浅议独生子女时代的个人理财规划(最终稿).doc

毕业论文题目：浅谈独生子女时代的个人理财规划姓 名：刘江飞专 业：班 级：学 号：指导老师： 日 期： 浅议独生子女时代的个人理财规划浅议独生子女时代的个人理财规划2关键字：独生子女 大学生 月光族 消费观念 理财观念 个人理财规划 理财教育31 绪论31.1当今时代独生子女成为主流31.2相关概念界定41.2.1独生子、独生子女时代和月光族41.2.2 个人理财规划41.2.3理财规划的相关理论41.3独生子女的特征51.3.1成长环境特征51.3.2消费特征51.3.3理财特征52独生子女个人理财缺失的表现62.1奢侈消费62.2攀比心理62.3“月光族”和 “啃老族”62.3对未来生活的没有目标和规划73导致独生子女理财规缺失的原因73.1 社会环境因素73.2 理财教育缺失73.3独生子女自身特殊性因素84针对独生子女理财规划缺失问题的解决办法84.1增强独生子女的理财意识，树立正确的消费观念84.2改变教育理念，增强我国理财教育9致谢9参考文献10摘 要：随着我国经济的发展，国民收入水平的不断提高直接拉动内需，消费水平在飞速提高，尤其是80、90后的轻新一代成为新生的一支强有力的消费群体，在这一群体中独生子女大学生成了不折不扣的主力军。由于独生子女的成长环境的特殊性，在家都是父母的“公主、皇帝”，在消费方面基本没有任何限制，消费能力绝对是一流的，花钱似流水毫无理财观念。这导致了我国校园经济出现了很怪诞的现象，大学里掀起了一股攀比热，校园里还流行 “经济危机”和“百万负翁“，每到学期末很多同学都要靠借款度日。 就此现象很让很多父母手足无措，“独生子女时代的个人理财问题”越来越被社会所关注，尤其是刚步入大学生活和刚步入社会的独生子女。如今的尤其是刚走出校门的大学生里，相当一批是独生子女不仅没有存款，反而每到月末都要靠借钱度日。虽然这其中有他们没负担、家庭供给有保障的原因，但不良的消费习惯和没有合理的投资理财计划也是重要因。本文通过对本市独生子女的大学生发放问卷调查和走访，分析了当代独生子女投资理财的现状及趋势。并且对存在问题提出了解决措施。关键字：独生子女 大学生 月光族 消费观念 理财观念 个人理财规划 理财教育1 绪论1.1当今时代独生子女成为主流我国为控制人口增长速度，1979年开始在全国范围内推行“独生子女”政策，这项政策由最开始的“国家鼓励”转变到“强制施行”，这一政策对我国传统的家庭结构和社会主要群体的构成结构造成了很大的影响，独生子女政策直接造就了大量的“独生子女家庭”，独生子女的总体规模巨大，逐渐成为中国社会的主流。当今时代我国在全国推行独生子女计划已经30年，第一代独生子女也已成年，开始进入消费高峰期。目前我国对于独生子女在经济学理财方面的研究大多倾向于和他们父母相关的一系列问题，例如独生子女父母养老问题方面的研究以及独生子女在成长过程中的理财问题等。而主要针对独生子女成年后其个人理财规划的问题研究，缺乏实证分析。再加上随着我国个人理财业的发展，商业银行等金融机构也已逐渐发展和完善个人理财业务，居民对理财业务的需求也逐渐提高。高质量的理财规划方案的制定不仅有利于个人，也标志着我国金融业的发达。独生子女是在我国改革开放经济快速增长的环境中成长，有着很快接收新事物的能力以及追赶社会潮流的趋势，将来又是社会的中坚的力量，对新兴的理财业务具有一定的需求，无论是从他们自身对理财规划的需求还是必要性来说，独生子女都应做好理财规划。他们的理财规划的好坏也反映了我国现阶段理财业务需改善和加强的地方。