《银行信贷基础》PPT课件.ppt

零售贷款业务介绍,中国银行广东省分行 个人金融部,内容概要,一、零售贷款业务简述 二、产品要素和业务流程 三、零售贷款风险管理 四、消费信贷中心建设,第3页,I 零售贷款业务简述,为满足个人客户的融资需求而发放的贷款，是商业银行的一项重要的授信资产业务。,零售贷款的概念,第4页,第5页,I 零售贷款业务简述,个人客户 金额较小 期限较长 一般采用分期还款方式,零售贷款的特点,第6页,I 零售贷款业务简述,部分自筹 有效担保 专款专用 按期偿还,零售贷款的原则,第7页,I 零售贷款业务简述,截至2009年1月底 余额：777亿元（剔除公积金贷款） 在人民币贷款的占比：33 市场份额（四大行口径）：28.7，仅次于工商银行 2009年净增任务：100亿元 不良余额：6.23亿元，不良率：0.8,业务的发展现状,第8页,I 零售贷款业务简述,改善资产结构 优化资产质量 提高资产收益,零售贷款的重要性,第9页,I 零售贷款业务简述,经营管理组织架构,第10页,II 产品要素和业务流程,借款人 贷款限额 贷款期限 贷款利率 还款频率 还款方式 担保方式,产品的构成要素,第11页,II 产品要素和业务流程,18岁以上具备完全民事行为能力和合法居留身份的自然人 有稳定的职业和收入，具备还款能力 能够提供银行认可的担保 可以多人联合贷款 贷款的传递性,产品的构成要素,借款人,第12页,II 产品要素和业务流程,最高不超过借款人用于消费或投资所需资金的8成 单笔贷款金额不超过人民币1000万元（个人投资经营贷款、个人循环贷款）,产品的构成要素,贷款限额,第13页,II 产品要素和业务流程,一般为中长期贷款，即期限一般在3年以上 除了购房按揭贷款以外，贷款期限一般最长不超过5年 最短的贷款期限不少于半年,产品的构成要素,贷款期限,第14页,II 产品要素和业务流程,贷款利率是贷款产品的价格 消费贷款一般执行基准利率，经营贷款一般执行上浮利率 购房按揭贷款可执行最多下浮30的优惠利率 银行规定一般贷款计息周期：月 基本计息公式：贷款余额*月利率,产品的构成要素,贷款利率,第15页,II 产品要素和业务流程,还款频率是指连续两次还款的时间间隔 根据不同的还款方式而有所不同 常见的还款频率为每月还款 灵活还款方式,产品的构成要素,还款频率,第16页,II 产品要素和业务流程,等额本息还款法，可按月或按季 等额本金还款法，可按月或按季 到期一次还本付息法 灵活还款法 单笔贷款的月还款额不得高于借款人月收入的50%，借款人名下所有债务支出不得高于其月收入的55%,产品的构成要素,还款方式,等额本息还款法与等额本金还款法的比较,第17页,等额本息法 贷款期每月以相等的额度偿还贷款本息。,计算公式：,等额本金法 每月等额偿还贷款本金，贷款利息随贷款余额减少而逐月递减。 计算公式： 每月还款额贷款本金/还款期数（本金已归还本金累计数）月利率,影响客户月供额的三个因素：利率、还款方式、贷款期限,第18页,等额还款法与等本还款法的比较,等额还款法在整个还款期内的每月供款额将维持不变。随着本金逐渐偿还，供款中的本金比重将不断增加。采用此供款方式，可准确掌握每月的还款额，收入更有预算。此方式适合有固定入息，又希望以固定供款额还款的人士。 等本还款法在整个还款期内的每月供款额将逐渐减少。还款期间内，每月供款本金将维持不变，每月偿还的本金为贷款金额除于供款期数，而利息随着本金的逐渐偿还，每月供款中的利息将逐渐减少。此方式适合有入息充裕，而又希望越还越轻松的人士。,第19页,等额还款法与等本还款法的比较,等额本金还款法是建立在客户当前收入较高且预期收入递减的基础上，等额本息还款法是建立在预期收入比较稳定的基础上，相比之下等额本息还款法比较方便、易记，为当前最常用的方法。 从计、收息原理看，两种还款方式完全相同，均采用按月计息、按月收息，不存在哪种方式更加合算的问题。在整个贷款期间，等本还款法收息少，是由于客户前期还款本金多，平均占用银行资金少的原因造成的，是以客户牺牲使用未来资金的好处为前提的。客户节省利息支出的最好方式是缩短还款期或提前还款，而不在于还款法的选择方式，若客户收入稳定，建议选择等额本息还款法。