《讲财产保险》PPT课件.ppt

财产保险概述,一、财产保险的概念和特征,财产保险是指以补偿被保险人的经济损失为基本目的，以特定的财产及其相关利益为保险标的的保险。,基本特征：,1、财产保险的标的是特定财产及其有关利益；,财产保险概述,2、财产保险合同生效的附条件性；,3、财产合同的补偿性；,4、财产保险行为主体的法定性与广泛性,二、财产保险合同的原则 (一) 损失补偿原则：被保险人不能从保险事故中获得额外利益，损失补偿原则是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济原状，但不能因损失而获得额外受益。,（二)其派生原则之一重复保险得分摊原则 (三)代位追偿原则,财产保险概述,二、财产保险的分类,（一）财产保险标的,财产损失保险,责任保险,第三者责任保险,公众责任保险,产品责任保险,职业责任保险,雇主责任保险,信用保险,出口信用保险,投资信用保险,商业信用保险,保证保险,诚实保证保险,确定保证保险,财产保险概述,（二）投保主体,家庭个人财产保险,企业经营财产保险,有些家庭财产如有价证券、古玩、字画、金银以及无法确定价值的财产或正处于紧急危险状态的财产一般不予保险。,财产保险概述,（三）所保财产分布行业,火灾保险,运输保险,货物运输保险,海洋运输货物保险,国内运输货物保险,航空运输货物保险,邮包保险,运输工具保险,机动车辆损失保险,船舶保险,航空器保险,工程保险（在建中）,建筑工程一切险,安装工程一切险,机器损坏险,农业保险,种植业保险,农作物保险,林木保险,养殖业保险,畜禽保险,水产养殖保险,主要的财产保险,一、火灾保险,火灾保险，简称火险。是指以存放或坐落在固定场所范围内并处于相对静止状态的各种物质财富及有关利益为保险标的，由保险人对因保险事故的发生造成的保险财产损失承担赔偿责任的保险。,一般可保财产范围：,房屋及其附属设备、在建中的建筑物及建筑材料、商店内的库存商品、储备商品；工厂内的机器设备、原材料、半成品、在产品、半成品；办公室内的管理用具及易耗品；帐外及已摊销的财产；各种生活消费财产物资等。,主要的财产保险,特约可保财产：,矿井、矿坑内的设备物资、古玩字画、金银珠宝、玉器首饰、艺术品、公路铁路、桥梁、大坝等,不保财产：,土地滩涂、森林草原、水产矿藏资源、技术资料、货币票证、文件图表、有价证劵、违章建筑、非法占有的财产等。 此外，那些应当投保其他险种的财产物资也不在火灾保险的承保范围之内，如畜禽、交通工具等。,主要的财产保险,火灾保险的保险责任：,1、火灾及相关危险如爆炸、雷击,2、自然灾害包括暴风雨、洪水、泥石流、雪崩、滑坡、海啸等,3、意外事故，主要包括两类，一类是空中运行或飞行物体的坠落，另一类是被保险人拥有财产所有权的自用供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气而造成 保险标的的直接损失,4、合理必要的施救、抢救费用,主要的财产保险,火灾保险的赔偿处理：,除特殊情况外，火灾保险一般属于不定值保险，主要按出险时标的的实际价值同约定保险金额的比例计算赔偿金额,理赔顺序：,1、通知保险人 2、填写损失清单，提交于索赔相关的文件 3、审核 4、符合赔偿条件的予以赔偿，不符合的应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。,主要的财产保险,二、运输保险,（一）运输货物保险,运输货物保险是指以运输过程中的各种货物为保险标的，承保这些货物因自然灾害和意外事故所致损失的一种运输保险。,1、保险标的的流动性；,特征：,2、保险责任范围广泛；,3、以航程为保险期限；,4、承运人责任重大；,5、通常采用定值保险方式；,主要的财产保险,运输货物保险的分类与险别： P478,保险责任范围为：,1、基本险；,2、综合险：此种险别保险人对因战争、军事行动、核事件、核爆炸、保险货物本身的缺陷或自然磨损、包装不善、被保险人故意行为、公路运输货物被盗、整件提货不着造成的损失以及其他不属于保险责任范围内的损失。,3、一切险：承担责任范围最广的一种保险，只要投保了一切险就是投保了偷窃、提货不着险，淡水雨淋险等11种附加险。,4、附加险：分为集合附加险、单独附加险、特别附加险。,主要的财产保险,赔偿处理：,1、检验：由被保险人在规定期限内申请并会同保险人或保险人的代理人共同对受损货物进行检验。,2、索赔：由被保险人在规定期限内持有关文件单证向保险公司索赔。,3、理赔： 投保人和保险人约定保险标的的保险价值并在合同中载明的，保险标的发生损失时，以约定的保险价值为赔偿计算标准。 