保险学6(保险产品).ppt

第一节 保险产品概述,一、产品 产品是指人们通过交换而获得的需求，可以为消费者带来有形的或无形的利益。 一个完整的产品包括三部分：核心产品、实际产品和附加产品。 核心产品指的是消费者通过对产品的消费而获得的利益，也就是经济学家提到的效用。 实际产品也称形式产品，即产品的物理实物或者是提供的基本服务，包括花色、款式、规格、包装、品牌等。 附加产品也称产品的附加价值，是消费者基本需求的延伸，如产品说明书、技术培训、产品的检验、安装、维修、退换、保险以及售前售后的各种服务质量保证。,二、保险产品 保险产品是一种无形的产品，属于金融产品的范畴。 保险产品是一种用来交换的保障服务产品。 作为一种特殊形态的商品，同有形的商品一样，保险产品也具有使用价值和价值，具有价格的一般属性。 保险产品的定价就是确定保险产品的价格的过程。保险费率是保险产品的单位价格。,第二节 人身保险产品,一、概述 （一）可保的人身风险 1.具备的条件： 风险大量存在。 风险发生概率的可测性。 风险事故发生造成经济损失。 风险的可分散性。 （二）特征 1.保险标的的不可估价性。 约定的保险金额在充分考虑被保险人的健康状况的前提下，应考虑两个因素： 投保人对人身保险的需要程度 投保人的经济承受能力，即缴纳保险费的经济能力。 2.保险金的定额给付性。 3.不适用代位求偿权原则。,4.保险利益原则。 人身保险只要求在有无保险利益，而对保险利益没有金额的规定。 人身保险中只要求在投保时投保人对被保险人具有保险利益，此后即使保险利益发生变化，并不影响保险合同的效力和保险人给付保险金的条件。保险人不能据此主张合同无效。 5.储蓄性。人身保险中有些险种具有储 蓄性。这些保险的纯保费由两部分组成：一部分是用于支付当年死亡保险金自然保费；另一部分是储蓄保费或生存保费，这部分保费积累起来，采用一定的方式返还给被保险人或投保人。其返还实质体现储蓄功能。 6.保险期限长。人身保险中，有相当一部分属于长期合同，特别是人寿保险合同，短则三、五年，长则十几年，几十年.,（三）作用 1.对个人和家庭的作用。 2.对社会生活的作用 3.对社会经济的作用。 （四）分类 1.按保障范围分类 （1）人寿保险。人寿保险是指被保险人在保险期限内死亡或生存到保险期满为保险事故的人身保险。人寿保险可以分为生存保险、死亡保险和生死两全保险三种。年金保险属于生存保险。 人寿保险的保险期限较长，一般至少为3年。我国目前的人寿保险，期限最短的是5年期的简易人寿保险。 （2）意外伤害保险。意外伤害保险是以被保险人应在保险期限内遭受意外伤害造成死亡或残废为保险事故的人身保险。 意外伤害保险可以单独承保。也可以作为人寿保险的附加责任承保。单独承保的意外伤害，保险期限较短，一般不超过一年。 （3）健康保险。健康保险是以被保险人需要支出医疗费、护理费、因疾病造成残废以及因疾病或意外伤害暂时不能工作而减少劳动收入为保险事故的人身保险。在健康保险中，主要的险种是医疗保险。,2.按实施方式分类 （1）自愿保险。自愿保险是可以由投保人选择是否投保的保险。 (2)强制保险。强制保险又称法定保险，是为了保护社会公共利益，通过立法规定一定范围内的公民或组织必须投保的保险。 3.按保险期限分类 (1)长期业务。长期业务是指保险期限超过一年的人身保险业务。人寿保险一般属于长期业务。 (2)一年期业务。一年期业务是保险期限为一年的人身保险业务。一年期业务中以人身意外伤害保险居多。健康保险也可以是一年期业务。 (3)短期业务。短期保险是保险期限不足一年的人身保险业务。短期业务一般是那些只保一次航程、一次旅程的游客或公共场所游客意外伤害保险。,4.按投保方式分类 （1）个人保险。单个被保险人在自愿选择的基础上投保人身保险称为个人保险。保险人在承保时一般进行较严格的审查，必要时对被保险人的身体健康状况进行医务检查。 （2）团体保险。