保险学讲义课件

保险学 杨正勇 经贸学院(2004-9-26)With the aspiration of success, all of you will be able to hew out of the mountain of despair a stone of hope. 在绝望之中寻找希望 人生终将辉煌目录 第一篇 保险基础Chap-1 风险与风险管理Chap-2 保险的基本内容Chap-3 保险合同（上）Chap-4 保险合同（下）第二篇 保险实务 Chap-5 保险的购买Chap-6 业务承保与保险展业Chap-7 索赔与理赔Chap-8 再保险 第三篇 保险类别（略）Chap-9 人身保险Chap-10 财产保险与责任保险Chap-11 信用证保险与保证保险Chap-12 社会保险第四篇 保险市场及其监管（贯穿于前几章）Chap-13 保险市场Chap-15 保险监管Chap-15 保险政策与保险法律规范第五篇 保险学中热点及前沿问题探讨（自学及论文评述）导言一、学习保险学的意义1、对个人:(马斯洛需求理论）u = f (x1, x2, q1,q2In) (1) 合理安排有限资金，降低人生成本(2) 就业的需要2、对国家：（了解保险对于国家的意义）许书P60(1) 促进社会再生产：保证居民正常消费，扩大就业，保障社会稳定。(2) 促进现代企业制度的建立、金融体制的改革与深化、资本市场的成熟与完善。 “Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country”. John Kennedy 二、学习保险学的方法1、积极的心态（PMA） 何为积极的心态，且看此诗：龟虽寿神龟虽寿，犹有竞时。腾蛇乘雾，终成土灰。老骥伏枥，志在千里。烈士暮年，壮心未已。盈缩之期，不但在天。养怡之福，可得永年。 幸甚至哉，歌以咏志。2 、上课认真听讲，切实掌握理论“I never learn anything when I am talking. I only learn things when Im listening” Bill Clinton ,1998/6/293、注重案例研究4、积极参与热点问题的讨论 三、本课程的组织结构（见目录）四、数学要求及成绩评定： 1、考核；2、平时成绩； 3、参考书： 吴小平，保险理论与实务（保险中介从业人员资格考试参考用书），中国金融出版社，2002.3 Mark S.Dorfman, Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall,1998.10第一篇 保险基础Chap-1 风险与风险管理 -1 风险概述 General Viewpoint on Risk一、风险的本质（一）风险的定义：1、风险：是一种客观存在的，损失的发生具有不确定性的状态（外P7，吴P1）2、理解：从风险的三个特性来把握：(1) 客观性：风险是一种状态，例：吸烟的危害性。(2) 损失性：风险与损失相关(3) 不确定性：是损失发生的一种不确定的状态。（二）风险的程度：Degree of risk风险的程度即损失发生的不确定性和严重性的大小。一般来说，两种可能性结果，每一种发生的可能性都一样大时风险最大。风险的程度与损失发生的不确定性成正比，与损失发生的严重性成正比。（三）风险因素、风险事故及损失 1、风险因素（hazard）： 促进、增加不确定性、严重性的任何因素(1) 有形风险因素(physical hazard): 如房屋的物质结构，物品用途，是否在用。(2) 无形风险因素(intangible hazard) ： 1) 道德风险（P6）moral 双重阴谋2) 行为风险因素：粗心大意，漠不关心等。 Morale hazard 2、风险事故：perils又称风险事件，它是损失的直接原因，如火灾，地震等。3、损失：Loss 指价值的消灭或减少。二、风险的分类（一）按损害对象来分 1、人身风险 Life Risk：指人们因早逝、疾病、残疾、失业或年老无依无靠而遭受损失的不确定性状态。2、财产风险 Propertyrisk ：指因财产发生损毁、灭失和贬值而使财产的所有权人所遭受损失的不确定性状态。3、责任风险 Liability risk ：指因人们的过失或侵权行为造成他人的财产损毁或人身伤亡，在法律上必须负有经济赔偿责任的不确定性状态。（二）按风险的起源与影响来分：（吴P3） 1、基本风险 Fundamental Risk：指由非个人的，或至少是个人往往不能阻止的因素所引起的，损失通常波及到很大范围的不确定性状态。如地震。2、特定风险 Specific risk ：指由特定的因素所引起，通常是由某些人个人或某些家庭来承担损失的不确定性状态。