本文以郑州为研究样本，通过对身处单身期的独生子女（尤其是在校和刚毕业大学生）进行随机抽样问卷调查，了解他们现阶段的理财规划的现状以及理财需求。对其理财规划的现状进行了现实考察分析，并通过描述性统计分析影响其理财规划现状存在的问题以及产生这些问题的各个因素。进而发现独生子女在对理财规划上的态度和观念上都有不足，以及其对理财规划知识的了解程度和在理财规划的实际行动力上都有所缺乏。另一方面,我国的理财规划师团队也必需不断提高专业素质和营销能力。而且，调查发现我国的理财规划教育严重缺失，急切需要在高等教育的各个专业中开设理财教育。1.2相关概念界定 1.2.1独生子、独生子女时代和月光族独生子女，而是指在1980 年推行“计划生育政策”以来，国家强制实施一个家庭只能生一个孩子，这一代孩子即为“独生子女”。 独生子女时代是指推行“计划生育政策”至今社会产生大量的“独生子女家庭”，到现在独生子女的总体规模巨大，已经成为中国社会的主流，这样的一个社会背景。 “月光族”即在每个月发薪之前,会将自己口袋里的钱花得精光,甚至欠上一堆信用卡债务的群体，这个名词已经成为大部分当代年轻人的代名词。总体来看,月光族中独生子女的比例很大。1.2.2 个人理财规划 所谓个人理财规划是指包括银行保险公司、理财事务所等在内的各种专业理财机构，为个人提供有针对性、专业化的综合全面理财服务，其活动范围涉及个人整个生命周期财务需求的全过程。一般包括个人生命周期各个阶段的资产负合分析、以收入、消费与财产为内容的现金流量和管理、个人风险管理与保险规划、证券投资计划及目标确立与实现，职业生涯规划、子女养老及教育、房地产投资与居住投资、保险计划、员工福利与退休订划、个人税务筹划及遗产规划等各个方面。1.2.3理财规划的相关理论生命周期理论是由经济学家候百纳、莫迪利亚尼、布伦博格与安多共同创建的，该理论从个人的生命周期消费计划出发，最终建立了消费和储蓄的宏观经济理论。这一理论是个人理财的基础理论，理财追求的目标是使是客户在整个人生过程中合理分配财富，达到人生效用最大化。按照生命周期理论可把生命周期分成不同阶段，每个阶段有不同的理财目标。弗兰科莫迪利亚尼的生命周期理论把消费者一生分为三个阶段：少年期、壮年期和老年期。在少年期和老年期，消费大于收入，在壮年期则收入大于消费；多数人偏好一生均衡消费，壮年阶段多余的收入通常用于偿还少年时期的债务或储蓄起来用于养老。风险与收益：投资者投资金融资产的目的在于获得收益，以便在未来达到更高的消费水平，但由于金融资产的收益是在未来支付的，这就产生了不确定性风险。越是高收益的投资风险越大，投资者必须在风险和投资之间寻找平衡点。从投资学角度来看，所谓收益，就是投资者通过投资所获得的财富增加；所谓风险，就是指未来结果的不确定性或波动性。均值方差理论：投资者选择资产是不仅仅受资产收益率的影响，还必须考虑风险的因素。1952年哈里马克维茨提出了用均值测量收益，用方差测量风险的方法均值方差理论；这一理论与不把所有鸡蛋放在一个篮子里是同样的道理。1.3独生子女的特征1.3.1成长环境特征独生子女的成长是在我国对外开放、经济改革的大的历史背景下的，这一代的成长过程是中国从计划经济像市场经济过度的时期，是深入改革开放的时期，他们没有经历过建国之初经济复苏，社会动荡；没有体会过父母辈的社会的主导文化 “艰苦奋斗”、“勤俭节约”，在他们身上带有明显的社会发展的烙印。加上他们更早接触到商业社会，因而价值观自然与处于计划经济时期的世代不同。