团体保险是指用一份保险合同承保某一机关、企业、事业、单位内全体或大多数成员的人身保险，团体保险一般可以分为团体人寿保险、团体年金保险、团体意外伤害保险和团体健康保险等。 对于团体保险，保险人在承保时不对团体内各被保险人一一进行审查、选择，而是考虑这一团体的风险程度。团体保险一般是由企业作为投保人，缴纳保险费，为员工投保。,（五）人身保险合同 1.人身保险合同的概念与特点 人身保险合同是以人的寿命和身体为保险标的，以被保险人的生、死、伤残为保险事故的保险合同。当被保险人因意外事故、灾害、疾病、衰老等原因导致死亡、残疾、或丧失劳动能力，或年老退休，或保险期限届满生存时，保险人应当按照约定向被保险人给付保险金或年金。 人身保险合同中的人，指的是具有生命的自然人。因此，人身保险合同中的被保险人只能限于具有生命、独立存在的自然人。 特点： 人身保险合同是普通民事合同。 人身保险合同是实践合同。 人身保险合同大多数是定额给付性合同。 人身保险合同的保险利益特点。 人身保险合同中代位求偿权禁止。,2.人身保险合同的三要素 主体 保险人又称承保人，指与投保人订立保险合同，收取保险费，在保险事故发生时履行给付保险金义务的经营保险业务的组织机构。人身保险业务的保险人一般是具有法人资格的保险公司。 投保人是与保险人订立保险合同承担缴纳保险费义务的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。 投保人必须具备两个条件：第一，投保人必须具有完全行为能力的人。第二，投保人必须对保险标的具有保险利益。 被保险人是以其生命或身体为保险标的人。因此，被保险人只能是自然人。,受益人。保险合同受益人的概念，有广义和狭义之分。 广义的受益人泛指有权向保险人请求受领保赔款或保险金的人。 狭义受益人仅指人身保险合同中有权向保险人请求受领死亡保险金的人。 受益人可以是自然人，也可以是法人。受益人由被保险人或投保人在投保时指定，并可以随时变更。,为了避免受益人的道德风险，即防止受益人为了获得保险金而故意促成被保险人死亡，一般从两方面加以限制： 一是受益人由被保险人指定或变更，或经被保险人同意后由投保人指定或变更。 二是在法律或保险条款中规定，受益人故意造成被保险人死亡，则丧失受领保险金权利。,客体： 人身保险合同的客体是保险利益。 本人的保险利益。任何人都对自己的生命和身体具有保险利益。 家庭成员之间的保险利益。因婚姻、血亲、收养关系形成的家庭成员之间互相具有保险利益。 由劳动关系产生的可保利益。主要表现为雇主与雇员之间的劳动雇佣关系，一般雇主对雇员具有保险利益。 内容： 保险合同的内容包括：保险责任、保险期限、保险金额、保险费、缴纳方式等。,人寿保险的核保 风险因素分析。 第一，年龄和性别。 第二，体格和身体情况。 第三，个人病史和家庭病史。 第四，职业和习惯嗜好。 第五，道德风险因素，,风险类别及费用厘订制度。 优惠。属于这一类风险类别的人有高于正常的预期寿命。 弱体。属于弱体风险的人在健康和其他方面存在缺陷，致使他们的预期寿命低于正常的人。 标准。属于标准风险类别的人有正常的预期寿命，对他们使用标准费率承保。大多数被保险人应属于这类。 不可保。属于这类的人有极高的死亡概率。,（六）人身保险的业务程序,1.展业。 2.核保,健康保险的核保 风险因素的分析。 年龄。 职业。 逆选择 道德风险因素。,二、 人寿保险 （一）人寿保险的概念 人寿保险是以被保险人的死亡或生存为保险事故的人身保险业务。 其基本内容是：投保人向保险人缴纳一定量的保险费，当被保险人在保险期间内死亡或生存到一定年龄时，保险人向被保险人或受益人给付一定量的保险金。,（二）分类 1.按保险责任分类： （1）死亡保险，是以被保险人的死亡为保险事故（给付保险金条件）的人寿保险业务。包括： 定期死亡保险，习惯上称为定期保险或定期寿险。 （2）生存保险是以被保险人生存到一定年限为保险事故的人寿保险业务。 （3）两全保险，有称生死合险，在某些书上译为养老保险。 （4）年金保险，每隔一定的时间（如一年、一个季度、一个月等）支付一定的金额，称为年金。,2、按保险金额的高低及是否验体分类 （1）普通寿险是指保险金额较高，需要检验被保险人身体死亡保险或两全保险。普通寿险不能采用团体投保方式，必须个人投保，对被保险人逐一进行较严格的体验。 （2）简易寿险。是指保险金额较低，不检验被保险人身体、保险费按月或按周收取的两全保险。,3、人寿保险缴费方式的分类： （1）趸缴保费。即在投保时一次缴清全部保险费。 （2）分期缴费。即在投保时缴纳第一次保险费，以后每隔一定时间缴纳一次保险费。,第三节 财产保险产品,一、 普通财产保险 普通财产保险即火灾保险，是以存放在固定地点且处于静止状态的物质财产及其有关利益为保险标的，以火灾、雷电、爆炸及其它灾害事故为保险责任的保险。 （一）企业财产保险 1.承保范围： 被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产; 由被保险人经营管理或替他人保管的财产，如仓储公司可将储存予仓库的货物投保财产保险（货主已投保者除外） 其它具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，如被保险人享有留置权的财产、依据租约被保险人享有承租利益的承租财产。,2.保险标的 可保财产，指企业不仅具有可保利益，而且还有固定价值，可以算保险金额的财产。 特约承保财产，指企业中一些既不属于一般商品物资，有无一定市价，需要在查勘质量及采取安全防护措施后，才能决定是否承保的财产。这些财产必须经过双方事先约定，保险人才能承保。 不保财产。指一些不属于一般生产资料和商品的财产，因无法确定财产价值，故不予承保。如土地、矿藏、森林、水产资源等。,3.企业财产保险的保险责任 企业财产保险承担的保险责任是对因自燃灾害和意外事故所造成的保险财产的直接损失、从属损失和与之相关的费用损失（支出）给予积极补偿。 （1）企业财产保险基本险 保险责任：火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其它空中运行物体坠落。 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿： 第一、被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以至造成保险标的地直接损失； 第二、发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。 此外，保险事故发生后，被保险人为防止灾害或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。,除外责任： 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； 核反应、核子辐射和放射性污染； 地震、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、滑波、水管爆裂、抢劫、盗窃。 保险人对下列损失也不负责赔偿： 第一，保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； 第二，保险标的本身缺漏、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失；第三，由于行政行为或执法行为所致的损失。,（2）企业财产保险综合险 保险责任：火灾、爆炸；雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面下陷下沉；飞行物及其它空中运行物体坠落。 