如火灾。基本风险通过社会保险来防范和减损。特定风险通过个人责任来防范和减损。（三）按风险所导致的后果分（or说按性质分） 1、纯粹风险 Pure Risk ：只有损失机会而无获利机会的不确定性状态。 只导致两种后果：或者损失，或者无损失。2、投机风险 Speculative Risk ：指那些既存在损失可能性，也存在获利可能性的不确定性状态。 可导致三种结果：损失，无变化，获利。财产所面临的可能损失纯粹风险炒股所面临的不确定性投机风险一般来说，只有纯粹风险才可保。-2 对付纯粹风险的办法（外P47-60） 一、回避avoidance ；即设法回避损失发生的可能性其特点：1、回避风险有时是可能的，但不可行。如远离水源以防被淹死。 2、回避某一类风险可能面临另一类风险。例：从坐火车改坐轮船。 3、回避风险可能造成利益受损，如核实验（我国）二、防损与减损：Loss prevention and reduction 1、防损：指通过对风险的分析，采取预防措施，以防止损失的发生。如兴修水利。 2、减损： 即灾害发生后，努力减少灾害的损失程度。三、自留：Retention (Risk Assumption)指由企业或个人自己来承担风险。 自留风险的原因有：1、对风险严重性估计不足。2、经慎重考虑而决定自己承担风险（损失较小）。3、通过认真分析，采用风险管理办法最终决定自留。（损失可能较大）自留风险可使风险水平降低，但防险技术，能力不如专业保险。四、转移：Transfer 指通过一定的方式，将风险从一个主体转移到另一个主体。其主要方式有以下五种。1、组织公司：尤其是股份有限公司（结合公司制度发展史）。2、合同安排：指通过买卖合同中的保证条款来转移风险。如期货合同。3、委托保管：指将个人财产交由他人进行保护、服务和处理。 委托保管时，受托人仅对因自己过失所造成的损失负责。4、担保合同根据这种合同，如果义务人不履行合同规定的义务，作为第三方的担保人必须保证合同按规定履行。如借款合同（学生贷款合同）。5、购买保险 -3 风险管理与保险（吴书P5-9，外P43-47）风险管理即对风险的管理，是个人、家庭或其他组织在处理他们所面临的纯粹风险时，所采用的用以降低风险程度的一种科学方法。一、风险管理的过程（一）目标的建立 风险管理的目标是：选择最经济和有效的方法使风险成本最小。以目标可分为：1、损失前目标：以方法减少或避免损失发生或降低其严重性。2、损失后目标：尽可能减小损失，使标的恢复以前状态。Identification of risk（二）风险的识别 以专业知识和对个人、家庭、公司情况的了解程度作为基础，以特定的方法对风险进行分析的过程，这些方法有：1、保单汇端分析（P16）2、风险清单分析（P146）政治风险，经济风险，法律风险（直接风险，间接风险)，财务风险，利率风险 3、流程分析（P16）：即将企业从生产要素投入到产品产出销售到消费者手中的一整个流程绘制出来，风险管理者对这一过程的各个阶段进行调查分析，找出风险因素，识别潜在的各类损失。4、财务报表分析：即根据企业的资产负债表等财务报表对企业的资产的分布和经营状况进行分析，以确定企业的潜在损失。除此以外尚有损失统计法，现场调查法等。 （三）风险的评估 evaluation of risk1、评估内容： (1) 风险发生的频率； (2) 风险发生的损害程度。2、过程： (1) 风险排序：致命的风险；重要的风险；一般的风险 (2) 确定吸纳损失的能力； (3) 得出结论。 （四）选择对付风险的方式（已如前所述）控制法：即减损防损。财务法：即风险自留和风险转移。（五）计划的实施（六）检查和评估THE RISK MANAGEMENT PROCESS Step One: Identify and measure potential loss exposures Step Two: Choose the most efficient methods of controlling and financing loss exposures and implement them. Step three: Monitor outcomes.二、风险的管理与保险的关系 （一）二者的联系1、二者有共同的前提：风险的存在。2、方法基本相同：都以概率论和大数定律作为基础和方法。3、保险是风险管理的重要选择 （二）区别1、所管理的风险范围不同，风险管理：纯粹风险，投机风险；保险：纯粹风险。2、性质和形态方面：风险管理远比保险复杂(如：台塑的风险管理战略与我国民营企业的风险管理战略对比）。三、风险管理技术 1. 风险控制技术： （1）风险避免：当考虑到某项活动存在风险时，主动放弃或改变该活动。 （2）风险控制：指企业对不愿放弃，也不愿转移的风险，通过降低其发生的可能性，或损失的严重程度来控制风险。 （3）风险隔离：即让各项资产分别承担风险损失。 （4）控制风险转移：即企业通过一定的途径将自身风险转移出去，使某些没有经受损失的经济单位来承受损失。 2. 风险融资技术： （1）风险自留：如将损失成本摊入经营成本、建立意外损失基金、借款、专业自保公司的建立等 （2）非保险风险融资转移：指企业将自己不能承担或不愿承担的风险转移给其他经济单位来承担的一种方法。如免责约定，保证合同，套期保值等。 3. 保险Review TermsChap-2 保险的基本内容-1 保险的本质 吴书P15 外P3-8 一、保险是什么（insurance）（一）保险的定义（外2-5）对此不同学者从不同的角度有不同的定义。我们主要从经济角度看：保险是一种经济补偿制度。这一制度通过对可能发生的不确定性事件的数理预测和收取保险费的方法，建立保险基金，以合同的形式，将风险从被保险人转移到保险人，由大多数人来分担少数人的损失。 如何理解？ 对于该定义的理解，可从以下五个方面来进行：1、保险的本质特征：经济补偿。2、保险的基础：数理预测和合同关系。3、保险的费用：来源于被保险人缴纳的保险基金。4、保险的结果：风险的转移和损失的共同分担。 5、保险三要素（吴书P18）： (1) 风险的存在； (2) 保险基金的建立； (3) 保险合同签定。（二）保险的目的以支付确定数量的，按规定需要交纳的保费作为代价，换来一个宁静的心境和转移风险的结果。 （三）保险与赌博Insurance and Gambling相同点：都基于事件发生的偶然性上。区别：1、立赌博中，风险由交易本身创造出来。保险中，风险客观存在，不以人的意志为转移。2、赌博面临的是投机风险，可能获利。3、保险面临的是纯粹风险，不可能获得。参考吴P10 二、可保风险的条件：外23 ,吴书P10 Requirements of insurable risk有以下七个方面： （一）经济上具有可行性（可行性能feasibility in economy）即损失的潜在严重性大，但是，损失发生的可能性并不很大。 损失发生频率高 损失发生频率低严重性大 A（+ + ） B（+， ）可保严重性小 C（ + ） D（， ） （二）损失的概率分布是可以被确定的（概率性 Probability of loss）原因：保费的计算是建立在通过大数定理对未来损失的进行预测的基础上。（三）有大量的相似的保险标的（大量性 Large number） 原因同上。事件发生损失达400万元，100个人投保，则每人至少需交4万元保费；但若有1000人投保，每人只需4000元保费，对投保人和保险人都有利。 （四）损失的发生具有偶然性 Occasion of loss原因： 1、为了防止道德风险和行为风险的发生；2、大数定律是保险运作的基础，而大数定律的应用以随机（偶然）事件为前提。 （五）损失是可以确定和计量的（定量性）:否则无法理赔。 （六）特大灾难一般不会发生（意外性）特大灾难指两种情况：1、所有的或绝大部分的标目都面临同样的风险因素和事故。 2、保险受损标的价值巨大，一旦发生，其后果很严重。 （七）非投机性 non-speculative risk 即：要求风险为纯粹风险Ideally Insurable Loss Exposure 1. A large group of similar items exposed to the same peril. 2. Accidental losses. 3. Definite losses capable of causing economic hardship. 4.Extremely low probability of a catastrophic loss to the insurance pool.-2 保险的产生与发展（自己看） 一、保险制度的产生（略,P28-630，吴书P23-29）真正意义上的保险制度产生于近代，是资本主义发展的产物。财产保险先于人身保险，海上保险先于陆上保险。 （一）海上保险P29（二）火灾保险1666年，美国，巴奔。（三）人寿保险萌芽时期，互助形式。古埃及，古希腊，古罗马。初级形式时期：15世，贩卖奴隶。现代人寿保险：1693年，18世纪中期。1762年，伦敦公平保险标志。二、现代保险制度的发展，P31-33（重）现代保险制度的特点。 1、保险业务范围日益扩大： (1) 海上保险扩大到内陆水输； (2) 人寿保险出现了团体寿险等新险种；(3) 火灾险扩大：雷电。 2、再保险业务迅速发展，保险业日趋国际化：1846年，德国创立了科隆再保险公司，由此迅猛发展。 