试论保险招投标存在的风险郭文昌.ppt

试论保险招投标存在的风险与防范对策 A Perspective on the Risks and Solutions of Insurance Bidding 王 笋 郭文昌 Wang-sun Guo wen chang 中国人民财产保险股份有限公司常州市分公司,Executive Summary Insurance bidding is a business mechanism created as a result of fair competition under market economy, therefore it is crucial to represent its mission of fairness and equality. However, the current Chinese insurance market has still been an unregulated one where relevant rules are lagged behind. Given such context, the insurance bidding may be misled into a hyper price war in which insurance risks are neglected and cost ignored. This paper explores the major risks within such process, and proposes certain solutions in hope to help achieve the sustainable and healthy development for the industry, as well as to ensure the sound operation of insurance bidding. Key word: Insurance, Bidding, Risk, Solution,我国的保险招投标已渐成发展趋势。保险招投标对于保险公司在平等条件下公平竞争，优胜劣汰，从而实现保险资源的优化配置，防止保险业务经营中的腐败行为，降低投保人的投保费用，促进保险公司提高经营管理和服务水平，有着十分重要的积极作用。毋庸置疑，在保险市场尚不规范和有关监管规章滞后的环境和条件下，保险招投标也可能步入误区，甚至走向不顾风险不计成本的超低价竞标的极端。不规范的保险招投标轻则破坏价值规律，引发无序竞争，重则降低保险公司的偿付能力，损害被保险人的利益，影响保险公司的稳健经营，甚至导致偿付危机和保险公司破产，危及保险市场健康发展和社会的和谐稳定，因而对于规范和监管保险招投标以及引导保险公司理性参与，显得十分重要和迫切 。,一、保险招投标中存在的主要风险,一是在保险招标中存在较多数量且未经政府有关部门批准的邀请招标，造成排斥其他保险公司参与投标的不公平现象。二是保户自己招标存在缺乏风险评估和保险知识的缺陷。委托保险经纪人、代理人公司招标确实存在保险经纪人、代理人公司垄断保险资源，以自己获得代理费和佣金高低作为取舍保险公司的弊端，以及腐败行为从贿赂投保人向代理人、经纪人公司关键人物转移的倾向。委托招标代理公司招标在目前缺少熟悉保险招标业务的代理公司，开展招标工作有一定难度。三是保险招标中部分招标人既提出主要以报价高低作为评标依据，又提出超出保险成本承受能力的过宽的不符合国际惯例的保险责任范围和服务要求，使得招标工作偏离正常的轨道。四是多数招标文件没有按照招标投标法的规定，在招标书中明示评标的标准和方法，为随意评标和暗箱操作埋下隐患。,（一）招标中存在的主要风险,（二）投标中存在的主要风险,1、过低的费率报价和过宽的保险责任范围可能引发偿付危机 在目前的保险投标中，保险费率成为竞争的主要焦点，在业内早已是公开的秘密和不争的事实，是决定保险公司能否竞标成功的最关键指标。当费率竞争衍化成不顾风险、不计成本、违反价值规律和盲目降费的极端境地时，保险公司便无法在国内外再保险市场上进行分保。除费率外有时招标人或招标代理人也会提出超出成本的过宽的保险责任范围，似乎只要保险什么事故都得赔，而此时的保险公司为竞标成功往往会非理性地响应和承诺，从而导致偿付危机。,2、不符合价值规律和实际操作的服务承诺可能引发信用危机 在目前的保险投标中，部分保险公司为竞标成功自己提出一些不符合价值规律和实际操作的服务承诺。要知道任何服务都会有相应的成本支出，任何服务要具有可操作性，任何服务要符合中国国情。那种不计成本，脱离实际，难以兑现的服务承诺只会损坏保险公司的声誉，其付出的信誉损失和造成的信用危机是难以估量的。,3、违法违规的“补充协议”可能引发道德危机 在目前的保险投标中，有的保险公司为竞标成功私下与招标人在合同以外签订所谓的见不得人的“补充协议”、“约定”、“备忘录”等等。其内容无非是一些违法违规的承诺，这显然违背了招投标公开公平公正的原则，更会引发腐败行为和信用危机。