《保险的基本原则》PPT课件.ppt

2019/6/9,1,第四章 保险基本原则,学习目标：通过本章的学习，需要掌握保险运行中的基本原则保险利益原则、最大诚信原则、近因原则和补偿原则（其派生原则包括代位追偿原则和分摊原则）的概念、订立本原则的意义及内容，明确规定了保险双方当事人必须履行这几个基本原则。,2,第四章 保险的基本原则,第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则,3,第一节 最大诚信原则,一、最大诚信原则的含义 二、规定最大诚信原则存在的原因 三、最大诚信原则的基本内容 四、违反最大诚信原则的表现形式 及其法律后果,2019/6/9,4,诚信：讲诚实守信用 中华人民共和国保险法第五条规定：“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用的原则。” 最大诚信起源于海上保险,5,保险双方在签订和履行保险合同时，必须保持最大限度的诚意，双方都应恪守信用，互不欺骗和隐瞒。,目的：主要是为了维护保险人的权益,一、最大诚信原则的含义,6,二、规定最大诚信原则的原因,1、保险经营中信息的不对称性 2、保险合同的附和性与射幸性,7,（一）、告知（重要事实的申报） （二）、保证 （三）、弃权与禁止反言,三、最大诚信原则的基本内容,最大诚信原则,告知义务,保证,如实告知义务,说明义务,明示保证,默示保证,投保人,保险人,弃权与禁止反言,9,（一）告知,1.告知的含义 告知（也称“披露”或“陈述”）是指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人按照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方就保险标的有关的重要事实所作的口头或书面陈述。 告知是投保方和保险人都必须履行的义务。,10,2.告知的内容,重要事实：英国1906年海上保险法表述：影响谨慎的保险人在确定收取保险费的数额和决定是否接受承保的每一项资料就认为是重要事实。 投保人应告知的内容： 重要事实、危险增加、事项变动、事故发生、重复保险。 保险人的告知内容： 合同条款的内容，特别是免除条款。,11,3.告知的形式,投保人的告知形式： 无限告知和询问回答告知 在我国，保险立法要求投保人采取询问回答的形式履行其告知义务。,保险人的告知形式： 明确列明和明确说明 我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式。,12,（二）保证,保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人和被保险人在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。 保证约束的是投保人或被保险人。,1.保证的含义,13,2.保证的形式,保证通常分为明示保证和默示保证。,明示保证：在保险单中订明的保证。明示保证又可分为确认保证和承诺保证。,默示保证：一些重要保证并未在保单中订明，但却为订约双方在订约时都清楚的保证。 、,（二）保证,保险人要求被保险人保证做或保证不做某事，或者保证某种事态存在或不存在。 （1）明示保证 （2）默示保证,以条款形式在合同内载明，这种条款作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣布合同无效。,在保险单上虽然没有文字记载，但从习惯上或社会公认的角度看应该遵守的保证，如有违背或破坏，保险人可以宣布合同无效。,15,注意： 明示保证和默示保证具有同等的法律效力，对被保险人具有同等的约束力。,16,区别： 保证和告知,1、 强调的内容不同 2、目的不同,17,（三）弃权与禁止反言,1.弃权：是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。 通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权。,2.禁止反言：（也称“禁止抗辩”）是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利。 弃权与禁止反言约束:保险人,18,（一）违反最大诚信原则的表现形式 1、违反告知的表现形式 投保人或被保险人违反告知的表现：误告、漏报、隐瞒和欺诈。 保险人违反告知的表现：对免责条款未明确说明，隐瞒与合同有关的重要情况等。 （二）违反最大诚信原则的法律后果,四、违反最大诚信原则的表现形式 及其法律后果,投保方未履行或者违反 告知义务的法律后果,20,2、违反保证的法律后果 保证的事项属于重要事项，被保险人一旦违反保证事项，保险合同即告失效，或保险人不承担赔偿或给付保险金义务。