3、社会保险的兴起：19世纪80年代德国开始发展，20世纪80年代迅速发展。4、保险人对风险预防的重视。5、保险成为国民经济发展的重要环节，它不但具有经济补偿作用，而且还能筹集大量资金，为经济建设服务。三、保险业发展趋势 1、新的险种将不断产生；2、高科技类险种将不断产生；3、再保险业将继续发展；4、社会保险，责任保险，保证保险，信用保险，将会得到更大发展。5、综合保险将日渐盛行：有利于投保人和保险人双方，效率高。6、定额保险向变额保险转变（指人身保险）7、更公平，高效化。-3 保险的基本分类（P34-36） 一、根据保险标的分（外P38）1、财产保险：property insurance2、人身保险：Life insurance3、责任保险：liability insurance4、保证保险：Bond insurance 指在被保证人的作为或不作为致使被保险人遭受经济损失时，由保险人来承担赔偿责任的保险。 二、根据被保险人分：1、个人保险：personal insurance2、商务保险：commercial insurance三、根据实施形式分：1、强制保险：如我国的旅客意外伤害强制保险。全面性，自动性，金额统一性，责任期限性。2、自愿保险。 四、根据业务承保方式分：1、原保险； 2、再保险。 五、根据盈利与否：1、商业保险； 2、社会保险。-4 我国已可办的保险种类（自己看）吴P33-37-5 保险的职能及原则（吴18）许书P49-67 一、职能 （一）保险的基本职能（许P49-67，吴P20）1、分摊损失或分担风险：对所有的投保人 2、补偿损失：对遭受损失的投保人。（二）保险的派生职能1、投资融资职能： (1) 投资是保险公司主要业务之一； (2) 投资是保险公司收益的重要来源； (3) 投资是扩大保险社会影响的主要手段。 2、防灾防损职能3、财富分配职能：保费基金赔付，投资。二、保险的社会收益和代价（许书P65） （一）收益1、补偿损失，稳定社会：stability in family and society2、投资的重要来源：financial intermediary3、防损：loss prevention4、信用的基础：facilitates credit transactions5、反垄断：antimonopoly device（二）保险的社会代价1、营业费用：running cost2、欺诈性的索赔：dishonest claims3、漫天要价：unfoundable price三、保险的一般原则（吴P18） （一）诚信原则：就是讲诚实，守信用，双方如实公布与保险有关的情报，严格履行义务。 Doctrine of utmost good faith: A person buying insurance is held to the highest standard of honesty in dealing with the insurer.（二）可保利益原则：投保人对投保标的物和人，具有一定经济利益、经济权益或责任关系。 Insurable interests （三）近因原则：指直接造成损失事故的原因。 Proximate Cause: Proximate Cause of a loss is the first peril in a chain of events resulting in a loss. （四）按比例分摊原则：指同一个投保标的所发生的经济损失由所有承保，此项标的的保险人按承保责任大小共同分摊。-6保险费及保费率 一、保险费Premium1、概念：保险费简称保费，它是投何人向保险人购买保险所支付的价格，它等于保险金额与保险费率的乘积。2、纯保费：保险人用于支付损失的那一部分保费 =纯保费率保险金额Price = W*Q W为纯保费率 Q保险金额3、附加保费：保险人的经营费与预期利润之和称附加保费4、毛保费，纯保费与附加费之和毛保费根据损失概率得来。由P=WQ可知，P与W、Q成正比 二、保险费率及其计算原则，P94-961、保险费率简称费率，它是保险人按照单位保险金额，向投保人收取保费的标准。2、费率制定的原则：(1) 适当性：主要考虑：1) 因损失发生保险人需进行赔偿的金额2) 营业费用(2) 公平性，应合法律 P95 故此应事先分析各种风险数据 (3) 稳定性：短期内不宣经常变动 P95因投保人有适应性预期(4) 损失预防的鼓励性（P95）(5) 合理性（P9596）是否合理，只需根据五年平均损失率来估算评定 （修正费率M=实际损失率A/预期损失率E调整率=M-1修正费率时应注意的因素：统计方面的因素经验方面的因素经济方面的因素例：P96）Chap-3 保险合同 Insurance Contracts（上）（吴P38，外P198） -1 保险合同概述保险合同的定义（P37）：它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议：即根据双方的约定，一方支持保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故出现时，履行给付义务的一种法律行为。