保险标的的下列损失，保险人也负责赔偿： 第一、保险人拥财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以至造成保险标的地直接损失； 第二、发生保险事故时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保险标的的损失。 此外，保险事故发生后，被保险人为防止灾害或者减少保险标的的损失所支付的必要的合理的费用，由保险人承担。,除外责任： 战争、敌对行为、军事行动、武装冲突、罢工、暴动； 被保险人及其代表的故意行为或纵容所致； 核反应、核子辐射和放射性污染； 保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失； 地震所造成的一切损失； 保险标的本身缺漏、保管不善导致的损毁，保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失； 堆放至露天或罩棚下的保险标的以及罩棚由于暴风、暴雨造成的损失。 由于行政行为或执法行为所致的损失。,2.企业财产保险的保险期限 企业保险的保险期限规定为一年，从约定起保的当天零时起，到保险期限满的24时止。,（二）家庭财产保险 1.普通家庭财产保险： （1）适用对象：凡城乡居民、个体工商户、家庭手工业者个人及其家庭成员的自有财产，以及代他人保管或与他人共有的财产，均可投保家庭财产保险。 （2）可保财产： 房屋及附属设备； 家庭生活资料； 农村家庭的农具、工具、和已获得的农副产品，个体劳动者的营业用器具、工具、原材料和商品。 代他人保管或与他人共有的财产需特约承保。 （3）不保财产：包括，金银、珠宝、首饰、有价证券、票证、邮票、古玩、字画、文件、账册、图表等。因为这些财产或是价值难以确定，或是不属于实际的物资。此外，违章建筑和正处于紧急危险状态的财产也属于不保财产。,（4）保险责任： 火灾、爆炸； 雷击、冰雹、雪灾、洪水、海啸、破坏性地震、地面突然塌陷、崖崩、龙卷风、泥石流； 空中运行物体的坠落及外来建筑物和其他固定物体倒塌砸坏保险财产的损失。但对保险建筑物在未发生灾害事故条件下自行倒塌所致损失不予赔偿； 暴风、暴雨使房屋主要结构倒塌造成保险财产的损失（这里需要注意的是，只有当房屋外墙、屋顶、屋架这些主要结构有一个倒塌时，保险人才予赔偿）。 发生上述灾害或事故时，为防止灾害蔓延或因施救、保护所采取必要的措施而造成保险财产的损失和支付的合理的费用。,（5）除外责任： 战争、军事行为或暴力； 被保险人及其家庭成员的故意行为； 电器、电机、电气设备因使用过度和超负荷等原因造成的本身损毁； 堆放于露天的保险财产； 其它不属于保险条款中所列保险责任范围的损失,2.家庭财产两全保险 家庭财产两全保险兼有经济补偿和到期还本双重性质，家庭财产保险的一种特殊形式。 3.附加保险：为满足投保人的各种需要，家庭财产保险开办了多种附加险，最普通的是附加盗窃保险。 （1）保险责任：凡存放于保单所载明的保险地址室内的保险财产，因遭受外来的、有明显痕迹的盗窃行为所致损失，保险人负赔偿责任。 （2）除外责任：凡是被保险人及其家庭成员、服务人员、寄居人员的盗窃和纵容他人盗窃所致保险财产的损失，保险人不负赔偿责任。,案例 ：某纺织厂于2002年11月投保了财产保险综合险，保险期限为1年。同年12月，该厂与一家制衣厂签订了10000米涤纶棉布的购销合同，按照合同规定，制衣厂于2003年1月10日派人送来购货款，并进行了货物验收，准备装车运走。当制衣厂的负责人将涤纶棉布验收并装车6100米时，天色已晚，为保证质量，该负责人决定第二天上午再验收并将余下的货物装车，已验收并装车的货物暂交棉织厂代为看管。不料，在这天夜里，该棉织厂发生了火灾，库存的35000米涤纶棉布尽皆烧毁。由于已验收的6100米涤纶棉布随车停在库内，这些布匹也未幸免于难。 