,21,案例：关于“年龄误告”的案例 2005年11月12日，某单位为全体职工投保了简易人身保险，每职工50份（5年期），月交保险费30元。 2007年5月，该单位职工付某因交通事故不幸死亡，他的家人带着单位开出的介绍信及相关证明的资料，到保险公司中领保险金。 保险公司在查验这些单证时，发现被保险人付某投保时所填写的年龄与其户口上所登记的不一致，投保单上所填写的64岁显然是不真实的。实际上，付某投保时已经有67岁，超出了简易人身保险条款规定的最高投保年龄（65岁）， 保险公司是否该理赔？,22,案例：“投保人隐瞒心脏病史 病逝后中国人寿保险拒赔”,1998年11月11日，家住云南昆明的卢先生以自己为被保险人，向中国人寿保险公司昆明某支公司（以下简称“保险公司”）投保重大疾病定期保险20份。保险责任为：被保险人在合同生效之日起180天后初次发生重大疾病，保险公司按基本保额给付重大疾病保险金；被保险人身故的，保险公司按基本保额给付身故保险金；保额为：2万元；受益人为：法定。 订立保险合同时，保险公司详细询问了卢先生的身体状况和个人生活情况，卢先生对“过去十年是否患有心脏病？”这项回答作了否定答复。 3年后，即2002年1月，卢先生因为心脏病治疗无效死亡，其父亲在整理遗物时，发现了该份保单，故向保险公司申请理赔。,23,保险公司在核实卢先生的死亡原因时，发现卢先生2岁时就患有“先天性心脏病”，并于1988年住院治疗。对于这些情况，卢先生在投保时，针对保险公司的提问均作了“否定”的答复。为此，保险公司认为：卢先生投保时，没有履行如实告知的义务，遂根据保险法规定，作出拒赔的决定，双方经协商未果，卢先生的父亲一保险公司为被告，向法院提起诉讼。 对于这一事实清楚的保险合同关系，双方在庭审中各执一词。 争议焦点是：保险公司是否有权解除合同？保险公司是否应当承担保险责任？,24,课 程 回 顾,一、最大诚信原则的含义 二、规定最大诚信原则存在的原因 三、最大诚信原则的基本内容 四、违反最大诚信原则的表现形式 及其法律后果,25,练习,26,1、最大诚信原则的基本内容包括( )。 A、告知、担保、弃权与合理反言 B、告知、保证、主张与禁止反言 C 、告知、诚信、弃权与禁止反言 D、告知、保证、弃权与禁止反言,D,27,2、我国采用的告知形式是( )。 A、无限告知 B、主动告知 C 、询问回答告知 D、被动告知,C,28,3、某人在购买终身保险时，保证今后不再吸烟。这属于( )。 A、明示保证 B、默示保证 C、确认保证 D、承诺保证,D,29,4、默示保证和明示保证的关系表现为( )。 A、默示保证等同于明示保证 B、默示保证大于明示保证 C、默示保证小于明示保证 D、以明示保证为主，默示保证为辅,A,30,5、弃权与禁止反言的约束对象是( ) A、投保人 B、保险代理人 C、保险人 D、投保人与保险代理人,C,31,6、在违反最大诚信原则的表现形式中，有意不报被称为( )。 A、误告 B、漏报 C、隐瞒 D、欺诈,C,32,第二节 保险利益原则,一、保险利益及其确立条件 二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实务中的应用,33,（一）保险利益的定义 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。,一、保险利益及其确立条件,34,保险法第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。”,35,1、保险利益必须是合法的利益。 2、保险利益必须是确定的利益。 3、保险利益必须是经济利益。,（二）保险利益的确立条件,36,1、保险利益必须是合法的利益。 举例：因偷税漏税、盗窃、走私、贪污等非法行为所得的利益不能作为投保人的保险利益而投保。,37,2、保险利益必须是确定的利益。 保险利益必须是已经确定或者可以确定的利益，包括现有利益和期待利益。 例如：预期的营业利润、预期的租金等属于合理的期待利益，可以作为保险利益。,38,3、保险利益必须是经济利益。 保险利益必须是经济上已经确定的利益或者能够确定的利益，即保险利益的经济价值必须能够以货币来计算、衡量和估价。,39,（一）保险利益原则的含义 保险利益原则是指在签订和履行合同时，投保人和被保险人必须对保险标的具有保险利益。,二、保险利益原则及其意义,40,（二）坚持保险利益原则的意义,从根本上划清保险与赌博的界限。 防止道德风险的产生。 界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。,41,（一）保险利益原则在财产保险中的应用,1、财产保险的保险利益的确立 （1）财产所有人、经营管理人对其所有的或经营管理的财产具有保险利益。 （2）财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益。 （3）财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。,三、保险利益原则在保险实务中的应用,42,2、财产保险的保险利益时效 从保险合同订立到损失发生时，始终要存在保险利益。 例外：在海洋货物运输保险中投保时可以不具有保险利益，但损失发生时则必须具有保险利益。,43,3、财产保险的保险利益变动 财产保险的保险利益变动包括保险利益的转移和消灭。 保险利益转移是指在保险合同有效期间，投保人经保险人同意将保险利益转移给受让人。 保险利益消灭是指随保险标的的灭失，保险利益消灭。 4、保险利益价值的依据,44,（二）保险利益原则 在人身保险中的应用,1、人身保险的保险利益的确立 （1）为自己投保 （2）为他人投保,45,中华人民共和国保险法第31条：“投保人对下列人员具有保险利益： （一）本人； （二）配偶、子女、父母； （三）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 （四）与投保人有劳动关系的劳动者。 除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的视为投保人对被保险人具有保险利益。”,46,2、人身保险的保险利益时效 人身保险中，投保人投保时对保险标的必须具有保险利益，而在索赔时则可以不具有保险利益。 举例:甲以自己为受益人为其丈夫乙投保死亡保险，后双方离婚，被保险人乙未变更受益人。,在乙因保险事故死亡后，甲作为受益人并不因已丧失妻子的身份而丧失保险金的请求权。,47,3、人身保险的保险利益变动 如果保险利益专属投保人，保险利益可由投保人的合法继承人继承； 如果保险利益非专属投保人，则保险利益一般不得转移。 4、保险利益价值的依据,48,（三）保险利益原则在责任保险中的应用 1、各种固定场所如饭店、旅馆、影剧院、体育场等的所有人、管理人 ； 2、产品的制造商、销售商、修理商等； 3、各类专业技术人员如医师、药剂师、美容师、会计师、律师、建筑师等； 4、雇主对雇员在受雇期间因从事与职业有关的工作而患职业病、伤、参、亡等依法应承担的医疗费、工伤补贴等。,（四）信用保险的保险利益确定,49,课 程 回 顾,一、保险利益及其确立条件 二、保险利益原则及其对保险经营的意义 三、保险利益原则在保险实务中的应用,50,练习,51,1、投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益称为( )。 A、保险利益 B、经济利益 C、法律权益 D、经济权益,A,52,2、财产保险的保险利益时效的一般规定是( )。 A、保险合同订立时 B、损失发生时间 C、 从保险合同订立时到损失发生时的全过程 D、从保险合同订立到合同到期时,C,53,3、对于人身保险保险利益的时效规定( ) 。 A、始终具有保险利益 B、索赔时具有保险利益 C、投保时具有保险利益，而索赔时不追 究有无保险利益 D、以上都不正确,C,54,4、雇主对其雇员在受雇期间因从事与职业行为有关的工作而患职业病或伤、残、亡等依法应承担医疗费、工伤补贴、家属抚恤等责任具有保险利益，应投保( ) 。 A、公众责任保险 B、雇主责任保险 C、职业责任保险 D、产品责任保险,B,55,5、当权利人对义务人的信用有担心时，可以以义务人的信用为标的购买的保险称为( ) 。 A、保证保险 B、信用保险 C、责任保硷 D、信用保证保险,B,56,6、投保人将走私、贪污所得的利益投保，则保险合同( )。 A、生效 B、成立 C、无效 D、附条件成立后生效,C,57,第三节 损失补偿原则,一、损失补偿原则及其意义 二、影响保险补偿的因素 三、损失补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则的例外情况,58,质的规定：有损失则赔偿； 无损失则不赔偿 量的规定：被保险人获得的赔偿不能 超过其所受到的实际损失。,一、损失补偿原则及其意义,（一）损失补偿原则的含义 117页,损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。,59,（二）坚持损失补偿原则的意义,1、坚持损失补偿原则，有利于实现保险的基本职能。 2、坚持损失补偿原则，有利于防止被保险人通过保险获得额外利益，减少道德风险。,60,（一）实际损失 （二）保险金额 （三）保险利益 （四）赔偿方法,二、影响保险补偿的因素,61,实际损失是指以被保险人的实际损失为限进行保险补偿，这是一个基本限制条件。 举例：一企业投保财产综合险，保额为30万元，发生火灾财产全损，损失时该财产市价为25万元，保险人应赔多少钱？,（一）实际损失,（ 答案：25万元）,62,保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。 