农村信用社金融产品创新的有效实现路径.doc

农村信用社金融产品创新的有效实现路径一、引进专业技术人才专业人才缺乏，原创能力不强是摆在农信社面前亟待克服和解决的问题，这也是农信社走自主创新之路必须过的一道坎。目前农村信用社的金融产品的开发人员都是兼任其他岗位的员工，哪个条线需要开发金融产品，就由哪个条线部门去研究，由于产品开发人员日常事务繁忙，无法对产品的后续情况进行跟踪和监测。所以，农村信用社需要针对目前复杂的金融环境，内部培养或外部引进一批全面掌握金融、经济、法律、会计、产业等方面知识，同时又了解农村经济的复合型人才，成立金融产品创新部门，制定产品创新的战略规划，然后针对农信社的自身情况、目标市场、客户群体研发高品质的金融产品，同时加强对创新产品的市场需求和反应进行持续跟踪和监测。二、严格流程化操作（一）有明确的目的任何一种新产品在开发之前，应该有明确的目的，或是为了开拓新市场，或是为了提高市场份额，或是为了规避某种风险，在进行新产品设计时应根据市场环境与自身特点制定适宜的目标。金融产品开发的目标主要有以下几方面1、开拓新市场，吸引新客户。金融市场上不同客户的需求各不相同，针对不同的客户，金融企业应根据其不同的需求来开发金融新产品，从而最大限度地吸引客户，扩大产品销售，不断占领新市场。银行理财产品是中国目前推动利率市场化的最强动力之一，它吸引银行存款转换为直接投资的理财产品。部分商业银行甚至主动通过保险公司、证券公司来绕过基准利率的限制以争夺存款，所以农信社在开发金融产品时要标新立异，用最小的成本为客户创造最大利益，从而达到吸引更多客户的目的。2、抢占市场，提高市场份额。和其他商业银行相比，农村信用社在硬件上存在差距，为了弥补这个缺陷，在开发金融产品时，应尽量发挥信用社的比较优势，开发新服务，以使客户获得新的利益从而达到吸引竞争对手的客户。3、规避风险。随着利率市场化的进一步推进，银行业不可避免会产生利率风险，最常用的办法就是开发金融产品来对冲风险。信用社可以通过增加产品的交叉销售，对金融产品进行重新组合，以便为客户提供更加便利、全面的服务，在增强对客户的吸引力的同时，对其他金融产品起到规避风险的作用。（二）科学进行产品定价首先，做好前期的市场和客户分析。银行经营最常用的一句话是“以市场为导向，以客户为中心”，是否能准确地进行市场度量和客户分析，是取得成功的关键。如果对市场度量和客户分析有误，那么后面的工作将会是“差之毫里，谬以千里”。其次，要做好金融风险的诊断、识别和度量工作。（三）认真进行产品后评价对创新金融产品的后评价，是金融产品创新中一个重要环节，要通过强化产品创新管理和产品信息熔合功能，综合各种财务和非财务因素，动态设置创新产品监测评价指标，主要从创新产品客户满意度、市场占有率、风险合规程度、投入产出及盈利能力等维度，对创新产品进行投入产出分析。要针对产品导入期、成长期、成熟期、衰退期等各个生命周期呈现的不同特点，明确不同的管理侧重点，采取对应的措施。（四）提高风险防控能力无论是信贷产品、理财产品、还是中间业务产品，在每种金融产品投放市场后，农信