事故发生后，保险公司立即赶往现场查勘，确定料事故是由于线路短路造成的。决定对损失予以赔偿。但当了解到被保险人与制衣厂的购销合同时，对于库内车上存放的及库内的涤纶棉布的损失是否赔偿、如何赔偿，公司内部产生了意见分歧 。,一种观点认为，库内车上的6100米涤纶棉布不应赔偿，库内35000米涤纶棉布中有3900米也不应赔偿，因这两部分总计10000米涤纶棉布已经售出，被保险人对其已丧失保险利益。 第二种观点认为，库内车上的6100米涤纶棉布因已出库不再属于保险财产，而库中的受损的涤纶棉布均为保险财产，所以库内车上的6100米涤纶棉布不应赔偿，其他都应赔偿。 第三种观点认为，所有的涤纶棉布都未运出厂，虽然车上的6100米涤纶棉布的已经验收出库，但仍然由被保险人看管，因此所有的损失都应赔偿。,二、 运输工具保险 （一）机动车辆保险 1.保险标的： （1）机动车辆 所承保的机动车辆是指汽车、电车、电瓶车、摩托车、拖拉机、各种专用机械、特种车。 （2）机动车的第三者责任 机动车驾驶员因疏忽引发交通事故，致使遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法对受害人应承担的经济赔偿责任。,2.险种 （1）主险 车辆损失险，是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或意外事故，造成保险车辆本身损失，保险公司依照保险合同的规定给予赔偿。 第三者责任险，是指保险车辆因意外事故，致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，保险公司依照保险合同的规定给予赔偿。,（2）附加险 车上责任险 车载货物掉落责任险 无过失责任险 玻璃单独破碎保险 车辆停驶损失险 自燃损失险 新增加设备损失保险 不计免赔特约条款,3.保险责任 （1）车辆损失险 下列原因造成保险车辆的损失，保险人负责赔偿 碰撞、倾覆； 火灾、爆炸； 外界物体倒塌、空中运行物体坠落、行使中平行坠落； 雷击、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹灾、泥石流、滑坡； 运载保险车辆的渡船遭受自然灾害（只限于有驾驶人员随车照料者） 发生保险事故时，被保险人对保险车辆采取施救、保护措施所支出的合理费用，保险人负责赔偿。但此项费用最高赔偿金额以保险金额为限。,（2）第三者责任险 被保险人允许的合格驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损毁，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人依照保险合同的规定给予赔偿。但因事故的善后工作，由被保险人负责处理。,4.除外责任 （1）车辆损失险 自然磨损、朽蚀、故障、轮胎爆裂； 地震、人工直接供油、自燃、明火烘烤造成的损失； 受本车所载货物撞击的损失； 两轮车及轻便摩托车停放期间翻倒的损失； 遭受保险事故责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大部分。,（2）第三者责任险 被保险人所有代管的财产； 私有、个人承包车辆的被保险人及其家庭成员，以及他们所有或代管的财产； 本车上的一切人员和财产； 车辆所载货物掉落、泄露造成的造成的的人身伤亡和财产损毁。,（3）车辆损失险和第三者责任险共同的除外责任 战争、军事冲突、暴乱、扣押、罚没； 竞赛、测试、进厂修理； 饮酒、吸毒、药物麻醉、无有效驾驶证； 保险车辆拖带未保险车辆及其拖带物或未保险车辆拖带保险车辆造成的损失。,（二）船舶保险 1.特点： 船舶是一种配有各种设备和动力并具有复杂结构的水上运输或作业工具。其特点： 承保船舶整个过程的风险。 包括财产、责任和费用三类保障。 