Contract Terminology Contract: A contract is a legal binding agreement creating rights and duties for those who are parties to it. Valid contract: A valid contract is one a court will enforce. Voidable contract: A voidable contract allows one party the option of breaking the agreement because of an act or omission of an act (a breach) by the other party. Void Contract: A void contract is one a court will not enforce because from its beginning it lacked one or more features of a valid contract. Binder: A temporary contract is called as binder. (mainly used in property insurance)一、保险合同与一般合同的共性（P38） 1、当事人有民事行为能力。 Capacity :Minors, the insane, and the intoxicated cannot enter into a binding agreement.2、是双方当事人意思表示一致的行为。Procedure: offer and acceptance Must be :the Meeting of The Minds. 任何一方不能把自己的意志强加给对方，任何单位和个人不得对当事人的意思表示进行非法干预。 3、必须合法。 Legal purpose: a contra must have an end or intention permitted by law.4、报酬性。 Consideration: the consideration is what each party of a contract gives to the other.二、保险合同的特性（P38） （一）最大诚信：Doctrine of utmost good faith此原则是基于保险人的利益而产生的，是世界各国保险合同法的基本原则。 对于违反最大诚信原则的惩罚是，当保险事故发生造成损失以后，保险人可以拒绝赔偿。（二）双务性。Bilateral contract 合同： （1）单务(Unilateral contract)：只对当事人一方发生权力，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同，无偿贷款合同。 Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （2）双务(Bilateral contract)：当事人双方都享有权力和承担义务的合同，一方的权力即是另一方的义务。 保险合同与一般的买卖双务合同不同，它不是一种双方同时对等给付的合同，而一般的买卖合同则同时对等给付。 保险人只在保险事故发生时方才履行赔偿或给付义务。 （三）机会性（aleatory contracts）即保险合同是建立在事件可能发生，也可能不发生的基础之上的。若不发生损失，保险人净赚，若发生损失，则保险人净赔。被保险人则相反。（四）补偿性 indemnity所谓的补偿性即保险人对投保人所承担的义务，仅限于对损失部分的补偿。赔偿不能高于损失的数额。否则会导致道德风险。 （五）条件性：conditional (contract)指只有在合同所规定的条件得到满足的情况下，当事人一方才履行自己的义务；反之则可不履行其义务。（六）附和性：contract of adhesion即当事人的一方提出合同的主要内容，另一方只是作出取或舍的决定，一般没有商议变更的余地。但并非所有保险合同都如此。（七）个人性：Personal contract 其含义是：被保险标的与保险者个人是紧密相联的。