投保人和保险人未约定保险标的的保险价值的，保险标的发生损失时，以保险事故发生时保险标的的实际价值为赔偿计算标准。 保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。 保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。,主要的财产保险,（二）运输工具保险,1、机动车辆保险：机动车辆保险也称汽车保险，是指以汽车为主包括摩托车、电瓶车、拖拉机登陆上运输工具为保险标的的保险。主要险种有：车辆损失险、第三者责任险。,2、船舶保险：船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其附属装备为保险标的的一种运输工具保险。,3、航空保险：航空保险亦称飞机保险，是指以飞机作为保险标的的一种运输工就保险。主要险种有：机身险、第三者责任险、旅客责任险、附加险。,主要的财产保险,（1）车辆损失险,保险标的： 各种机动车辆的车身及其零部件、设备等，这些机动车辆必须经交通管理部门检验合格，领有合格证明、车辆号牌和行驶证并配备持有驾驶执照的驾驶员。,保险责任：,1、碰撞责任，是指与外界物体发生意外碰撞造成的补偿责任,2、非碰撞责任，是指保险汽车在行驶2或停放中由于保险单上列明的各种自然灾害和其他意外事故造成的损失由保险人补偿之责,3、施救、保护费用,主要的财产保险,除外责任：,1、战争、军事行动或暴乱导致的损失；,2、无正式驾驶证照的人或在醉酒、药剂麻醉状态中的人驾车导致的损失,3、人工直接供油导致的损失,4、受本车所载货物撞击导致的损失,5、被保险人的违章行为或故意行为导致的损失以及被保险人未履行相应的义务所造成的车辆损失,6、其他不属于保险责任范围内的损失和费用开支,主要的财产保险,注意：,保险人对因被保险人车辆自身缺陷（如车辆自然磨损、朽蚀、轮胎自身爆炸和车辆自身其他故障）所造成的损失、因受损车辆未经及时修理而扩大的损失以及出险后被保险人停业的间接损失等也都不予赔偿,保险费的计算：不定值保险方式,保险费=基本保险费+保险金额保险费率,主要的财产保险,（2）第三者责任险,机动车辆第三者责任险是指承保被保险人在使用被保险车辆时因意外事故造成的第三者人身伤害或财产损失经济赔偿责任的一种保险,被保险人:保单指明的被保险人、指明被保险人雇用的司机和其他经指明被保险人允许的合格驾驶人员,保险金额的确定方式：无限额方式和有限额方式,除外责任： P 483,主要的财产保险,三、责任保险,责任保险也称第三者责任保险，是指以被保险人依照法律或合同应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种财产保险,公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险,（1）场所责任保险,承保被保险人在被保险场所从事生产经营活动时因疏忽发生 意外事故，或由于固定场所 管理不善或结构上存在的缺陷而造成他人人身伤害或财产损失的经济赔偿责任，如展览会责任保险,主要的财产保险,（2）综合公共责任保险,综合公共责任保险承保被保险人在任何场所由于非故意行为或活动而导致他人人身伤害或财产的经济赔偿责任,其他险种请注意责任范围、除外责任,主要的财产保险,四、海上保险,海上保险又称水险，是指主要承保被保险人由于海上自然灾害或意外事故的发生而导致财产损失及费用支出的赔偿责任的保险,(一 )海上保险的特征 特征是指一种事物区别于其他事物的特别显著的征象或标志。海上保险与其他保险不同的一些特征。,1. 承保风险的综合性,2. 承保标的的流动性,3. 保障对象的多变性,4. 保险种类的多样性,5.保险关系的国际性,(二)海上保险的种类 以承保标的为标准的分类 1. 货物保险。以各种运输工具承运的货物作为保险标的。 海上货物一般按航程保险方式投保，采用的保险单有：,指定船名 保险单,待报保险单,流动保险单,预约保险单,2.船舶保险,船舶保险是以各种水上交通运输工具及其附属设备为标的的一种保险。船舶保险单可以分为定期保险单、航程保险单、港口保险单、造船保险单、单船保险单和船队保险单等。 3.运费保险 运费保险是以运费为保险标的而进行保险。运费是指承运人为他人运送货物所得到的报酬。运费支付的方式主要有两种：一是预付运费，一是到付运费。,4.责任保险 海上保险中的责任保险是指船舶的碰撞责任保险。承保这种碰撞责任保险与承保船舶本身物质损失的船舶保险，本来是有严格区别的，然而在实务上大都将碰撞责任保险并入船舶保险办理。 