风险相对集中。 此外，远洋船舶保险还具有国际性特点，船舶出险时，会涉及到使用的法规问题及其他法律问题，并且通过在国际再保险市场分保来分散风险。,2.承保要求： （1）适用范围：适用于国家、集体、个人所有或与他人共有的机动船舶与非机动船舶保险，但建造或修理中的船舶、试航的船舶、石油钻探船、渔船等除外，须按照其他船舶保险条款投保。 投保船舶必须具有港航监督部门签发适航证明和按规定配备持有职务证书的船员，从事客货营业运输的船舶还必须有营业执照。,（2）保险责任 国内船舶保险的保险责任不分全损险和一切险，对被保险船舶由于下列原因造成的全部或部分损失，保险人均负责赔偿。 八级以上（含八级）的大风、洪水、海啸、地震、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌、雷击； 火灾、爆炸； 碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没。 船舶航行中失踪6个月以上。（失踪是指船舶启航后下落不明，超过6个月以上尚未得到其行踪消息。此时，保险人获得被保险人的“权益转让书”后，可按推定全损赔偿。若船舶不在航行中，而是在码头、港口、岸边停泊丢失，不属于失踪责任。）,（3）除外责任 保险船舶由于下列原因造成的经济损失或赔偿责任，保险人不负责赔偿： 战争、军事行动和政府征用； 不具备适航条件。主要指： 船体本身及机械设备； 人员配备，易耗物品（燃料、给养、消防、救生器材等） 装运运输合同指定的货物的能力。 被保险人及其代表的故意行为。如，丢弃船舶、纵火焚烧、凿破船底、有意触礁与碰撞。 超载、浪损(八级以下的风力引起浪)、座浅引起的事故损失。 船体和机件的正常维修、油漆费用和自然磨损、朽蚀、机器本身发生的故障。 因保险事故导致停航、停业的损失以及因海事造成第三者的一切间接损失。例如，停航、停业的营运损失、利润损失、延迟到达目的港致货物的市价跌落损失，各种罚款。 木船、水泥船的锚及锚链（缆）或子船的单独损失。 清理航道、清除污染的费用。（此款是指：被保险船舶沉没后，保险人经核定确认无打捞修理价值，推定全损赔偿，港监部门为清理航道起见，责成被保险人强行打捞，由此支出的费用；按保险船舶不论任何原因造成码头、港口或其他水域的污染损失和清理污染的费用） 其它不属于保险责任范围内的损失。,（三）航空保险 1.飞机机身险：任何航空公司、飞机拥有者、有利益关系者以及看管、控制飞机的人都可以投保机身险。 机身险承保对象包括机壳及其设备、仪器和特别安装的附件等。保险公司负责赔偿除外责任以外的任何原因造成的飞机损失或损坏，即以一切险方式承保。 一切险的责任范围包括因火灾、雷击、爆炸、碰撞、风暴、偷窃等原因造成的损失。,除外责任： 被保险人为了非法目的使用飞机； 参加竞赛等危险飞行； 在规定的航线以外的不合格机场降落、迫降； 战争、罢工、民变、劫持； 被保险人及其代理人的恶意行为； 飞机机件的自然磨损； 不合格驾驶员驾驶飞机。,2.第三者责任险 航空公司在经营过程中因疏忽造成公众人身伤亡或财产损失，在法律上应负的赔偿责任，保险公司在规定的保险额内予以赔偿。第三者不包括机上的乘客及航空公司雇佣的人员。 3.旅客法定责任被险 航空公司在经营过程中造成旅客人身伤亡和行李损失，在法律上应负的赔偿责任，保险公司在规定的保险限额内予以赔偿。保险责任从乘客验票后开始到离开机场之前提取了他的行李时为止。 4.货物法定责任保险。 航空公司对托运的货物负有法定或契约责任，由于承运人的责任造成货物损坏或丢失，航空公司应按规定赔偿货主、保险公司再按保单规定赔偿航空公司，一般有免赔额规定。,5.战争险 保险责任： 战争、入侵、敌对行为、内战、叛乱、革命、起义、军事行动、篡权或企图篡权。 罢工、暴乱、民众骚动或工人纠纷。 不论是一个主权代理人与否，为政治或恐怖目的的一个人或多个人的行为，也不论由此产生的损失是故意的还是偶然的。 