例： A购买了汽车保险之后，将车转让给B。但B的条件与A相差较大，B投保时，保险公司很可能不接受，因此A不能将保单擅自转让给B，此即其个人性的体现。Distinguishing Characteristcs of Insurance Contract Principle of indemnity Rules of insurable interests Limiting recovery to actual cash value: Insured can not get more than the actual cash value.(replacement) Subrogation in insurance Doctrine of adhesion Personal contract Doctrine of utmost good faith Aleatory contract-2 保险合同的种类 P43 保险合同可根据不同的标准进行不同的分类一、根据保险标的的不同：1、财产保险合同；财产包含有形的和无形的；2、人身保险合同；生命，健康，身体为标的。二、根据保险价值是否预先在合同中确定 1、定值保险合同定义：指保险合同双方当事人事先确定保险标的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金不是最高限额的保险合同。适用范围：多用于艺术品、古董等；海上保险；原因在于此类标的一旦发生损失，共价值很难估量。优缺点: A.优点：(1)、价值先定，故理赔方便；(2)、保险金额的确定简便易行，避免人事纠纷。 B.缺点：保险人若非行家，则易面临欺诈等道德风险。 2、不定值保险合同指双方当事人对保险标的不事先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价值，进行赔付的保险合同。绝大多数财产保险都采用不定值保险合同。三、根据保险金额与保险价值的关系 1、足额保险合同：指保险金额与保险价值相等的保险合同。注：此类合同中： (1) 当保险事故发生,保险标的全损时，保险人应足额赔付，但若标的有残值，则保险人对此有代位权； (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anthers place.) (2) 若发生部分损失，则按实际损失赔付； (3) 若保险人以提供实物或修复为赔偿方式时，则其对保险标的有代位权（物上代位权）；提供服务后功能改善，则其收益可在赔款中扣除。 2、不足额保险合同定义：保险金额小于保险价值的保险合同。产生不足的原因：(1) 基于投保人自己的意思，或双方当事人的约定； (2) 投保人因对标的没有正确估价而产生，如名画； (3) 合同订立后，标的的市场价值上涨。处理此合同中，若全损，则按约定金额赔付；若部分损失，则按实际损失赔付。 3、超额保险合同定义：保险金额超过保修标的价值的。原因： (1) 出于投保人善意，如不了解行情过高估价；(2) 出于投保人恶意：希望在损失后得到超大赔付； (3) 保险人允许或据约定按重置成本投保； (4) 合同订立后，标的市价造成。 超额合同的有关规定 (1) 善意:超过部分无效。 (2) 恶意：保险合同全部无效。 易引发道德风险，故各国立法严加限制。四、根据保险标的数量不同（第二种分法） 1、单个保险合同：以一人或一物为保险标的的合同，如汽车、房屋。2、集体保险合同：集合多数性质相似的保险标的，而每一件标的分别订有各数的保险金额的集体保险合同。财产、人寿保险均可用。发生损失时，根据每一件标的在保险合同内的实际损失赔付或足额给付（人身保险） 3、综合保险合同：定义：指对承保的名数保险标的仅确定一个总的保险金额，而不分别规定保险金额的保险合同。特点：被保险人（被保险财产）常常面临同一风险因素。综合保险合同的三种情况：(1) 以一个总的保险金额承保各处货物，出于各处货物的数量则不标明，这些货物可以互换；(2) 以一个总的保险金额保险，一幢或数幢房屋及其内设备，但各房、设备金额都不标明；(3) 对一个经济单位来说，以一个总的保险金额保险其全部财产。五、根据保险人所承担的风险状况： 1、指定保险合同：指保险人承担一种或几种指定风险的保险合同。例：财产保险：火险、水险、风险等风险。保险人一般都明确列出承保的风险。2、一切保险合同。定义：指保险人承包“除外责任”以外的一切风险的保险合同，此合同中仅列明“除外责任”。优点：1、被保险人的保障大；2、责任明确，便于执行。缺点：不易区分各种风险状态，导致保险人对保费使用不合理。六、根据保险当事人 1、原保险合同：投保人直接与被保险人签订的合同。2、再保险合同：指原保险与再保险人间订立的合同。