举例：某一房屋投保时按其市价确立保险金额为50万元，全损时的市价为60万元，若发生保险事故全损，赔款应为多少钱？,（二）保险金额,（答案：50万元）,63,保险公司的赔偿以被保险人所具有的保险利益为前提条件和最高限额，被保险人所得的赔偿只能小于或等于保险利益。 举例：某企业以价值200万元的厂房作抵押，贷款100万元，银行为厂房购买了保险，发生保险事故厂房全损，保险人的最高赔款为,（三）保险利益,100万元。因为银行的可保利益以其贷款额度为限。,64,（四）赔偿方法 一些赔偿方法对实际损失补偿额的确定会有影响，使被保险人得到的赔偿金额小于实际损失，或者根本得不到赔偿。,65,1、限额责任赔偿方法 是指保险人只承担事先约定的损失额以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。 这种赔偿方法多用于农业保险中的种植业与养殖业保险，如农作物收获保险。,66,2、免赔额（率）赔偿方法 是指对免赔额（率）以内的损失保险人不与负责，而仅在损失超过免赔额（率）时才承担责任。 免赔额（率）包括绝对免赔额和相对免赔额。,67,绝对免赔额（率） 绝对免赔额：不论损失大小，保险人均扣除约定的免赔额。计算公式如下： 赔偿金额=保险金额（损失率免赔率） 相对免赔额（率） 相对免赔额（率）：损失在免赔额之内，保险人不予赔偿，损失额超过免赔款时，保险人不仅要赔超额部分，而且还要赔免赔额以内的损失。计算公式如下： 赔偿金额=保险金额损失率,68,（一）实际损失 （二）保险金额 （三）保险利益 （四）赔偿方法,影响保险补偿的因素,69,三、损失补偿原则的派生原则,（一）保险代位原则 （二）损失分摊原则,70,保险代位原则指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行求偿（或追偿）的权利或取得对保险标的的所有权。(财产保险),（一）保险代位原则,1、保险代位原则的含义,71,保险代位原则的意义： 1、防止被保险人因同一损失获取不当利益。 2、维护社会公共安全，保障公民、法人的合法权益不受侵害。 3、保险代位原则有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生产、安定生活。,72,保险代位原则,代位求偿权,物上代位权,2、保险代位原则的内容,73,是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失，依法应当由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险赔偿金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利。,（1）代位求偿权,74,（1）行使代位求偿权的前提条件 （2）代位求偿权的实施对保险双 方的要求 （3）代位求偿原则的行使对象 （4）代位求偿权的行使范围,75,保险法第四十七条规定： 除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意制造保险事故造成保险标的损失以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。,76,保险法第六十八条规定： 人身保险的被保险人因第三者的行为而发生死亡、伤残或者疾病等保险事故的，保险人向被保险人或者受益人给付保险金后，不得享有向第三者追偿的权利。但被保险人或者受益人仍有权向第三者请求赔偿。,代位求偿权一般不适用于人身保险。,77,是指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金后，依法拥有对该标的的所有权。,（2）物上代位权,78,（1）物上代位权的取得一般是通过 委付实现的。,委付是指被保险人在保险标的处于推定全损状态时，用口头或书面形式提出申请，愿意将保险标的所有权转移给保险人，并请求保险人全部赔偿的行为。,（2）物上代位是一种所有权的代位,79,分摊原则是在被保险人重复保险的情况下产生的补偿原则的一个派生原则，即重复保险情况下，被保险人所得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。,（二）损失分摊原则,1、损失分摊原则的含义,80,2、损失分摊的方法,（1）比例责任制 （2）限额责任制 （3）顺序责任制,81,（1）比例责任制,某保险 人责任,=,某保险人的保险金额,所有保险人的保险金额之和,损失额,例：甲乙保险人承保同一财产，甲保单保额为4万元，乙保单保额为6万元，损失额为5万元，则甲、乙保险人各承担多少？,（甲：20000元；乙：30000元）,82,（2）限额责任制,某保险 人责任,=,某保险人独立责任限额,所有保险人独立责任限额之和,损失额,例：甲、乙保险人承保同一财产，甲保单保额为4万元，乙保单保额为6万元，损失额为5万元，则甲、乙保险人各承担多少？