,第20页,II 产品要素和业务流程,抵押担保：房地产抵押、汽车抵押 有价单证质押：定期存单质押、凭证式国债质押（暂不受理记账式国债） 第三方担保：自然人担保、专业担保机构担保,产品的构成要素,担保方式,第21页,II 产品要素和业务流程,业务的办理流程,客户提 交申请,个人资信材料：身份证、户口簿、 职业证明、收入证明等； 用途证明材料； 担保条件证明材料,受理与调 查核实,抵押登记备案 质押冻结,审批,落实用 款条件,放款,还本付息,第22页,调查核实,落实前提,审批流程,贷后管理,授权审批,集体评审,尽职调查,核准人,业务主管,客户经理,客户经理,业务主管,放款经办,放款主管,放款流程,第23页,II 产品要素和业务流程,业务的审批流程,尽职调查,集体 评审,有权审批人 审批,三位一体决策机制,第24页,1、客户：中国公民、港澳居民、外籍人士（满足在境内居住满一年 2、成数、年限和利率 贷款成数：一般为净车价的70% 贷款期限：一般为13年，最长5年。 利率：按人民银行公布的商业贷款利率执行，最低下浮10。一般情况下，执行基准利率。,II 产品要素和业务流程,主要产品介绍,汽车贷款,第25页,II 产品要素和业务流程,主要产品介绍,汽车贷款,3、还款方式：等额本息法、等额本金法。 4、担保方式：房产抵押、车辆抵押、有价单证质押、履约险、第三方连带责任保证 5、申请人提交的材料 个人贷款申请表； 身份证件（居民身份证、户口簿等）及复印件； 还款能力证明，如单位开出的收入证明、连续三个月的工资单或税单、房产出租合同、银行存折、股票、债券等有价证券或未作抵押的房产、自雇人士的提供工作收入证明；购车合同。,第26页,案例分析,案例一：银行如何掌握借款人的还款能力 1、测算每月能够负担的还款额 简易方法： 借款人家庭月收入的50% 可支配收入 现金收入 配偶收入 或 联名借款人收入,第27页,2、计算贷款额的上限 贷款额上限（万元）=月收入供款系数万元月供款额 如果某客户的月收入为10000元，希望按揭20年， 该客户贷款额上限=1000050%72.34=69.12万元,第28页,案例分析,案例二：如何指导客户选择还款方式 假设： 某客户拟贷款购买第一套50万元的住房 申请8成按揭 贷款额40万元(50*0.8=40) 家庭月收入5600元 月还款能力2800元(5600*0.5=2800),第29页,案例分析,案例二：如何指导客户选择还款方式 分析：根据该客户的还款能力，合适的贷款期限是204期，即17年： 利率下浮30% 2800/40=70元/月 对于万元月供表=204期 如果选择等额本息法： 每月还款额为2738元 累计利息支出： 15.86万元（2738X204-400000）,第30页,案例分析,案例二：如何指导客户选择还款方式 分析： 如果选择等额本金法 每月还本额为1960.8元，第一个月的利息为1386元，第一个月的还款金额为3346.8元 累计利息支出14.14万元 （1386+1960.8X0.003465）X204/2,第31页,案例分析,案例二：如何指导客户选择还款方式 分析： 由于采用等额本息法还款的总利息支出（15.86万元） 大于采用等额本金法还款的总利息支出（14.14万元） 因此，对于同等贷款期限选择等额本金法比等额本息法节省利息支出。,第32页,案例分析,思考： 等额本金法的利息支出比等额本息法的少， 是否所有客户都推荐等额本金法？ 分析： 应鼓励有能力的客户每月保持着相对固定的还款额，而不是不断减少还款金额，以缩短贷款时间，减少利息收入。,第33页,习 题,问题： 客户甲月收入为6000元，请计算其每月能负担的贷款还款额？ 如果客户希望按揭15年，该客户的贷款额上限是多少？ 如果客户希望贷款30万元，该客户至少要申请贷款多少年？ 万元月供对应表： 9年111元；10年102元；11年95元；15年75元；20年62元；30年49元。,第34页,III 零售贷款风险管理,主要风险点,第35页,借款人信用风险 信用风险主要是借款人基于自身的偿债意愿到期拖 欠还款或赖帐而带来的风险。 包括两个方面： 第一，由于借款人诚信差而拖欠还款。 如果对失信行为缺乏惩罚机制，拖欠赖帐的收益大于其机会成本，借款人就往往会选择赖帐而不是按时偿还。 第二，因为借款所购买商品的质量问题而导致借款人赖帐。,第36页,2.借款人支付风险 支付风险是由于借款人收入变化、致残、死亡等因素而失去足够的支付能力，导致银行本息损失。 例如：因收入大幅下降或暂时失业而无法按期还款，借款人因伤亡等不可预测因素而失去支付能力以致违约。,第37页,3.欺诈风险 欺诈风险是由于借款人或相关机构隐瞒真实情况骗取贷款，致使银行遭受损失。 例如：借款人“假按揭”，一些人因为债务缠身而申请按揭，然后用贷款来偿债，以解燃眉之急。而当需要归还款时，这些人却因无力支付，往往采取赖帐行为。,第38页,4.法律风险 法律风险包括因为法律不完善或法律发生变化造成的风险。 