-3 保险合同的主体（P44-48） 任何法律关系都包含主体、客体、内容三个方面。 保险合同的主体即保险合同的当事人和保险合同的关系人。一、保险合同的当事人（一）保险人insurer：向投保人收取保费，当事故发生时，对被保险人（受益人）承担保险责任的人。资格要求：各国法律一般要求保险人具有法人资格，但并非所有法人均能成为保险人，须经审批合格方能保险。 （二）投保人(Applicant) ： 对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人。 资格要求： (1) 具有完全的权利能力和行为能力。 (2) 对保险标的必须具有保险利益（以后将详细讨论） (3) 负有缴纳保险费的义务。保险人无权免除投保人的这一义务。当投保人无能力交付时，关系人可为其代交，但这仅属于代付性质，并非说关系人有此义务。二、保险合同的关系人： （一）被保险人insured：指其财产、利益或生命、身体或健康等受保险合同保障的人。 1、类别： (1) 财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体； (2) 人身保险中，被保险人是从保险合同中取得其生命，身体和健康保障的人，同时也是事故发生的本体； (3) 在责任保险中，被保险是对他人的财产损毁或人身伤亡负有法律责任，因而要求保险人代其进行赔偿，由此对自己的利益进行保障的人。 2、被保险人的确定，必须在合同中明确规定，方式有：(1) 在保险合同中明确标出被保险人的名字； (2) 以变更保险合同条款的方式确认被保险人。如财产保险中的承租者。 (3) 采取订立多方面适用的保险条款确认。 被保险人的构成要件（补）：（二）保单所有人：owner/policy owner/policyholder 又叫保单持有人，是拥有保单各种权力的人。 适用场合：人寿保险。财产保险中一般不用 因：财产保险中，投保人，受益人，被保险人，所有一般都为同一人，故可不用，寿险则不同。所有人的产生：在投保人与保险人订立保险合同时产生。保单所有人的权利：(1) 变更受益人； (2) 领取退保金； (3) 领取保单红利； (4) 以保单进行抵押借款； (5) 在保单现金价值的“一定期限内申请贷款”； (6) 放弃或出售保单的一项或多项权力； (7) 指定新所有人。 （三）受益人：beneficiary 也称保险金受领人，是指在保险事故发生以后直接向保险人行使赔偿请求权的人。1、受益人的构成要件：(1) 受益人是享有赔偿请求权的人。注：受益人只是在被保险人死亡时才发生； (2) 受益人是由投保人或被保险人（或所有人）所约定的人。投保人可以直接在合同中指定受益人，也可规定指定受益人的方法。受益人的更换或撤销不必征得保险人的同意，但必须通知保险人。 受益人的两种形式： (1) 可撤销受益人：所有人可以中途撤换受益人，或撤销受益人的受益权； (2) 不可撤销受益人：所有人只有在受益人同意的情况下才可变更受益人。 2、受益人与继承人的区别： 受益人享有的是受益权，是原始取得，不必承担被保险人生前债务。继续人享有的是遗产的分割，是继承取得，须承担被继承人的债务。共同点：都是在他人死亡后受益。 3、受益人与投保人，所有人和被保险人的关系。其间关系可以有以下几种情况：(1) 均为一人。例：A以自己生命投保，并指定自己为受益人（注：此时其财产就成为遗产）； (2) 投保人、所有人与受益人为同一人，而被保险人为另一人。例：A以其妻之生命投保，并指定自己为受益人。(道德风险） (3) 投保人、所有人与被保险人为同一人，而受益人为另一人。 例：A以自己生命投保，指定其妻为受益人。 (4) 被保险人、所有人与受益人为同一人，而投保人为另一人。 例：A以B之生命投保，指定B为所有人，受益人。 (5) 投保人和所有人为同一人，被保险人和受益人为不同的人。 例：雇主以雇员生命投保意外伤害险，则雇主为投保人，所有人，而雇员为被保险人，雇员家属为受益人。(6) 投保人、被保险人、所有人和受益人均为不同的人。 例：A以B生命投保，指定其子为受益人，其女为保单所有人。 作业：案例一-4 保险合同的客体 一、保险利益概述（insurable interests）1、保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。 一般由所有权、占有权、使用权、收益权等产权产生。2、保险标的，即保险合同中所载明的投保对象，是保险事故发生的本体。 * 明确保险标的的意义： 对投保人来说：肯定了转嫁风险的范围。 对保险人来说：指定了它对哪些财产和人的生命和身体承担保险责任。 * 保险合同到底是保护保险标的还是保护保险利益？