碰撞责任保险对被保险人因碰撞事故的后果所引起的对码头，或其他类似建筑物，或陆上财物的损失,人员伤亡，以及被保险船舶上货物的补偿责任等，则不予负责。这些风险由船东互保协会承保。,5.保障与赔偿保险 由参加协会的船东会员相互提供资金，共同承担那些不属于保险公司负责的，包括由于航运管理上的错误和疏忽等原因引起的，在法律上对第三者应付的经济赔偿责任。,以保险价值为标准的分类,1.定值保险：定值保险是指海上保险财产的价值事先经保险关系双方约定并载明于保险合同，按照约定价值确定保险金额，作为保险人收取保险费和保险标的发生保险责任范围规定的事故损失时计算赔款的依据。,2.不定值保险：不定值保险是指订立保险合同时,不约定保险价值，只订明保险金额，保险费依照金额计算。保险人对保险事故损失的赔偿，按事故发生时的实际价值进行估计，以损失发生地当时的市场价值为准。,航程保险,定期保险,混合保险,以保险期限进为标准分类,1.航程保险：以航程为单位确定保险期限，承保从某港到某港之间一次航程，往返航程或多次航程中保险标的遭遇损失，货物保险通常采用航程保险，船舶保险一般采用定期保险。,2.定期保险：承保一定航期内保险标的遭受风险损失。期限由保险关系双方协商确定，可以是1年、半年或3个月，保险责任起讫同其他保险一样，通过约定载于保险单上。 。,3.混合保险：既保航程又保航期的保险，混合保险承保的是一定时间内特定航程过程中的风险。 一方面，这种保险对规定的保险期限以外的期间所发生的损失不负责赔偿，因此具有定期保险的性质。 另一方面，它对于原定航程以外航行区域发生的损失不负赔偿责任，因此又具有航程保险的性质,（三）海上保险合同的订立、解除、转让 、海上保险合同的订立 我国海商法第221条明确规定了海上保险合同的订立程序是：“被保险人提出保险要求，经保险人同意承保，并就海上保险合同的条款达成协议后，合同成立。保险人应当及时向被保险人签发保险单或者其他保险单证，并在保险单或者其他保险单证中载明当事人双方约定的合同内容”。 由此可见，我国法律确认的海上保险合同是诺成性合同。,、海上保险合同的转让 海上保险合同的转让，一般是指被保险人将其合同让给第三人，而由受让人取代被保险人地位的法律行为。 我国海商法规定了海上货物运输保险合同和船舶保险合同的转让条件。,1)海上货物运输保险合同的转让。 各国法律允许海上货物运输保险合同不需征得保险人同意即可转让，以使其与货物提单的转让同步进行。 我国海商法第229条规定：“海上货物运输保险合同可以由被保险人背书或者以其他方式转让，合同的权利、义务随之转移”。,2)船舶保险合同的转让。我国海商法第230条规定：“因船舶转让而转让船舶保险合同的，应当取得保险人同意”。，“未经保险人同意的，船舶保险合同从船舶转让时解除”。,主要的财产保险,海上保险合同的解除：,保险责任开始前，被保险人可以要求解除合同，但是应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费，除合同另有约定外，保险责任开始后，被保险人和保险人均不得解除合同。,对于货物运输和船舶航次保险，保险责任开始后，被保险人不得要求解除合同,主要的财产保险,委付是海上保险中所特有的一项制度，是指在保险标的推定全损的条件下，被保险人将保险标的的全部权利和义务转让给保险人而要求保险人赔付全部保险金额的行为。 我国海商法对此规定：“保险标的发生推定全损，被保险人要求保险人按照全部损失赔偿的，应当在合理的时间内将接受委付或者不接受委付的决定通知被保险人。委付不得附带任何条件。委付一经保险人接受，不得撤回。”“保险人接受委付的，被保险人对为辅的财产的全部权利与义务转移给保险人。”,主要的财产保险,第二百四十五条 保险标的发生保险事故后灭失，或者受到严重损坏完全失去原有形体、效用，或者不能再归被保险人所拥有的，为实际全损,第二百四十八条 船舶在合理时间内未从被获知最后消息的地点抵达目的地，除合同另有约定外，满两个月后仍没有获知其消息的，为船舶失踪。船舶失踪视为实际全损。,第二百四十六条 船舶发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用超过保险价值的，为推定全损。,货物发生保险事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所需支付的费用与继续将货物运抵目的地的费用之和超过保险价值的，为推定全损,海洋运输货物保险条款所承保的险别，分为基本险别和附加险别