5.利率风险 商业银行发放的消费贷款多为固定利率贷款，时间跨度大。一旦利率大幅上升，银行消费贷款中的利率差会大幅缩小，甚至出现存款利率高于贷款利率的的“倒挂”现象，使银行遭受巨大损失。,第39页,6.抵押物风险 抵押物风险包括因为多头抵押、假证抵押、共有 财产分割不明、产权转移手续未办妥等造成的产权风 险，由于自然灾害、意外事故致使抵押物损毁或灭失 的不可抗拒风险，以及某些抵押物缺乏买主、无法变 现的处置风险等。,第40页,7.流动性风险 银行资金来源很大程度上是居民储蓄，而消费贷款中大部分是期限长、流动性差的资产，资金“短进长出”的矛盾突出，银行容易出现流动性危机。,第41页,III 零售贷款风险管理,风险防范措施,第42页,III 零售贷款风险管理,按照逾期天数对零售贷款进行五级分类： 正常：无逾期 关注：逾期90天以下 次级：逾期91天180天 可疑：逾期181天360天 损失：逾期361天以上 次级、可疑、损失类贷款属于不良贷款,风险防范,第43页,第四部分 汽车消费贷款产品介绍,第44页,汽车消费贷款发展现状,从2000年1月1日至2007年11月27日，我行共发放个人汽车贷款金额105.72亿元，笔数共计84975笔，当前未结清汽车贷款余额29.77亿元，笔数34033笔，不良余额1995.17万元，不良率0.67。 2004年1月1日以前发放的汽车贷款不良率不良率12.43 ； 2004年1月1日后发放的汽车贷款不良率0.5。 2004年实行了汽车抵押登记以后，发放的汽车贷款不良率很低。,第45页,客户对象,中国银行个人消费类汽车贷款对象指具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人。 一般不建议叙做外国人为借款人汽车消费贷款,第46页,借款人须符合的条件,户口本、有效居留身份或居留证明； 拥有稳定、合法的职业和经济收入； 年龄加借款期限不超过65岁（男士）或60岁（女士）； 借款申请人能够提供我行认可的担保方式； 与汽车经销商签订了购车合同、协议或意向书； 已支付购车款的首期款项; 个人信用良好，单一借款主体名下历史贷款近两年无不良贷款记录（没有出现连续三期的逾期记录）。,第47页,贷款期限,一般类客户原则上不超过3年（含3年） 优质客户最长不超过5年（含5年） 如能提供我行认可的存单、凭证式国债质押或足值房产抵押的贷款期限最长5年。 优质客户认定标准,第48页,贷款利率,一般客户原则上不得低于基准利率。 优质客户可适当下浮，下浮比率不得超过10。 用于购买与我行签约合作的汽车品牌的贷款，可适当下浮，下浮比率不得超过10。 能提供我行认可的存单、凭证式国债质押或足值房产抵押的借款人，贷款利率最低可下浮10。,第49页,贷款利率,截止2008年底，总行签约合作伙伴 北京现代，东风标致，东风悦达起亚，东风雪铁龙，一汽大众，广州丰田，广州本田，东风本田，东风日产。北京现代，东风标致，东风悦达起亚，东风雪铁龙，一汽大众，广州丰田，广州本田，东风本田，东风日产。,第50页,贷款限额,一般客户贷款限额原则上不高于汽车价格的70。 优质客户贷款限额原则上不高于汽车价格的80。 总行统一对外签订合作协议下的个人购车客户，贷款限额按协议内容执行。 能提供我行认可的存单、凭证式国债质押或足值房产抵押的借款人，贷款成数最高可达80。,第51页,贷款担保,1、房产抵押； 2、存单、国债质押； 3、汽车做抵押（一般可办抵押的地区均应办理）； 4、担保公司担保； 5、第三方自然人保证； 6、保险公司履约保证保险； 7、汽车经销商担保； 8、其他有效担保（如土地使用权证）。,第52页,贷款担保,优质客户可以选择上述任一种担保方式进行担保； 一般客户不能单独选择上述第3、第5种担保方式进行担保必须以所购车辆做抵押同时选择另外一种担保方式作为补充。 对于一般客户提供产权明晰的自有或第三方房产抵押，或提供我行认可的存单或国债质押的，则可只提供一种担保方式。,第53页,同城原则,经办行与借款人应属同一城市辖区，认定标准： 在经办行所属城市辖区内有固定住所和详细住址； 能够提供经办行所属城市辖区的身份证、户口簿或其他有效居留证件原件； 能够提供经办行所属城市辖区固定工作1年以上的工作证明。 省行指定的集团购买、定向直销项目或省行认可的其他情况，可以将范围扩展至全省。,第54页,申请资料,借款申请书； 身份证、户口簿； 职业和经济收入证明； 购车协议、合同或者购车意向书； 担保所需的证明或文件； 已缴付首期购车款的相关证明； 借款人名下存折流