼斯指数和欧洲股票指数的样本股，成为目前欧洲规模最大的上市公司之一。随后，政府要求Enel退出部分发电市场和电力销售市场，鼓励新的竞争者进入电力市场，同时也支持Enel进入通讯、天然气、自来水等基础产业。政府在保持Enel的国际竞争力的同时，逐步开放了国内电力市场。通过这个例子我们可以看出，当电力工业发展比较成熟的时候，电网经营企业会因为自身的发展和外部的因素对外进行一定的投资，这就会给电网经营企业带来投机风险，电网经营企.业可能从中赢利，也可能带来亏损。电网经营企业要权衡利弊，仔细考虑。2.5电网可靠性风险大用户直购电、负荷预测、输电阻塞、电网规划等原因都会给电网经营企业的供电可靠性带来很大风险。在电力市场的环境下，电网要同时承担为发电企业输电，为用户供电两方面的重大责任。随着相关法制的健全，无论哪一方面发生问题，电网经营企业都将承受被起诉的风险。所以，在新的环境下电网经营企业应更加注重供电质量，尽量避免供电事故的发生。2.6社会风险社会风险是指当电网供电发生重大事故时，事故本身带来的除电网经济损失以外的一些损失。加州的事故诚然对电力公司造成了巨大的损失，导致了多家电力公司的破产，同时也为该地区的形象造成了一定的影响。如果我国某一沿海城市发生重大的供电事故，无疑会影响到该地区的形象，一些有投资意向的投资商可能就会因此而撤回对该地区的投资。这些风险都属于供电事故可能带来的一些社会风险。2.7大用户直购电带来的风险大用户直购电给电网企业带来的风险是现在电网经营企业所面临的最亟需解决的问题。它所带来的问题是多方面的：(1)首先是政策风险我们国家的大用户，如一些电解铝厂，为了降低购电成本很多都建有自备电厂，电网经营公司是不过问这些电厂送电给大用户的经营活动的。而一些地区的政府因为种种原因，要求自备电厂上网发电，这样就给电网带来很大的难题。因为在已有的电网规划中并没有把这个自备电厂考虑进去，在这种情况下把自备电厂并入电网无疑对系统潮流、对系统供电的可靠性都带来很大的风险。另外，由于有些电厂并入电网的线路投资和其他一些并网资产是由电网来作出的，这部分投资的回收也是一个问题。更加严重的是，由于一些地方政府政策的变化，它可能要求自备电厂解列，重新只为某个大用户供电，这对电网经营企业的供电可靠性危害很大，电网所作的一些投资也就无法回收了。(2)电网为大用户提供的备用问题电网在市场运行中要为电厂提供黑启动服务，这相当于为电厂提供了一个备用，使之能够从故障中很快恢复过来。同时当用户违约或发生事故时，电网仍可以让电厂为其他用户供电，使其免受损失。对用户而言，在为之供电的原有电源发生故障的情况下，电网要能从别的电源调动电力，使该电力用户能够正常工作。在这种模式下，无论电源还是用户都要与电网公司签订一个备用合同。即使在电源与用户签订的合同中已经规定在电源发生故障时，由合同中的发电商负责从别的发电商处购买电力满足用户的需要，电源与用户也要对这个转运服务与电网达成一定的协议。在辅助服务合同签订过程中，合同签订各方要明确无偿提供辅助服务和有偿提供辅助服务的内容，并在此基础上签订并网协议。各方要准确核算提供相关辅助服务的成本及费用，对能够采取招标方式提供的辅助服务，电网公司要积极采取招标的模式来降低辅助服务的成本。(3)交叉补贴问题放开大用户选择权后，当承担补贴的大用户去直购电时，必然甩掉了承担补贴的责任，而接受补贴的大用户则没有积极性去选择发电商直购电力，这