另外，这一代赶上了全球化的信息革命，互联网的普及让这一代接触到了大量的来自于不同社会的文化和知识，他们形成了与传统中国人不同的、更为多元的价值观念。这一代的整个成长过程中，我国社会稳定发展、经济高速发展、物质不断丰富，因而在整体的心理上更加开放、表现的无所畏惧，被成为有别于传统世代的“个人主义新新人类”。1.3.2消费特征自1978年经济体制改革开放以来，我国经济飞速发展，居民个人货币收入不断增加，进入小康甚至富裕的家庭越来越多，人们的消费观念、投资观念随之发生了深刻的变化。在这样的经济背景下，独生子女作为一个新的群体，其消费特点较以往世代已经有明显巨变，独生子女表现为“理想的消费者”(ideal consumers)，他们敢于消费，敢于“超前消费”，不仅仅通过父母的“融资”，突破了预算约束，而且把“花明天的钱”作为了主要的消费理念。对于80后独生子女来说，消费不仅仅是生活水平提高的标志，更是一种休闲娱乐活动，一种自身身份的体现。从消费行为学角度谈到独生子女的消费价值和消费价值观，分别为：无所不闻超早熟、独立个性酷自我、全方位享乐主义、“有钱就花”不存钱、崇尚品牌时尚成风、旅游电游追寻心情和体验。此篇文章的问世，引起了很多关于独生子女是否能引领消费革命的探讨，也让很多商家看到了独生子女这一块市场。1.3.3理财特征由于独生子女成长环境的特殊性和我国经济发展的极大变化，独生子女在理财方面问题重重。虽然随着我国经济的发展，我国关于个人理财规划方面的研究在近几年逐渐增多，国家不断提出各种新的投资政策，各大银行纷纷推出各种理财业务，推广速度很快。也出现了很多理财咨询、培训机构和专业人员。但我国在理财规划方面还未形成成熟的体系和一套比较完善的理财规划方案。在对年轻一代的理财规划教育方面，尤其是针对当今时代的独生子女这一特殊主流群体，缺乏必要研究和重视。独生子女自身也缺乏对理财知识和正确的理财观念主动学习意识。2独生子女个人理财缺失的表现2.1奢侈消费 独生子女从时代消费成了一种时尚身份的象征，“富二代”已经不是个新鲜词。80后独生子女对于非必需品、甚至奢侈品的需求和实际消费都大幅提高。这一代独生子女坚信“钱不是省出来的，而是赚出来的”；“不能到老了什么都没享受到。有强烈的品牌情结；看重产品的时尚程度，而产品本身的核心功能成了次要因素；追求能凸显个性的消费，偏爱DIY、限量版带来的独一无二的感觉。麦肯锡的调查显示中国已经成为了实际上第二大的奢侈品消费国，多家研究机构的调查显示中国市场奢侈品消费群中80%的消费者年龄处于20岁-40岁，而西方社会奢侈品的消费主力是40-70岁之间的消费者。KPMG的研究特别指出，被成为“小皇帝”的80后独生子女群有特别强烈的品牌意识，而且对品牌非常狂热;哪怕自身收入有限，仍然视“名牌产品”为必需费，没有一点节约意识和理财观念。在中国，一些年轻化、个性化的奢侈品牌都取得了成功，如BMW、Mini汽车，LV的时装，瑞士的手表等等。2.2攀比心理 随着中国经济的发展，中国已经实现了小康水平。而“艰苦奋斗，勤俭节约”的光荣传统和美好道德也在物质增长中渐渐失传。这一代的独生子女已经过惯了丰衣足食的生活，越来越向往更富有的生活，攀比成为一种潮流。从大学校园里到社会现场，相当一部分独生子女都有攀比心理，大学生节节攀升的花费，独生子女尤其严重，不仅给家长增加了负担，还使自己养成了乱花钱的不良习惯，对大部分独生子女来说，在中小学时期缺乏理财能力的培养，更何况大多数又是第一次离开父母，自己独立生活，所以在消费问题上具有很大的盲目性，加上父母溺爱，攀比更为严重。