任何恶意行为或阴谋破坏活动。 除外责任： 在英、美、法、俄、中五大国之间的战争，不论宣战与否； 利用核裂变、聚变或其他类似的反应、放射力或和原料制造的战争武器所引起的任何敌对性爆炸。,6.其他险别 除了上述一些基本险别外，国外保险公司通常还经营以下几种航空保险： 机场所有人和经营人的法定责任保险,三、责任保险 （一）概述 责任保险是以被保险人依法应付的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任这类保险。 承包人责任保险，1886年 ，升降梯责任保险，1889年 制造业责任保险，1892年，业主房主户责任保险，1894年 契约责任保险，1900年 ， 产品责任保险，1910年 运动责任保险，1915年， 会计师责任保险，1923年 个人责任保险 ，1932年， 农户及店主责任保险，1948年,1.责任保险承保的责任类型 （1）对受害人依照法律应当承担的损害赔偿责任，即“法律责任” （2）依照合同规定由一方对另一方或他人所应承担的法律责任，即通常说的“契约责任”。 责任保险承保的法律责任，根据其性质的不同，可分为过失责任和绝对责任。 过失责任也称侵权行为，指公民、法人因任何疏忽、过失违背社会公共生活准则而对他人财产或人身形成损害时应对受害人承担的民事责任。 绝对责任，指不论公民、法人有无过失，只要有损害后果发生，根据法律规定必须对他人受到的损害负赔偿责任而言。 例如，一些国家的劳工法规定，雇员在工作中受到意外伤害，不论雇主有无过失，均应承担赔偿责任。,责任保险的赔偿要件 由于责任保险定额保险标的，既非特定的人身，而是被保险人对第三人的所应负的赔偿责任，所以，责任保险会有一些特定的损害责任要件，包括： 第一；须有依法应负的责任 第二，须为民事责任 第三，须为过失行为或法律规定的无过失行为 第四，须为直接责任 第五，须为被保险人对第三人所应负的赔偿责任,2.责任保险的承保方式 一种是作为财产保险的组成部分或以附加责任的方式承保。如机动车辆的第三者责任保险、船舶保险的碰撞责任、飞机保险的第三者责任险、建筑和安装工程的第三者责任保险等。 另一种是签发专门的保险单。以单独的责任保险的方式承保。,3.责任保险的责任范围及除外责任 （1）责任范围： 被保险人依照法律或以契约规定所应承担的对第三者财产损失和人身伤亡的经济赔偿责任（如若第三人对被保险人不行使赔偿请求权，被保险人则无须履行损害赔偿义务，保险人亦不必承担赔偿责任） 因赔偿纠纷所引起的诉讼、律师费用及其他事先经保险人同意支付的费用，如损害估计费、鉴定费等,（2）除外责任： 被保险人的故意行为； 战争、罢工、核风险（核责任除外） 被保险人的家属、雇员的人身伤害或财产损失（雇主责任保险除外）被保险人所有或其照管、控制的财产损失； 被保险人的契约责任，对未在契约中规定的，被保险人依法应负责的除外 。当然，对上述除外责任，如经特约，有些也是可以加保的。,（二）公众责任保险 1.适用范围：主要承保的是在各种固定场所进行生产、营业或其他各项活动中，由于意外事件而造成的第三者人身伤害或财产损失，依法应由被保险人所承担的各种经济损失赔偿责任。 工厂、办公楼、住宅、商店、旅馆、医院、影院以及展览馆等各种公共场所均可投保公众在如保险。 2.保险责任 被保险人对意外事故所造成第三者人身伤亡或财产损失依法应承担的经济责任。 经保险公司事先同意的，因损害事故引起的诉讼抗辩费用。,（三）雇主责任保险 雇主责任保险又称劳工抚恤保险，主要承保雇主对雇佣对人员在受雇期间因遭受意外而伤残、死亡或患有与工作有关的职业病等事故，按照法律或雇佣合同所应承担的经济赔偿责任。 适用范围： 在雇主责任保险中确定雇主的责任主要依赖于劳动雇佣合同。,（四）产品责任保险 产品责任保险是一种民事损害赔偿责任保险，主要承保制造商、销售商、