,（答案：甲：22222元；乙：27778元）,83,（3）顺序责任制,各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先订立保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部分。,84,保险法第四十一条第二款规定： 除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。,我国一般采用比例责任制的分摊方法,85,1、定值保险 2、重置价值保险 3、人身保险,四、损失补偿原则的例外情况,86,课 程 回 顾,一、损失补偿原则及其意义 二、影响保险补偿的因素 三、损失补偿原则的派生原则 四、损失补偿原则的例外情况,87,练习,88,1、某财产保险合同，保险金额50万元。在保险期限内，由于被保险人家庭成员过错致使被保险人的财产损失40万元，则对此正确的处理方式是( ) 。 A、保险人可以不承担保险赔偿责任 B、被保险人与保险人比例分摊损失 C、保险人赔偿40万元，并向被保险人的家庭成员追偿 D、保险人赔偿40万元，但不能行使代位请求赔偿的权力,D,89,2、某银行开展住房抵押贷款，向某贷款人贷出款额30万元；同时，将抵押的房屋投保了30万元的1年期房屋火险。按照约定，贷款人半年后偿还了一半贷款。不久，该保险房屋发生重大火灾事故，造成全损，那么保险人应赔付( )。 A、30万元 B、15万元 C、25万元 D、20万元,B,90,3、相对免赔额是100元，发生了实际损失120元，那么保险公司应赔付( ) 。 A、100元 B、20元 C、120元 D、以上都不正确,C,91,4、人身保险所以不适用代位追偿原则的主要原因是( )。 A、人身保险的期限较长 B、人身保险保险金额较大 C、人身保险的可保利益无法估价 D、人身保险具有储蓄性,C,92,5、保险人行使代位求偿权时，若追偿到的款额大于其赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确分配方式是( ) 。 A、据为已有 B、归被保险人所有 C、保险人与被保险人平分 D、上缴有关部门,B,93,6、代位追偿原则的适用范围( ) 。 A、财产保险合同 B、人身保险合同 C、人寿保险合同 D、意外伤害保险合同,A,94,7、保险人的物上代位权是通过( )取得。 A、所有权转让 B、委付 C、法定方式 D、约定方式,B,95,8、代位追偿原则的主要内容有物上代位与( )两种。 A、义务代位 B、权利代位 C、责任代位 D、人身代位,B代位求偿求偿权,96,9、我国规定损失分摊赔偿方法是( )。 A、自愿责任制 B、限额责任制 C、顺序责任制 D、比例责任制,D,97,10、损失补偿原则的例外情况包括重置成本保险、人寿保险和( )。 A、不定值保险 B、定值保险 C、定额保险 D、定损保险,B,98,第四节 近因原则,一、近因与近因原则 二、近因原则的应用,99,（一）近因的含义 近因并非指时间上或空间上与损失最接近的原因,而是指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因 。 举例：船舶遭鱼雷袭击进水,而最终沉没。船舶沉没的近因是鱼雷袭击,而不是海水的进入。,一、近因与近因原则,100,近因原则的基本含义： 一是规定近因的认定方法； 二是当保险标的遭受损害时，被保险人能否得到保险赔偿或取得保险金，取决于损害事故发生的原因是否属于保险责任。若属于，保险人应负赔偿责任；否则，则保险人不负赔偿责任。,（二）近因原则的含义,101,例：暴风 吹倒电线杆 电线短路 引起火花火花引燃房屋,（一）近因的认定方法：,二、近因原则的应用,1.从最初事件到最终事件顺推法,2.从最终事件到最初事件逆推法或倒推法,102,（二）近因的认定与保险责任的确定,1.单一原因 2.多种原因同时并存发生 3.多种原因连续发生 4.多种原因间断发生,103,1.单一原因 单一原因即损失由单一原因造成，该原因为损失的近因。若该近因属于保险风险，保险人负赔偿责任；若该近因不属于保险风险，保险人不负赔偿责任。,例：某人投保人身意外伤害保险，后死于癌症。,其死亡的近因：癌症为人身意外伤害保险的除外责任，故保险人对其死亡不承担保险责任。,104,2、多种原因同时并存发生 多种原因同时并存发生即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无时间上的先后顺序。 （1）如果这些原因都属于保险风险，保险人承担赔付责任；反之，保险人承担赔付责任。 （2）如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，若损失结果可以分别计算，保险人只负责保险风险所致损失的赔付；若损失结果难以划分，保险人一般不予赔付。