为了所谓的“面子”很多同学只知道看别人都买什么，不管自己需不需要，往往管不住自己，过早地把生活费花在一些不需要的地方，从不为自己的消费进行一下合理的规划，成了上半月“富翁”，下半月“负翁”。2.3“月光族”和 “啃老族”独生子女没有老一辈人所具有的承受能力，更没有老一代人所具有的节约精神。他们是 时代的进步的代表者，有新一代的消费理论，也有新一代的消费 能力。 “月光族”是早已成为最好的代名词。在学校里独生子女是攀比族的代言人，进入社会他们迅速成了月光族的先锋。他们有知识、有头脑、有能力，花钱不仅表达对物质生活的狂爱，更是他们赚钱的动力。而他们的格言是“能花才更能赚”，花光用光自得其乐。他们是信贷消费最坚定的支持者和实践者，对“寅吃卯粮”的做法感到心安理得，反正家里有的是钱，不用自己操心，没有任何理财观念。“啃老族”也是对这一代独生子女的形象描述。大多数独生子女几乎没有受过任何挫折或是经济上的拮据，对于现实社会中的制度约束从来都没有适应过。刚进入社会觉得处处不相容，处处都没有自由，赚钱是一件痛苦的事。因此主动放弃了就业的机会，赋闲在家，继续过自己在家里的贵族生活，没有具体的追求和对自己未来的规划，依靠父母养着，还觉得父母是理所当然的。“啃老族”年龄都在23-30岁之间，并有谋生能力，却仍未“断奶”，得靠父母供养的年轻人。社会学家称之为“新失业群体”。2.3对未来生活的没有目标和规划目前大多数都生子女都还处于单身时期，一直散漫潇洒惯了得新一代，始终还是过一天是一天，舒服一天是一天的观念。尤其是独生子女的这一代，非主流生活使他们的追求。他们没有具体的生活目标，没有对未来生活的危机感，更没有对自己的生活进行任何具体的规划。对于理财更是几乎一无所知，认为理财就是生财、发财，是一种投资增值，对父母的极度依赖使他们觉得父母的钱也是自己的钱，父母会理财的用不着自己操心。在他们的眼里面只有享受,追求一时的开心.没有为自己的长远作计划,没有理财观念.或许有的人为自己想过, 有一点点的理财观念,但是只是想过,在自己的心中规划过,没有进行过实际行动.这是一个很危险的表现，等他们过了单身期许多问题会如期而至，那时父母可能已经远去，没有做过任何理财规划必定会严重影响他们的生活质量。 3导致独生子女理财规缺失的原因3.1 社会环境因素在社会大环境内，我国经济的持续高速发展导致“消费主义”的泛滥。中国持续快速的经济增长提升了家庭的消费能力，社会的主导文化由“艰苦奋斗”、“勤俭节约”转为“消费主义”。经济增长带来了收入提高，这直接在家庭的消费意愿和购买倾向上体现出来，从而催生了“全民消费潮”。经济增长的同时，也带来了收入差距的扩大，消费攀比之风的出现，直接导致了各个社会阶层“消费符号化”的现象。人们之间的消费攀比，使得超出自己预算能力的消费成为主流，而各个阶层之间的攀比，也导致了将“消费品”作为“炫耀符号”现象的出现，独生子女在这样的环境中成长必然继承这一时代特征，没有理财规划的意识。3.2 理财教育缺失我国经济迅速发展的同时，虽然教育也有很大改进。但是传统的道德观念还深深的影响着这一代的父母们，他们的心里还始终存在“养儿防老”的观念，所以对于一个孩子会特别的溺爱，从小给独生子女养成了享受的恶习，父母对于子女的限制少之又少，在金钱方面从来没有约束独生子女，独生子女便形成了表现为“理想的消费者”，他们敢于消费，敢于“超前消费”，而且把“花明天的钱”作为了主要的消费理念。在生活上，不让他们吃苦受累，一切包办，让这一代独生子女没有任何“艰苦奋斗，勤俭节约”的意识，同时也没有自立的能力。在学校里，接受的教育中也缺少理财知识的内容，虽然倡导独生子女去养成“勤俭节约”的习惯，但是实质的环境并没有改变。