（即保险合同的标的） 3、保险标的与保险利益的关系：含义不同，但两者又相互依存。 通常情况下，在被保险人没有转让保险标的的情况下，保险利益的存在以保险标的存在为条件。即标的在，利益在；标的损，利益损。（二）保险利益的要件：（保险利益要成立，必须满足以下条件） 1、必须是法律上认可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保险合同无效。 2、必须是可以用货币计算和估价的利益。特例：人寿保险中，人身价值无法确定，但被保险人的死伤对被保险人或受益人的经济影响，可以用货币来计价（精神上的影响无法弥补）。 3、必须是可以确定的利益 definite所谓“确定”含义有二： (1) 利益已经确定：如已取得的所有权、使用权等； (2) 事故发生前或发生时可以确定，如已购，但尚未运输的货物。 （三）保险利益的转移 险标的可以转让，但保险合同并非当然随之转移。保险利益的转移与保险标的、保险合同的转让密切相关，但在财产保险与人身保险的不同场合中各不相同（以后再述）。 （四）遵循保险利益原则的重要性 防止道德风险18世纪的英国，人们可以将某个与自己毫无关系的人的生命作为投保标的，投保人身保险，由此引地道德风险。二、财产保险的保险利益P57 （一）财产保险的保险利益的种类 1、财产上的现有利益： 指现在存在并且将继续存在的利益，如所有、共有、置押权等。 2、由现有利益产生的预期利益。如正常营业的企业的预期利益。 3、民事责任利益：civil liability interests责任含行政、刑事责任、民事责任，在此特指民事责任。 民事责任利益即合同责任、侵权行为责任等产生的责任利益。 4、感然利益（contingent interests）：指投保人或被保险人对特定财产可能具有的不确定的利害关系。如出口但尚在运输途中，货款未到的利益。 （二）保险利益的存在时间（P58） （案例2） 保险标的发生损失时被保险人是否具有保险利益为准。原因：如果事故发生时已无保险利益，则事故发生对其无任何经济损失，故不能索赔。 （三）保险利益与赔款支付的关系 1、保险赔偿的数量受到利益范围的限制，应当遵循保险赔偿的原则。 例：某企业对一幢100万元的房拥有50%保险利益，则事故发生后，该企业最多可索赔的数额不能超过50万元。 案例2。（四）财产保险所保标的物的转移与保险利益的关系 1、让与：大多数产险都规定：若被保险人转让标的而未征得保险人的同意，则合同终止。 2、继承：大多数国家的保险法规定，继承人自动获得被保财产的保险利益。 3、破产：被保险人破产，保险利益将转让给破产财产的管理人或债权人，但有一个时限。（五）保单诉权的转让P59 保单诉权的转让，指保险事故发生以后，被保险人将赔偿请求权转让给他人。此时该转让属民事行为，毋需征得保险人同意，但被保险人应将诉权转让通知保险人，以免误赔。被保险人可将保单诉权转让给担保人，抵押人，债权人等。但赔付总额不能超过合同规定数额。三、人身保险的保险利益 P60-61 （一）人身保险利益的确认各国法律一般都认为：凡是被保险人的继续生存对投保人具有现实或预期的经济利益的，即认为投保人对该被保险人具有保险利益。 （二）人身保险利益的存在情形：案例3 1、本人 2、有血缘关系的亲属：夫妻，父母，子女，永远一起生活的亲属，原则上必须具有金钱利益关系，才有保险利益。 3、债权人对债务人：以实际承担的债务为限。 4、本人对为本人管理财产或具有其他利益关系的人具有保险利益。（如合伙人、委托与受托人）（三）人身保险利益存在的时间 以订立合同时为准（一般）。 Chap-4 保险合同（下）-1 保险合同的订立（中48） 保险合同的条款，是规定保险人与被保险人之间基本权利义务的条文，它是保险公司对所承保的保险标的履行责任的依据。 一、保险合同的主要条款 contract provisions保险合同条款：基本条款，附加条款。按内容分：1.elementary provision基本条款：是关于保险合同当事人和权利与义务的规定，以及按照其他法律一定要记载的事项。2. Adhesive provisions附加条款：指保险人按照投保人的要求，增加承保风险的条款。按合同约束力的不同分：法定条款，任选条款。 基本条款：P63（一）当事人的姓名和住所name and address1、保单由保险人印刷，故保险公司名称住址已在上面，只需填写所有人、投保人、被保险人的住所、姓名。2、保险合同中应写明当事人和关系人的姓名、住址。（二）保险标的 exposure1、保险标的必须明确标明。2、同一保险合同中并不限于单一的保险标的。如综合保险、集合保险合同中就有多个保险。 （三）保险金额 Insured Value1、确定保险金额的意义(1) 保险人：1) 它是