,105,3、多种原因连续发生 即损失是由若干个连续发生的原因造成，且各原因之间的因果关系没有中断。分两种情况： （1）如果这些原因中没有除外风险，则这些原因即为损失的近因，保险人应负赔付责任。 （2）如果这些原因中既有保险风险，也有除外风险，则要看损失的前因是保险风险还是除外风险。,近因原则的案例连续的原因,王某于2001年10月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。 2003年1月，王某经医院诊断为突发性精神分裂症。治疗期间，王某病情进一步恶化，终日意识模糊，狂躁不止，最终自杀身亡。妻子李某遂以被保险人因疾病死亡，要求保险公司给付死亡保险金的，而保险公司则依据保险法第六十六条的规定，以死者系自杀身亡，且自杀行为发生在订立合同之后的两年之内为由，拒绝了周某的索赔要求，只同意退还保险单的现金价值。,近因原则的案例连续的原因,按照受益人的理解，疾病对于被保险人身故而言居于决定性的地位，在整个过程中，疾病持续发挥其支配作用，且并没有其他因素介入。 保险公司则认为自杀行为是导致被保险人身故的近因，且以法律明确规定为由拒绝给付。一般认为，自杀行为是在疾病直接影响下发生的，不属于支配性因素。最终，法院支持了受益人的主张。,近因原则的案例连续的原因,著名的艾思宁顿诉意外保险公司案 被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任，保险公司以此拒绝给付保险金，但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故从树上掉下来，因此保险公司应给付赔偿金，至于肺炎只是意外事故发展进程中的必然，可以说，没有“从树上掉下来”，也就不会发生肺炎及死亡的结果。因此，意外事故属于决定性、支配性的原因，是导致被保险人死亡的近因,109,4、多种原因间断发生 即损失是由间断发生的多种原因造成的。 如果新介入的原因属于保险风险，则保险人应承担赔付责任；如果新介入的原因是除外风险，则保险人不承担赔付责任。,110,案例：莱兰船舶公司对诺威奇保险公司诉讼 1918年（第一次世界大战期间），被保险人的一艘轮船被德国潜艇用鱼雷击中，但仍然拼力驶向哈弗港。由于港务当局害怕船会在码头泊位上沉没而堵塞港口，拒绝其靠港。该船最终只好驶离港口，在航行途中，船底触礁而沉没。该船只投保了一艘船舶险，而未附加战争险。保险公司予以拒赔。法庭诉讼的判决是保险公司胜诉。 用所学原理分析,近因原则的案例中断的原因,某城郊供电局在一家保险公司投保了供电责任险。某日天降暴雨，并伴有暴风，该局辖区内的一电线杆被刮倒。第二天晚途经此处的徐某触电，送医院抢救无效死亡。徐某家属要求供电局赔偿医疗费、丧葬费、抚养费等费用共计5万元。供电局认为事故是由于自然灾害暴风和暴雨引起的，自己没有过错，不应当承担责任。,近因原则的案例中断的原因,徐某家属遂将供电局告上法院。法院审理后认为，供电局没有对线路及时抢修或采取其他有效措施，导致徐某触电身亡，应当承担侵权责任，判令供电局赔偿徐某医疗费、丧葬费等费用计人民币3.5万元。供电局依据法院判决向保险公司提出索赔。保险公司认为：发生此次事故的原因是暴风雨，而根据保险条款，暴雨等自然灾害属于责任免除的内容，保险公司不应当承担保险责任。,近因原则的案例中断的原因,本案争议的焦点是：引起徐某死亡并导致供电局承担民事赔偿责任的直接原因是暴雨还是供电局的过失行为？,根据近因原则，徐某的死亡有两个原因，其一是暴雨、暴风造成的漏电。其二是供电局没有及时进行抢修或其他紧急措施的工作过失。这种工作的过失行为并不是暴风、暴雨（前因）直接的必然的结果。按照保险条款，该原因为保险责任范围内风险。两种原因在时间上有先后顺序，并且不连续，新的独立的原因为可保风险，因此应当由保险公司承担保险责任。,114,课 程 回 顾,一、近因与近因原则 二、近因原则的应用,115,练习,116,1、保险损失的近因，是指在保险事故发生时( )。 A、时间上最接近损失的原因 B、引起损失发生的第一个原因 C、空间上最接近损失的原因 D、最直接、最有效、起主导或支配作用的原因,D,117,2、某日天降大雨并伴有炸雷，炸雷击断某住户房屋后面的一棵大树，大树压倒房屋，房屋倒塌，导致该住户的电视机损坏。则电视机损坏的近因是( )。 A、雷雨天气 B、大树的折断 C、房屋的倒塌 D、电视机质量问题,A,118,3、在保险事故中，多种原因几乎同时发生导致损失，各原因的发生无法区分时间上的先后顺序，且对损失都有决定性的作用，若这些原因均属保险风险，则保险人对该损失的处理是( ) 。 A、不承担赔偿责任 B、承担部分赔偿责任 C、承担全部赔偿责任 D、承担比例赔偿责任,C,119,4、有一艘装满烟叶和皮革的船货，在航行中遭遇海难，大量海水涌入船舱，皮革腐烂，但海水没