尤其是到了大学这一最重要的定型阶段，理财教育更为缺乏，攀比、奢侈、泛滥的消费观在大学里表现的很风靡。3.3独生子女自身特殊性因素独生子女具有智商高、个性突出、强烈自尊心和自信感、依赖性强的特点。从小生活在温室里，缺少生活磨炼，不知道赚钱辛苦；缺少理财锻炼；不会管理开支。缺少交际练习，以使钱来填补感情空白。从小依赖父母习惯了，失去了在生活中和社会上独立自理的能力，而且也养成了懒惰和只接受别人的劳动果实的习惯。再加上接受过高等教育，不愿意从事较低的薪资工作，太辛劳的工作不愿去从事，因而成年还只会在父母的羽翼下生活。心理比较脆弱，又有一定的惰性，已经形成了过度消费的习惯。对于他们来说，消费不仅仅是生活水平提高的标志，更是一种休闲娱乐活动，一种自身身份的体现。对理财很淡漠甚至觉得理财就是对自己的某种束缚。因此不愿意学习理财知识，自我监督能力也很差，就是制定了理财计划也不会按计划付诸行动。4针对独生子女理财规划缺失问题的解决办法从上述独生子女的理财缺失现象和原因的分析中，我们可以看出最主要的原因还是独生子女的消费观念不合理、理财意识的淡薄和我国教育（对独生子女的基本道德和成长教育以及理财教育）的漏洞。因此应从这两方面进行解决。4.1增强独生子女的理财意识，树立正确的消费观念（1）社会方面：国家有关部门，应该切实落实我国经济的“又好又快”的发展策略，尽可能的控制我国经济的两极分化现象，缩小贫富差距。避免因为贫富差距太大，而造成的畸形消费形式，来驱动消费走上正常化道路。 同时国家机关，应从高层开始遏制“攀比”这一不良的消费现象，虽然现在已经是小康社会，进入了“全民消费时期”，虽然有比较才会有竞争，有竞争才会有进步，消费完全是自由的，但是也要遵循价值规律，在经济上这样的恶性“攀比”是经济发展的隐患。也为不良消费观念的形成奠定了基础。（2）家家庭方面：应该发扬“艰苦奋斗，勤俭节约”的优良传统，与计划的消费、有目的的消费。拒绝奢侈消费和过度消费，克制外来文化的不良诱惑，关注我国的国情、经济形势，养成好的消费习惯，也为独生子女做好榜样。（3）金融理财机构：要提升自身的服务质量，及时发现我国经济运转中的漏洞，以国家利益为重。不能只求利益，不顾国家和广大消费者得利益。提高服务人员的理财知识水平，加大理财知识的宣传力度，积极的向社会公布理财信息，可以选择一些高校进行理财宣传教育，或者创造亲民服务的条件，积极的推广理财知识。（4）独生子女自身：首先端正消费态度，积极实践在学校教育中的“勤俭节约”精神。关注一些贫困地区的生活现状，自觉的脱离父母的庇护，体验父母赚钱的辛苦，从周围的环境中学会辨别是非，从而形成正确的消费观念。通过自身的知识优势，从各方面进行学习理财知识。可以通过阅读消化有观理财方面的书籍，或是通过浏览各大网站查询理财的知识。经常性的关注经济动态，了解各类理财产品的信息，可以通过报纸、电视网络等传媒了解到。在平时与人的交流与沟通中也可以多谈一些理财方面的信息，这样可以深化对理财的认识。可以经常去听一些专家所作的关于理财方面的讲座，亦可以去咨询专业的理财规划师，像现在各个金融机构都拥有许多研究者或是顾问，并且及时将学到的理财知识用于实践，从而增强自身的理财意识，摆脱理财缺失现象，走出理财误区。具体做法：1. 学习记账，对自己的日常消费进行详细记录；2. 月初对自己的消费进行合理规划，并严格执行；3. 减少信用卡的使用，避免透支增加消费；4. 坚持使用固定的银行卡，减少现金的手持量；5. 将近段时间不用的现金存入银行，存为定期而