XX支行关于创新金融产品方案.doc

XX支行关于创新金融产品方案XX支行关于创新金融产品方案一、产品创新的原因及目的购买理财产品的客户，在理财产品资金到期后，资金全都在活期账户里面，资金没有充分利用起来，致使客户利益蒙受损失，造成客户资金流失。针对这种情况如果大胆实施金融产品创新，让客户理财产品到期后的资金自动存入到我行保本型日日鑫理财产品里，既可以稳定客户资金，也可以稳定我行的存款额度。二、产品介绍我行的保本型日日鑫理财产品可以根据销售地域的不同和/或销售时间的不同和/或客户一次性购买本产品具体金额的不同等设定差别化预期收益率。所募集的全部资金将归集一并运用，募集资金投资于股权类资产、债权类资产、债券及货币市场工具类资产及其他符合监管要求的资产或资产组合。各类资产的投资比例为：股权类资产0-70%、债权类资产0-70%、债券及货币市场工具类资产0-50%，其他符合监管要求的资产或资产组合0-70%。我行有权对投资范围、投资品种或投资比例进行调整，并提前至少2个工作日进行公告，如客户不接受的，可按本产品说明书的约定赎回本理财产品。保本型日日鑫理财产品的目标客户是购买理财产品的人群，这些人相对来说收入较高，具有购买理财产品的经济实力和用户体验，理财资金到期后直接转入保本型日日鑫理财产品，既可以节约资金成本，稳定客户资金，有效避免我行资金外流，客户也能获得相对稳定收益、实现双赢。三、可行性及可推广性分析保本型日日鑫理财产品包含了为那些理财产品到期后暂时还未考虑好投资方向的客户量身定制理财产品与方案，不断满足、引导、培养特定客户群体的需求，在此基础上建立起银行与客户之间的相互信赖关系，能够真正提供“以客户利益为中心、个性化、人性化”的服务，体现了“以市场为导向”、“以客户为中心”的现代商业银行经营理念。加之购买理财产品的客户都有精打细算的习惯，我行推出的保本型日日鑫理财产品正是以新型的服务方式在恰当的时机向恰当的客户提供最恰当的产品，能有效留住和发展银行高价值客户。四、风险点及应对措施一是“资产池”运行模式存隐忧。银行理财产品采用“资产池”运作模式进行管理，“资产池”类型产品通过组合投资，分散风险，达到优化资产配置的效用。然而期限错配、信息不透明的运作方式，在后续资金不足时，有可能引发流动性风险。目前银行理财产品的风险等级评定没有统一的规范标准，各家商业银行的理财产品等级都是内部评定的，且没有银行对外公开披露其理财产品风险等级的评定方法，投资者难以获得有效的产品风险提示。二是理财产品高收益背后的风险。根据400份有效问卷调查显示，客户对理财人员的依赖程度在最终做出银行理财产品购买决定时,绝大部分客户离不开专业理财人员的参考意见,仅有5.14%的少数客户完全依靠自己收集的信息决定购买理财产品。52.8%的客户在事先搜索一些信息的基础上再参考理财人员的意见,17.76%的客户则完全听从银行专业理财人员的意见。理财产品销售人员常常利用其信息优势故意夸大收益而轻视对风险的说明，使客户消费在尚未弄清产品所面临的风险的前提下，本着对商业银行的储蓄烙印，购买“高收益”理财产品时往往忽视其背后的高风险。三是资金分批次审批的隐忧。客户理财产品到期后，遇到系统分批次审批资金计划时，理财资金到期后不会自动转入日日鑫理财产品存在隐忧。客户购买保本型日日鑫理财产品后，如果想用资金购买其他理财，遇到当期资金大额赎回，可能会造成客户资金无法赎回。五、需要总行相关支持创新理财产品到期后自动转成保本型日日鑫理财产品，需要总行支持开发理财系统，使得购买理财客户签约理财到期后能自动划入日日鑫产品系统，及时提供未自动转入客户名