,（三）评标中存在的主要风险,一是部分保户的主监管机关和地方政府的实权人物，掌控和左右评标过程和结果。二是由于缺乏保险监管机构和行业协会制定的科学合理、公开公平的评标标准和办法，从而出现评标中随意性较大和人为因素较重的倾向。三是缺乏保险监管机构经过考核认证的招标机构和认证的有高级技术职称人员组成的评标专家库，从而导致机构和人员素质难以保证评标工作的公正性。四是招标人和评标人为照顾方方面面的关系，往往把一个保险标的划分若干比例，同时让多家保险公司同时中标，有的公司仅仅分得百分之几的份额，给保险服务和理赔工作带来困难，失去选择一家或少数几家良好保险公司的初衷。五是部分招投标过程中缺乏有效的监督和约束机制，评标过程可能产生舞弊和腐败行为，同时对投标时保险公司承诺承担的保险责任和服务也缺乏有效的监督和制约，违约后的赔偿责任不明确，处罚不到位。,二、防范化解保险招投标风险的对策,（一）“四位一体”，规范运作,保险招投标是市场经济条件下公平竞争的产物，是发展的必然趋势，回避和抵制是不可取的。只有不断完善和强化“企业内控、行业自律、政府监管、社会监督”的“四位一体”防范风险体系，才能确保招投标工作正常有序地开展。一是保监会作为保险市场的监管机构，要通过偿付能力和市场行为的监管，发挥保险监管这只“看得见的手”的作用，逐步解决招投标中存在的问题。二是保险行业协会要加强行业自律和协调业内利益，通过协商制定有约束力的招投标行规行约和行业指导标准，引导和督促保险公司依法合规地参与招投标，防范和化解保险公司之间的恶性竞争。三是保险公司自身要端正经营指导思想，强化内控和自我约束，正确对待和理性参与招投标，要从稳健经营、风险控制、承保和偿付能力等方面综合考虑、慎重决策，避免博弈性地参与以及分支机构越权承保给公司造成的巨大损失。四是社会特别是新闻媒体要从维护社会稳定的大局出发，正确引导和加强舆论监督，避免新闻媒体过分炒作招投标结果。,（二）保险招标应公开，招标文件的要素应齐全,一是保险招标应公开透明。二是招标文件的内容和要素要齐全、规范，提出的要求应符合保险法、招标投标法等有关法律规章和保监会核准或备案的保险条款，也要符合保险行业的国际惯例。,（三）投标应体现稳健经营和践诺重于承诺,1、费率报价和承担的保险责任应科学合理 费率市场化后，保险公司拥有了费率自主权和决定权，可以根据使用条款、责任范围、赔付水平、经营成本、风险程度、再保安排、市场状况和经营策略自主地确定报价费率，但最低不得低于公司经营的成本加合理的利润率。虽然保险合同是射幸合同，其成本具有不确定和滞后性，但报价费率应依据公司历年类似风险赔付数据进行科学理算，要能反映市场和价值规律，要能在国内外再保险市场上进行分保，要充分考虑风险可能造成的巨大损失和公司所具备的承保及偿付能力，科学合理地报价和承担相对应责任范围。,2、保险服务要体现价值规律和可操作性 服务要在体现价值规律和可操作性的前提下，提供承保前的风险评估和承保后的防灾服务以及出险后的理赔服务。要在服务理念、服务方式、服务手段、服务内容等诸多方面创新和下功夫，必须践诺重于承诺，制订明确的、可操作性服务承诺，特别是要制订承诺不能兑现时处罚和赔偿细则，真正取信于保户。,3、严禁在合同以外签订违法违规的“补充协议” 参加竞标的保险公司，必须按照保险法、招标投标法和保监会颁布的有关管理规章以及核准或备案的保险条款制定投标文件，严禁在合同以外签订任何违法违规的“补充协议”、“约定”和“备忘录”。,4、投标文件的语言文字和表述要规范准确 投标文件应对招标文件提出的要求和条件作出实质性的响应，应能体现投标人真实意图和形象实力，是评标和中标后履行保险责任的重要依据。因此其内容必须完整、报价必须合理、表述必须准确。,（四）评标应公开标准和公正评标,保险评标是保险招投标的关键，因此必须公开公平公正。一是保户的主监管机关和地方政府的实权人物以及有利害关系的当事人，不得非法干扰或影响公平公正的评标过程和结果。二是建议保险监管机构或授权行业协会制定以偿付能力为核心指标的指导性行业评标标准和方法，并要求在招标文件中就应该公开、明确、透明，评标时不得更改并严格按标准评标。三是建议保险监管机构或授权行业协会在全国范围内通过公开考评，认证一批有资质的评标机构和专家并向社会公告。以便招标人委托和评标时从专家库中随机抽取。评标委员会组成人员中具有保险评标资质和经济系列评标资质的专家不得少于评标委员总数的三分之二，评标委员在评标前必须保密，有利害关系的人应当回避。评标委员应当客观、公正地履行职务，遵守职业道德，对所提的评审意见承担个人责任。,四是开标时，应由投标人或者推选的代表检查投标文件的密封情况，也可委托公证机构检查并公证，经确认无误后，当众拆封，宣读投标文件的主要内容，即投标报价、使用条款、承担责任和提供的服务项目，严禁私拆标书，透露标底，损害招投标当事人的合法权益。五是应由保险监管机构或行业协会、招标单位的纪检监察部门、公证机构全程参与招投标过程，防止舞弊和腐败行为。同时上述机构还要监督中标